我買的是那種重大疾病保險，不過後來我看到有那種不管是重疾還是意外的都可以保的，我就有點想要買這個了，可是已經買了，唉，你要是想買健康險的話可以買平安的住院醫療保險，我覺得還是挺好的，你可以去平安保險商城去了解了解，我這麼說你也不見得信，還是自己都看清楚想明白才是真的。

健康險的險種還是很多的，看你想要給誰買了，我在平安保險商城上給自己投保了一份成人重大疾病保險，因為我現在還是單身狗一枚，所以也沒那麼多顧慮，不過我看上邊險種有很多針對於小孩還有老人年的，你要是有家庭了，可以考慮考慮這方面的，個人建議投保之前一定要看好保障的內容和賠付的方式，以便在真的需要賠付的時候自己能知道具體情況。

（一）先做保險規劃，之後再選擇保險產品。購買保險就是為自己和家人提供一份保障，由於每個投保人的情況都不一樣，具體的需求也就不一樣。因此在購買保險的時候，要先根據自己的具體情況，制定一份保險規劃。

從實際情況來看，保險公司會根據市場的需要，不斷推出新的保險產品，所以保險產品是會過時的。在這種時候，一份適合自己的保險規劃就非常重要了。

（二）先保障，後理財。保險的本質是提供保障，主要作用是為投保人分攤風險，減小損失。普通家庭的投保預算都是有限的，應該將最基礎的保障做好。至於理財增值，比保險收益高的投資方式有一大堆，就不要主動從保險裡找增值方式了。

（三）先保額，後保費。投保人購買保險的目的就是為了獲得儘可能高的保障，儘量減小損失。因此，保險提供的的賠償金額越高越好。如果保險金額太低，無法提供有效的賠付，為什麼還要購買保險呢？拿這筆錢去投資不是更好嗎。

健康險包括醫療險和重大疾病保險。醫療險又包括一般醫療險，百萬醫療險，高階醫療險。重大疾病保險必須含有輕症，中症，重症責任，也必須有輕症，中症，重症全豁免。醫療險是解決醫療費的問題，是實報實銷的，不需要重複買。重疾險是解決收入損失的問題，是家庭經濟的補充。是提前給付的，按保額賠付的。可以多家公司重複購買。

淺談關於保險的幾個問題

一、我們到底要不要買保險？

保險總是給我們一種欺騙的感覺，賣保險的同志也通常給人一種傳銷的趕腳，所以我們通常會對保險產生疑慮。

二、買什麼保險（人壽保險，意外保險，重疾險）？

PART 1 要不要買保險？

我們為什麼會糾結是否要購買保險?無非以下幾個原因：

1、如果突然生病了或出現意外了怎麼辦？

3、保險公司分紅理財型保險可以讓投保人享受一定的分紅，提供生活所需現金流。

4、若干年後若未產生賠付，保險公司返還全部本金。

講兩個老胡身邊的案例，看看他們的投保故事對我們自己購買保險有什麼啟示

案例一：

老胡的堂哥胡某某，35歲，購買的保險每年保費10萬元，20年，從25年開始每年返還一點，80歲後可以全部返還，算上利息返還的金額大概是總投入的150%，約300萬左右，同時含有50萬的大病、重疾、意外等附加險的保障。

案例二：

老胡的表哥王某某，也是35歲，購買的保險每年交2萬，買20年，第10年開始，每年返還一些現金，一直髮到終身。按計劃到35年左右投入全部能返還，後續每年還繼續發現金，一直到終身，同時還含有30萬的大病、重疾、意外等附加險的保障。

他們買的保險看起來都挺不錯的，老了之後每年都有錢可以領，特別是第一個案例，最終領的錢總和甚至高於繳納的保費不少，看起來這筆買賣做的很划算。

但是仔細分析一下，大家買的保險其實就是一張協議，沒有任何資產屬性，帶不來任何升值空間，買的就是一個現金補償方案。透過雙方協商的一個方法，保險公司拿現金去保障你的某種收益。而拿現金保障你的收益最大的問題就是通貨膨脹的問題。

貨幣是會貶值的，據國家統計局今年公佈的資料，通貨膨脹率在5%以上，這是一個什麼概念？大家想想30年前的一萬元人民幣可以幹多少事情？今天的一萬元又能幹多少事情？

在90年代中期，花五、六萬元可以在普通城市買一套房子，今天幾萬塊錢連個廁所都買不到，一套房子也要上百萬了，大家想想貨幣通貨膨脹的這個速率。

30年前的幾萬塊前和今天的幾萬塊錢完全不是一個概念。我們很保守的按每年3%的通貨膨脹率計算，30年後的100萬是小於今天10萬元的購買力的。

既然錢貶值得這麼快，那麼我們是不是不應該購買保險了嗎？當然不是。首先我們買保險的出發點一定不要偏了，如果你把購買保險看成是一種長期的財富增長的方式就錯了。

那麼我們購買保險的初衷是什麼呢？用較少的錢去撬動更多的保險資金，來對沖我們生活中可能遇到的小機率疾病事件。簡單點說就是，平時花少部分錢買保險，當不幸遇到家人生病，保險公司可以為我們除醫保報銷外的部分買單。

PART 2 買什麼保險？

市面上保險產品大致可分為兩類：消費型保障型保險和理財儲蓄型保險。

消費型保障型保險：這類保險最大的特點是沒有返現，花多少錢買這個保險就是為了享受它的服務，不用返回我們所投入的本金，保障了我們某一個時間的保障需求，比如車險，意外險。

理財儲蓄型保險：這類保險最大的特徵是有返現，你花錢買的這份保障，未來保險公司是要把本金還給你的，並且還有利息。

消費保障型保險和理財儲蓄型保險也分別都分為短期型和長期型。

保險公司喜歡賣給你哪種保險？

肯定是長期的理財儲蓄型保險，時間越長對保險公司越有利。

因為保險公司拿大家交的保費去做投資，買真正升值的資產去了，這是保險公司真正的商業邏輯。真正的資產包括核心城市的不動產和好公司的股權等。

資產是不斷升值的，但貨幣是不斷貶值的。這就是為什麼保險公司既能為投保人提供保障的同時自己還能盈利的原因。

對於保險公司來說這是一種非常好的商業模式而且也確實為購買人提供了基本保障的服務，但是對於購買人來說還面臨著幾個問題：

1、理財型保險功能越多，費用就越高。如果你想要保障+拿生存金+分紅+還能返還本金等多功能，那必然費用也很高。同樣10萬元的重疾險，純消費保障型要比理財組合型要便宜很多。

2、多年的通脹，會讓現金貶值。因為保險不是資產，而是一種保障。

3、活錢變死錢，沒有任何流動性，急需用錢時，拿不出來。

那我們應該購買哪一種保險？

所謂“保險”就是用來抵禦風險的，不是用來理財的，更不能想用保險來賺錢。所以，對於我們大部分人來說，主要考慮消費型保險。理財儲蓄型保險不建議大家碰，大家可以購買消費保障型的保險，比如車險、旅行意外險、消費型重疾險，可以短期和長期型結合購買。

後續準備再專門寫一篇分享：

買大公司還是小公司的保險？

大小公司保險各有什麼優劣，小公司的保險靠譜嗎？

透過什麼渠道購買（找保險銷售人員 or 線上購買？）？

線上購買保險有哪些渠道，價格跟線下相比如何？靠譜嗎？

先強調一下，正確的保險配置是一個圍繞預算展開的科學財務規劃過程，因為保險解決的是個人或者家庭直面的財務風險，因此因人而異。任何直接推銷產品的本質都只是流氓銷售，在合理預算區間內進行理性地險種搭配，是買對保險的關鍵點。至於產品選擇和保額設定，這和身體情況、個人偏好以及實際的家庭財務現狀密切相關，不做具體的專業需求分析問卷，很難給你一個準確答覆。

下面簡單陳列一下普通家庭或個人的配置邏輯與四大核心險種的主要功能。

首當其衝的是百萬醫療險，是所有人都應該投保的最為核心的險種，因為所有的家庭財務風險隱患主要來自於大額的醫療費開支，而不限社保內外和致病因素(除先天性疾病和已經免責的疾病或者既往症）的險種，只有醫療險中的百萬醫療險，所以必須優先配置。

其次是意外險，雖然是小險種，保費也很低，但由於不少人買意外險容易踩“返還型”的坑，所以著重提一下，如果是普通工薪階層，購買一份價效比較高的消費型意外險，每年只需要160左右，即便是中高階意外險，每年也不過七八百，常規的返還型意外險基本只包括交通意外身故或全殘，普通分級意外一分錢不賠。

第三是定期壽險，對於普通家庭而言，30歲的年齡屬於當打之年，家庭的經濟責任比較重，定期壽險的賠付標準是全殘或者身故，那麼定壽的功能就是低保費、高保額，對於家庭提供一份經濟責任，如果人不在了，保額頂上來延續責任，一般來說定期壽險的保額用來對沖負債和提供額外的經濟責任費用，比如孩子的撫養費，父母的贍養費自己車貸、房貸等費用，所以定期壽險不可替代，是意外險的身故責任補充，但不限於意外身故。

最後來講一下重疾險，重疾險的功能非常容易被搞混，重疾險是收入損失補償的險種，很多人以為是醫療費，甚至非常多的無良的代理人也對外宣傳重疾險是用來治病的，如上所述，百萬醫療險才是解決大額醫療費的核心險種，重疾險的佩服定義分為確診即賠、達到某種病理狀態以及實施了某種手術，並非所有疾病都“確診即賠”，簡單來說就是達到合同的病理定義了，保險公司賠付對應保額，而保額的設計一般至少不低於20萬，或至少2倍於年收入，普遍為年收入的3至5倍，如果有跟你說10倍於年收入的，就可以拉黑他了，至於原因，如果接受每天喝稀飯，可以這麼做。

總結一下就是，醫療險用來治病，是給醫院的，重疾險用來養病，是給你自己的。

最後來說下保費預算怎麼確定，一個有家庭經濟責任的成年人，如果只以自己為單位，那麼總保費開支包括以上四大險種，每年保費總支出控制在年收入的7%至10%是合理的，如果以家庭為單位，每位家庭成員的的總保費合計值也應當控制在這個區間內。

希望你不要買錯，更不要買貴，保險絕非越貴越好，避免踩坑。

我覺得平安好生活保險商城的E生平安百萬醫就挺不錯的，我現在買的是就是這款，這個保險涵蓋了一百二十種重大疾病，而且和社保還不衝突，最高賠付額的話四百萬，我當時買的時候就覺得這個涵蓋的疾病多而且賠付還挺高的，你可以看你自己想要買什麼樣的，健康險也有很多其他的險種，在購買前一定要了解好了再買。

我買的是那種重大疾病保險，不過後來我看到有那種不管是重疾還是意外的都可以保的，我就有點想要買這個了，可是已經買了，唉，你要是想買健康險的話可以買平安的住院醫療保險，我覺得還是挺好的，你可以去平安好生活保險商城去了解了解，我這麼說你也不見得信，還是自己都看清楚想明白才是真的。