pr基準利率在2020年3月1日正式實行轉換，對於已經辦理貸款的借貸人可以去銀行進行辦理轉換手續，不過很多人可能對lpr基準利率BP不知道具體的意思是什麼?

BP即Basis Point，其實就是基點的意思。一個基點，就等於0.01%，也就是1%的百分之一。而LPR即Loan Prime Rate，也就是貸款市場報價利率(貸款基礎利率)。

“LPR基準利率BP”可以理解為利率定價按照LPR加減點計算，用計算公式來表示，就是：貸款的實際利率=LPR±點差。

假設LPR基準利率是5.81%，上浮了5BP，那就是上漲0.05%，那最新利率就是LPR(5.81%)+5BP(0.05%)=5.86%。而若是下降了5BP，那最新利率就是LPR(5.81%)-5BP(0.05%)=5.76%。

而大家需要注意，加(減)點數值在貸款合同約定的期限內一般是固定不變的。所以，貸款利率的浮動主要就得看LPR的變動情況了。如果LPR上調了，那貸款利率就會隨之上漲;反之，LPR下行，貸款利率就會降低。不過也有人簽訂貸款合同時簽署的是固定利率，對此，貸款利率就會保持固定不變。

LPR基準切換對銀行影響大嗎

預計LPR定價切換對商業銀行影響總體可控。如果我們假設所有存量浮息貸款均會將重定價日切換到3月1日，對2020年銀行全年的全部利息收入影響就在3.86Bp左右;如果我們假設全部待轉換貸款重定價日均切換至2021年1月1日，則對2021年銀行全年利息收入的影響大約為5.14Bp。目前截止2019年年末，商業銀行淨息差水平仍有2.2%，因此在較為保守的測算假設下，銀行淨息差覆蓋LPR帶來的利息收入壓縮對商業銀行衝擊總體可控。

lpr利率轉換要考慮哪些因素

①個人收入現金流預期是最重要的考慮因素。經濟波動同居民收入、貸款利率的波動基本是一致的，如果居民工作性質決定其收入波動比較靈活，經濟好則收入增長，那麼將貸款轉化為LPR基準也未嘗不可;如果收入性質比較固定，增長幅度很有限，那麼將貸款利率轉化為固定利率也有一定優勢。

②短期內是否應當儘快更換基準的問題，主要考慮重定價日安排。如果貸款發放日正巧位於3月至12月之間，那麼儘快更換貸款定價基準至LPR報價並最大可能的享受LPR未來下行帶來的利息減免是理性選擇;如果貸款發放日位於1月至3月之間，那麼將1月1日定為重定價日更加有利。

貸款基礎利率（Loan Prime Rate，簡稱LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款基礎利率的集中報價和釋出機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定釋出人對報價進行加權平均計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈，改革前LPR報價銀行團現由9家商業銀行組成，分別為工行、農行、中行、建行、交行、招商銀行、中信銀行、興業銀行、浦發銀行。

　　報價行報出自己的最優價格，去掉一個最高和一個最低，剩下七個有效報價後，再以各家銀行上一季度 的貸款佔比為加權係數，計算得出的加權平均值，即LPR。

　　2013年10月25日，貸款基礎利率集中報價和釋出機制正式執行，首日一年期貸款基礎利率5.71％。

　　新機制改變了什麼？

　　其一，報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次

　　央行8月16日釋出公告表示，為深化利率市場化改革，提高利率傳導效率，推動降低實體經濟融資成本，華人民銀行決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。自2019年8月20日起，華人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心於每月20日（遇節假日順延）9時30分公佈貸款市場報價利率。報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次。

　　其二，報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成

　　報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成，其中公開市場操作利率主要指中期借貸便利（MLF）利率，期限以1年期為主。

　　公告要求，新的LPR由18家報價行於每月20日（遇節假日順延）9時前，以0.05個百分點為步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均，向0.05％的整數倍就近取整計算得出貸款市場報價利率（LPR），於當日9時30分公佈，可在全國銀行間同業拆借中心和華人民銀行網站查詢。 　　

　　其三，報價行擴大至18家，增加城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行

　　公告顯示，為提高貸款市場報價利率的代表性，貸款市場報價利率報價行型別在原有的全國性銀行基礎上增加城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行，報價行擴大至18家，今後定期評估調整。西安銀行、台州銀行、上海農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行、渣打銀行（中國）、花旗銀行（中國）、微眾銀行、網商銀行為此次報價行擴圍後的最新成員。

　　其四，由原有1年期一個品種，新增5年期以上的期限品種

　　LPR期限品種方面，貸款市場報價利率由原有1年期一個期限品種擴大至1年期和5年期以上兩個期限品種，新增了5年期以上的期限品種。銀行的1年期和5年期以上貸款參照相應期限的貸款市場報價利率定價，1年期以內、1年至5年期貸款利率由銀行自主選擇參考的期限品種定價，便於未來存量長期浮動利率貸款合同定價基準向LPR轉換的平穩過渡。

　　央行有關負責人指出，這次改革的主要措施是完善LPR形成機制，提高LPR的市場化程度，發揮好LPR對貸款利率的引導作用，促進貸款利率 兩軌合一軌 ，提高利率傳導效率，推動降低實體經濟融資成本。 兩軌合一軌 可謂是中國利率市場化改革最難走的 最後一公里 。上述負責人介紹，目前中國貸款利率仍存在貸款基準利率和市場利率並存的 利率雙軌 問題，銀行發放貸款時大多仍參照貸款基準利率定價，對市場利率向實體經濟傳導形成了阻礙，是市場利率下行明顯但實體經濟感受不足的一個重要原因，這是當前利率市場化改革需要迫切解決的核心問題。

　　央行釋出的檔案主要目的是為了完善貸款利率的價格形成機制或者報價機制，在這種情況下做出適度的調整也是有必要的。

LPR全稱 Loan Prime Rate，即貸款基礎利率。是金融機構對其最優客戶執行的貸款利率。

通俗來解釋是說以前銀行放貸利率，都是參考央行的基準利率，然後做上浮和下浮。現在是放貸利率的參照物不是基準利率了，而是市場的報價利率，也就是LPR！這個報價利率，每個月都變化一次。

為什麼要這麼做呢？

因為央行的基準利率，往往幾年都不會變化，不能準確反映每個時期市場資金的需求，而LPR則可以真實的反映目前市場的資金需求變化，更“市場化”。

其實為了推動利率市場化改革，早在2013年，中國就全面放開了金融機構貸款利率管制，取消了貸款利率下限。但是那個時候很多銀行沒有具備定價的能力，所以沒有一個參考來做貸款利率，容易誘發市場定價的混亂。所以需要為金融機構信貸產品尋找一個新定價參考。

根據國外的經驗，LPR定價可以促進定價基準由央行定價向市場確定平穩過度。因此央行於同年建立了貸款基礎利率LPR集中報價和釋出機制。此時LPR基礎貸款利率閃亮登場。

LPR利率具體是怎麼形成的呢？

第一，LPR定價機制由原來的參考貸款基準利率，變為採用公開的市場操作利率為基礎加點的方式。（公開的市場操作利率主要指MLF中期借貸便利利率，自己學習先）

簡單點就是央行向符合一定要求的銀行提供貸款的利率，加點的部分需要根據各報價行自身條件調整。這樣央行調整MLP時就能直接影響貸款利率。

第二，報價行由原來的10家變為18家，增加了城市商業銀行和農商行、外資銀行、民營銀行等型別。新入選的銀行在同類銀行裡要符合影響力大，定價能力強，服務中小微企業好等特點。

新發放的貸款主要還是參考LPR，並在浮動利率貸款合同中採用LPR做為定價基礎。

第三，LPR 在1年期基礎上增加了5年期的期限以上品種，也能為銀行發放住房貸款等長期貸款做個參考依據。

同時，報價的品頻率也由原來的每日變為每月，能夠更好的引起報價行重視，提高LPR報價質量。

1、法定基準利率

我們日常生活中常常聽到的降息、加息，都是以這個為調整標準，法定基準利率，還分為存款基準利率跟貸款基準利率。

目前我們採用央行2015年10月24日最新基準利率:

1年以內(含1年)，年利率4.35%

1年到5年(含5年)，年利率4.75%

5年以上，年利率4.90%

公積金:

5年以內(含5年)，2.75%

5年以上，3.25%

存貸款基準利率是央行制定的，給商業銀行的貸款指導性利率，並非實際的貸款利率，而實際貸款利率，會高於法定基準利率。

2、LPR利率

LPR的計算方法由18家銀行共同報價產生，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最後算術平均得出，每月20日重新報價計算，可以簡單解讀為，這是一個市場化利率的意思。

所以，這個LPR利率取決於一個市場供需關係的平衡過程，並不是說利息一定會降，相反，市場化定價，這個利率既有可能降低，也有可能提高。

2019年8月20日貸款市場報價利率(LPR)為:1年期LPR為4.25%，5年期以上LPR為4.85%。以上LPR在下一次釋出LPR之前有效。

基準利率是由央行制定的，LPR是商業銀行報價形成的。前者不定期釋出，後者每月20日釋出。由基準利率轉為LPR作為貸款的定價基準，是利率市場化的重要一步。