二十多歲年輕人

二十多歲已有50萬閒錢，說明工作收入還是不錯的。這時特別注意，繼續把90%的時間和精力，放在事業上。

很多都是年輕人，大家約伴今天這個商家優惠活動賺一點，明天那個活動賺一點，把大量的時間和精力用在這上面。不能說不賺錢，但長期下來，賺的都是小錢，卻丟了事業上的學習提高機會。

如不會炒股，就去買基金，不會選基金，就買銀行的智慧投顧。各種固定收益的理財，都可以試一試，基金看不準買入時機，定投也可以堅持下。不要怕收益低，在少虧錢，不虧錢的前提下，親自實踐這些理財工具，才是最有價值的。

三四十歲中年人

三四十歲中年人，大部分揹著房貸、上有老下有下的壓力、還有事業上年輕一代的衝擊。50萬閒錢，還是挺需要精打細算的。

首先得把家庭的健康、醫療保險落實。鋼絲繩階段，一場疾病，一個意外，整個家庭瞬間崩潰。儘量嘗試消費型醫療險+消費型重疾險+定期壽險+意外險的方式，最少的保費做最大的保額。而且一定建議越早越好，身體健康是買到最便宜最優質保險的前提。

其次，高度關注自己所在行業的財富機會。人到中年，往往已經在一個行業奮鬥了十幾二十年，對這個行業的賺錢機會也遠熟悉於外行。

五六十歲老年人

對於退休的老人來說，退休工資有限。兒女也剛走上工作崗位沒多久，自顧不暇不說，能不啃幾口老就不錯了。50萬基本屬於未來養老和生病的最後經濟保證了。所以，這個階段的理財，穩健第一。畢竟大部分老年人知識更新不及時，相對於年輕人，更容易被騙。

這個階段最重要的就兩件事，一是堅持鍛鍊身體，保證正常的生活習慣，同時規律性的體檢，身體健康比多賺幾個百分點重要太多。

首先想知道你的房貸利率，餘額多少？如果你的房貸利率是上浮的，在你沒有好的投資渠道的前提下，可以考慮大部分做提前還款;因為現在在絕對安全的前提下，很少有產品能達到你的貸款收益;

第二，如果你的房貸利率是基準上下的，可以部分提前還款，部分做基金，年金類的資產配置;

第三，如果你的房貸利率是在基準8.5折以下的，可以不用考慮提前還款，配置基金定投，銀行理財，保險長期型鎖定收益的保險年金。

在你有房貸的前提下，不建議你做高風險的投資。當然，如果對股票市場操盤有信心，也可以做部分配置。

建議你給自己先做個財務規劃，五十萬現金利用好了會錢生錢，在不影響正常生活質量的前提下，給你帶來很多被動收入，如果分配不合理，這個數字要麼很快會減少，要麼隨著透過膨脹越來越貶值。初級的財務規劃，可以簡單分為四種：1，要花的錢，也就是短期消費、應急金，佔比10%。2，保命的錢，意外重疾等保障，可以佔比20%。3，生錢的錢，股票、主動基金、房產等，佔比30%。4，保本增值，信託、債券、被動基金等，佔比40%。當然這個分配和佔比只是建議，具體還要根據你自己及家庭的一個實際情況。

您的問題我覺得可以用家庭理財模型和原則做個總框架，在總框架下做個資產配置組合，而房貸要看你的房貸利率來分情況考慮的。下面來詳細說一下:

1:房貸問題:現在通貨膨脹大概每年4-5%，如果房貸利率在這個區間的話可以考慮儘量不去提前還房貸，若是房貸利率＜6%但＞5%的話，可以考慮部分還款，部分繼續揹著房貸；這中間還要考慮你的房貸已經還了多久，總共貸了多少年，因為房貸還款前期都是還的利息，如果房貸還剩最後1/3的時間那就沒必要提前還款了，因為最後1/3的時間還的都是本金，利息早還完了，現在再提前還款不划算。

2:資產配置問題:家庭資產配置一般遵循4321定律：40%投資理財：用來投資房產、股票、基金等，多種投資方式結合，抗通脹的同時實現財富增值。30%家庭開支：用於家庭日常生活的開銷，控制消費慾望，避免衝動消費。20%應急儲備金：用於銀行存款，以備不時之需。負利率時代，小比例存款。10%保險規劃：透過購買人身意外險、重疾險、意外險轉移風險，保障未來。

在家庭負債方面一般遵循31定律：一個家庭每個月負擔的房貸、車貸等，不應超過家庭月收入的1/3，以免影響日常生活質量，以及無法應對未來的意外風險。

當然一個人處於不同的人生階段時資產配置也有調整，我為你提供一幅圖，自己可以去對照一下。

這其實是個選擇題，為了不把問題搞複雜，我們暫且認為有兩個選項：

A、50萬去理財，按月還貸5k，貸款年限n年；n年後，貸款還清，50萬理財假設年化利率為x，剩餘現金為50萬*（1+x）^n。

B、50萬提前還貸，採用減少每月還款額度方式，貸款年限n不變，每月還款額減少了y，拿這部分錢進行理財，n年後，貸款還清，剩餘現金為y持續理財後的本息總額。

現在要對比的就是兩個選項的剩餘現金。

這裡其實有個很關鍵的值，就是y，建議你可以從網上找一個提前還貸的計算工具，根據你的實際情況，就可以得到y的值。

得到y的值之後，問題簡化為50萬n年的理財成果和按月定投y元理財的成果對比。由此可以倒推去選擇適當的理財產品。

舉個例子：房貸總共100萬，貸款期限20年，貸款利率4.9%，等額本息，每月還貸金額是6544.44元。同時手上有50萬現金，理財的年化利率為3.85%（當前5年期大額定存利率），分別計算下上述兩個選項的最終結果：

A：50萬*（1+3.85%）^20=1064388元

B：假設已經還貸12個月，現在提前還貸50萬，每月減少月供3383.15元。從現在開始，每月固定定投3383.15元理財，年化利率為3%（普通貨基的利率，如果按照銀行約定轉存利率會更低），定投20年後剩餘本息為3383.15*12*（1+3%）【（1+3%）^20-1】/3%=1123604元

這樣得到提前還貸可能更划算些，但是上述未考慮理財年化利率的變化（如果是銀行定期存款或貨基大機率是下行的），同時假設理財的資金不會被其他消費佔用。所以只能是停留在理論假設上。但是有一個可參考的結論就是，你的理財收益必須足夠高，且抗風險，你才應該選擇不提前還貸，一隻持有50萬現金。

先看股市，全球股市暴跌，人人恐慌，在你拋售手上所有股票之前，你永遠無法預料你可能的收益是多少，持倉的數字什麼都不是。除非你是專業玩家，或者有足夠耐心，不在乎風險，否則最好不碰。

然後說銀行定期存款，利率一降再降，而且大機率是持續下行，所以要指望靠它賺錢不現實。

再就是購買基金產品，基金產品有不同的風險等級，隨之收益也差別很大。可以考慮找銀行理財經理推薦一些不錯的組合，分別配置部分高收益風險大的混合基金、穩健且風險小的債基。穩健些的，年收益率到5%，就很不錯了。

如果你有靠譜資源，建議可以投一些不錯的實體產業，比如別人開酒店你入股，年化肯定在10%以上，但相應的必須承擔對應級別風險。

理財或賺外快這件事3分靠技能，7分靠運氣，高風險高收益，低風險低收益，總是公平的。

備註：上述沒有提通貨膨脹問題，因為通貨膨脹如果存在，你所持有的現金都會受影響，所以無需考慮。