智慧儲蓄又稱智慧定期存款，是銀行直銷的創新型存款，其本質屬於存款性質，受存款保險制度保護，50萬額度內，100%賠付

智慧儲蓄又稱智慧定期存款，是銀行直銷的創新型存款，其本質屬於存款性質，受存款保險制度保護，50萬額度內，100%賠付。

根據央行和監管機構的定性，智慧存款仍屬一般性存款，因而其安全性和大額存單、普通定存是一樣的，受存款保險保障，即50萬元以內的本息都是保證償付的，超過限額由銀行清算資產償付。

不過，儘管智慧存款的本金安全沒有問題（超過50萬的，只要銀行不倒，也沒問題），但是在現實中，可能會遭遇利息損失。最近有張家口銀行、廊坊銀行在內的多家城商行都發出了其發行的智慧存款清盤的公告，投資者此前投資的智慧存款將按活期利率予以結算。

原因是，一些地方銀行出於攬存的需要，將部分智慧存款利率提高到5%以上，還支援定期派息，這不僅不符合監管機構為中小企業減負的要求（因為銀行主要靠存貸款息差賺錢，存款利率高了，必然抬高貸款利率），也可能為銀行自身帶來流動性風險。此外，還容易造成行業的惡性競爭，引發系統性風險。所以，監管機構叫停了部分比較激進的城商行和農商行所發行的智慧存款。

簡而言之就是，智慧存款的本金安全沒有問題，但是過高的利率可能會遭遇監管叫停而導致預期的利息損失（或者也叫機會成本損失，因為本來可以選擇其他投資的）。

【曾多次提醒智慧存款有風險！現在中小銀行開始毀約清退了】

又一家銀行清退智慧存款了！有儲戶反應，去年在貴安發展村鎮銀行買的大量三至五年期銀行智慧存款產品即將毀約終止，約定的利息只負責到今年年底，明年開始就按活期算。

【什麼樣的銀行會取消？】

我們先來了解下普通存款和靠檔計息的差別：

100萬1年定期利率為1.95%，假如你提前支取，那麼會按照活期利率0.3%來計息，損失很多利息收入；

靠檔計息出來以後就非常方便，100萬存一年，在第350天內急用提取，利息按照1.95%降低到最近一檔1.69%計算。

可以看出前後差別非常大，靠檔計息非常划算，往往成為中小銀行的攬儲工具，而大銀行資金充足，很少釋出這種產品。

所以，監管新規出來後，中小銀行會取消這種產品。

【單方面取消合規嗎？】

1、“大定活”才是保本保息，“結”只保一部分。這裡的“大定活結”分別指大額存款、定期存款、活期存款、結構性存款；

2、創新存款底層資產確實是存款，但跟真正的存款不一樣；

3、但是加了一層創新後，它就成了表外理財了，所以智慧存款有問題時不保息。

【風險警示】

關於智慧存款的風險我們之前的公開課已經講過很多遍了，目前為止出現的風險都還只是損失利息，後續會不會有損失本金的風險呢？這要看情況：

1、一種是真的把錢存到存款類資產了，只會損失利息；

2、另外一種情況下銀行工作人員挪用資金，那麼本金也可能損失。

所以，除了真正的存款外，其他理財產品都有損失本金風險。

【總結】

綜上，由於監管要求，多家中小銀行決定取消靠檔計息產品，利息將以活期計算。這是因為靠檔計息產品不是真正的存款

銀行的智慧存款有風險嗎？

如果是存款，就不用擔心。

現在可以保本保息的產品，也就是隻剩下存款了。

智慧存款有智慧通知存款，也有部分線上的平臺的銀行存款。

因為比較少接觸平臺類的存款，所以瞭解不深。

但是有一點，就是裡面也寫著，是在存款保險的保障裡面的。

所以50萬以內的存款，都是可以被賠付的，那就不必擔心了。

個人通知存款按如下規定計算利息:

沒有按規定提前通知銀行而辦理支取的，支取部分按活期存款利率計息；

實際存期不足通知期限的，支取部分按活期存款利率計息；

已辦理通知手續而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計息；

支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；

支取金額不足最低支取金額的，支取部分按活期存款利率計息；

已辦理約定支取手續而不支取或在通知期內(7天通知存款為7天，1天通知存款為1天)取消通知的，通知期限內不計息；

通知存款部分支取，留存部分高於最低起存金額的，從原開戶日計算存期；留存部分低於起存金額的予以清戶，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息。