買保險前，你一定要搞清楚：你為什麼要買保險？你希望透過保險給你解決未來的什麼問題？然後再找專業的代理人，進行適合你的產品推薦

沒有合適理財方法，渠道的人，特別是自控力差，花錢沒計劃的，買分紅型保險也是不錯的選擇，收益相對穩定，保底2.5%，通常4.5%左右，保費比不分紅的高。精於理財的就不要選分紅了，自己理財，收益更好。保險一個重要功能就是強制存錢，最重要的還是保障。

買吧，保險公司只要是賺錢的，就會有分紅。但一定要放長，資金儲備為養老或者教育準備，存幾年就取就失去意義了。

保監會已經說了“保險姓保”，迴歸保障的本質。理財就提升自身財商FQ，用知識去判斷保險的分紅到底有什麼問題，否則這裡說太多也會被保險公司的人洗腦！！！

感覺這種保險時間脫的太長了，還不如去幹點嘛那樣比較掙錢，如果單從保險方面來看還是不錯的選擇，這個就要因需而議了。自己想自已選吧

首先我想知道你有買保障保險嗎，如果沒有請優先考慮保障型保險，至於分紅型保險我建議你去看看泰康的鑫福年金，醫養結合

所謂分紅，不過是個心理安慰罷了。保險的主要功能是保障。年金型的保險，規劃的是教育金和養老金，都是做長期保障，短期內看不到收益的，起碼要做15年的規劃，如果有這個打算可以做為強制儲蓄使用。如果只是短期強制儲蓄，還是銀行的零存整取。餘額寶之類的也不錯。

如果是感覺自己花錢大手大腳存不了錢，在保障型產品已經準備好的情況下，可以考慮分紅年金險，有固定生存金，本錢安全，雖然分紅和利率不確定，但是最低的利率是有保障的。不過對於分紅型產品在產品和保險公司方面還是選擇大點的公司，至少可預期的收益會高點。

買分紅保險值不值，主要看你買它是用來解決什麼問題的？

1、如果純粹從投資的角度來看：分紅保險的收益相對保守，無法與市場上某一些理財產品相比；從安全性的角度來購買，這個除了國債，還沒有和他相提並論的；從收益穩定性來看，無論是保險的分紅方式，還是《個人保險分紅精算規定》還是《保險分紅管理暫行辦法》來看，還沒有一種能與其相對抗的；從分紅的來源來看，尤其是保險公司的資管公司投資能力來說，資金使用的成本、資金的存量和流量也是任何非保險資管公司不具備相對抗的能力。

2、從解決未來家庭階段性的財務問題來看，無論是教育金還是養老金、還是財富管理中涉及的資產保全和財富傳承來看，其絕對的安全性、穩定性和確定性，是任何資管產品無法提及的，如果再結合相關的法律協議和保單設計結構，除了家族信託，別的財富管理工具都不具備其獨特的優勢。

分紅險值不值得買，首先要看一下自己的經濟實力、年齡階段、生活基本需求以及相應的保障情況。

如果打工平民一枚，建議不買為宜；要是有閒錢，或不差錢兒的基礎上，可以再考慮下，總體而言呢，個人感覺不太值。

為啥呢，具體來講，首先保險姓保，當然純保障是根本，那保險存在的價值和本質的意義就在於，使資金的槓桿兒效用最大化，所以如果經濟實力一般或有限，建議優先配置保障“必需品”，即我們常說的重疾險、醫療險、意外險和定期壽險，當然這個年齡呢是分層次的，但是不管什麼層次的人，這四個險基本上都是必須品，只是量身定製配置比例和側重各有不同而已。也就是說，在保險這個產品的配置上，先要做到確保“溫飽”，等到以後經濟寬鬆了，有一定的活錢，可以再考慮分紅險的配置。

其次，即便買分紅險，也是建議買友邦、中信保誠、大都會等外資險或者是港險為代表的分紅險品種，因為這些大公司的分紅險一般運作成熟規範，相對來講價效比更高一些，裡面的坑會相對少一些。

但是分紅險的特點一般長遠看，它的價值才會凸顯，換句話說，隨著年齡的增長，越往後保險的收益才會越豐厚越增厚，那麼在資金的時間價值積累的漫長過程中，我們這些大段的時間完全可以自己用來進行簡單的配置，比如說透過各類負相關或相關性低的基金FOF的形式，稍微投資打理一番，就能輕鬆實現一個相對不錯的收益，比如5%-8%，但這個漫長的等待期內，我們透過自己配置並運作產品，有諸多優點：安全性不低、收益性不差、流動性又可控，遠比買分紅險所佔用資金帶來的這種未來漫長久期才能兌現收益的狀況強得多，那樣損失了資金的時間成本、機會成本和應有的流動性，當然還有一定的安全性，因為分紅險畢竟是“畫餅充飢”，並未坐實體現在合同的白紙黑字上。

況且，我們是否最終真能等到並拿到最厚分紅的那一刻，還未可知，因為畢竟我們不一定、也不確定能活得了那麼久，這才最最關鍵的問題啊。

判斷分紅險是否優秀，需要關注幾個指標：

一是固定年金返還的回報率；二是保底收益率；三是保險公司的經營狀況（這會影響浮動收益率）；四是領錢是否方便快捷。

分紅險非常考驗保險公司的經營和投資能力，因為如果保險公司賺不到錢，就沒錢分給客戶。近些年，美國和香港的分紅險的收益做的還是比較不錯，但需要考慮匯率的風險。國內的保險公司由於受到投資品類和投資經驗的限制，使得分紅險的收益並不理想，客戶體驗不好。因此，從投資角度，我覺得目前國內的分紅險價效比不高。

我建議買保險產品，應該關注核心的風險保障功能，迴歸保險的初衷；如果擔心未來利率下行，想提前鎖定一個較高利率，可以考慮一些年金險和增額終身壽險；對於這類分紅險還是謹慎為好。

1.要是理財險分紅的，錢多了可以當事，錢少了，不當用，現在10％已經很高了，利息再高，本金低也沒啥大用；

2.要是健康險還可以，比保額不增漲合適。主要看買的保險合不合適，要先買疾病險再買大病險，意外險

不是值得不值得買，是怎麼科學合理的去買！

買保險有自己先後順序和原則，

那麼如果要買保險一定是先大人、後小孩，先壽險、後財險，先健康、後理財，如果保險連最基本的醫療和突如其來的意外都不能解決的話，即使要再多的分紅有何意義？

即使是按照客戶所說，你所理解的， 分紅的金額也微乎其微撒？

買保險一定要和專業 誠信的代理人去聊，才能解決你的實際需求問題，不然總會有種被欺騙的感覺，其實保險本身沒有錯，只是被一些沒有職業道德的人給歪曲了。

希望可以幫到你。

分紅型保險到底值不值得買？分紅險和消費型保險應該選擇哪一個？我們可以以這樣的角度來思考：

透過比較機會成本做出判斷。即把消費型保險節約下的差額保費做投資，收益是否能夠超過終身型的保障（或分紅型保險的收益）。

首先我們簡單對比一下分紅型保險和消費型保險

分紅型：每年保費相對高，但是每年給你分紅，保障期滿未發生重疾賠付返還一定金額。

消費型：每年保費相對低，無分紅，不返還。

感性認知是分紅型好划算哦，不如來算算。

1991年生的簡小七最近想給自己買一份重疾險，看到有兩款差不多：

另外，每年的現金紅利可以分紅累積利生利：低檔1.9萬，中檔5.1萬，高檔8.3萬。（此處僅用作舉例，小夥伴們也可以用自己選中保險來跟著一步步對比）

1. 每年的保費差額

2750-960=1790元

2. 收益差額

80歲滿期的時候，分別以低中高三檔來計算：

低檔：分紅險會比消費險多出10+1.9=11.9萬的收益。

中檔：分紅險會比消費險多出10+5.1=15.1萬的收益。

高檔：分紅險會比消費險多出10+8.3=18.3萬的收益。

這麼多的收益吶！

比我們交的保費總額都要高啊，不要算了我選分紅！不，我們還是冷靜地點開第三步。

1. Irr公式

IRR函式可以透過指定一系列週期性現金流（支出或收入）來計算利率。

2.開啟excel，把每年的現金流輸進去

3. 用Irr公式分別選中這三列現金流

可以算出：2.71%，3.25%，3.68%。

意味著，今年25歲的簡小七如果自己每年拿1790元投資，80歲拿到119000元，收益率為2.71%；拿到151000元，收益率為3.25%；拿到183000元，收益率為3.68%。

（注意：如果用excel來計算，guess可不填；如果用wps來計算，guess不填若報錯，可以填0重試）

現在的定期存款利率：一年期1.5%，2年期2.1%，3年期2.75%

現在的貨幣基金利率：3%左右

現在的銀行理財利率：一般在4%左右

……

或者你是投資小達人

如果算下來分紅險的收益率高於自己的收益率，那就買分紅險；如果低於自己的收益率，不如買消費型的保險，然後自己投資呢~

如果算下來的分紅險的收益率低於自己的收益率，不如買消費型的保險，將節約下來的保費，自己進行投資。

因為按照這樣的投資收益率，這筆節約下來的保費，會在分紅險/返還型保險進行分紅返的時點，變成比返還的保費+分紅更多的錢。

舉例，比如簡小七自己的投資收益率，穩定在4.5%以上。

20年後，這筆錢會變成FV(4.5%,20,-1790)=56154.85元

等到80歲的時候，就會變成FV(4.5%,35,,-G64)=262094.20元

是不是比高檔（183000元）的都要高檔很多呢~

理財分紅險主要是看你內心對於安全感的追求。

其實這幾年之所以，理財保險熱，核心原因在於大家實實在在的需求，特別是近幾年，國內投資的市場並不“太平”，銀行利率低、貨幣高速貶值，房價太高，資本市場波動又太頻繁。這一類保險主要有4大作用，適合家庭長期財務規劃：強制儲蓄；絕對安全；收益確定；資產傳承。如果想買理財險，可以上保險同城網找代理人，我上次在那買了一款意外險，服務還不錯。

如果買了保障型的重疾險，然後再有條件的情況下可以買分紅險。別的公司我不瞭解，新華保險我還是多少了解一點。就比如福享金生這款產品來說繳費五年。第六年返還保額。以後每年陸續有錢領。直至終身。不領取則進入萬能賬戶進行復利計息。新華保險公司的分紅保底利率是2.5％.實際利率已經達到5.25％.是一條水平線，波動幅度無明顯差異。這個可以找度娘便知真假。

分紅保險產品指保險公司將其實實際營成果優於假設的盈餘，按一定比例向保單所有人進行分配的人壽保險產品。所以並不是保險公司所有盈餘，而是目標盈餘之外的部分。這部分有多少，保險公司說了算。

分紅型產品的主要特點是，共享經營成果，共擔經營風險；保證利益與非保證利益相結合。

表現形式有英式分紅（增額分紅）和美式分紅（現金分紅）

產品型別主要有三種：

分紅型終身壽險

分紅型兩全保險

分紅型年金保險

中國分紅型保險發展中存在一些問題不可忽視。一方面是保險公司的經營管理及投資水平有待提高，另一方面保險代理人在銷售分紅型產品時在宣傳時存在偏差及誤導，由於分紅保險產品本身的複雜性，面對缺乏保險相關知識的普通公眾，一時間很難消除資訊不對稱的問題。

所以購買分紅產品選擇保險公司很重要，看清產品形態也很重要。

分紅險指保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

買保險，就是買保障。日常生活中比較常見的車險、意外傷害險等等。從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分。

據《分紅保險精算規定》第五部分第16項保險公司為各分紅保險賬戶確定每一年度的可分配盈餘時應當遵循普遍接受的精算原理，並符合可支撐性、可持續性原則，其中分配給保單持有人的比例不低於可分配盈餘的70%。

但是盈餘部分都是保險公司說了算，根據三差收益最後盈餘多少都是保險公司說了算，如有盈餘分到手上到底有多少也是保險公司說了算。

保險公司即是裁判員，又是運動員。分紅型保險靠不靠譜，就不用筆者多說了吧，大家應該都懂了。

分紅險是否值得買，是要看你出於什麼目的考慮了。我們不能簡單的以分紅險的收益率來說風險是否值得買。

如果你是打算給剛出生的寶寶存一筆留學基金，或者婚嫁金，用分紅險的方式來幫助你強制儲蓄。或者是想為自己準備養老金，這些錢存進去之後，未來幾十年就不用了，這麼做完全是可以的，不僅能幫我們強制儲蓄性，同時也能產生一些分紅，短期來看，分紅不明顯，但是長期積累下來，還是很客觀的一筆收入。對於這些人是適合的。相反對那些想著賺多少錢，或者手上錢不多，未來很快會用到這筆錢的人來說，風險明顯是不合適的。

如果是想賺取收益的話，想靠分紅險來增值、致富，那麼可以說是緣木求魚的行為。目前分紅險的主流收益率在2%左右，而銀行的5年定期存款利率是4%左右，這個資料對比一目瞭然。更何況，如果能把這筆錢做些投資，甚至是基金、債券、股票等，收益要高得多，遠遠比分紅險的收益來的划算。

你的問題關鍵是值不值得買。說個事兒，前些日子，全國都鬧哄哄的要禁止給國五排放的車子上牌。河北國際莊更是一馬當先，衝到了最前頭！於是各家店裡的國五排放車子大跳水，大放血！比如一款合資車企的SUV甚至降價近30%，沒幾輛。值得買嗎？從價值方面說，很值！但我不需要啊，買它做甚？也就是說買不買首先得看需求！

其次，咱再說一下這個分紅險。用代理人的話說就是又能分錢，又有保障。記得部門培訓的時候是這樣說的：你的保費會分成兩個賬戶，一個是保障賬戶，重疾保多少多少，意外保多少多少等等等等。另一個是增值賬戶，保證利率是多少多少，目前實際利率是多少。在第十年，第二十年的時候賬戶會有多少多少銀子。如果不幸發生重疾或者意外，能獲得多少銀子的賠付，還不影響增值賬戶裡的銀子！所以啊，你看明白啦，兩個賬戶裡的錢都是來自於你的保費哦！也就是羊毛出在羊身上啊！只不過是保險公司的運營能力是你個人比不了的，他們把錢（保費）集中起來可以給出6--8%收益甚至更高！所以前幾年，分紅型保險紅紅火火，大放異彩！但其風險也日漸顯現，銀保監會也是加強監管。這幾年分紅險逐漸迴歸保險的本質！本人觀點～分紅險適合有保險意識有保險需求但是荷包不夠豐滿的家庭！投保幾年後要是遇到事情暫時無法續交保費的時候，增值賬戶裡的錢可能會幫到你！當然只是暫時性的度過難關。

一家人的保險種類可以彼此搭配一下的，隨著時間的推移再逐漸完善。分紅險有其長處，也有不足。有其適合的群體！