新的LPR實施，無非兩種選擇，固定和浮動，固定就是以當前利率為準固定不變，浮動則是LPR+浮動，浮動可正可負，比如，2019年按照4.8為基準，高於4.8則浮動為正，高多少加多少，低則反之。舉例，現在的貸款利率5.4，如果固定以後就是5.4，不再變化，如果浮動那就是+0.6，以後就是LPR+0.6，隨市場浮動。那怎麼選呢，宗旨是判斷以後市場變化，老百姓其實不好判斷，個人認為普通老百姓基本都是穩健型或更低風險承受能力，所以不希望太大風險，所以如果很低，比如原來七折八折利率的，都低於4了，就不用浮動了，就算LPR走低，也不會低太多。如果高，就酌情分析了。至於自己當前的貸款利率可以諮詢貸款銀行。

希望對大家有用。

兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

舉個例子，如果您目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那麼按照目前5年期貸款基準利率計算，您的實際執行利率水平為4.41%（=4.9%×0.9）。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前後利率水平保持不變。

（1）如果您選擇轉為固定利率，那麼您的個人房貸在整個合同剩餘期限內，都將執行4.41%這個利率。

（2）如果您選擇轉為參考LPR定價，您的個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+（-0.39%）”確定。其中，-0.39是固定加點點差，根據當前實際執行利率（4.41%）與2019年12月公佈的5年期以上LPR（4.8%）之間的差確定。轉換後到第一個重定價日前，您的房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8%+（-0.39%）”；從第一個重定價日起，您的房貸利率就會變成“當時最新的5年期LPR+（-0.39%）”；以後每個重定價日都以此類推。

對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+（-0.39%）>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第（1）種；反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第（2）種。

一般商貸利率高於央行基準利率的，選LPR會有利一些，至少短期內是可以節省一些利息的。LPR每年需要重新確定定價日，一般為1月1日或放款日。根據銀行利率週期來說，一般年初利率較高，而七八九這三個月，一般利率相對低一些。因此，如果房貸放款日是在這三個月之間，以放款日為重新定價日比較有利。