首先，一年期重疾險優勢在於年輕時候便宜！

長期重疾險，年輕時候相對要“貴”！

實際上，誰也別想佔保險公司的便宜，一年期看似便宜划算，但實際上，年輕時發病的機率比老年高得多！

兩種產品，從費用水平看——

長期重疾險，採用的是均衡費率，每年交的錢是一樣的，但隨著通脹，錢越來錢不值錢，所以我們支付保障的成本，實際上是越來越低的。這和我們還房貸是類似的感覺。

一年期重疾險，是按照當時的年齡來算，而等到歲數大了，保費就貴了，而且保費必然是跟隨通脹自然上升的。這和咱們租房，房租不停地漲價是一樣的。

從保障期限看——

長期重疾險，可能交20.30年，就可以保一輩子，以30歲繳費，正常70.80歲以上去世，普遍有40.50年以上的保障期間，而如果中途不幸身故，保費也不用交了。

如果是帶身故責任的重疾險，即便沒得重疾，身故也能賠付。

一年期重疾險，是交一年、保一年。停止繳費、保障就停止了。

從長遠看——一年期重疾險，最重要的問題，還並不是“貴”！而是健康的不確定性。隨著年齡增長，我們的身體素質會越來越差。

如果未來我們的身體已經不符合買重疾險的條件了，不管是一年期、還是長期重疾險，我們都徹底失去了保障。

想想我們現在，大多數人都會為父母晚年的健康狀況擔憂，一怕生病遭罪，二怕花錢無力承擔。如果父母年輕時，可以像我們這個時代，對重疾險和長期的保障有重視，我們的壓力可能就會減輕很多。

當然，適度消費——

如果實在是難以承受重疾險的保費支出，可以選擇定期（只保障到70.80歲）的消費型重疾險，保費會大大的降低，有些年輕的朋友只要兩三千就可以覆蓋。

如果還是無力承擔，那麼選擇一年期的醫療險+一年期的重疾險，也當然是可以的。

我們強調，保險是非常個性化的事情，沒有最好，只有最適合。

先說結論，長期得好。

稍微有預算的個人或者家庭建議買長期。

預算不足的人建議先做好基本保障，等有錢了在買一個長期險作為補充。

一年期的這類產品，其實是很貴的。

為什麼這麼說，看文章：

前段時間，有讀者跑來質疑：

說罷，給我扔來了一個微醫保.重疾險的產品連結。（這產品也測評過，產品測評傳送門）

——你推薦的保險好幾千，這款保險只要幾百塊，差距怎麼這樣大?

暗搓搓得想表達是不是公子收黑錢了。

我，我冤枉啊。

這位讀者前來諮詢的產品，叫做一年期重疾險，屬於短期險的一種。

不同於一年好幾千，一保幾十年的定期/終身重疾險，

一年期重疾險通常一年一保，一年一續，而二三十歲的人買它，50萬保額每年只要幾百塊。

很多人認為這類產品很便宜，興沖沖跑來諮詢

但最後的結果常常是恍然大悟，悻悻而去。

通常情況下，對於稍有預算的個人或家庭，公子不會一開始就推薦一年期的重疾險。

便宜只存在於表象，這類產品其實是貴的，很貴。

而且從中長期來看，貴了不少。

貴?公子莫不是在騙我？

1、一年期的產品，只在年輕便宜，但越買越貴

年輕時，一年期的重疾險確實很便宜，

我們以微醫保重疾險（一年期）為例，

0歲只要280元，30歲只要400元。

但是年齡這東西跟健康掛鉤，

20歲以上，年齡越大，患重疾的機率就會越高，保費也會隨之上升。年輕時風險低，但是隨著年齡上漲風險增高，保費的增長速度是非常驚人的。

50歲，50萬保額每年保費就要3175元，而到了60歲，

同樣是50萬保額，卻要花整整9000！！！

所以明白了嗎？

一年期的重疾，只是在年輕的時候便宜，後面會越來越貴，

至於貴了多少呢？

我們下面不妨比比看。

2、保障同樣的期限，一年期產品繳費更多

一年期的產品到底有多“貴”，我們可以做這樣一個對比：

一款一年期重疾險——微醫保重疾險

一款定期重疾險——瑞泰瑞盈

同樣是30歲男，50萬保額，保障30年，分30年繳費，

我們列一下瑞泰瑞盈VS微醫保一年期重疾的總保費，

如下圖，單年保費和累計保費是這樣子的：

同樣30歲男，同樣保到60歲，同樣交30年錢，

定期重疾險瑞泰瑞盈總共花了55200，而且微醫保花了96850，足足貴出了75.45%！！！

顯然，保障同樣的期限，一年期產品繳費更多。

那些長期的重疾險，看起來賣得比一年期貴，本質是由於均衡費率。

簡單理解就是，

你作為飼養員，本來早上需要給猴子3個棗，晚上要給猴子4個棗。

後來由於均衡費率，早上3.5顆棗，晚上3.5顆棗。

給棗的總數沒有變，只是被平均了。

該交的錢早晚總是要交的。、

而保險公司由於正是考量到後期保費太貴，沒人願意買，把後面貴的保費平攤到前面了而已。

所以啊，如果追求的是中長期保障，而不是爽一時，那麼毫無疑問，定期/終身重疾險會更合適一點。

3、可不可以前期買一年期，後面再買定期呢？

下一個問題，因為一年期的重疾險年輕的時候便宜，

那麼我們可不可以在年輕的時候買一年期產品，然後過幾年再買長期的重疾險呢？

如果年輕沒錢，少年固窮，可以這麼幹。

但是如果目前手上有預算，真的不建議這麼樣。

再幫大家算個個賬，

比如小王今年28歲，買了50萬保額的一年期重疾險（上面的微保），交了兩年400，一共800，很“便宜”，

30歲時，買了保到60歲的定期重疾險（上面的提到的瑞泰瑞盈），30年年交2010，一共花費60300，

總花費61100。

但如果小王一開始（28歲）就買了定期重疾險（瑞泰瑞盈），直接買保60歲的，30年年交1840，

那麼總花費則是1840*30=55200。

同樣的保障期限（32年），同樣的保額（50萬），

一個61100，另一個55200，就是因為定期重疾險晚買了短短兩年，就差出了10%的保費。

隨著年齡的增長，每晚一年買，長期重疾險也貴一些，

但是長期重疾險那可是長期要交的錢，每年多交200，30年就會多交6000塊。

所以啊，我們才得出了下面這個結論：

有能力盡量買長期重疾險，而且要趁早買。

便宜啊。

除了貴以外

一年期的保險產品，續保也是個難題。

市面上的一年期產品，大多都是一年一續的。

那麼我問你,

如果在這一年之中，你身體出現了變化怎麼辦？保險公司給不給你保？

就算給你保了，產品會不會漲價？

即便沒有前面的問題，身體變化不影響續保，

比如微醫保重疾險（一年期）這款：

可是產品停售呢？產品下架呢？

有誰能保證這款產品繼續買得上呢？

那時候再去換別的產品，身體條件允許不允許呢？

未來這麼大的不確信性，全部交給了保險公司，真的靠譜嗎？

中短期來看，一年期的重疾險是可以入手的。

但是打算用一年期產品當做長期保障，那就是天方夜譚了。

長期保障靠的還是長期險，一旦合同訂立，

一保幾十年，不漲價，也不會因被保人的身體變化而拒保，產品下架亦不受影響。

所以啊，

一年期的重疾險，愛慕你年輕時的容顏，

定期/終身的重疾險，才會愛你歲月的變遷。

我們前面說了，一年期的重疾險存在種種問題，

那是不是，一年期的保險都不值得買？

具體來說，是下面這張表格：

1、意外險

意外險是完完全全可以買一年期的。

一來，大多數意外險保費不隨年齡變化，

意外險跟年齡的相關度比較小，

同樣是辦公室白領，22歲的小年輕和50歲的中年人發生意外的風險基本一致，

所以，意外險對年齡不太敏感，，不會因年齡增加就漲價，這是其一；

再者，意外險續保非常容易，

很多意外險連健康告知都沒有，所以也不用擔心一年期意外險的續保問題；

第三，一年期的意外險保費便宜

同樣是50萬保額，一年期意外險大保鏢每年只要158，

而宇宙人壽宇宙福的長期意外險，每年保費要2450，平攤下來每年1250元。

長期意外險是短期意外險的近8倍。

一年期意外險，不漲價，續保容易，便宜，

所以，我們買它的足夠了。

2、重疾險

前面已經全面論述過不建議買一年期重疾險的原因了。

對於重疾險來說，有能力盡量買終身，預算不足保到70歲，

這麼說原因有二：

1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。

2）70歲，意味著家庭責任的終結。

說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，

所以可以把70歲當作界限，最低保到70歲。

當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。

那麼什麼時候可以買一年期重疾險呢？

有兩種情況，

一是沒預算，

年紀輕輕的還要買車買房，手上資金有限。

那麼把錢花在更重要的人生大事上，拿一年期重疾險過渡兩年也可。

二是已有長期重疾險，想做高短期保額，

在已經購買了長期重疾險的情況下，一年期的重疾險畢竟”看上去“不貴嘛，

完全可以買個一年期重疾險，做高短期保額，

後面覺得貴了不保便是。

除了這這兩種情況，還是建議購買長期的重疾險。

3、壽險

壽險的情況跟重疾險類似，

公子也寫過類似的文章：

我為什麼不建議一年期壽險？

一年期壽險或是終身壽險，都相對較貴。

對於90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。

所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。

定期壽險對標的家庭責任，購買到60/70歲即可，

在此時，房貸、子女撫養等責任都已基本結束，保障也隨之結束。

4、百萬醫療險

百萬醫療險的情況比較無奈，儘量買期限長的或保證續保的，

醫療險採用的都是報銷制，報銷約定的醫療費用。

我得了病，怕的是今年能報銷，明年就不給報銷了，

因而，對於醫療險的續保條件比較重要，

對於目前的百萬醫療險來說，續保條件最好的是保證六年續保或六年期的產品。

不過，在去年年底，銀保監會已經鬆了口，不久以後，可能就會有保幾十年的長期醫療險產品出現，不過保費恐怕不會便宜了。

說回來一年期重疾險，

如果手頭實在緊，一年期重疾險也總比裸奔強。

萬一發生不幸，一年期的重疾險也是能用得上的。

在目前的一年期重疾險中，差別不大，

建議大家重點考慮WX、ZFB、JD金融上的一年期重疾險，理賠服務相對較好一點。

重疾險和核心保障是最高發的25種重疾，這25種佔到了實際理賠的95%以上，

而銀保監會明確了25種主要重疾定義，差別不大。

主要輕症也都有，差別也不大。

實質上，從責任來看，這些一年期重疾險基本沒什麼差別的。

大家根據自己的APP使用習慣和保費挑選即可，不必太糾結。

再次提醒，

有預算早買長期重疾險，一年期重疾險只適合過渡。

以上。

想知道一年期的重疾險、長期的重疾險怎麼選擇，首先要先了解什麼是一年期重疾險、什麼是長期重疾險，兩者有什麼區別

01兩者的定義

一年期重疾險：

又稱消費型保險即投保之後保費不返還

在保險期間內，如果有出險且出險情況符合理賠理賠條件，則按合同約定賠付保險金；如果在保險期間內沒有出險，到期保費不返還，相當於消費掉。

長期重疾險：

又稱返還型保險，帶有儲蓄功能

在保險期間內出險，按照合同約定賠付保險金；如果在保險期間內平安無事，到期返還保費或保額。

02兩者的區別

1. 保費費率不同：

一年期重疾險採用的是自然費率，保費隨著年齡的增大而增加

舉個例子：a女士買了一份一年期重疾險c，首年的保費是1000元，交到第五年時保費可能就變成1500元，而到8年時保費可能就需要1800元了

長期重疾險採用的是均衡費率，只要投保稽核過保單生效，之後每年所交的保費是固定的，跟首年一樣

舉個例子：a女士買了一份長期重疾險b，繳費期是20年，首年的保費是2000元，那麼之後每年的保費就固定是2000元

2. 保險費不同：

一年期的重疾險保費比長期重疾險的保費便宜很多

3. 保障時間不同：

一年期的重疾險保障時間是一年

長期重疾險的保障時間多為終身即活多久保多久

4. 可續保的時間不同：

一年期重疾險可能存在沒辦法續保的情況，當產品停售或者被保險人身體指標異常這種情況可能就沒續保了

長期重疾險不存在沒辦法續保的情況，一旦投保稽核透過且投保人按時繳納保費，就算產品停售了也是可以續保

03綜上所述

一年期重疾險的優點是保險費相對便宜，缺點是保障時間短

長期重疾險的優點是一旦投保成功保險費金額固定且保障時間長，缺點是保費相對來說有比較貴

所以，綜合兩者的優缺點，一年期重疾險比較適合剛步入社會收入不是很高的年輕人作為過渡期，而對於收入比較穩定，預算比較充足的人群來說還是建議要配置長期重疾險。

淘寶豆丁，專注健康保險。

一年期重疾險、長期型重疾險，該如何選擇？看專業人士為你解答。

保險是一種長期投資

保險是一種投資，用較小的金額撬動大的風險損失，所以長期的“投資”可能會損害當前的利益，但是長期的角度來講終身型重疾險很必要。

人的壽命週期很長，長達幾十年，但是風險也會一直伴隨，終身型重疾險會一直陪伴你一生，所以終身型重疾險從長遠的角度講肯定要比一年期重疾險划算。

經濟角度分析

說到買保險，肯定離不開錢，一年期重疾險和終身型重疾險的價格缺相差了10倍左右。

消費型重疾險的特點就是同樣的保障，價格低，人們承受的經濟壓力小，對於當前情況而言確實很划算。

其缺點也很突出：到期作廢！消費型重疾險類似於年費、月租費，不管你用沒用，到期作廢。這樣從長遠的角度來講確實很不還算。

相比於消費型重疾險，終身型重疾險真正做到了“有病看病、沒病養老”的理念。

因為終身型重疾險有現金價值，所謂現金價值就是如果到期了，沒有發生理賠，那麼保費會連本帶利一起返還，可以當做你自己的養老金。

所以我個人認為如果經濟允許的情況下，還是推薦你買終身型重疾險。

不請自來

一年期重疾險，優勢比較明顯，保額高，保費低，產品保障基本上就是2.0版本重疾險的樣子，重疾+輕症。那麼這種型別的產品，你要了解它該如何搭配。

舉個例子，客戶每年繳納保費，只能夠做到一年3000塊，生活壓力大，這個時候，他的需求絕對不是幾萬，十萬的保額，大可以考慮搭配這種一年期重疾險，這樣下來，客戶的保額就會上來，如果不幸罹患了重疾險，賠付額度可以解決很大的問題。

但是，一年期的重疾險是不是坑？ 實話說，不坑人，作為經濟條件有限的人來說，是可以解決問題的。但是它並不是你的全部。

那麼一年期重疾險與終身重疾險的區別呢？

舉個例子

以買房為例子吧，一年期重疾險就和租房子一樣，租不租的了，是房東（保險公司）說的算，隨時可以取消出租（下架，停售），那麼就要重新再去找房子（產品）。

終身重疾險，就堪比貸款買房子（一年交一次，貸款30年\20年） 還清貸款後房子屬於個人的，所以還是有差距的。

當然了，如果條件有限制，儘可能的選擇一點終身重疾險在匹配一個短期重疾險，把基礎保額做上來，後期條件允許的話，還是建議選配終身重疾險

保險經紀人——不為任何公司代言，屬於你的終身顧問