可以續保，有兩種方式可以續保，第一種續保方式是:首次購買的時候就把續保的銀行卡號填上。第二種續保方式是:如果購買的時候沒有填續保賬號，就註冊然後登陸平安的一賬通，在一賬通上把續保的銀行卡號填上即可。

9月10日，平安健康推出了“保證續保20年”的——平安e生保長期醫療險。

這款產品值不值得買？有哪些亮點？又有哪些不足？我們一起來看看。

從保障責任中可以看到：這是一款普通的住院醫療險，俗稱“百萬醫療”。

其核心功能一句話概括：可以報銷住院花費。

具體怎麼報銷？可報銷哪些費用？又有哪些醫療服務？——這是不同產品間最核心的差異。就這些核心問題，我們對照產品條款來詳細扒一扒。

傲視群雄的無敵優點：保證續保20年

無論是幾百塊錢的普通醫療險，還是幾十萬保費的高階醫療險，均是“不保證續保的”，交一年保一年，產品隨時有可能停售。

產品停售後，如果被保人的健康存在問題，想要再轉投新產品，對不起！此時健康狀況可能已經不允許買醫療險了…（醫療險是對健康要求最苛刻的險種）

所以，保證續保對我們來說太重要了！

今年1月，銀保監會發布《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知（徵求意見稿）》，旨在為長期醫療險的上市鋪路。

5月，人保健康率先推出了業內首款“終身保證續保”的癌症專項醫療險。8月，太平洋人壽推出“保證續保15年”的普通醫療險。9月3日，新華人壽推出保證續保10年的普通醫療險。

9月10日，平安健康再創新高，推出保證續保20年的普通醫療險。

就保證續保年限來說，20年是目前市場上的最高配置。僅憑這一優點，平安這款長期醫療險足以秒殺其他同類產品！

當然，從條款中我們可以看到：20年期滿後，若想再續保，需重新稽核健康狀況。屆時是否能續保就不確定了……

不過，能保20年總比只保1年的強！所以，“保證續保20年”這個亮點，真是大寫的牛！

就醫範圍限制：僅限公立醫院普通部住院

根據就醫範圍的不同，醫療險大致可分為三個等級：

平安e生保長期醫療險，屬於最最最最最普通的“普通醫療險”，僅限二級以上公立醫院普通部住院花費報銷。

在實際醫療過程中，許多頂尖的專家醫生，在普通部的出診次數是有限的，想要掛到專家醫生的號，或者指定專家手術，需要排隊到猴年馬月。患者往往不得已選擇就醫更快的特需部/國際部，或者專家出診的私立醫院。

所以，我們可以簡單粗暴的把普通醫療險理解為：

只有普通疾病住院才能用得上。若病情較為複雜、時間較為緊迫、需要指定專家、想要撬動全國乃至全球的醫療資源、享受較好的醫療品質，或者想覆蓋普通門診花費報銷，普通醫療險通通無法滿足！

因此，“20年保證續保”雖香，但它終究是一款普通到不能再普通的普通住院醫療險。

免賠額：1萬以下的住院花費，不賠。

99%的普通醫療險都有1萬元免賠額，平安這款產品也不例外：

有些保證續保5年或6年的普通醫療險，對於免賠額的規定是“累計5年/6年內免賠額共1萬元”。但平安這款長期醫療險，是每年都有1萬元免賠額，這一點值得注意。

特別是對於5歲以下的小孩，體質較弱，常常因為感冒發燒、肺炎咳嗽等住院治療，花費三五千塊錢就能搞定，顯然是達不到1萬元免賠額的。

所以，如果想給年幼的孩子投保平安這款產品，一定要考慮到免賠額的問題。事實上，0免賠的醫療險，才更適合孩子選擇。

院外購藥，不賠。

醫療險對“醫保目錄內外藥品”沒有限制，但也不是所有花費都能管。比如：中醫理療、中草藥、美容整形、器官移植（器官本身的費用）等費用，均不在普通醫療險的保障範圍內。

其中有一種藥特別要注意：院外購藥。

比如，有些癌症患者會使用靶向藥物治療，價格高昂。就診醫院不一定有患者所需要的某種靶向藥，醫生常常開具處方後，讓患者到院外藥店購藥。

那麼對於這種院外購藥，平安e生保長期醫療險是否能夠報銷？

答：不能！

所以，如果想購買這款產品，最好是搭配一個單獨保癌症特效藥的“補丁”，補齊這個昂貴的bug。

有醫保版：未經醫保報銷只能賠60%

普通醫療險在投保時，都有兩個版本：有醫保版&無醫保版。

簡而言之：

如果選擇了“無醫保版”，就醫時可以不使用醫保卡（包括新農合），所有花費商業醫療險均能報銷。如果選擇的是“有醫保版”，必須要經醫保報銷後，剩餘費用商業保險才能全報銷。

“無醫保版”顯然更好，無需受醫保限制。特別是發生重大疾病時，常常要到一線大城市就醫，醫保卡異地使用流程繁雜，不一定能用得上醫保卡。

如果我們選擇了“有醫保版”卻未經醫保報銷，平安這款產品只能賠償60%：

當然，“有醫保版”的保費更低。但在實際就醫時，一定要注意：必須經醫保報銷後，商業醫療險才能100%報銷！

醫療服務：有待體驗。

普通醫療險能夠提供的醫療服務，其實不必抱太高期望。

試想，當身邊每個人都擁有所謂的“就醫綠色通道”時，它還是真正的綠色通道嗎？

從《平安樂健康專案管理服務手冊》中可以看到：

確認或疑似為“重大疾病”，才能享受門診和住院綠通安排。並且“不接受指定專家預約”，門診安排需要5個工作日，住院安排需要10個工作日……

講真，一位腦梗患者可以等10個工作日再去住院手術？！

此外，更重要的是“醫療過程中產生的一切醫療費用均由其本人承擔和支付”。換言之，平安這款產品並沒有醫療費直付/墊付服務。

這項服務可能會關係到患者的生死存亡！

舉個栗子：隔壁大爺罹患肺癌，醫生建議手術治療，需要先交20萬住院押金。他沒有太多積蓄，兒子也不務正業，因為費用問題，決定不做手術，在家保守治療。

其實，這位老人如果有一份可以提供直付/墊付服務的醫療險，這筆住院押金，保險公司可以先行墊付，甚至出院結算時，也由保險公司直接與醫院結算。就醫全程，無需自掏腰包。

特別是遇到花費高昂的疾病，患者家屬往往在短時間內湊不出那麼多錢，這時醫療險的直付/墊付服務，可解燃眉之急，十分重要！

而平安e生保長期醫療險在這項服務上的缺失，著實令人遺憾。

保費：可不斷上調。

事實上，長期醫療險遲遲未上市的原因，正是在於醫療費的不確定性，導致保費難以確定。

平安這款長期醫療險，在保費上的規定是：

保費可能在初始基礎上調整，每次調整上限為30%，首次調整時間至少在產品上市3年後（即2023年9月以後）不會因為個人健康變化，單獨調整某一個人的保費。

保費上調需要滿足3個條件，簡而言之就是：賠付率超過85%、國家醫保政策發生重大改變時，才會進行保費上調。

具體在這20年間，保費會漲到什麼程度？這是一個未知數。不過，醫療險的保費再高，相比上百萬的保額來說，其槓桿率仍然十分可觀。

核保：可進行智慧核保，無人工核保。

平安這款長期醫療險的健康問卷，問的比較細緻：

幾乎前世今生的疾病史或檢查異常，均要進行如實告知。

告知的方式是：選擇智慧核保中列出的疾病，如實回答健康問題，可得到核保結果。

以常見的“甲狀腺結節”為例，下圖是智慧核保操作演示：

智慧核保中的疾病種類十分有限，健康狀況複雜的人群，由於無法進行人工核保，將被拒之門外。

總結

以上是關於平安e生保長期醫療險的詳細拆解，總結來說：

1. 根據個人需求，來決定買不買它。

有的人特別看重“保證續保”，其他缺點都可以包容。那麼選擇平安這款長期醫療險，準沒毛病~

特別是對於年紀偏大的人群來說，建議將這款產品作為首選。比如我的媽媽今年55歲，這款產品能一次性保障她75歲前的醫療費，真挺讓我安心的！

2. 這款產品只能當作最基礎的保障。

普通疾病住院報銷，它很實用。一旦涉及到複雜的病情，需要異地就醫、指定專家，或者想要享受較好的醫療服務和醫療品質時，這款產品就失靈了……

所以，如果你的經濟實力比較好，或者習慣在特需部/國際部私立醫院就醫，那麼不建議選擇這款產品，因為只有中高階醫療險才能滿足你的需求。

3. 可以搭配一些“補丁”組合購買。

上文我們提到“癌症特效藥”補丁，還有針對1萬免賠額的“免賠額”補丁。搭配補丁組合購買，能夠補齊它的一些bug。

特別是5歲以下的小孩如果購買這款產品，建議最好是利用補丁，把免賠額降到0，對小孩才有切實的保障意義。

4. 已購買醫療險的人群，先不著急換。

這款產品9月10日剛剛上市，目前還沒有任何理賠案例。具體在理賠上的時效如何？是否存在惜賠情況？等等細節，尚無真實驗證。

並且，長期醫療險正處在爆發期，未來將出現更多，甚至保障期間更長的醫療險也未可知。

所以，如果你已經購買了醫療險，請踏踏實實靜觀其變。待市場明朗，健康狀況也允許的情況下，再換新產品不遲。

如果你正在打算投保醫療險，那麼可參照上述3條總結，來決定是否選擇這款產品。

5. 醫療險不保萬事大吉，還是要佩奇。

有些客戶問：有了20年保證續保的醫療險，還有必要再買重疾險嗎？

答：當然！特別！非常！十分有必要啊！

醫療險和重疾險的功能截然不同：

醫療險是用來報銷“看得見”的醫療費，重疾險是用來補償“看不見”的隱形損失，如住院時的收入損失、長期康復療養費用、家人陪護損失，甚至是終身收入降低……

看不見的損失，才是給家庭造成深遠傷害的罪魁禍首。看不見的損失，只有重疾險可以補償。

而醫療險，只能報銷發票上的醫療費數額。況且，它僅僅是一款普通住院醫療險…

所以，這款長期醫療險並不能保證萬事大吉，重疾險、意外險、壽險、儲蓄型保險，仍然要佩奇。

重要提示：

這款產品可單獨購買，無需捆綁任何其他產品！( 某些無良業務員為了銷售，謊稱該產品必須捆綁其他保險才能購買。切勿上當受騙！)

希望幫大家買對保險，不踩坑~

顛覆市場！超越支付寶好醫保！首款續保20年的百萬醫療險上線了！

之前，全網賣爆的百萬醫療險最大痛點在於續保，隨著費率可調，這個痛點在被逐步解決。（但新的痛點產生了，文章後續會說。）

尤其是平安e生保長期醫療的出現，再一次重新整理了醫療險行業新高度。

相信這一兩年，醫療險市場的天會變得很快。

但一直以來，百萬醫療險都面臨一個大問題：續保

作為消費者，最擔心的莫過於今年買了明年還能不能買，或者產品過幾年會不會停售？

今年4月份之前，百萬醫療性普遍還是短期險，續保苛刻，最好的產品它也只能保證6年續保，比如支付寶上的好醫保.長期醫療等等，

這是幾個月前整個醫療險行業的真實現狀。

可短短几個月時間，保十幾年二十年的長期醫療險已經陸續出現，

一眨眼，醫療險市場形勢迎來一片大好，這在幾個月前是很難想象的。

其中，背後的原因是什麼呢？

如果沒有政策支援，真正的長期醫療險是不可能的。

長期醫療保險對於保司，風險極高，

無論外部還是內部，長期醫療險都有很高的風控難度。

如果一個不小心，就是為保司帶來虧損風險。下面這張圖，列舉了幾個長期醫療險風控難點：

稍舉一個例子，

知名諮詢公司美世曾對全球204家保險公司進行了調研，釋出了《2019全球醫療趨勢》報告。

其中，中國2018年的醫療通脹率為9.7%，2019年預計的醫療通脹率為10.2%。

如果保持在10%左右的通脹，這就意味著醫療費每7年就能翻一番。

高醫療通脹，意味著不調價的長期醫療保險幾乎不能存在。

除此以外，像是潛在的醫保政策的調整，也為長期醫險控費帶來了難題。

行業出現了困難，自有解決辦法。

所以在2020年4月2日，銀保監會發布《關於長期醫療險產品費率調整通知》，明確了一些調價細則，包括費率調整時間、頻次、漲幅以及觸發條件。

到這個時候，長期醫療險才算真正提上了日程，各大保司也在緊鑼密鼓開發產品。

百萬醫療險費率可調，是個雙方互利的事，

保險公司不再受醫療通脹影響，可以實際賠付率調整費率，不必擔心開發這類產品虧損。

至於我們，則可享受續保條件更好的長期醫療險，以長期解決醫保報銷費用之外的費用問題。

可想而知，長期的百萬醫療險勢必會爆發出巨大能量，誕生新的一批爆款。

而對於相關產品的批覆，銀保監會也採取了審慎態度。

首批產品，只批覆了幾家品牌保司的產品方案。

於是有了，新華人壽保10年的康健華尊醫療險，

太平洋人壽保15年的安享百萬醫療險，

平安健康保20年的平安e生保.長期醫療。

細究這三款產品，由於續保週期的變長，都會發現不少風控點（外界常解讀為坑點的部分），

所以請大家要務必留心。

由於公子已經為太平洋安享百萬寫過文章，

而新華的10年保證續保，相比於之前6年保障續保保障稍差，相比於20年保障續保續保條件又覺一般，有些不尷不尬。

所以，接下來的敘述重點，我們會放在20年保障續保的平安e生保.長期醫療。

之後，我們再對三款產品做一個綜合對比。

平安e生保長期醫療險，毫無疑問最大的亮點是“20年保證續保”，

它是目前保證續保最長的一款百萬醫療險。

這20年，不管是否理賠、還是產品停售，都不用再擔心不能買的問題。

只要你按時續保，能接受調價的保費，就能一直保下去。

我們來看產品形態：

相比於目前幾個六年保證續保的爆款，對比如下：

下面，我們對平安e生保長期醫療進行具體分析：

1、產品責任

（1）基本責任

住院醫療、特殊門診、門診手術和住院前後門急診，

主流百萬醫療險有的四項基礎責任，平安e生保長期醫療也都有，

這一點沒什麼坑。

一般住院醫療最高能報銷200萬，

120種特定重疾醫療最高報銷400萬。

另外增加了保證續保期內800萬的限額（重要）。

這也就是說，如果在20年保證續保期間內，報銷金額超過了800萬，就不能再續保了，合同結束。

但是，20年800萬對我們來說，無論你怎麼看病，也基本夠用了，幾乎沒什麼影響。

還有個缺點是，

通常來說，百萬醫療險普通醫療1萬免賠額，重疾0免賠，

但e生保長期醫療不論是普通疾病、還是重大疾病，都是1萬免賠額。

（2）增值服務

e生保長期醫療實用性的增值服務較少，一個就醫綠通，一個專案管理。

這兩者在實際就醫過程中提升服務體驗，還算不錯。

其它的什麼體檢異常就醫安排、重疾就醫安排、重疾院後隨訪，

實用性較弱，而且有限期還只有1年。

能用上的機率不大。

反觀一些比較實用的增值服務，

如外購藥服務、醫療費墊付服務、質子重離子治療，一個都沒有，

這算是一個小缺點吧。

但如果從整體來看，

增值服務的重點畢竟是增值，少一點無傷大雅。

平安e生保長期醫療基礎責任還是不錯的，保障完整、保額高。

這是最重要的。

2、20年保證續保

e生保長期醫療，最大的特色就是20年保證續保。

一保保20年，在20年保證續保期間內，無論發生過理賠，還是產品下架，只要自己不退保，就能一直續滿20年。

它也不是那麼完美的，

20年續保期滿後，如果還想繼續續保，則需要經過保險公司稽核同意才能續保。

但是20年的續保週期已經挺長的了，

無論是25歲-45歲的奮鬥期，還是55歲-75歲的疾病高發期，

即便那時候不給續了，這20年的續保期，也能起到不小作用。

20年保證續保畢竟是6年保證續保的3倍多。

誰敢說像是好醫保長期醫療10年，15年不下架？

所以，20年保證續保即便過後需要再稽核，其實挺不錯的。

3、保費

（1）目前保費分析

常規的百萬醫療險費率，都是每隔5歲一個階梯，而且男女費率一樣，

但e生保長期醫療不同，人家全部採用自然費率，不僅男女費率不同步了，而且每個年齡費率又不同。

大家從前面第二張表格就可以看出這一點來。

如果和e生保前兩款相比，e生保長期醫療價格明顯要便宜很多。

再拿它和太平洋的安享百萬醫療險（費率可調），以及兩款極致價效比產品比：

e生保長期醫療還是有很大的價格優勢的，和好醫保也差不了幾塊十幾塊的，尤其和安享百萬醫療險一比，會便宜很多。

除此之外，平安e生保還可以享受“HRC費率優惠方案”，最高可以享受8折保費優惠。

聽起來挺誘人，但是必須符合一系列嚴格條件才行，

首先上一年不能理賠，其次必須是標準體投保，最後上傳各項體檢報告，且都正常！

而且每天走路8000步，全年不低於250天！！

普通人基本很難達到要求，不多說。

（1）費率可調

參考上面的保費意義並不大，因為這款產品是可以漲價的。

但是漲價調整時間、頻次、漲幅以及觸發條件，監管是有嚴格要求的：

1、首次調整費率的時間不會早於正式上市銷售日起滿3年，且每次調整費率的時間間隔不少於1年；

2、每次費率調整的上限為30%，不針對單個客戶調整保費；

3、上一年度的綜合賠付率＞85%，或賠付率高於同類產品平均賠付率減10%；

4、公示滿30日後開始執行調整；

可是，平安e生保長期醫療並沒有按照監管要求走：

它的條款調整條件，多了一個第三條：醫保發生重大變化，即可調價。

可什麼樣的變化算是重大變化，卻不是很明確。

大家放心，即便在條款上加了這一條，也是“紙老虎”。

如果這款產品真的敢因為醫保政策變化而調價，肯定不符合監管要求的，也肯定會導致大量投訴（集體投訴多了，反而以後不能調價了，更虧。）

所以，這個條款，起不到實質約束作用。

還是以監管要求為準。

4、風控點（坑點）梳理

風控點，也就是大家說的坑點，

因為前面說得比較分散，在這裡做個簡單彙總，

看看自己能不能接受，

能接受就保，不能接受就考慮別的產品：

（1）賠付總限額800萬在20年保證續保期間內，如果總報銷金額超過了800萬，就不能再續保了，合同結束。

這是保險公司的一個風控手段，以預防一些賠付過高的疾病，

但正常情況下，不會超過這個800萬額度。但是20年的醫療發展不好說，如果未來一些疾病採用了極端昂貴的療法或極端昂貴的藥，則有可能突破這個限制。

（2）院外靶向藥可能不賠

這款產品的免責條款裡有這麼一條：

這其實給未來埋了個風險點。

比如對於很多靶向藥、特效藥來說，很少有能直接在醫院買到的，

處方是A醫院醫生開的，去B定點藥房拿藥，對於靶向藥、特效藥很正常。但很不幸，這種情況該產品進行了免責，不賠。

（3）可以根據醫保政策調整而調價這個在前面解釋過了，不多說。

（4）健康告知嚴格

要注意，這款產品的健康告知還是比較嚴格的：

專案很多，還是很嚴格的。

大家要留意，一定要符合健康告知才能買，否則就會有拒賠風險。

5、與幾款爆款產品對比

平安e生保長期醫療如果和“固定費率”幾款爆款產品比，又有什麼區別呢？

固定費率指，保費不隨年齡增長而增長，保費是固定的，1年期產品、6年保證續保產品都有。

特意從市場上選幾款續保條件最好的產品，和平安e生保長期醫療做個對比：

從責任來看：

e生保長期醫療屬於無功無過的那一類，保障基本沒有什麼缺失，但在增值服務上，會比其他產品稍差。

從保費上看：

“保20年”的e生保長期醫療比“保15年”的安享百萬醫療險，保費會便宜很多，

和“保6年”的其它兩款產品比，保費又差別也不多。

從續保條件來看，e生保長期醫療更好。

最後做個總結，平安e生保長期醫療險從責任來看，保障較為完善，沒有太多坑，

從保費來看，目前較為便宜；

從續保條件，20年保證續保是為最佳。

因而，平安e生保長期醫療險是個不錯的產品，可以入手。

費率可調的長期醫療險未來肯定會成為主流，會有更多優秀的產品加入這個行列。

下面三款長期醫療險都是大保司產品，我們橫向做一個對比：

簡單看一下這三款產品：

1）平安e生保長期醫療險（20年）

平安e生保長期醫療前面詳細說過，這裡直接來看產品的優缺點。

優點：

i保證續保期最長，可以保證20年續保；

ii線上渠道可智慧核保；

Iii同等保障下，保費最便宜，價效比高。

缺點：

i重疾醫療也有1萬免賠額，不友好；

ii等待期過長，有90天；

iii續保期滿後，產品未停售需重新稽核，這一點不如固定費率醫療產品。

2）太平洋安享百萬（15年）

安享百萬作為首款15年期保證續保的長期醫療險，基本責任很主流，但總體沒有什麼突出亮點。

一般醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診四項基本責任沒有什麼坑，免賠額也很正常，一般醫療1萬免賠，重疾0免賠。

優點：

i 保額可增長，未理賠的情況下，每年保額增加20萬，最高增長100萬；

ii 醫療費可墊付；

iii 投保年齡寬鬆，最高投保年齡達到65歲。

Iiii 保單為15年期合同，保費不隨時間上漲。

缺點：

i 等待期過長，有90天；

ii 續保期滿後，產品未停售需重新稽核；

iii 保費偏貴，價效比不高。

3）新華康健華尊（10年）

相比平安和太平人壽的兩款長期醫療險，新華的康健華尊保證續保期比較短，只有10年保證續保期。

不過它的亮點也很明顯，比如等待期只有30天，這點和固定費率醫療險一樣，非常友好。而且還可以選它的特需醫療版本（計劃三），享受更好的醫療體驗，但價格也更貴。

其它各方面都差不了多少。

優點：

i投保年齡寬鬆，最高投保年齡達到65歲；

Ii等待期最短，只有30天；

Iii醫療費用可墊付，但最高50萬；

iiii可選特需醫療。

缺點：

i門診手術費用不報銷；

ii 續保期滿後，產品未停售需重新稽核；

iii 保費偏貴，價效比不高。

僅從這三款來看，

太平洋安享百萬風控點更少，新華康健華尊可增加特需醫療。

除此以外，無論是保費，還是續保條件，更為推薦平安e生保長期醫療險。

直接說答案吧，

e生保長期醫療畢竟有著得天獨厚的續保優勢，

而且幾個風控點可以理解，完全可以入手。

尤其是喜歡大公司產品的朋友，就更不要錯過了。

像是20多歲的年輕人，一個續保週期過後就是四十多歲了。起碼整個奮鬥期，不太害怕醫療費這類極端風險了，生個大病，有社保+百萬醫療險，幾乎能覆蓋所有的醫療費。

如果你已經到了50-55歲這個年紀，直接買e生保長期醫療就不錯，一次性可以保障到70-75歲，以後也能幫你省了很多續保上的麻煩。

但如果你已經買過了百萬醫療險（尤其是目前有保證續保六年），也可以不用急著換這保證續保20年的產品，

因為未來肯定會有保障更長的產品出現，第二波產品已在批覆中，可以觀望觀望，讓子彈飛一會兒。

從私人角度，目前手上持有百萬醫療險的話，我會建議明年這時候再考慮換更長期的這幾款。彼時，保司會公佈綜合償付率，我們會發現不少端倪。

如果目前手上沒有百萬醫療險，身體狀況符合健康告知，

這款就挺好。

以上。

您說的是E生保呢？還是E生保PLUS呢？E生保不存在升級計劃，停售就不能續保。但是如果是健康的身體就可以買其他的。一般都是叫你買E生保PLUS2017，2018或者2019 為什麼要說2017，2018，2019因為不敢肯定當時在售的是什麼產品。但是假如有理賠過呢，就不能換其他產品了“不能帶病投保”。E生保PLUS理賠過重大疾病就不能升級了。假如有業務員說可以除外疾病升級到下一個版本也不要輕易升級，因為希望越大失望越大。

E生保可以升級，可以續保，前提是這個產品在售，合同條款有寫明的。

另外，如果沒有理賠過的話，續保時可以選擇300W計劃。如果已經是有理賠過的，也不擔心，E生保可以續保，有一個限制是如果之前買的是100W計劃，那續保的時候只能選擇100W，不能升級為300W，但是如果換成其他產品，就要根據那個產品的健康告知情況來定。

先來看看平安e生保的保障內容，再來看看平安e生保是如何連續投保的。不知道提問的是2017版還是plus，就以2017版為例來講下吧。

平安e生保2017版保障內容

平安e生保2017版為1年期保障，有100、300萬保額可選。

主要可報銷一般醫療和惡性腫瘤醫療。扣除1萬免賠額、社保或其他商業保險已報銷的醫療費用後100%報銷。如投保時被保險人以有社保身份參保、但就診時未使用社會醫療保險或公費醫療的，則賠付比例為60%。

百萬醫療險的特點

平安e生保具有高保額低保費的特點。

從以上費率表可以看出，16-25歲價格是最低的，0-5歲嬰幼兒時期、46-65中老年時期價格是比較高的。

可以看出，百萬醫療的定價依據是當前整體醫療水平。嬰幼兒時期抵抗力低，小病不斷；步入中老年，罹患重疾的機率提高，身體機能下降，普通的摔傷可能也會演變成骨折。總的來看，這兩類人群是發生意外、疾病住院機率最大的人群，相應的費率也提升不少。

另外，有社保和無社保人群價格差異也很大，無社保人群的費率是有社保人群的2倍不止。

這是因為百萬醫療險不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療方式。只要符合合同約定的合理且必要的醫療費用都能報銷。

舉個例子，A住院花費2萬，社保報銷了5000元，扣除1萬元年度免賠後，賠付5000元。

B意外住院花費2萬，無社保全部為個人自費，扣除1萬元年度免賠後，賠付1萬元。

從消費者的角度來說，最後都實現了全部報銷，但對保險公司來說，無社保人群去報銷的話，本來應該社保報銷的部分也由商業醫療險報銷了，保險公司的賠付成本更高，因此需要透過提高費率來降低損失。

對無社保人群來說，儘管價格翻番，好在保障不變。所有醫療費用自己承擔也是一筆很大的開支，尤其是惡性腫瘤等高消費重疾險，建議儘快補充商業醫療險。

百萬醫療險是一年期保障，無法保證續保。但是一般不會因被保險人個人身體狀況或使用保險情況而不接受投保或單獨調整保費，在產品不停售的情況下，比如平安e生保可連續投保至99週歲。

那麼問題來了，首年度投保和連續投保有什麼區別？

平安e生保連續投保情形

1、等待期

等待期的設定主要是為了防止帶病投保。

平安e生保2017版的疾病等待期為30天。但以下兩種情形無等待期：

（1）因意外傷害需要住院治療、指定門診治療或住院前後的門急診治療；

（2）在上一保險期間屆滿60日內重新投保本產品。

簡單來說，意外醫療無等待期，連續投保可免等待期。

2、免賠額

免賠額是不予理賠的額度，年免賠額是指一個保單年度內對應的免賠額。社保或公費醫療報銷部分，不能計入年免賠額；在其它商業保險已報銷部分以及個人自付部分，只要符合保險合同賠付條件的，均可以計入年免賠額。

舉例來說，假設免賠額為10000，如未就診過，則免賠額餘額為10000；

如第一次就診累計的“發生的醫療費用的有效金額”為8000，則針對本次就診理賠後免賠額餘額為2000，本次賠付為0；

如第二次就診累計的“發生的醫療費用的有效金額”為6000，則針對本次就診理賠後免賠額餘額為0，本次賠付為4000。

續保年度的免賠額是如何計算的？

問：購買了平安e生保2017版-100萬保額（有社保含新農合），客戶在保單年度末有發生賠，並延續治療至保單到期後的第25天，同時客戶又連續投保了，延期治療費用算在第二年免賠額裡面，還是隻計算首年免賠額?

答：一個保單年度只賠付住院180日的醫療費用，超過180日的不再賠付。該案例住院天數沒有超過180天，且入院時間在第一個保單年度，延期治療費用算入第一個保單年度，所以免賠額是第一個保單年度的。

3、最高給付日數

平安e生保2017版在每一保單年度內，因疾病或意外住院的最高給付日數為180日，累計疾病或意外住院超過180日發生的醫療費用，不屬於保險責任範圍。

對等待期後保險合同到期日前發生的且延續至本主險合同到期日後30 日內的住院治療，對於合理且必要的住院醫療費用，仍然按照約定的方法計算並給付一般醫療保險金，但各項保險金的累計給付金額不超過年度保險金給付限額。

問：在保單年度內治療超過了180天，第二年續保了，上年度超過180天到合同到期日後30天內的醫療費用，能否申請上一年度的理賠？

可以申請保險上一年度治療超過180天后的費用嗎？

答：一個保單年度只賠付住院180日的醫療費用，超過180日的不再賠付。上年度超過180天到合同到期日後30天內的醫療費用，若入院時間在上一個保單年度，則不賠付，若入院時間在續保的保單年度，則可申請續保年度的理賠。

1、平安e生保保證續保版是保障續保的，以下是簡評

①不限社保目錄報銷（優點）：住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門診急診等等責任全都包括了，同時也囊括了惡性腫瘤門診放化療、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法等特殊門診醫療費用保障。

②住院報銷範圍（缺點）：二級及以上的公立醫院，不包含私立醫院的醫療費用。

在保證續保期間內每一保險期間屆滿時，我們按續保時年齡對應的費率收取保險費，續保後的新合同生效。但若於保證續保期間內某一保險期間屆滿時被保險人年齡超過99週歲，本主險險合同不再接受續保。

續保中未提及健康狀況變化，僅是根據年齡對應的費率少去保險費。

④增值服務（優點）：確診惡性腫瘤後，可以豁免保證續保期間內剩餘年度的保費。確診惡性腫瘤後可以領取1萬元的津貼，最多隻能領一次。

提供了住院綠通、二次診療、健康計步等服務。

⑤沒有住院墊付（缺點）：這款產品沒有住院墊付功能。

⑥智慧核保（優點）：這款產品提供智慧核保功能，健康狀況有異常，可以嘗試智慧核保。

總的來說，平安e生保保證續保版，續保條件、不限制社保目錄用藥、確診癌症領取1萬元津貼、智慧核保服務，還是很不錯的，題主如有需求可以考慮這一款產品。

2、平安e生保保證續保版VS好醫保

兩款產品的類似之處

六年內保證續保、保障範圍差不多、醫院範圍二級及以上公立醫院、都支援智慧核保。

兩款產品的差異

平安e生保：確診惡性腫瘤後可以領取1萬元的津貼、健康計步等服務。

好醫保：6年內共用1萬免賠額，100種重疾醫療保險金免賠額為0，支援住院墊付功能。

總結，兩款產品都不錯，題主根據自己關注的要素進行選擇吧~