中小企業融資最大的痛點，就是八個字“資產不足，應收不穩”

什麼意思呢？大部分的中小企業沒有什麼硬資產的，場地可能是租，然後掏空家底配上一些生產裝置，外加上一些員工，就開始了中小企業創業之路。而大部分中小企業能夠採購的裝置，也不會高階保值，開工以後就不值什麼錢了。再看現在主流的中小企業融資產品，都是需要資產抵押的，而資產抵押就是把很多中小企業融資拒之門外的門檻。即使有小部分融資產品可以純信用，金額通常也很小，杯水車薪很難解決大問題。

另一端，目前各行各業拖欠賬款的現象太明顯了，或者換個詞，叫只拖不欠。賬目都認可，就是不付錢的現象比比皆是。這對中小企業的現金流是有很大挑戰的。而絕大多數的中小企業對於現金流概念並不明顯，並沒有作過很好的現金流管理，所以總是時不時的感覺兜裡沒錢了。

針對這兩個問題，如果有規劃的解決的話，對於中小企業融資是可以有所改善的（當然要想根本改變就不是個人或者中小企業自己能夠做到的了，要靠國家政策的扶持和整體社會信用融資環境的改變）

主要解決方案有兩個：儘可能的將打交道的金融機構限縮到1-2家，並且長期持續的累積資料和信用。很多中小企業主，為了貸款便利（基本是忽悠）需要，會經常性的調換主要現金流的收支賬戶和收支方式，這實際上對於企業在單個金融機構的信用累積是非常不利的。長久這麼操作的話，中小企業在任何一家金融機構的經營資料都是斷層的，時有時無。對於現在這個信用不透明的金融市場而言，會導致金融機構因為無法準確判斷中小企業的經營情況，而導致無法取得信貸額度或者額度非常低。朋友是需要維護的，金融圈的合作伙伴也是同樣的道理。所以對於中小企業而言，選擇當地政策導向比較明顯的金融機構長期合作，持續累積信用，逐漸擴大信用額度，是一個排除抵押品以外的比較優質的選擇。持續記錄更新賬期並最佳化下游客戶。什麼概念呢，也就是說對於每個客戶的每一筆應收情況長期跟蹤並記錄。對於還款及時的客戶，就優先供貨並且保證及時供貨，而對於還款不及時的客戶，必要時考慮延遲供貨甚至斷絕合作。現金流是企業的生命，沒有了現金流，很多業務看起來不管多好看，利潤有多高，對於中小企業來說都是撐不住的。所以對於應收的賬期，作為中小企業千萬不要稀裡糊塗，而且同時也儘量不要因為下游客戶的名頭名氣而產生錯誤的判斷，有時候名氣再大的客戶，如果一直不給錢，也是沒有用的。透過長期的客戶關係維護和賬期維護，讓中小企業的現金流保持一個良好的狀態，這樣一方面可以有助於減少中小企業融資的壓力，另一方面如果金融機構看到中小企業的現金流這麼健康穩定，那麼給與融資的機率以及融資可以給予的額度也是會有所提高的。