存200萬元與存2萬元是完全不同的，我們除了要考慮怎麼存才能提高收益率（最高可達5.88%），還要考慮存款週期、單個存單的金額，以應對不時之需，並且防止因此影響收益。

首先，存不同的銀行，利率是不同的。簡單而言，工、農、中、建、交等銀行的利息最低；股份制商業銀行略高些，比如招商銀行、光大銀行；城市商業銀行利息再高一些，比如廈門銀行、南京銀行；農村商業銀行比城商行更高，比如上海農商行。

這裡邊有一個規律：銀行實力越強，存款利率越低。

除了以上這些，實際上目前存款利率最高的是網際網路銀行，5年期定存最高年利率達5.88%。

那麼存在小銀行，資金安全有保障嗎？

當然沒問題，只要你在一家銀行的存款不超過50萬元，根據存款保險條例，即使該銀行倒閉，你的存款也不會有絲毫損失。

其次我們還應注意資金怎麼安排。如果資金沒安排好，那麼即使收益再高，到頭來你獲得的實際收益也可能只比活期高一點，這是我們要努力避免的。

定期存單如果提前支取，利息不會按照之前的約定，而是根據實際存款時長計息。試想，假如你今天急需1萬元，為止提前破了一張200萬元的定期存單，那損失多大！

因此大額定期存款一定要分成很多張小額定期存單。

具體可以這樣做：200萬元分成4份存入4家網際網路銀行。50萬元一家。

而在每家存款時，可以分成1萬元一張存單。

如果這麼做嫌麻煩，那麼可以按1、2、3、4的比例，也就是4張存單，分別是5萬、10萬、15萬、20萬元。

很多人只關注銀行給出的利率，而忽視了存單的組合安排，其實後者對實際收益的影響遠超過前者。

我建議如下配置這200萬的銀行存款。

如億聯銀行標準存款產品(億聯智存_利添利盛夏團購款)，5年期年化利率5.88%，這個產品可按2～3個身份證進行分別存入。每人存入38.6萬元本金，5年到期本息和為49.9484萬元，在國家《存款保險條例》本息總計50萬元的保障範圍內，本息安全，100% 剛性兌付。

這種大額存單以2個身份證分別存入40萬元左右，總計本金80萬元左右。銀行付息方式選擇按月付息，將這部分利息收入用於支付家庭生活費開支。

選擇一些地方民營銀行的收益性高的活期銀行存款產品，如三湘閒錢盈年化利率3.9%、眾邦銀行年化利率3.86%等。最低存入金額總計為6個月左右的生活費用。方便不時之需。

總之在理財配置時，在我們除了應牢牢記住理財鐵律:資金的安全性、收益性、方便快捷性，還應兼顧理財期限長短相結合原則，這樣的理財才能使我們生活更美好。

存款保險

這裡首選還是給你介紹下存款保險，必定你的存款已超過保障範圍你必須是要知道這點的。存款保險是各個銀行按照央行規定必須給每一位儲戶投保並繳納的存款保險，保費由銀行繳費，保障範圍單家銀行個人總儲蓄賬戶存款50萬人民幣，簡單理解也就是你單家銀行總儲蓄賬戶存款額本息在50萬元以內，不管銀行如何破產也好倒閉也好你的存款都不會受到損失。隨說一家銀行不會隨隨便便破產倒閉，但是這個誰都說不好，既然知道存款保險保障只有50萬元，分散存款完全可以規避這個風險為何不分散存款！

為何分散存款

為何建議你分散存款，主要原因也是靈活性與收益，單筆200萬元的大額存款利率上比20-50萬大額存款利率上也就是高0.1%-0.3%之間，差距並不是太大。還有就是靈活性雖說大額存款可轉讓，可押質，可提前支取1-2次，可按月付息，個人觀點感覺大額存款所為的這些靈活性實質性並不高。

大額存單轉讓:看似很好實際上沒用，大額存款規定按月付息的不可轉讓，滿期付息的可轉讓，按月付息大額存單利率低於到期付息大額存單0.1%-0.3%之間。大額存單押質:這個使用過的應該都知道，其實就是銀行貸款利率確實低，但是也比你利息收益高，押質金額存款額的50%-70%之間，完全沒有亮點可以說。大額存單提前支取:這個各銀行略有不同有的銀行可以部分存款提前支取1次有的銀行2次，不過提取規則都一樣，提前部分支取大額存單剩餘存款必須大於存款起存額，如剩餘存款低於起存額，那麼部分提前支取的存款與剩餘存款，都將按照存款支取日當天銀行掛牌執行的活期存款利率計算並付息，按月付息的大額存款已付利息從本金中扣回。按月付息大額存單:也就是總存款的利息收益，按照你當初所選擇或與銀行協商的存款利率收益，每月給你付利息收益。這種大額存單不可轉讓，存款利率比同金額同期限到期付息大額存單利率低0.1%-0.3%之間。國債:選擇國債的確是很合適，受存款保險保障，計息方式也很不錯與民營網際網路銀行智慧存款類似，提前支取按照存款儲存時間相應期限利率計算並付息，利率收益國債是高於同等金額同期限銀行大額存單0.1%-0.3%之間，但是國債也有些不完美的地方，提前兌付國債一般情況下持有天數不滿6個月不給予計息，超過6個月持有期限，按照各檔次利率計算利息，提前支取兌付國債需要0.1%手續費。也就是說長期持有國債滿期兌付的確是比大額存單合適，雖說可隨時兌付國債靈活性高，但並非如此因為未滿期兌付國債，不僅僅有0.1%手續費，提前兌付個檔次的利率也不太合適，基本上與普通定期存款同期限利率相同。國債適合長期投資者選擇，不適合短期內投資持有時間太短提前支取，有可能會虧損本金。

所以說不管是單筆大額存款還是國債都是多多少少有些弊端的，分散存款比較合適。

如何分散存款

隨說分散存款利率拿不到銀行大額存款的高利率，但是這樣靈活性高於單筆200萬大額存款，利息收益也不會低於太多。分散存款即便是在存款期間著急用錢完全是可以提前終止一筆存款或提前部分支取，這樣剩餘存款收益是不會受到影響的，總比你選擇單筆200萬大額存款在未滿期內著急用錢提前支取後影響你總利息收益強好多。

建議你100萬分散成多筆選擇，線下銀行網點20萬或30萬大額存款與國債。剩餘的100萬，選擇靈活性高的民營網際網路銀行存款，建議你各家銀行存款均保持在50萬元內，這樣即便是銀行發生問題你的存款也不會受到任何損失。

總結

200萬元大額存款不管是選擇哪家銀行存款的確是可以拿到較高的存款利率，但是存款靈活性很低，選擇多家銀行分散存款還是很不錯的選擇。

200萬的資金已經滿足了一個大額存款的標準，所以說，第一個選擇就是進入國有銀行，進行一個無風險的定存。

目前來看，國有銀行的3年期定存收益可以達到4.18%左右，也就是說，200萬的資金可以達到每年年化8.36萬的收益，也非常的安全。

但是，如果你想要追求收益最大化，那麼就需要考慮一下民營銀行的定存產品了。就好比目前利息最高的就是金融金融上的億聯銀行了。

這個銀行的存款是目前我看到過最好的，不僅5年期複合利率可以達到5.68%，過年的時候接近6%，並且還是隨存隨取。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達到4年01天，就可以獲得5.55%~5.68%的利息回報率；

不僅收益高，而且人性化，2000元起存即可，並且享受50萬的存款保險條例的保護，安全有保障。

但是有一點要注意的，那就是這款民營銀行的定存產品最高100%賠付的保證金額是50萬元。這也就意味著200萬的資金已經超過了一個最大額度。

所以這個時候你需要做一些調整或者技巧：

第一，可以選擇150萬國有銀行4.18%的利息+50萬民營銀行的5.68%利息組合；

第二，在不同的民營銀行進行一個不同的開戶儲存；

第三，利用家人的身份ID，開4個不同的賬戶，以求每個賬號小於50萬的資金體量。

所以說，如果你嫌麻煩，那麼一次性存入國有銀行，享受4.18%的利息即可。但是如果你追求利息最大化，那就考慮民營銀行吧。現在大部分的民營銀行都是可以在手機APP上完成儲蓄，非常方便，簡單。

目前巨集觀經濟環境，國際經濟處於蕭條期。德國國債負利率，美聯儲進入降息週期。國內GDP維持約6%的經濟增長，貨幣出於寬鬆期，200萬如果全部用於存在銀行肯定跑不贏通脹，在房住不炒，商業地產持續受電商衝擊的背景下。未來實現財富保持增值的最佳方式需要通過合理的資產配置來實現，按照目前的國內外經濟環境，200萬資金建議如下投資組合：

1. 全家人配置重疾險和意外險，防止因病或意外事件損失原始資本。

2. 50萬智慧存款，目前收益率最高可達約6%。智慧存款資金以活期存款形式存放，不設存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當日起息，受存款保險條例保護。一般來說，智慧存款儲存期限越長，存款利率越高，銀行系統會根據儲戶的連續存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計息。另外，智慧存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財產品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經推出就廣受關注，成為了比較有吸引力的理財產品之一。

3.100萬信託，有充足抵押物的經濟實力強的地方政府融資平臺專案，預期收益8.5%

4. 50萬加盟大型消費，醫藥，食品連鎖品牌，從中優選適合自己的專案，是對很多人適用的投資方法。可以分享未來15年的消費升級紅利。預期收益20萬以上，投資收益加上個人經營付出收益。

一年預期收益：31.5萬，整個投資組合中，信託，存款屬於固定收益產品。連鎖店盈利出色可以開二店，三點。既有不錯的財產性收益，又有實體性收益。進可攻，退可守。相對比較穩健，信託產品和連鎖專案需要在資深理財師和專業人士的幫助下投資。

投資組合的方案每年要根據巨集觀經濟條件的變化做出相應的調整。