在投保健康險之前，先要進行健康告知，保險公司會問詢被保人的健康狀況，如果確實身體有些小問題，就需要進一步確認，一般有兩種方式：

●線上智慧核保

●線下人工核保

很多朋友不明白智慧核保與人工核保的區別，我們今天就來聊聊。

什麼是智慧核保？

在不符合健康告知的情況下，如果產品支援智慧核保，就可以進入智慧核保，在填寫更加詳細的資料後，仍然有機會獲得承保。

智慧核保如何操作？

以王女士患甲狀腺結節，投保重疾險為例，智慧核保大致分5個步驟：

第一步：健康告知有問到甲狀腺結節，所以選擇“不符合”，進入智慧核保頁面；

第二步：在智慧核保頁面，找到健康異常所屬的疾病分類；王女士選擇“甲狀腺及甲狀旁腺”這一選項進入。

第三步：找到“甲狀腺結節”這一選項進入，系統會接著問幾個問題，按自己的實際情況或檢查報告，如實回答即可；

第四步：回答以上問題之後，頁面立即顯示核保結論；

▌智慧核保的優勢

隨著金融科技的發展，順應網際網路投保的趨勢，很多保險公司都開發了智慧核保系統，對消費者來說，主要優勢有：

▲爭取承保機會：如果身體有小毛病，不符合健康告知，可以透過智慧核保，告訴保險公司自己的身體異常情況，也是有可能順利承保的；如果智慧核保沒有透過，還可以進一步申請線下的人工核保。

▲核保速度更快：線下傳統的人工核保從提交資料、等待稽核結果，大概需要2-3天，而透過線上智慧核保，在網上填寫健康資料之後，馬上就知道核保結果。

▲不留核保記錄：智慧核保則是匿名的，核保時不需要輸入自己的個人資訊，因此即使被拒保，也不會影響後續投保。所以非標體使用者可以放心的選擇，無需有過多壓力。而且能夠同時進行多個產品的對比，從中選擇更為寬鬆更為合適的保險產品。

所以，對於身體有異常情況的朋友，智慧核保大大提高了投保效率，而保險公司也節省了大量的人工成本。

智慧核保是指在網上投保，核保流程簡化成一頁健康告知，果在這些問題中有符合項，就失去了投保資格。簡化流程，核保也更加寬鬆，即使有些小毛病現在也能買。保險同城的所有產品都是智慧核保，可以給不能買保險的人一些機會。

在買保險時，一般要透過投保申請、核保、交費、保單生效等流程。事實上現在大部分投保過程中客戶感覺不到核保，這是因為保險公司會利用系統篩查告知資料，自動進行核保，一般健康體很快能自動透過核保，客戶可能都感覺不到。但核保其實是保險承保過程中不可缺少的一環，部分客戶可能會進入人工核保環節、甚至進入體檢、生調的過程。

近期，部分保險產品推出智慧核保，據說條件更寬鬆，核保更容易透過。那麼，到底什麼是智慧核保呢？當我們在網上買保險時，智慧核保流程簡化成一頁標準化的健康告知。保險公司會提一系列問題，如果在這些問題中有符合項，就失去了投保資格，這就是智慧核保。

以支付寶—好醫保和眾安—尊享e生為例（僅示例，不涉及產品好壞），我們來看看智慧核保與傳統線上核保的區別 ：

上圖為—好醫保的核保介面

上圖為眾安—尊享e生的核保介面

1、相對傳統核保方式，智慧核保條件更寬鬆一點，讓以前不能投保的部分人群可以買保險。 當在健康告知欄告知有部分健康問題時，傳統的線上投保一般直接拒保或必須線下進入人工核保階段，而尊享e生則進入了智慧核保環節。

2、核保結果更多，過去的線上核保，只有承保和拒保兩種結果。而智慧核保根據客戶的實際情況和大資料分析，得出 “標準投保”、“延期再保”、“部分疾病除外後投保”、“線下人工核保”、“拒保” 這五種核保結果。在智慧核保介面隨機告知了幾項疾病，並回答了接下來的問題，系統自動給出了除外部分疾病後投保的結論。

3、核保時間更短更方便，透過實驗，整個核保過程基本在1分鐘內就可以完成，比起過去傳統人工核保（1-2天），智慧核保的確更為便捷。

智慧核保的上線，對於需要投保的客戶應該是一件好事，它不但讓線上投保範圍更廣，時長大大縮短，同時也讓我們對核保的過程更為明晰瞭解，希望越來越多的類似產品出現。

在寫女性常見疾病對投保有何影響時，安利過智慧核保，也切身去測試了幾款產品的智慧核保功能。

分享的時候，大白說了：智慧核保很人性化、也有很有用

☞不僅幾分鐘就能拿到保險公司的核保結論，而且因為支援匿名測試（不輸入身份證等真實資訊），即使被拒保，也不用擔心留下記錄，不會影響在其他保險公司投保。

但當時說得不夠詳細，而日常來諮詢健康問題的又很多。

大家都擔心，有乳腺結節，或小三陽，或曾經住院、動過手術，會不會很容易被拒保？一旦拒保，是不是買其他公司的產品，也比較難了？

簡單說，大家的訴求就是，當健康有問題，如何在不留下拒保記錄的情況下，快速地知道到底能不能投保？

對於這種情況，智慧核保就能“救急“了。

01、什麼是智慧核保？

簡單說，就是如果我們不符合健康告知，也可以透過線上稽核，幾分鐘內得到保險公司的核保結論，即告訴你能不能買，以什麼方式買。

所謂的“線上稽核”，其實就是回答保險公司一系列標準化的問題——

比如會詢問你體重多少，是否吸菸，當下的健康情況，之前的治療檢查情況，以及是否有嚴重既往病史、家族病史等等。

情況特殊，有可能還會要求進一步進行體檢和財務核保。

而核保結論，主要有以下幾種

可見，智慧核保的優勢在於，避免了過去網銷保險一刀切——符合健康告知就可以買，不符合就沒辦法購買的情況，這樣一些健康只有小問題，或已經痊癒的人，也能正常買保險。

對我們買的人來說，不僅節約了時間，不用擔驚受怕。

更重要的是，能根據核保結果，進行更靈活的處理——

即多家投保，利用投保的時間差，根據不同公司的反饋，從中選擇對我們最有利的去購買，最大程度獲取保障。

比如

你三家投保，分別得到：加費、拒保、延期三種核保結果，那加費無疑是比較好的，多花點錢就能換取長期穩定的保障。

請注意，大白這不是在教大家“鑽空子”。

雖然每家保險公司都有自己的核保手冊和標準，但每家公司的策略、風控可能會有差異。

所以就算是同一種情況，不同保險公司完全有可能給出不同的結論。

像壽險測評這一篇就有提到——

對於乙肝病毒攜帶、大三陽、小三陽、乳腺結節、甲狀腺結節等常見疾病

瑞泰瑞和、擎天柱：可標準體投保

金鐘罩：若有結節，如果已經穿刺活檢確診為良性，可直接投保，否則，需先人工核保。

有人可能要吐槽，這不是“雙規”嗎？

正常的商業行為而已。就好像你在淘寶買東西，有的賣家包郵，有的死活不包郵。對於後者，不買是最省心省力的處理方式。

02、智慧核保如何測試？

目前帶智慧核保功能的產品還不多，大白盤點了下，主要是以下幾款

重疾險：哆啦A保、健康一生

百萬醫療險：尊享e生、平安e生保、騰訊的微醫保、復星鋼鐵俠樂享一生（新增）

壽險：擎天柱（大白去測試了，並未針對不同情況，單獨核保，偏粗糙。所以，智慧核保不透過，別擔心，不妨再試試人工郵件核保。）

請注意，如下情況，即使產品提供智慧核保，也是需要直接走人工核保的

1、健康告知有詢問相應的疾病或狀況，但智慧核保沒有提供相應的模組，則無法線上投保，可以聯絡客服，進行人工核保；

2、智慧核保能夠覆蓋的疾病或狀況是有限的，比如一些罕見病，或疾病在醫學上有多個別名，出於開發成本考慮，或保險公司覺得必須人工核保才安心，也可能找不到核保模組，同樣只能走人工核保。

下面大白就以弘康人壽哆啦A保為例，來看看，對於常見的三種情況：乳腺結節，甲狀腺結節，乙肝，哆啦A保都是如何處理的。

手把手教大家智慧核保的流程。

1、乳腺結節

哆啦A保並未詢問乳腺增生，說明可以直接投保。

而乳腺結節，不僅是哆啦A保，事實上，大部分重疾險，都需要核保。

哆啦A保健康告知有詢問“乳腺結節”

要進行智慧核保，健康告知選“否”，就能進入如下核保頁面，哪方面的健康狀況有問題，就進入相應的模組

按提示，需要回答以下兩個問題

答案均選“是”，才可以投保。

且是“除外責任承保”，即被保人發生乳腺原位癌、乳腺癌及其轉移癌，保險公司不賠付。其餘重疾，只要符合合同約定，那麼正常賠付

若答案不一致，則無法投保，也就是被拒保了

想了解“BI-RADS分級”的，可戳《女性常見疾病，對投保有何影響》複習。

2、甲狀腺結節

和乳腺結節一樣，甲狀腺結節也是需要核保的

同樣要回答兩個問題，答案均為“是”，才可以投保，但需要除外甲狀腺癌及其轉移癌責任

不滿足以上兩種情況，無法投保。

3、乙肝

從健康告知及核保入口來看，哆啦A保對乙肝是區分情況對待的，核保結果主要取決於肝功能的檢測值

哆啦Ａ保結合不同的肝部疾病提供不同的核保模組

1）乙肝病毒攜帶、乙肝表面抗原陽性、小三陽

如果肝功能檢測值均不超過正常值上限的1.5倍，可以投保

但乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽性，需加費承保

以30歲，男，保額30萬，繳費30年，保至終身為例，需要額外加費990元（正常基礎保費是5160元/年）。

如果肝功能檢測值均超過正常值上限的1.5倍，則拒保。

2）大三陽、慢性乙肝

肝功能檢測值全都正常的話，可以投保，但同樣需要加費

以30歲，男，保額30萬，繳費30年，保至終身為例，需要加費1890元

如果肝功能檢測值不正常，則將被拒保。

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從以上演示來看，智慧核保還是很方便的。

但由於流程已經標準化了，操作上，稍微少了些人工核保的靈活性。

有人還可能不太能接受除外或加費承保。

對此，大白的建議是：

若情況不嚴重，貨比三家，多家投保，擇優選擇；

若嚴重，請理性分析現實情況，相比被拒保，接受條件，還能將其他風險轉移給保險公司，不接受，那就只能自擔風險了。

03、沒有智慧核保，試試預核保

若產品不提供智慧核保，那怎麼辦呢？

可以嘗試人工預核保。

簡單說，人工預核保就是在正式投保之前，預先將被保險的健康告知問卷，交至保險公司的核保人員，進行提前稽核，嘗試投保。

使用者同樣可以根據預核保的結果，靈活決策，同樣不用擔心留下拒保記錄。

就大白所知，目前大部分保險公司都提供預核保服務，但也有不提供的。

還有一種簡單的辦法，就是找你信任的代理人或經紀人，讓他根據歷史案例，給你一些核保指引。但核保結論還是以保險公司為準。

要提醒的是，預核保存在一定侷限性

首先，預核保有時耗時也並不短。

其次，即使同一家公司，同一款產品，在不同時間段，核保原則可能會有差異。

比如，某個月保險公司要衝業績，那核保標準可能會寬鬆些；

某個時間段，保險公司重點抓業務品質，核保嚴格一些，也不奇怪。

04、三個TIPS

再嘮叨幾個注意事項

1、智慧核保也需要如實告知，如果看不懂醫學術語，可以請教銷售平臺的客服，切忌想當然，否則極易留下隱患。

2、不同險種，核保標準不同，比如重疾險、醫療險、壽險在核保時，差異就挺大；不同的保險公司承受風險能力不同，核保結果也可能不同，要具體問題具體分析。

3、對於同一類疾病，醫學和保險公司處理方式可能截然不同。

以甲狀腺結節為例，醫生通常會說問題不大，注意休養就好。

但核保時，保險公司就會很謹慎，可能會要求必須手術切除、活檢證明是良性才能投保。

對於這種情況，大白的建議是，聽醫生的，不手術，同時嘗試多家保險公司同時投保。畢竟，醫生救人，而保險只是轉移風險的一種工具。健康永遠是第一位。

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以上就是大白關於智慧核保一些分享，今後大家對健康告知沒信心，不妨先去測試下智慧核保。

如果智慧核保通不過，別放棄希望，嘗試下人工核保，依然有可能買到保險。

先來一起看看什麼是核保，以及傳統核保有什麼缺點。關於核保

核保一般指保險核保，是保險公司保險人在對保險物件資訊全面掌握、核實的基礎上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什麼樣的條件承保的過程。

核保一般有以下幾種結果:

通常，在網上購買健康險、壽險等保險產品時，都是經過的自動核保。即有一個“健康告知”環節，你需要選擇“全部為否”或“至少有一項為是”，如果選擇後者，則很可能無法投保。

自動核保過程有“一刀切”的特點，只有承保和拒保兩種結果。這對於身體有異常或有病史的人來說，不太友好。

為了彌補自動核保的不足，智慧核保應運而生。

什麼是智慧核保

智慧核保就像一份問卷，如果在健康告知環節，至少有一項為是，則系統會提示填寫問卷。按照你的實際情況回答問卷的問題，就可以知道自己是否能夠投保該產品了。

通常，智慧核保的結果有三種：核保成功、核保失敗、將某疾病歸為除外責任後同意承保。

我們以復星聯合樂享一生對甲狀腺結節的告知為例，給大家展示一下智慧核保的頁面和流程。

1.健康告知，若選擇“部分為是”，則進入智慧核保頁面。

2.選擇疾病種類

3.選擇具體疾病名稱

4.對甲狀腺結節進行進一步詢問

5.確認告知異常的內容

6.給出核保結果

智慧核保有哪些優點

1. 智慧核保更寬鬆，讓以前不能投保的部分人群可以買保險。

為什麼這麼說呢？舉個例子，如果李先生患有甲狀腺結節，在購買不能智慧核保的產品時，在健康告知環節，要求告知是否有“結節”，這種情況下，李先生直接被拒保。

但如果李先生選擇投保一款含有智慧核保的產品，健康告知不符合，就可以進入到智慧核保介面，進行更詳細的詢問。

➤是否半年內遊甲狀腺超聲檢查？

➤半年內最近一次超聲檢查，同時滿足：1）TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5釐米且邊界光滑或清晰；2）無頸部淋巴腫大？

➤除外之後，可投保

按照上述核保結果，李先生便可以投保該產品，只不過會將甲狀腺結節排除在保障範圍之外。

簡單來說，智慧核保能夠按照患病情況將人群劃分得更細緻，從而讓病情不是很嚴重的這部分人能夠投保成功。

2. 智慧核保不會留下拒保記錄

如果是傳統的線下投保，一旦被某一家保險公司拒保，就很難再買到需要健康稽核的保險產品。因為你的健康資訊可能會上傳至網路，之後再投保，查到之前的拒保資訊的機率就會很大。

目前，如果在智慧核保時被拒保，還不會留下拒保記錄，在其他保險公司購買產品時，可以放心投保。

3. 智慧核保的效率高

智慧核保的整個過程基本在1分鐘內就可以完成，比起過去傳統人工核保幾天才能出結果，智慧核保的效率可以說相當高了。

不能智慧核保，怎麼辦？

現在支援智慧核保的產品較少，那身體有異常的朋友們又怎麼知道自己是否可以線上投保呢？

可以嘗試人工預核保。

在健康告知不能透過時，有些產品支援人工核保，就可以將你的具體情況交給保險公司，進行提前稽核。這種預稽核，可以提前知道自己是否能投保，同樣不用擔心留下拒保記錄。

中民保險網在此要提醒一下，好產品由於購買人數多，人工稽核速度相對較慢，通常在1周左右，所以身體有異常的朋友們在買保險時需提前準備，不要等到生日臨近再想到稽核投保。

最後中民保險網再叨叨幾句:

1. 即使是智慧核保，也要如實告知。看不懂的醫學名詞，可以隨時諮詢中民保險網的客服，不要想當然哦。

2. 不同險種、不同保險公司的核保標準不同，這與對承保風險的考慮有關。

對於那些身體條件不太好的朋友們，中民保險網強烈建議去了解一下能夠智慧核保的產品。

所謂的智慧核保，其實是分支主動選擇式的線上核保方法，投保人選擇疾病的幾個分支或者子分支，告知已經存在的健康異常情況，軟體後臺根據提交的內容反饋核保結果。

這種方法仍然是手動核保，與真正的智慧核保，即調閱被保險人的體檢及就診記錄智慧核保，還差著十萬八千里。

目前提供智慧核保的產品有，平安e生保plus、弘康健A、弘康多倍保等等，幾乎成了健康險網銷必不可少的一個環節。