2016年12月《辦法》出臺前很多平臺將出借人資金歸集到公司賬戶或公司控制的個人賬戶，然後再將資金貸款給借款人，使得在途資金可以形成資金池，很容易引起平臺非法吸收公眾資金，用於公司自身融資。P2P行業頻繁爆發的問題平臺、跑路平臺事件使得資金安全成為投資人所關注的首要問題。

資金存管可以實現平臺和使用者資金分賬管理，資訊流需要和資金流匹配，可以有效的防止平臺非法挪用或平臺破產時受到平臺債務影響。2015年7月《指導意見》提出要建立客戶資金第三方存管制度，2015年12月《徵求意見稿》進一步說明了銀行作為資金存管方的責任。

目前銀行存管模式是存管銀行為每個使用者開立一個平臺存管賬戶下的虛擬子賬戶，並由使用者自行設定一個交易密碼，任何人未經使用者密碼授權不得擅自動用賬戶內的資金，同時基於這樣的賬戶體系，也可以實現借貸雙方資金的點對點流動。

在虛擬賬戶模式下，由於使用者的資金都存在自己的存管子賬戶裡，且劃轉需要經過使用者的密碼確認和授權，因此不存在與平臺資金混淆和被平臺挪用的情況，同時銀行可以直接對整個賬戶體系進行監管，資金的流轉都是嚴格依照合同及指令進行操作的，相當於銀行可以直接掌握資訊流和資金流，避免出現交易資訊被平臺篡改或錯誤登記而出現與資金流不一致的情況。

P2P公司和銀行積極響應政策號召，推動行業發展，但由於P2P平臺的高風險，各方提供該項業務的門檻也相對較高，所以銀行存管存在一系列的問題和風險。一方面，銀行對P2P平臺仍然持謹慎態度，並擔心由於存管不利等問題會增加自身的信用風險。因此，找到一個合適並可以長期合作的存管銀行也是P2P網貸平臺規避風險的重要因素。

2018年貴州銀行退出存管業務，至於退出原因，客服解釋是為了業務轉型。

根據2017年底的幾件事情分析：首先，“妥妥當”和“大聖理財”兩個平臺在2017年相繼被爆出現問題，而其合作存管銀行就是貴州銀行，貴州銀行信譽、聲譽都受到了壞影響。其次，備案臨近，如果平臺不能透過將被迫轉型、停業，給貴州銀行再次帶來不良影響。再次，2017年11月，全國網貸整治辦[footnoteRef:2]聯合互金協會[footnoteRef:3]下發《關於開展網路借貸資金存管測評工作的通知》，貴州銀行擔心無法透過測評或透過的成本太高。

貴州銀行的退出導致多家在貴州銀行存管的P2P平臺公司受到重大影響，不得不重新尋找存管銀行。業務量較小的平臺由於資料少，且梳理起來比較簡便，尋找存管銀行相對較容易。但是業務量較大的平臺尋找存管銀行比較困難，很多中小型商業銀行由於技術或其他因素限制無法負荷超大的業務量。另一方面，雖然《辦法》初步規定了銀行的存管責任，但是沒有詳細的指導意見，銀行在具體實施細則上可能會存在很多問題。如銀行存管不僅對銀行和平臺公司各自系統功能要求高，還對銀行與平臺之間存在的技術對接問題要求很高，銀行存管需要將企業賬務賬戶系統、充值提現等功能完全對接，涉及大量資訊對接和系統調整，銀行短期內開發一個相對完善的系統來實現對接，其壓力還是很大的。

另外，從目前的銀行存管市場來看，大多數P2P平臺存管銀行都是商業銀行。因為P2P平臺資金規模不夠大，或規模達標但是由大量小額交易組成，部分劃扣僅有百元、十元等，銀行在存管過程中收取存管服務費和劃扣手續費，資金僅用於存管，不能吸收後放貸，使得大銀行不願意介入，只有部分中小銀行願意且有能力介入，然而這些中小銀行能否承擔起監管要求的存管責任，也是一個較大問題。

關於銀行退出P2P存管的問題，題主有一些以偏概全了，目前宣佈退出P2P資金存管的銀行僅貴州銀行而已。那麼貴州銀行為什麼退出P2P平臺資金存管呢，主要原因有如下三個：

1、貴州銀行公告為“因為業務轉型，將於3月底前徹底退出P2P平臺資金存管”。主因為業務轉型。

2、6月底P2P平臺備案，有很多地方金融辦在備案驗收指引中，是要求銀行存管要屬地化的，而與貴州銀行答約的29家平臺中，僅有5家是貴州本地的。因此這本就不符合很多地方金融辦備案要求，貴州銀行此時退出，無疑亦是迎合各地金融辦備案要求。

3、自去年開始，P2P平臺雖然很多實現了資銀行存管，但在這些平臺中，仍然出現爆雷的情況，以貴州銀行為例，去年就出現存管平臺“妥妥當”、“大聖理財”爆雷，這在銀行來說，是存在極大的信譽風險的。

鑑於以上三點，貴州銀行宣佈於3月底退出P2P平臺資金存管。但是，這僅影響小部分平臺。從P2P的發展大勢來講，仍然是積極向監管靠攏，而國家金融辦（銀監會）也積極對P2P平臺的發展進行一個規範引導及監管。題主不需要太過於悲觀。但對於之前與貴州銀行簽約資金存管的理臺，無疑是有很大的影響的，臨近備案大限，再找下家託管機構，幾乎沒有大的可能了！以下為貴州銀行資金存管的平臺：

我投資的鄂匯金融是在貴州銀行做的存管，但最近通知，貴州銀行要退出存管業務，所以，平臺只能去重新選擇銀行合作，進行資金存管。

目前，鄂匯金融準備在上饒銀行做存管業務，貴州銀行的資料遷移工作還沒有開始，估計下個月就要換存管銀行了。

銀行存管是國家監管的硬指標，不管怎樣都要落實到位。如果有個別銀行退出P2P存管，就要找其他銀行合作。

所以，不用擔心，不會影響P2P行業的發展。

P2P存管銀行撂挑子？

不怕，協會存管銀行白名單要來了

距離今年6月P2P平臺備案登記的“關門期”只有三個月了，相信很多P2P投資者都變得小心翼翼。就在大家都風聲鶴唳的時候，朋友們，承擔了38家P2P網貸平臺資金存管業務的貴州銀行，它！竟！然！撂！挑！子！了！在這備案的關鍵時刻，貴州銀行任性地“業務轉型”，宣佈將於3月底徹底退出P2P平臺資金存管業務。

就讓我們一文讀懂現在的P2P選購指南。

一、存管銀行為何突然退出

日前，貴州銀行對外表示，“因業務調整，暫停銀行存管業務”。據瞭解，貴州銀行年前就確定放棄存管業務，放棄存管業務的主要原因是受平臺爆雷的影響。

實際上，貴州銀行與網貸平臺間曾有過一段“甜蜜期”。據網貸之家不完全統計，截至2018年2月底，有38家P2P網貸平臺宣佈與貴州銀行簽訂直接存管協議，其中有29家與貴州銀行完成直接存管系統對接並上線。但如今，這些“甜蜜”卻變為了“負擔”。

這也是市場的縮影，2017年，P2P網貸推進銀行存管業務合作一度明顯加快，但同時，銀行存管平臺接連踩雷，導致銀行信譽風險上升的事件頻發，以至於出現了銀行禁止平臺宣傳存管的資訊。

據不完全統計，截至今年1月8日，已有51家銀行佈局P2P網貸資金直接存管業務，有698家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統對接並上線，其中有25家平臺在上線銀行存管後停業或出現提現困難跑路等問題。

截至今日，一家對接貴州銀行開展存管業務的網貸平臺釋出公告稱，貴州銀行將陸續停止自身P2P網貸平臺資金存管業務，並不再新增資金存管業務。鑑於此，已與貴州銀行在完成存管行的切換與技術遷移工作的問題上進行了有效的溝通與協商，貴州銀行表示將全力協助平臺存管業務變更的平穩過渡。目前，貴州銀行存管系統仍在正常運營，為廣大使用者提供安全有效的資金存管服務。與此同時，平臺於2018年年初著手新存管銀行的洽談、對接工作，並於2018年3月份與宜賓銀行正式簽署資金存管協議。

二、銀行存管對於P2P合規備案“一票否決”？

所謂銀行存管，就是平臺將資金交給銀行進行建立賬戶、劃賬等管理資金，避免平臺設立資金池。銀行存管可以起到隔離平臺自有資金和投資人血汗錢的作用。也就是說，如果平臺跑路，投資者賬戶的餘額，是可以保證安全的。

去年2月份，銀監會正式釋出《網路借貸資金存管業務指引》，明確商業銀行不對網路借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。也就是說，專案是不是真的，借款人和P2P平臺的關係，借款人能不能還得起錢，這些銀行都不管。

所以有了銀行存管還需要綜合看平臺的背景、資產、風控、保障措施等才能確定是不是安全。是否上線銀行存管只能作為參考指標之一，但並不代表經過銀行篩選的平臺就一定安全。

三、協會出手了：存管銀行白名單將公佈

來自中國互金協會的資料顯示，截至2017年12月14日，已有46家銀行佈局網貸平臺資金存管業務，共677家平臺與銀行完成存管系統對接並上線。

截至2018年3月份，已有31家已經開通了銀行存管業務的P2P平臺爆雷（不含已簽約未上線平臺），涉及華興銀行、上海銀行、恆豐銀行、四川天府銀行、廈門國際銀行、浙江民泰商業銀行、江西銀行、包商銀行、海口農商銀行等13家存管銀行。其中，華興銀行踩雷最多，共有9家上線銀行存管平臺出現問題，徽商銀行存管問題平臺共5家，上海銀行和恆豐銀行分別有3家存管問題平臺。

中國網際網路金融協會出的《網際網路金融個體網路借貸資金存管業務規範》和《系統規範》中，對銀行存管進行了詳細規定。要求網貸資金存管必須是彙總賬戶+子賬戶的模式。要求網貸平臺在銀行為客戶開設的子賬戶，應為僅具備記賬（懶人記賬神器）功能的虛擬賬戶。明確規定禁止委託人及第三方代理客戶開戶。這也表示沒有為每個客戶開立子賬戶的存管銀行是不合規的，市場中一些存管銀行給客戶開立的子賬戶為II類賬戶的也將被判定不合規。

中國網際網路金融協會相關人士對錶示，去年年初開始，協會已經對相關存管銀行進行了測試，併成立了專門課題小組，首批存管銀行白名單即將公佈。據瞭解，建設銀行、恆豐銀行、民生銀行等大行均已經報名參加測試。

四、敏感期怎麼選P2P

對網貸平臺來說，只有拿下備案，才能迎來更穩定、可持續的未來。對投資人來說，網貸平臺一旦完成備案，就不會輕易跑路，網貸投資安全性得以大幅提高。

而在今年6月份備案公佈之前，建議大家在投資時選取部分合規性高、資產相對安全的理財平臺即可。

一般來說，平臺靠不靠譜有以下幾個指標可以判斷：

1、在中國互金協會的資訊披露

中國網際網路金融協會目前是國字頭最權威的互金登記披露服務平臺，（https://dp.nifa.org.cn/），大家可以在上面看到各大平臺的機構註冊資訊、交易總額、交易總筆數、專案逾期率、金額逾期率等關鍵資訊，做到心中有數。

2、平臺官網看合規法律意見書、律所盡調等資訊

銀監會2017年8月份釋出了《網路借貸資訊中介機構業務活動資訊披露指引》，其作為監管部門出具的網貸行業信披標準，是網貸行業信披的主要依據。根據《信披指引》要求，網貸平臺需要披露：一是借款人基本資訊，包括借款人主體性質、借款人所屬行業、借款人收入及負債情況、截止借款前6個月內借款人徵信報告中的逾期情況、借款人在其他網路借貸平臺借款情況。二是專案基本資訊，還應當包含專案名稱和簡介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施。三是專案風險評估及可能產生的風險結果。

綜上，在今年六月份備案結果尚未揭曉之前，建議大家要擦亮眼睛再投資，時刻牢記：投資有風險，上車需謹慎。

十年財經媒體人，和你一起感受財富的最大善意。

另外，隨著p2p備案的完成，p2p將正式走向正規化管理，已確定由銀監會進行監管，所以銀行資金存管是肯定要執行下去的。