農商行作為中國金融體系中在特殊時期成立的金融機構，分佈在全國所有的縣域和郊區。

前身是各個縣域的農村信用聯社，為縣域經濟的發展和農業發展注入了活力，近幾年經過改制，成為了農村商業銀行。而以前的城市信用聯社分別成立為城商行。

每個農商行都是獨立的一級法人機構，下設若干家網點不等，延伸至村鎮。

大部分省份後來合併為省級信用聯社，各省聯社為最高法人機構，但各縣域農商行依然還是獨立法人機構，但接受上級農商行的管理和人事任命。

農商行內設董事長、行長以及各個部門和支行網點，存款規模有大有小，部分農商行已經在主機板或者新三板上市。

整體來看，各家農商行業務經營範圍主要服務於本地，各項貸款逾期率普遍高於國有銀行和股份制銀行。

農商行的創新發展，個人認為可以著重於以下幾點：

1，有條件的農商行可以成立網路金融部，閒置資金可以透過網路投向市場，在風險可控的前提下取得更高的存貸息差和中間業務收入，獲取更為廣泛的優質客戶資源。

2，閒置資金可以透過金融市場操作參與一級市場交易，獲取更為穩定的市場收益，比如國債逆回購，也可以委託券商代理交易。

3，有條件的農商行也可以註冊成立理財子公司，透過理財業務的投資和老百姓對理財產品的購買賺取中間業務收入。

4，閒置資金還可以透過同業理財或存放取得較大的穩定息差。

總之，農商行的發展，必須走出去，獲取更多的客戶資源，取得更多的存款，獲得更多的優質貸款。必須網路化，在對全國投資的同時減少人員的增加，要堅持零售立行的根本，分散自身風險。

農商行的發展首先要找到企業的定位，服務物件，存在的目地與形式，最主要的就是我們所講的盈利方式！

農商行利潤的存在形式，一般是透過放貸和投資。

放貸就是銀行透過門路拉取大量的存款，然後再透過放貸的形式貸出去，賺取中間的差價，其中農商銀行和其他銀行所面對的都是同樣的情況，只不過大銀行與小銀行相比，抗風險能力強一些，容易獲得客戶的信賴。

針對這種情況農商行應該做一些改變，從本身的客戶入手，要考慮怎麼樣才能讓客戶加以信賴，從這一點出發，就很容易操作，最主要還是看你們的宣傳力度，和服務意識，一個良好的服務人員對客戶的滿意程度起了很大的作用。

第二點就是銀行對企業進行繫結，可以以入股的方式對企業進行投資，企業賺取的錢再回流給銀行，這樣把銀行當成企業的儲備庫，可以隨時隨地的放貸，存款！

若是這兩點做成小銀行不一定吞不下大銀行！

本人愚見，在當前現實中，所謂農商行，與其他銀行相比，無非就是實力的差別，並無性質的差別，“農”字並沒有限制農商行發展，反而是農商行獨有的優勢。第一，農商行在農村地區深入佈局，其他行所不具備；第二，農商行比其他行更熟悉農村農業農民，其他行所不具備。農商行要尋求突破，一是在服務中小微企業和個體工商戶上進行探索，多項台州銀行、泰隆銀行等學習，提高自身業務能力；二是在農業領域深耕，農村人口少了，不代表農業不發展，農村不發展，農民不發展。