線上投保，對於投保人對保險的認識，判斷都是極大的挑戰，因為你啥都不懂，肯定要自己花時間精力去了解清楚產品。目前線上產品，已經五花八門什麼種類都有了，從意外險、醫療險、再到定期壽險、定期重疾險、終身重疾險，甚至是一些理財保險都可以在線上直接投，而且投保過程簡單，消費者只要在網上填寫投保資訊並付費，保險公司就會簡訊通知客戶，告知保單號，一般還會有電子保單發給客戶。

優點：

操作簡便，省時省力。相對而言，價格也會便宜一些，因為省去了很多中間環節的成本。

缺點：

線上投保不及線下靈活。

舉個例子，對於身體健康狀況不是很好的投保人，如果在線上投保健康險，如果患有某些疾病，就不可投保。故線上只存在承保和拒保兩種情況。而線下可根據具體情況，保險公司給投保人加費用或者除外責任承保等方式承保，處理更為靈活。

其實到底可不可靠，我們主要看兩個問題，理賠和後續服務。

理賠方面：在保險公司內部，網上和線下的理賠是同一套標準和流程，都是和保險公司簽訂的合同，只要你自身如實告知，理賠是不會受到任何影響的。而且實際理賠並沒有大家想的那麼複雜，出險後電話保險公司報案，就會有專門的核保人員聯絡你，告訴你準備什麼資料，送到或者寄到什麼地方。接下來就可以等待理賠結果了。

後續服務方面：很多人告訴蝸牛君說，線上下買，有代理人幫忙，有很好的後續服務。其實，也僅僅是跑腿幫你遞資料的功能，因為代理人只是代理銷售，是沒有干涉理賠的權利的，而且保險代理人的離職率這麼高，指望這個代理人一直負責幫你，還真有點難。

你好

網際網路or代理人？買保險，這幾點你要知道

在這個全民網際網路的時代，網購大大方便了我們的世界，現在許多保險產品也會在網際網路上銷售。面對線下與線上的銷售競爭，消費者應該如何選擇，保魚君也是操碎了心！

本著跟保險死磕到底的態度，保魚君請（sao）教（rao）了許多業內的朋友之後，今天就來跟大家嘮叨一二：

線下銷售渠道

網際網路銷售渠道

理賠服務

銷售渠道選擇

其實銷售渠道跟保險產品一樣，沒有絕對的好壞之分，只有適不適合自己。

線下銷售渠道是相對網際網路銷售和電話銷售而言的，它是一個較大的概念，大體上包括：代理人銷售、銀行保險銷售、中介渠道等。

代理人渠道：就是傳統印象中的保險推銷員。

銀行保險渠道：銀行與保險公司合作，代其銷售保險產品。

中介渠道：以經紀人為代表的各種保險中介，介於保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，可參照房屋中介。

總體來說，線下銷售渠道就是消費者與業務員之間的雙向溝通，進行購買保險。

線下銷售渠道的優勢：

1、專人服務。面對面溝通交流，一個好的業務員能夠幫助消費者儘可能地瞭解產品，對於保險合同裡的一些疑問，可以及時作出解答，並且幫助客戶分析是否適合自己。

2、可以針對客戶需求制定保險規劃，對症下藥。特別是對於剛接觸保險的消費者來說，對於保險業還不是很瞭解，對自己的投保規劃不是很明確，一個靠譜的業務員，可以幫助客戶樹立全域性觀，系統地規劃自己的投保步驟，儘可能用最少的花費，購買到最完善的保障。

3、增強信任感。如果要進行大額的購買，由於資金高，往往面對面更能獲得信任感，目前年金類理財保險大多還是線下銷售，特別是對於分紅利潤等情況，會有比較詳細的瞭解。

線下銷售渠道的缺點：

1、代理人的專業性問題。

保險銷售從業門檻低，競爭壓力大，代理人隊伍良莠不齊。許多人對於保險行業的誤解都來自不合格的代理人，誇大收益、隱瞞免責條款、誤解保險條款等，都會給消費者帶來錯誤認知，構成虛假銷售，損害消費者利益。

2、時間的佔用和消耗。

見面溝通意味著要約定合適的時間，保險代理人要安排自己的業務時間，同樣消費者也需要抽出一定的時間來面談。如果面談中有什麼疑慮或者問題，還會有第二次甚至多次交流，會花費很多的時間和精力。

保魚君小結：對於線下銷售渠道來說，無論是優點還是劣勢，都離不開“人”的因素，所謂水能載舟，亦能覆舟。能不能遇到一個專業的、有職業操守的業務員，是線下購買保險的關鍵。另外，保險代理人的離職率高達90%，保單管理最後還是要交由保險公司處理。

網際網路銷售大家其實早已不陌生，最熟悉的莫過於運費險了。

根據保險會2016年的資料顯示，2016年共有117家保險機構開展網際網路保險業務，新增網際網路保險保單61.65億件，佔全部新增保單件數的64.59%。2016年總共實現簽單保費2347.97億元。

網際網路銷售的優勢：

1、方便、快捷，不會被不合格代理人誤導。跟網購一樣，自主下單購買，省去與代理人的溝通環節，不用特地約時間面談，不僅節約時間，還可以避免被不合格代理人誤導，購買到不適合自己的產品。還可以同時對多份保險合同進行分析對比，最後選擇出最適合自己的那個保險產品。

2、價格優勢。省去代理人環節，節約了勞動成本，保費自然也會降低。保魚君在上一篇《保費的構成》裡提到過，運營成本也是影響保險價格的因素之一。並且因節約運營成本而降低的保費，是不會影響到保險保障條款的，消費者可以放心購買。

網際網路銷售的缺點：

對保險有一定的認知基礎。看得懂保險合同條款，能夠抓住自己的需求點，明白哪些內容是自己需要的，能夠分辨條約裡的坑和免責條款等細節，這對於客戶有一定的基礎要求，不然很容易被一些噱頭忽悠。

理賠其實是一個老生常談的問題了。保魚君在之前的文章裡，透過保費價格和保險公司的規模大小等角度，分析了理賠問題。那麼在銷售渠道方面，保魚君保持同樣的態度：理賠服務與購買渠道無關。

無論是線上還是線下購買，保單在生效的那一刻開始，就具有了法律效益。保險公司沒有必要對不同的銷售渠道進行區別對待。功利一點來說：無論是什麼渠道購買到的保險，都是它們自己售出的產品，區別對待於保險公司來說，有什麼利益可圖嗎？不會帶來任何利益的事，保險公司又何必多此一舉去踐踏自己的口碑呢？

無論是線下銷售，還是網際網路銷售，最後的關鍵還是要落在產品上來。同一個保險產品，無論是哪個銷售渠道購買，獲得的保障都是一樣的，因為條款才是產品的本身，保障才是我們的最終目的。

1、有靠譜的代理人或經紀人資源，可以選擇線下購買。

業務員不盲目推銷某個產品，會根據實際來滿足客戶需求，為客戶購買到最適合自己的保險；制定合理的投保規劃，不僅能省錢，還會免去許多理賠糾紛。

線下購買最大的優勢就是，如果有一個資深的保險代理人或經紀人的話，他們可以透過專業的經驗，看到很多外行人看不到的東西，能揪出每一個條款裡面的可解釋範圍，幫助消費者消除許多隱患和顧慮，讓消費者踏踏實實地享受保障。

2、如果對保險有一定了解，有具體規劃的，可以選擇網際網路銷售，自主選擇產品。

這也是保魚君的努力方向。保魚君致力於傳播專業的保險知識，就是為了讓大家可以自己看懂保險條款，自己學會買保險，遠離虛假和欺騙，真真正正地享受到保險的保障。

的保險