看你的需求吧，意外險也分很多種的，如果不需要一些保障，可以不用投保，比如高風險類意外險，平常安安穩穩基本不接觸高風險類場合或事件的，完全沒必要投保這個險種，正常朝九晚五的上班族買份交通意外、一般意外和津貼保障就行了，我家買的是平安好生活保險商城裡的一年期意外險，要想保的全無非是意外醫療、意外傷殘、意外身故、意外津貼，這些都包含了，基本就沒什麼問題了。

意外險主要幾個責任：意外身故，意外殘疾，意外醫療，意外住院津貼；需要關注的是是否可以擴充套件社保外用藥，有沒有免賠額，有無社保相關，職業類別限制等

意外的定義符合突發的，外來的，非本意的，非疾病的

意外險的保障主要分為兩個部分

一部分是意外身故傷殘

一部分是意外醫療

家庭經濟支柱重點關注意外身故傷殘，一定要把保額做高

老人和孩子重點關注意外醫療，注意免配額，是否包括社保外用藥

只要意外險，意外身故和傷殘肯定都保，說說一些容易忽略的細節吧：

1、社保用藥的限制：有的意外險，有藥品限制，報銷不了社保外用藥

2、意外醫療：顧名思義是因為意外導致的醫療，貓爪狗咬算意外，但感冒發燒這些是不賠的，所以

3、意外住院津貼：住院津貼至少100/天起步吧，（ICU病房翻倍）

4、地域限制：是隻保中國大陸範圍，還是境外也包括？

5、能否自動續保？畢竟錢不多，一般買完容易忘記，能自動續保就可以省心一些，不能續保至少問清楚到期前有沒有簡訊提示之類的。市面上也有長期意外險，到期可以退保費的。不過保費都很貴，一個10萬保額的長期意外險，大概就需要4000多元，而且要交至少10年。嚴重影響現金流，也無法抵禦通貨膨脹，不建議購買。

意外險是很多消費者人生中配置的第一份保險，據相關資料表明，無論是壽險還是財險，意外險保單件數都是排名第一的。

意外險保費低廉，保障全面，價效比非常高，大家都願意買意外險，但如何挑選合適的意外險卻成為了困擾很多消費者的難題。今天，我們就來講一講如何挑選意外險。

意外險，全名為意外傷害保險，從概念上說是指以被保人因意外事故而導致身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

意外險，顧名思義，保障各種意外狀況。但意外險保障的意外，與我們平時理解的意外是有差別的。意外險定義的“意外”，有四個條件：外來的、突發的、非本意的以及非疾病的。

①外來的：指傷害的原因為被保人自身之外的因素作用所致。比如機械性的碰撞、燙傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷，及酸、鹼、煤氣毒劑等因素所引致的化學性損傷。

②突發的：指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。比如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發的。

④非疾病的：指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的（有些意外險包含猝死責任）。如骨質疏鬆導致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆發性肝炎均為疾病所致的傷害。

因此，像爬山失足跌落、摔傷、燒燙傷、溺水、煤氣中毒、自然災害等造成的傷、殘、亡，都算意外。

而按照保障時間來分，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險。

其中，一年期意外險投保要求寬鬆，對年齡和健康告知要求較少，而且每年僅需一兩百元，就可以撬動上百萬的保額，保障內容全面，價效比超高。而且，投保年齡寬泛，不論是剛出生的寶寶，還是年邁的父母，都能找到對應的一年期意外險產品。

而長期意外險的保障時間在1年以上，可以為10/20/30年或保至70/80週歲/終身等。長期意外險一次投保，可以享受長時間的保障，這是比短期意外險有優勢的地方，不用擔心中途會忘記續保。

一年期意外險和長期意外險都是用來解決意外風險的問題，適用人群有所不同。綜合各方面來看，一年期意外險的價效比更高，適用人群範圍更廣，更適合大多數消費者投保。

目前，消費者買得較多的意外險產品都是綜合性的意外險，通常可以提供意外身故/傷殘和意外醫療等多種意外保障。

（1）意外身故/傷殘保障

意外身故指被保人身故後，保險公司會直接依據保額賠一筆錢留給被保人的家人。所以意外身故額度一定要足夠高，額度太低則起不到保障作用。

此外，相比於意外身故，意外傷殘的發生率其實更高：

意外傷殘，指因意外導致的傷殘，可按傷殘等級進行賠付。這裡要注意一點，有些產品是保障全殘，而不是傷殘。在同等條件下，保障傷殘的意外險保障範圍會更廣一些。舉個例子，視力嚴重受損算傷殘，但雙目永久失明才算全殘，兩者是有很大區別的。

（2）意外醫療保障

意外醫療，主要是保障被保險人在保險期限內因保險合同約定的意外事故導致產生合理且必要的門診醫療或住院醫療費用。

其中，意外醫療的免賠額越低越好，報銷比例越高越好，最好是社保外自費藥也可以報銷。

（3）意外住院津貼保障

意外住院津貼，指按照合同約定，對於因意外受傷住院治療的被保人，可以根據住院天數來給付住院津貼，能一定程度上給予被保人經濟補償。所以，意外險如果還可以包含意外住院津貼，保障會更加全面。

（4）交通意外保障

目前，市面上有一些專門針對交通工具的意外險，也有一些綜合意外險可以附加交通意外保障，可以承保因為乘坐汽車、火車、輪船、飛機等交通工具出現的意外傷害。對於上班族而言，交通意外的發生率還是相對比較高的，尤其是空中飛人，如果配置的意外險包含交通意外保障，那就更好了。

（5）猝死保障

隨著意外險的不斷髮展， 如今還有一些意外險能保障猝死。比如亞太超人意外保，不僅能保障意外身故傷殘，對意外醫療能0免賠，還包含猝死保障，保障非常全面。

猝死本質上是身體機能出現了問題，屬於疾病的範疇，不屬於外來的、非本意的、非疾病的突發的意外事件，所以大部分意外險是不包含猝死責任的，在產品的保險條款裡，也一般都會標明猝死的除外責任。所以，在其他保障大致相同的情況下，能保障猝死的意外險，對消費者來說保障更齊全。

（1）注意保額

作為一個成人，特別是家庭支柱，在預算足夠的情況下，保額肯定是越高越好。成年人一般意外險保額在30 - 100萬元較為常見，也可以根據自身已經配置的壽險或家庭負債情況來調整保額。

同時，為了防範道德風險，國家規定未滿10週歲的小孩身故理賠金不得超過20萬元，已滿10週歲但未滿18週歲的小孩身故理賠金不得超過50萬。所以，不必給孩子買太高的保額，避免造成保費浪費。

（2）注意個人職業

買意外險時，職業很重要。因為不同的職業對應不同的風險類別，比如礦工發生意外的風險是普遍要遠高於辦公室白領的，所以職業風險越高買意外險越貴，也越難買到意外險。

目前市面上大多數意外險接納的職業類別是1-4類，也有一些意外險對職業限制較小，比如人保1-6類職業意外險，對1-6類職業都可以承保，對各類高危職業人群比較友好。總之，大家在投保時要結合自身的職業類別來挑選適合自己的意外險產品。

每個人都希望自己能平安健康，但意外風險是難以預測的，而且不分年齡段，所以儘早為自己和家人配齊意外險是很有必要的。