如果有身上良性負債，比如房貸，可以50%貨幣基金，30%中低風險理財，20%股票等風險投資。如果沒有貸款，可以把三分之二用來創業或者全部風險投資。

一個手錶引發的思考

　　在一片森林中，生活著一群猴子，每天太陽昇起的時候它們外出覓食，太陽落山的時候回來休息，日子過得平淡而幸福。有一天，一名遊客穿越森林時不小心弄丟了一塊手錶，一隻年輕的猴子拾到了這塊手錶。這隻聰明的猴子叫做蒙科，它很快就搞懂了手錶的用途。

　　於是，它便成了整個猴群的明星，每隻猴子都向它詢問確切的時間，整個猴群的作息時間也由它來規劃。在這個過程中，蒙科逐漸建立起威望，當上了猴王。蒙科認為是手錶給自己帶來了好運，才使自己當上猴王。

　　終於有一天，有另一隻強壯且有智慧的猴子起來造反，把蒙科推下了猴王的寶座。同時把蒙科的“寶貝”也收為己有。但很快，這個新的猴王也面臨著和蒙科同樣的困惑。這個寓言故事告訴我們，只有一隻手錶的時候，我們可以知道準確的時間，但擁有兩隻或者更多的手錶，我們卻無法確定現在是幾點。因為更多的鐘表並不能告訴人們更準確的時間，反而只會讓人們失去依靠手錶來獲知準確時間的信心。

　　這個道理就是在管理學和教育學中被普遍關注的“手錶定律”。

　　事實上，這個定律對於黃金理財投資者也有一定的啟示作用。很多朋友或許有過這樣的困惑，就是在透過長時間的投資學習之後，掌握了很多種分析方法和交易策略。既包括基本面分析，也包括各種各樣的技術分析方法，可能同時還對交易心理和交易者的行為習慣進行了深入的研究。但在實際投資的過程中，卻還是常常虧損，不能實現穩定贏利。這種情況常常是交易策略前後不一致所造成的。

　　在進行黃金理財投資的時候，如果想實現穩定的贏利，就一定要遵循合理的交易體系，而且這套體系是完整且前後統一的。無論是採用訊息面分析，還是基於技術分析的方法，一定要從頭到尾地貫徹執行同一種方式。否則，如果基於訊息面分析去買入開倉，而採用技術分析的技術訊號去賣出平倉，整個交易策略就缺少統一性，也就無法保證投資的收益。

　　你，看懂了嗎?

理財首先要了解自己的目標、性格、家庭情況，由於不知道你的具體情況無法給出太詳細的解答，但是你可以從以下這幾個大方向考慮：

今天我們先假設你是保守型理財選手，那麼手上的15萬，應該如下分配：

可以將資產分別配置：零錢賬戶3萬、增值賬戶9萬、投機賬戶3萬。

然後每個賬戶底下再去配置你比較擅長的理財專案。

現在最熱門的莫過於網際網路金融P2P了，一般平臺年化收益基本在8%至15%。如果閒散資金有15W的話，選擇一個年化15%的平臺，那麼一個月的收益就是1875元。,如果算上覆利的話，一年下來差不多有3萬左右的收益。

現在平臺活動也多，應該還會有獎勵或者返現，那麼收益會更高。不過一定要選安全的平臺，畢竟現在監管政策還沒下來，保不準撞上雷了，一定要仔細檢視平臺資質，看有何擔保措施，有優質抵押物的平臺可以優先考慮。還有一點，要分散投資，這樣撞雷了也不至於全軍覆沒。理財有風險，投資需謹慎哦。

P2P短評（僅供參考，不作為投資建議）

錢來也

錢來也理財屬於車貸（車輛質押）、房貸（房屋抵押）型平臺，年化收益率在12%-15.6%，目前已與鄭州銀行簽訂資金存管協議。車貸型標的投資週期為1個月，預期年化收益率12%；房貸型標的投資週期為3個月，預期年化收益率為14.4%，6個月標收益15.6%。

錢來也在風控方面會委託律師事務所對借款人的真實身份、借款專案電子合同和線下籤署的紙質書面合同進行審查，並定期出具核查公告。投資人也可在網站檢視質押車輛的24小時實時監控。

愛錢進

該平臺在網貸平臺中排名前十，是一家實力比較強的平臺。並且獲得“AAA級信用企業”的稱號。用智慧的小額分散投資和使用者資金獨立存放的方式來降低風險。

宜人貸

宜信旗下的P2P理財平臺，目前宜人貸已在美國上市，在安全性和風控方面，宜人貸在業內有著良好口碑，風控團隊大部分來自於招行風控的原班人馬。目前平臺年化收益率11%的產品週期高達34個月，適合十分有耐心的投資者。

十五萬元對於大部分工薪階級來說都是一筆不小的數目，買輛車，在三四線城市買房付首付，娶媳婦等等也都夠了。如果把10萬元放在銀行，一年下來近乎白菜價的利息時常令投資者不甚滿意。大多數投資者對其它理財類產品不夠了解，投資理財又最忌諱心急。不管是哪類人，打好基礎花費時間瞭解不同理財產品的區別必不可少。既然選擇投資理財，那麼除了安全之外看重的就是收益，P2P理財的高收益年化8%-15%完全碾壓銀行、餘額寶等理財產品。

我們以十萬元為例，在分析各自利弊的同時，看看放在不同的平臺一年期限帶來的收益差別有多大。

1、銀行存款

當前最新利率為1.5%，收益100000*1.5%=1500

銀行儲蓄作為最傳統的理財方式，強大的信用體系和財力支撐下收益低也很正常，誰讓人家最安全。

2、國債

對於保守的投資人而言買國債可以作為首選。一般期限三年或五年收益為4%和4.42%，按三年期百分之四來算

100000*4%=4000

國債的收入相比銀行還是很可觀的，只是除非你這十萬元近三年來不打算使用，提前贖回損失比定期存款提前取出還要大。當然，我們也不能忘了4%是三年期的利率。

3、基金定投

基金定投也是長期的投入，如果你想在短期內獲得很大的收益是不太可能的。長期定投的資金平均收益在8%-10%左右，當然也要看你投的基金的具體情況。按9%來算

100000*9%=9000

利益相當可觀，但弊端和國債相同，有些基金投資回報週期甚至長達十年。

4、P2P理財

P2P理財的缺點在於平臺數量太多，良莠不齊。但自從去年銀監會、工信部、公安部、網信辦四部委聯合釋出《網路借貸資訊中介機構業務活動管理暫行辦法》之後，大批不合規的平臺已經被清除，安全性有了很大提高。以錢來也為例，年化收益率一般在12%-14%，最高可達15%。按14%來算

100000*14%=14000

毫無疑問，四種方式內100000元放P2P收益最高。我們都知道雞蛋不能放在同一個籃子裡，但事實上其實每個平臺都存在風險，除了最重要的風險，我們也要考慮不同的平臺提前贖回時的損失有多大。

相比其他三種方式，像P2P平臺，可供選擇的投資期限非常多，一個月、三個月、半年、一年、兩年等，投資人可以根據自己的需要選擇合適的期限，更加靈活便捷。網際網路大背景下，P2P理財的優點，必將使這種理財方式有更加廣闊的發展前景成為未來理財類的主流產品。

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繳費跟理賠都無需過香港，理賠款可以直接電匯人民幣到客戶內地戶口。方便快捷。

可以選擇有實物抵押的機構理財，比如房產抵押或者車輛抵押，將房屋和車輛的他項權抵押在自己名下，這樣相對而言比一般的理財安全，因為有投資有抵押的情況下，即使理財機構出現問題，客戶依舊享有抵押物的債權，是可以透過法院追回的。

房產的他項權是指除產權人及共有權人以外的其他團體或者個人對該房產涉及的權利，通常是指抵押權利，他項權證由他項權人持有。一般房產購買時，選擇按揭貸款時，在房屋所有權證書中，會有他項權利內容記載，載明他項權利人、權利種類（如典權、抵押權等）、權利範圍（他項權利的房屋範圍）、權利價值（他項權利的契載價格）、權利存續期間（契載期限）、登出日期（他項權利消失的日期），並且在他項權證書也註明這些內容。根據擔保法第五十二條抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，抵押權也消滅。房產設有抵押，即他項權證未登出，該房產處置權受到限制，未經抵押權人同意不得進行合法交易，不能辦理產權過戶等相關手續。

15萬現金的理財選擇還是挺多的。具體如下：

股票、基金定投、銀行理財、貨幣基金、定存。

以上幾種產品的風險由高到低依次是：股票、基金定投、銀行理財、貨幣基金、定存。

股票15%，基金定投8%，銀行理財4.5%，貨幣基金2.7%，定存三年2.75%。

1、如果是投資小白，不建議選擇股票。

2、銀行定存三年的收益率才大概等於貨幣基金，定存的資金流動性太差，不建議選擇。

3、如果是風險厭惡型投資者，可以選擇貨幣基金，風險很小，當然收益也不高。

4、如果可以承受一定風險，並且沒有耐心投資太久，可以選擇銀行理財，短期產品有幾個月的。當然，期限越短，收益率一般越低。

5、如果可以承受一定風險，並且願意把理財當做長期的事情來做，則可以選擇基金定投。因為期限大概是三五年，因此價格波動跟隨大盤，風險相對較低，收益大於銀行理財。

1、基金定投是在三五年的投資週期中，定時定額買入一隻基金。

2、因為是定時定額買入，因此在基金的高點和地點都有買入，再配合高點少買、低點多買的策略，可以更加拉低基金買入的平均價，待後期基金價格稍有回升便會開始盈利。

3、基金定投需保證在三五年的投資週期中，每一期都有現金流投入。切不可在基金賬面浮虧時暫停或終止投資。

4、基金定投過程中保持足夠的耐心，待基金收益率達到預期收益率時，果斷贖回即可。

1、15萬的理財資金可以拿出10萬選擇基金定投。

2、將10萬元現金均分到3年，每年三萬三。

3、按照每月定投，可以是每月2750。按照每週定投，可以是每週800。

4、這樣的資金額度，可以選擇兩隻基金分別定投，可參考滬深300和中證500。

5、選擇一個合適的投資平臺，定投隨時可以入場。

6、在選定的平臺上設定好定投的時間和金額，等待定投盈利收益率達到預期即可。

就現階段來說，基金的收益率不太穩定，部分理財產品的收益率還是能達到5%以上的。勝在穩定，股票一類的可能現階段連本金都保不住。

理財規劃更好一點，根據自己的實際需求，選擇不同的投資工具，在預計期限內達到自己的需求就可以了。至於投資工具的選擇，在中國我建議你從銀行開始，因為他們推出的產品，底層投資品相對穩定，並且產品種類豐富，風險相對可控，而且銀行的理財經理經過這麼多年的市場洗禮，還是要比一般投資者在綜合技術，好出很多的。

先把錢存起來，找一份工作先做，平時生活中多交朋友，互相學習，積累人脈，三個臭皮匠賽過諸葛亮，即使自己的能力不行，但是朋友多出路就多，合作的機會就多，出路就多，將來朋友做什麼賺錢的專案可以帶上你，

建議如下：

1.留足3至6個月家庭日常支出資金作為緊急備用金

2.拿8%左右的資金購買重疾或意外保障性保險，以規避未來不可預知的風險

3.拿25%左右的資金購買股票型基金，以獲取更高的投資收益（有證券投資經驗、有時間的朋友可以從這裡分出5%投資股票）

4.剩餘的資金全部用於投資中低風險，有一定流動性的投資產品，如債權型基金、銀行中短期理財產品等，目前，這些產品平均年化收益率為3.5%至4.5%

很多人覺得，理財需要大量的資本，但是其實，不管你擁有多少資產，都是可以進行理財的。因為理財的選項很多，也有不同的渠道。雖然資產豐厚的人，在理財的時候有更多的選擇，也有機會可以獲得更高的收益，但是，資產較少的情況下，也可以找到合理的理財方式，可以幫助自己保值和增值。

那麼，在手中有15萬資金的情況下，有什麼樣的理財是可以選擇的呢？

1、 直接進行存款

存款相信大家都很熟悉了，也是大多數人一直在做的事情。這個時候繼續只做存款的操作也是可以的。理由很簡單，存款是十分安全的。在銀行，存款儲蓄就是剛性兌付的，我們除了本金安全有保障，還可以獲得額外的利息收益。再加上，15萬在《存款保險條例》中規定的保障額度內，所以，這筆資金的本金和利息，是可以得到完全保障的，幾乎可以說是零風險。那麼如果你是保守型的投資人，直接找一個利率水平較高的銀行進行存款即可。另一方面，如果你本人目前有購買房產或者購買車輛的計劃，這型別大宗消費需要的資金是很多的，所以當下需要先進行儲蓄，並且保障已有積累資金的絕對安全。這種情形下，存款就是不二之選。

2、 購買銀行的理財產品

銀行也是有理財專案的，包括了基金、外匯、黃金等等。所以，如果投資人在保障本金安全之外，也願意承擔一定的風險，來追求較好的收益，就可以直接在銀行進行其他理財專案的選擇。

首先，可以配置一定的黃金資產，黃金是硬通貨，也是公認的金屬貨幣，所以黃金資產的持有，實際上在一定程度上能夠做到避險；其次，可以配置一部分基金，基金基本上都有基金經理進行具體投資的規劃，有的基金偏債券，風險較低，也有的基金偏股票，風險高，但是能爭取高收益。投資人可以根據自己的需求，找到適合自己的基金。

3、 嘗試基金的定投

基金定投這些年來也越來越多人選擇，這裡主要建議選擇一些有一定風險係數的基金，比如指數基金。因為定投基金的優勢就在於可以分批投資，攤平投資成本，在一些風險較高的理財基金專案中，以定投的方式就可以避免追漲殺跌帶來的經濟損失。一個定投基金，基本上入股能夠堅持長期持有，堅持走完一個“微笑曲線”，投資人就可以獲得複利的較好的收益。

而那些低風險的基金，就算一次性投入資金，其安全性也是有保障的，所以沒有必要以定投的方式來進行。

總結而言，15萬資金雖然不是巨大的額度，但是可以選擇的理財方式還是很多的，具體選擇哪一種，主要還是看個人的投資預期和投資需求，包括明確自己是那種型別的投資人，以及自己能夠承擔的風險到底有多大等等。

不請自來。每個人的理財觀念，對風險的承受程度不用，理財方式也不同，這個不能一概而論。

偏向保守的理財投資，可以選擇國債、智慧存款或者是結構性存款，這些投資專案都輸屬於保本類投資，本金有保障，收益偏低。

偏向收益型投資選擇股債均配，即50%投資債券，50%投資股票。但是這裡有個前提，是你會炒股，什麼都不會還是不建議了，這樣會讓你損失更慘。50%股票投資可以替換成基金定投，長期投資下來，收益也不會差。