自己都找不到的體檢報告，保險公司為什麼能查到？

在網上經常能看到這樣的問題：

“我看好一款保險產品，但是我體檢查出來xx疾病，投保會被除外，如果我不告訴保險公司，直接買行不行？”

還有人覺得：

“即使帶病投保，保險公司就一定能查到？很多體檢記錄我自己都查不到了。”

大家心裡小算盤打的很明白，但是這種僥倖心理可不能有哦。

我們自以為能瞞過保險公司，其實保險公司都是能查到的。

別不信。

今天小貝就來和大家聊聊，哪些“隱藏”很深的體檢報告，保險公司是如何發現的。

一、保險公司如何查我們的體檢報告

對於保險來說，無論是線上還是線下買，投保前都要進行健康告知。

保險公司會根據告知的健康狀況，決定是否承保、如何承保。

在投保的時候，保險公司是不會來查你之前的醫療記錄。

但出險時就不一樣了，因為保險公司要“賠錢”了，所以會對出險案件進行詳細的調查。

那有小夥伴疑問了：投保的時候你不查，現在出險了你想著調查了？你有那個權利嗎？

你可別說，保險公司還真有這個權利。

基本大部分的保障型保險在《投保須知》條例裡都會有這項授權宣告。

也就是說：如果被保險人出險申請理賠，保險公司有權利從各個渠道調查你的過往病史和體檢報告。

那麼保險公司如何調查我們的體檢報告呢？

1. 在醫院系統上有過記錄的，保險公司會直接透過你的身份證號進行查詢

2. 醫院系統上沒有記錄的，保險公司會去被保險人可能去的醫院和體檢機構逐一排查

那又有小機靈鬼出來了：我用假名去體檢，保險公司不就查不到了嗎？

某高姓醫生，憑藉多年就醫經驗覺得自己可能罹患了疾病，便化名私下去醫院體檢，然後查出了甲狀腺癌。

他隨後在 13 家保險公司投保重疾險，保額共 790 萬，剛過等待期就做手術並申請理賠。

由於剛過等待期就出險，而且金額巨大，保險公司懷疑他有騙保的嫌疑。

於是，保險公司聯合公安局和醫學專家，最後查出高某用假名在其他醫院的就診記錄。

順便提一下，高某妻子在某保險公司擔任業務經理。

連這種“專業”組合都無法瞞天過海，更別說我們這些小老百姓了。

想要保險能夠得到理賠，一定要如實告知，千萬不能給自己挖坑。

二、理賠時被查出體檢異常，一定會拒賠嗎

如果投保時沒想起來有體檢異常，後期理賠時被調查發現，怎麼辦？

1、沒想起的只是小問題

也不是所有的體檢異常，保險公司都會拒賠。

如果只是一些小問題，沒有涉及到投保時的健康告知，一般不會影響理賠。

像一些普通的感冒、發燒，即使沒有告知，後期理賠時也不會因此導致拒賠。

2、隱瞞的是高風險問題

如果是結節、高血壓等相關疾病，大多在投保時健康告知都會問詢到。

若投保時未如實告知這些問題，那麼後期發生相關理賠時，很可能會被拒賠。

3、投保時隱瞞了，現在後悔了

如果當初投保時隱瞞了一些需要告知的情況，怕以後理賠時會出問題，怎麼辦？

這種情況的話，可以向保險公司申請補充告知；

保險公司會根據補充告知的內容，決定正常承保還是除外加費或者是拒保。

但如果隱瞞的異常情況，不在保險公司的健康告知範圍內，那麼是可以不進行補充告知的。

三、體檢出現異常，還能買保險嗎

現代人生活壓力太大，加班熬夜是家常便飯，很多人都處於亞健康的狀態。

一次體檢下來，多多少少都會有一些問題。

那麼，體檢有異常，還能不能買保險了？

1、 意外險

意外險對於被保險人的身體健康要求比較寬鬆，即使體檢有異常問題，也能買到合適的產品。

因為意外險保障的是外來的、突發的、非本意的、非疾病的意外事件，只要是因為意外導致的出險，都可以理賠。

2、嘗試智慧核保

如果身體體檢有異常，不完全滿足健康告知的要求，在投保時可以選擇帶有智慧核保的產品。

智慧核保如果透過，也是可以正常承保；

即使被拒保，也不會留下任何記錄，不會影響到以後投保。

3、 選擇健康告知寬鬆的產品

如果智慧核保無法透過，可以嘗試多家投保一些健康告知寬鬆的保險產品。

國內健康告知實行的是“有限告知”，即問到什麼答什麼，沒問到的不需要告知。

有些體檢異常項，在某個產品中可能屬於健康告知的內容，但在另一款保險產品中可能不屬於健康告知內容。

如某文重疾險的健康告知：

包括了大多數的心臟疾病，如冠心病、心絞痛、心肌梗塞等。

而在某衛者重疾險的健康告知中：

心臟疾病只問到了心功能不全、冠心病、心肌梗死和心肌病。

所以當體檢出現異常時，可以多投保一些健康告知寬鬆的產品，總會有可以投保的產品。

小貝有話說

買保險，就是為了當風險來臨時，可以讓我們有一定的應對能力。

如果無法順利得到理賠，也就失去了轉移風險的目的。

在投保時，一定要如實告知自己的健康狀況，千萬不能抱有僥倖心理。

只有遵守規則，規則才會保護你。

感謝邀請。趕巧了我是學醫的，也曾經在保險公司學習過一段時間。我個人覺得這個問題提的不夠準確，體檢有問題，看問題多大吧。如果透過體檢發現身體存在高血壓、 糖尿病等慢性病，或者透過體檢發現有肝炎、肺結核、性病、梅毒、艾滋病等傳染病目前來說都是不能購買健康險的，體檢發現的小問題，比如偶爾的白細胞升高，膽固醇升高等，這類情況過段時間可能會恢復正常，這樣的是不影響你購買健康險的。或許今後實行消費型保險了，此類政策也有突破的可能。希望提問者結合自己情況，具體定奪。

那可能要看什麼問題了，保險公司會根據您的體檢報告進行核保，核保是什麼意思呢？就是考察！如果保險公司覺得您的問題沒事，那就正常承保！如果保險公司覺得您不能過的話，可能就會被拒保了！