這個故事，對於靠著微薄的工資苦苦掙扎一生的基層銀行民工來說，具有極大的參考意義。

故事就發生在我的同事身上，我現在對他滿滿的都是仰慕和崇拜。

前幾天，他給我講了這個事，我聽完之後，壓制不住我內心的亢奮和激動，第一時間來和大家分享這個事。

下面，是同事跟我講述的全部。

1

立志進銀行

我出生在農村，從小缺衣少食，父母務農，最大的希望是風調雨順，最大的幻想是走出農村。

為了能讓我走出農村，父母集全家之力，讓我讀書。

別人家吃吃喝喝，我們家給我交學費，別人家買冰箱電視，我們家給我交學費，別人家蓋新房，我們家給我交學費。

父親只有一句話，一定要好好讀書。

我特別理解父母，學習特別刻苦，每天四點多起，十一點多睡，每天像瘋了一樣學習。

從小學到初中，再到高中，我都名列前茅，老師也對我給予厚望。

高一那年，爸爸出去打工，掙了錢，然而包工頭仗著人多，一分錢都不給，還僱人打了這些農民工。

從那天起，我下決心要進入銀行業，這樣這些包工頭的賬戶就在我的掌握中了。（事實證明想多了）

從此，我學習更加努力了，除此之外，我還鍛鍊身體，一分鐘能做40個引體向上。

2

終於進入銀行

高中畢業後，我如願考上中國最好的財經院校。

爸爸送我去學校，我熱淚盈眶，我感覺自己的夢想要實現了。

大學裡，我過著苦行僧的生活，每天天不亮就起來鍛鍊身體。

學校管的嚴，樓門不開，我就站在樓道里鍛鍊。後來被早起的督查記了幾次，我就改掉了這個習慣，改成去廁所看書了。

我知道進入銀行非常困難，我必須夯實基礎，多看一些與財經有關的知識，立志成為一名有貨的銀行員工。

畢業後，一些同學說現在的銀行太苦了，改行了，一些同學說基層銀行太累，考研了，我堅定地去了一家國有銀行，光榮地成為一名金融民工！

前半年每個月只有基本工資，好在行裡管中飯。由於我是新員工，行裡的宿舍我也可以住，我非常滿足。

3

拼在銀行

先開始當然是坐櫃檯，捱罵我從來不還嘴，領導讓我加班，我就加班，領導什麼都沒說，我就主動要求加班。

一個通宵接著一個通宵，單位就是我的家，我無怨無悔。

我給媽媽打電話說，你們別擔心了，我可是一名銀行職工，別人眼裡的金飯碗，以後我養著你們。

其實呢，工作一年，攢下一點工資，還不夠還大學時的助學貸款。

我失落而迷茫！

照這個收入，我看我永遠也實現不了我的承諾，更不要說娶妻生子了！雖然我現在從事著自己理想的工作，雖然我非常努力，非常拼命，可是這個工作卻沒能帶給我理想的生活。

怎麼辦？

為了改變它，只能更拼命，只能更努力！

我更加省吃儉用，能在飯堂吃飯的絕不外出，在單位穿行服，下班了還是穿行服。

要想攢錢，必須節流。

但要想賺錢，必須開源。

我要做一個斜槓青年，在工作之餘，利用自己的特長掙外快。我想去給人攝影，但是沒錢買相機。我想去開滴滴，但是沒錢買車。我想跟同學合夥開公司，可是我連個飯錢都不夠再說單位也不允許。

也有人給我塞過紅包，只是十塊的，我沒收，雖然我到現在也不明白他為啥給我塞紅包。

這不行，那不行，那可怎麼辦啊？

我深知，世上無難事只怕有心人。

失敗了100次，我還要繼續嘗試第101次。

4

擁有200萬存款

後來我買了個人力三輪車，準備下班了晚上開個燒烤攤，大幹一場，我想好了，我燒烤攤加礦泉水，能賺一塊是一塊。

可是沒想到旺季一來，天天加班，總共只出攤了兩天，錢沒掙到，備的菜倒都壞了，好幾箱礦泉水，現在還放著呢，捨不得喝。

就這樣，歲月蹉跎，2年很快就過去了，我已經成了行裡的骨幹，假期我帶著好不容易攢下的2萬元回了家。

一到家，父親就告訴我，政府要修路，新的國道要經過我們村了，房子都得拆，還有一條高鐵要經過，佔了很多地。

前陣子已經有政府的人，拿著今年的一號文，來和村民談了。現在已經丈量完了，保守估計，我們家的拆遷款應該有兩百萬！

200萬的資金已經滿足了一個大額存款的標準，所以說，第一個選擇就是進入國有銀行，進行一個無風險的定存。

目前來看，國有銀行的3年期定存收益可以達到4.18%左右，也就是說，200萬的資金可以達到每年年化8.36萬的收益，也非常的安全。

但是，如果你想要追求收益最大化，那麼就需要考慮一下民營銀行的定存產品了。就好比目前利息最高的就是金融金融上的億聯銀行了。

這個銀行的存款是目前我看到過最好的，不僅5年期複合利率可以達到5.68%，過年的時候接近6%，並且還是隨存隨取。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達到4年01天，就可以獲得5.55%~5.68%的利息回報率；

不僅收益高，而且人性化，2000元起存即可，並且享受50萬的存款保險條例的保護，安全有保障。

但是有一點要注意的，那就是這款民營銀行的定存產品最高100%賠付的保證金額是50萬元。這也就意味著200萬的資金已經超過了一個最大額度。

所以這個時候你需要做一些調整或者技巧：

第一，可以選擇150萬國有銀行4.18%的利息+50萬民營銀行的5.68%利息組合；

第二，在不同的民營銀行進行一個不同的開戶儲存；

第三，利用家人的身份ID，開4個不同的賬戶，以求每個賬號小於50萬的資金體量。

所以說，如果你嫌麻煩，那麼一次性存入國有銀行，享受4.18%的利息即可。但是如果你追求利息最大化，那就考慮民營銀行吧。現在大部分的民營銀行都是可以在手機APP上完成儲蓄，非常方便，簡單。

目前宏觀經濟環境，國際經濟處於蕭條期。德國國債負利率，美聯儲進入降息週期。國內GDP維持約6%的經濟增長，貨幣出於寬鬆期，200萬如果全部用於存在銀行肯定跑不贏通脹，在房住不炒，商業地產持續受電商衝擊的背景下。未來實現財富保持增值的最佳方式需要透過合理的資產配置來實現，按照目前的國內外經濟環境，200萬資金建議如下投資組合：

1. 全家人配置重疾險和意外險，防止因病或意外事件損失原始資本。

2. 50萬智慧存款，目前收益率最高可達約6%。智慧存款資金以活期存款形式存放，不設存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當日起息，受存款保險條例保護。一般來說，智慧存款儲存期限越長，存款利率越高，銀行系統會根據儲戶的連續存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計息。另外，智慧存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財產品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經推出就廣受關注，成為了比較有吸引力的理財產品之一。

3.100萬信託，有充足抵押物的經濟實力強的地方政府融資平臺專案，預期收益8.5%

4. 50萬加盟大型消費，醫藥，食品連鎖品牌，從中優選適合自己的專案，是對很多人適用的投資方法。可以分享未來15年的消費升級紅利。預期收益20萬以上，投資收益加上個人經營付出收益。

一年預期收益：31.5萬，整個投資組合中，信託，存款屬於固定收益產品。連鎖店盈利出色可以開二店，三點。既有不錯的財產性收益，又有實體性收益。進可攻，退可守。相對比較穩健，信託產品和連鎖專案需要在資深理財師和專業人士的幫助下投資。

投資組合的方案每年要根據宏觀經濟條件的變化做出相應的調整。

200萬的確大額存款，不管儲存到那家銀行都是大額存單，儲存這筆大額存款，的確是需要好好搭配在不影響其利息收益的情況下又能提高存款的靈活性，建議你選擇分散存款，這樣靈活性高收益幾乎不會受到太多影響。

存款保險

這裡首選還是給你介紹下存款保險，必定你的存款已超過保障範圍你必須是要知道這點的。存款保險是各個銀行按照央行規定必須給每一位儲戶投保並繳納的存款保險，保費由銀行繳費，保障範圍單家銀行個人總儲蓄賬戶存款50萬人民幣，簡單理解也就是你單家銀行總儲蓄賬戶存款額本息在50萬元以內，不管銀行如何破產也好倒閉也好你的存款都不會受到損失。隨說一家銀行不會隨隨便便破產倒閉，但是這個誰都說不好，既然知道存款保險保障只有50萬元，分散存款完全可以規避這個風險為何不分散存款！

為何分散存款

為何建議你分散存款，主要原因也是靈活性與收益，單筆200萬元的大額存款利率上比20-50萬大額存款利率上也就是高0.1%-0.3%之間，差距並不是太大。還有就是靈活性雖說大額存款可轉讓，可押質，可提前支取1-2次，可按月付息，個人觀點感覺大額存款所為的這些靈活性實質性並不高。

大額存單轉讓:看似很好實際上沒用，大額存款規定按月付息的不可轉讓，滿期付息的可轉讓，按月付息大額存單利率低於到期付息大額存單0.1%-0.3%之間。大額存單押質:這個使用過的應該都知道，其實就是銀行貸款利率確實低，但是也比你利息收益高，押質金額存款額的50%-70%之間，完全沒有亮點可以說。大額存單提前支取:這個各銀行略有不同有的銀行可以部分存款提前支取1次有的銀行2次，不過提取規則都一樣，提前部分支取大額存單剩餘存款必須大於存款起存額，如剩餘存款低於起存額，那麼部分提前支取的存款與剩餘存款，都將按照存款支取日當天銀行掛牌執行的活期存款利率計算並付息，按月付息的大額存款已付利息從本金中扣回。按月付息大額存單:也就是總存款的利息收益，按照你當初所選擇或與銀行協商的存款利率收益，每月給你付利息收益。這種大額存單不可轉讓，存款利率比同金額同期限到期付息大額存單利率低0.1%-0.3%之間。國債:選擇國債的確是很合適，受存款保險保障，計息方式也很不錯與民營網際網路銀行智慧存款類似，提前支取按照存款儲存時間相應期限利率計算並付息，利率收益國債是高於同等金額同期限銀行大額存單0.1%-0.3%之間，但是國債也有些不完美的地方，提前兌付國債一般情況下持有天數不滿6個月不給予計息，超過6個月持有期限，按照各檔次利率計算利息，提前支取兌付國債需要0.1%手續費。也就是說長期持有國債滿期兌付的確是比大額存單合適，雖說可隨時兌付國債靈活性高，但並非如此因為未滿期兌付國債，不僅僅有0.1%手續費，提前兌付個檔次的利率也不太合適，基本上與普通定期存款同期限利率相同。國債適合長期投資者選擇，不適合短期內投資持有時間太短提前支取，有可能會虧損本金。

所以說不管是單筆大額存款還是國債都是多多少少有些弊端的，分散存款比較合適。

如何分散存款

隨說分散存款利率拿不到銀行大額存款的高利率，但是這樣靈活性高於單筆200萬大額存款，利息收益也不會低於太多。分散存款即便是在存款期間著急用錢完全是可以提前終止一筆存款或提前部分支取，這樣剩餘存款收益是不會受到影響的，總比你選擇單筆200萬大額存款在未滿期內著急用錢提前支取後影響你總利息收益強好多。

建議你100萬分散成多筆選擇，線下銀行網點20萬或30萬大額存款與國債。剩餘的100萬，選擇靈活性高的民營網際網路銀行存款，建議你各家銀行存款均保持在50萬元內，這樣即便是銀行發生問題你的存款也不會受到任何損失。

總結

200萬元大額存款不管是選擇哪家銀行存款的確是可以拿到較高的存款利率，但是存款靈活性很低，選擇多家銀行分散存款還是很不錯的選擇。

建議150萬分成三家存在股份制銀行或是商業銀行，三年期預計收益5%-5.5%利息。剩下50萬，40萬買成銀行理財低風險產品一年期，大約年收益4%-4.5%之間。最後的10萬分成兩部分，用8萬買成基金型理財，年收益預計6%-8%沒問題，風險多少有一點，不會太高。剩下2萬存在活期理財寶裡，預計收益2.7%-3.5%，方便有事用於急用。年收益大約是10萬加。

朋友們好，很明顯，這位朋友有風險意識，對存款保險制度，也有一定了解，。想要更安全的存款。明確的講，結合存款保險制度，分散存款，優選產品比較適合200萬元，在銀行更安全的存款，並獲取相對更高的，一起綜合收益，最佳化時間週期。

首先，已結合存款保險制度分散存款。

1，存款保險制度，最高保賠，同一人同一銀行，所有賬戶存款儲蓄資金本息總額50萬元。

2，二百萬元，平均分散為4家銀行，本金全部被保險制度所覆蓋。分散為5家銀行，本，息，可以得到存款保險制度的全面保障。

小結：充分結合存款保險制度，200萬存款安全更上一層樓。

其次，優選產品組合存款，利息吃得更穩，保障更多流動性更好，提前支取的風險可以有效分散。

1，5%~10%作為活期，非常必要會使整個存款更穩定，擁有應急資金，大減少，定期提前支取，按活期計息的風險。

可以優選一些現金管理存款，隨時可以支取，支取收益率3.2~3.8%左右。

2，60~70%資金，優選匹配的產品，提升總體存款利率。目前主要產品有大額存單，利率通常會上浮50%~55%。

3，剩餘資金，配置分期付息的存款。利息經常見，收益更靈活。

小結：存款，也有學問需要最佳化，以上是一個思路，供朋友們參考，進一步最佳化。

最後，來總結分析：

200萬元資金量巨大，因此在存款時要考慮多種因素。透過組合投資優選產品，可以使整個存款，更安全，更靈活，一起吃的更穩，安心。

200萬保本每年收益10萬，這相當於年化5%啊。現在呢5%收益基本上只能叫風險相對比較低，說保本呢這個肯定有點忽悠人。保本就是個絕對的詞。

銀行大額存單4.8%左右，小銀行的保險機制是被接管賠付自然人客戶存款50萬以內，讓家裡每個人都弄一個賬號分別存50萬，不怕麻煩可以實踐。

迴歸正題，5%收益，收益不算高，那現金管理（類似於貨幣基金）差不多能做到4.8%，好處是流動性強，風險很小。15天，30天可贖回可續投。100萬起投。 或者那種投向貨幣市場的銀行間拆借資的信託，一般都是半年以內，收益5%多一點，能佔據流動性。因為投向安全性會相對更高一點。

200萬年入12萬投單一的工具的風險最小的是ABS，違約率0.065%，這機率就跟買彩票一樣。 投向標準化債券的 ABS基本上是在搶銀行飯碗。有多餘的就投點餘額寶或者餘利寶。

如果是想要收益再高點的話，又要保持流動性，每個月還房貸，可以選擇現金管理和信託搭配著做。有一點就是100萬的信託選擇面又小了一些。而且頭部信託一般都進不了。200萬保本每年收益10萬，這相當於年化5%啊。現在呢5%收益基本上只能叫風險相對比較低，說保本呢這個肯定有點忽悠人。保本就是個絕對的詞。

銀行大額存單4.8%左右，小銀行的保險機制是被接管賠付自然人客戶存款50萬以內，讓家裡每個人都弄一個賬號分別存50萬，不怕麻煩可以實踐。

迴歸正題，5%收益，收益不算高，那現金管理（類似於貨幣基金）差不多能做到4.8%，好處是流動性強，風險很小。15天，30天可贖回可續投。100萬起投。 或者那種投向貨幣市場的銀行間拆借資的信託，一般都是半年以內，收益5%多一點，能佔據流動性。因為投向安全性會相對更高一點。

200萬年入12萬投單一的工具的風險最小的是ABS，違約率0.065%，這機率就跟買彩票一樣。 投向標準化債券的 ABS基本上是在搶銀行飯碗。有多餘的就投點餘額寶或者餘利寶。

如果是想要收益再高點的話，又要保持流動性，每個月還房貸，可以選擇現金管理和信託搭配著做。有一點就是100萬的信託選擇面又小了一些。而且頭部信託一般都進不了。

200萬全部投信託，還是不太建議，因為考慮個人實際的風險承受能力，和題主的初心。流動性和安全性，收益率不可能同時佔據，可以選擇一點，可以選擇價效比，最主要的根據自己實際情況選擇適合自己的。

200萬全部投信託，還是不太建議，因為考慮個人實際的風險承受能力，和題主的初心。流動性和安全性，收益率不可能同時佔據，可以選擇一點，可以選擇價效比，最主要的根據自己實際情況選擇適合自己的。

建議進行資產配置

1.首先拿出100萬做定期固定收益理財。建議時間為半年以上

2.50萬做債券基金，基於目前的經濟形勢與投資目種的比對，做債券基金是不錯的選擇。

3.50萬做基金定投，可以將50萬分為10個月做定投。為了收益最大化，可以將基金定投剩下的資金，放在可以每日享受利息可以隨時變現取款的活期寶中