壽險。

定期壽險和終身壽險。

至於選擇哪個，要看你的訴求是什麼。

有的高資產的人，為了進行財富的有效傳承，沒的說，終身壽險。

有的家庭，正在成長期，負債很高，又是一個人上班，那一定定期壽險，做足保額。

相比於其他的人身保險來說，壽險的套路不太多，坑也少一點。

壽險最基本的保障就是身故後賠錢，聽起來有點晦氣，不知道是不是這個原因，國內對定期壽險的態度微微有點冷淡，但事情總要面對……

在比較成熟的市場中，定期壽險的份額可以達到20%甚至更多，但是中國的話，這個比例就比較低了。而且，很多大的保險公司中，保費前5的保險產品裡，定期壽險也沒有一席之地。

保費前五產品-中國平安2019

保費前五產品-華人壽2018

但作為四大基礎人身保險之一的產品，購買壽險尤其是定期壽險還是很有作用的。

與重疾險、醫療險不同，壽險有受益人，這很好地體現了壽險的意義，經濟支柱不幸身故後，能夠保障其他家人的生活，在經濟上給家庭做了一點彌補。

主流的壽險產品除了身故外，還會保障全殘，所以如果壽險不保全殘，那這個產品也沒有必要買了（比如，平安人壽推出的小安定壽）

壽險按照保障時間來分，有3種。

比較推薦的是定期壽險，也就是隻保障一段時間，比如保30年或者保到60歲。與一年期的壽險、終身壽險相比，定期壽險的價效比是最高的，這種保險就比較適合工薪階層或者普通家庭的經濟支柱。

目前市面上的底價定壽是定海柱1號（保額100萬元，保到60歲，20年交，男性每年1460元，女性每年790元）。

一年期的壽險比較適合手頭很緊很緊的年輕人，會存在隨著年齡增加保費增加以及續保問題。

終身壽險一旦購買，是一定會獲得賠付的，這是最大的優勢，但是價格很貴，一般適合家裡有礦的人。

所以，對於普通人來說，買定期壽險就夠了。

定期壽險選擇一般看下面幾點：

1.保障責任沒有全殘，不建議購買

2.保額、保障期限

一般來說，定期壽險保額會選擇在100萬以上，通常會把要還的車貸房貸、子女的教育和生活支出以及贍養父母的費用加總，去看看產生了多大的經濟缺口。

對於大多數家庭來說，期限方面建議保障到60歲就可以了。因為60歲以上，處於退休養老的狀態，家庭責任更多的是由孩子去承擔，再一個，60歲以上，死亡風險加大，價格也會高一個臺階。

但保額也不是想買多少就可以買多少，也會有職業、年齡、所在地的區別。

3.健康告知、承保職業

定期壽險的健康告知總體和承保職業總體是比較寬鬆的，有的因為價格低，限制會多一點，如果不符合，就沒有辦法購買。

這裡有一個小建議，因為投保時，很多保險產品都會問到 “是否曾被保險公司延期、加費、除外責任”等類似問題，所以，如果身體有異常，建議先買健康告知比較寬鬆的定期壽險後，再去買其他保險產品。

價效比很高的定海柱1號健康告知就比較嚴格，常見的甲狀腺結節、乳腺結節都不可以直接投保，最近5年內有連續7天以上的住院治療，也需要核保。職業方面只承保1-4類的低風險職業。可以看出，這個產品適合比較健康的低風險人群。

曾經的低價產品——臻愛優選健康告知比較寬鬆，可以承保1-6類職業，但免責條款有7條。

4.免責條款

定期壽險中最優秀的免責條款只有銀保監會規定的3條法定條款，比如定海柱1號。

5.特色保障

因為壽險的保障責任比較簡單，就是身故/全殘，所以不同產品會在特色保障上下功夫。

繼續說定海柱1號，比較有用的有：

可附加保費豁免：保費豁免也就是後續不需要交保費，同時還能夠繼續獲得保障，可以附加輕症、中症、重疾的豁免保費，但是如果豁免，健康告知就更加嚴格了。

保額可增加：如果一開始投保的保額不夠用，經濟也更寬裕了，可以申請增加保額，而且保費還是按照第一次購買時的年齡，相比另買一個產品增加保額的方法，這個選擇就比較划算了。

可轉換為年金險：等到退休，想賺養老金，也可以申請轉換。

最後小結一下：

壽險建議買定期壽險；

在選擇定壽產品時：

需要關注是否包括全殘，

保額選擇100萬以上，

期限一般保到60歲，

尤其要關注健康告知和免責條款~

如果追求價效比，可以選擇底價產品定海柱1號；如果身體有異常，可以選擇健康告知寬鬆的臻愛優選。

提到壽險，很多人都不能理解，一方面壽險只能在人身故時才能賠付，非常不吉利。

另一方面，辛辛苦苦交了幾十年保費，自己到最後也拿不到一分錢，總感覺錢白花了，很多人更是不能接受。

今天測保君就和大家聊聊，壽險真的像大家想的一無是處嗎？

本文的內容如下：

壽險有必要買嗎？壽險可以分為哪幾類？買定期還是買終身？保額買多少？買壽險，還需要關注什麼？一、壽險有必要買嗎？

在回答這個問題之前，我們必須先搞清楚，壽險存在的意義是什麼？

壽險，可以看作是我們為家人預存的一筆現金，這筆現金的領取條件是我們遇到如下情況：

意外身故或全殘疾病身故或全殘

壽險，主要轉移的是家庭的經濟責任風險，避免因意外或者疾病導致身故或者全殘導致家庭經濟收入中斷的風險。

為我們後續的生活提供一個安穩的保障。

因此壽險是家庭責任的體現，是家庭責任和愛的延續。

那一般而言，什麼人群非常有必要買壽險呢？

我們來看下面這張圖：

直接說結論：

0-17歲的少兒沒必要買壽險。

因為壽險主要是為了規避家庭經濟風險，而小孩子是並不是家庭經濟責任的主要承擔者，所以沒必要買壽險。

18-30歲的年輕人建議買。

這個年齡群體多為上班族，工作壓力也較大，有些可能已經成家，逐漸承擔起家庭責任，所以如果預算充足，建議買一份壽險為家庭提供一份保障。

31-49歲的家庭支柱就非常有必要擁有一份壽險保障了。

到了這個年齡段可以說是處處面臨著生活的壓力。首先，不僅面臨著償還房貸車貸的壓力，還要考慮兒女的教育支出，及父母的養老和醫療等問題。

在養小顧老的關鍵時刻，作為家庭收入的經濟支柱，不能有任何的閃失，否則整個家庭就會陷入經濟危機。

50歲以上的老年人則不建議買壽險了。

原因有兩點：

一、這個年齡段的人群已經不是家庭經濟責任的主要承擔者，不需要透過壽險去轉移經濟風險。

二、這個年齡段買壽險會非常貴，且保額很低，會出現保費倒掛，起不到風險轉移的作用。

二、壽險可以分為哪幾類？

簡單來說，根據保障時間的長短，壽險可以分為三類：一年期壽險、定期壽險 和 終身壽險。

分別來介紹下這幾類壽險：

1、一年期壽險：適合剛工作不久的年輕人

由於一年期壽險的價格佔優勢，保險槓桿極高，所以非常適合預算有限且身體健康的年輕人購買。

但它的缺陷也需要注意：價格和續保條件非常不穩定。

價格會隨著年齡增長而增長，以後每年購買該產品，都需要重新健康告知，重新核保。

2、定期壽險：工薪家庭的最佳選擇

工薪家庭中的經濟支柱，除了工作的壓力，更多的是生活壓力。

揹負著房貸、車貸，同時還需要承擔起家庭經濟開支。

定期壽險槓桿高、保費便宜，續保穩定，比較適合工薪家庭作為一種轉移家庭經濟風險的工具。

3、終身壽險：更適合高淨值人群

終身壽險除了能夠起到轉移家庭經濟風險的作用外，更多的是發揮其資產隔離、財富傳承的作用。

由於是保障終身的，而人固有一死，所以終身壽險是100%賠付的，就是說這筆賠償金是一定能拿到的。

所以它的年繳保費相對更貴一些，更適合財富較多的企業主，這類人群更關注自己的財富如何能夠完整地、按照自己意願的方式傳承給下一代。

三、保定期還是保終身？

對於大多數的普通家庭來說，壽險究竟是選擇保定期還是保終身呢？

其實，在上面已經為大家解答了這個問題。

簡單來說，就是普通工薪家庭選擇定期壽險就足夠了，如果預算充足，買終身壽險也未嘗不可以。

至於到底是選擇保到60歲、70歲還是80歲？主要還是根據預算來定。

對於 90% 以上的普通工薪家庭來說，建議定期壽險最長保到 70歲就可以了。

雖說法定退休年齡延長是以後的一個大趨勢，但到了70歲我們已經順利退休，孩子已經成年，已經沒有太多的家庭經濟責任需要承擔，安度晚年生活才是我們首要考慮的事情。

而對於年收入百萬以上的高淨值人群，可以優先選擇保障終身的壽險。

四、保額買多少？

我在上面說過，壽險的主要作用是轉移家庭的經濟風險，防止家庭陷入經濟危機，保障家庭後續的正常生活。

所以，壽險的保額至少要能夠覆蓋三個方面的費用：

家庭債務：房貸、車貸子女撫養：教育、生活贍養父母：養老、醫療

雖然這三個方面的費用很難用一個準確的數值來衡量，但大致算下來，對於家庭經濟支柱而言，壽險的保額至少100萬起步。

尤其是在北上廣深一線城市工作的人群，如果預算充足的，可以考慮將壽險保額調整至200萬。

對於在二線及以下城市工作的朋友來說，房貸和生活壓力相對小一些，可以適當減少保額。但建議保額儘量不要低於50萬，保額過低起不到轉移家庭經濟風險的作用。

五、買壽險，還需要關注什麼？

1、健康告知

壽險產品的健康告知相對來說比較寬鬆。

甚至常見的乙肝、結節等疾病也可以投保。

需要注意的是，在職業類別上，有的壽險並不承保一些高風險職業。

比如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、高空彈跳、潛水等，所以如果您的工作屬於這類職業，在投保壽險時可能會有限制，需要注意。

2、受益人的選擇

壽險理賠金的領取條件要麼是身故，要麼是全殘。

但根據統計，大多數是身故的情況下領取理賠金。

所以這筆錢無疑只有受益人才能拿到，如果受益人沒有指定好，可能會引起家庭糾紛和家庭矛盾等不必要的麻煩。

也可能違背被保險人的初衷，尤其是對那些想透過壽險來做財富傳承的人，影響更大。

那到底選擇法定受益人好還是指定受益人好呢？

我建議大家儘量去指定受益人，因為指定受益人是完全根據被保險人的意願來定，這個法律效率不受任何干擾，能夠最大限度體現被保險人的分配意願。

我在《保單受益人，千萬別寫錯》這篇文章也詳細分享過指定受益人有哪些優勢以及需要注意的地方，大家有興趣可以點開看看。

3、免責條款

買了壽險，並不意味著你在任何情況下發生的身故或者全殘都可以進行保險金索賠。

為了規避道德風險，所有的壽險都會有免責條款，會明確的告知你在什麼情況下發生全殘或者身故，保險公司不承擔賠付責任。

比如常見的免責條款如下：

在本合同有效期內，因下列原因之一導致被保險人身故或者全殘，我們不承擔給付保險金的責任：

1. 投保人 對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2. 被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；

3. 被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

4. 被保險人主動吸食或注射毒品；

5. 被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無有效行駛證的機動車；

6. 戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；

7. 核爆炸、核輻射或核汙染。

通常來說，幾乎所有壽險產品的責任免除都這七條，如果非常在意責任免除和健康告知的，可以看看瑞泰人壽的“瑞和2020”定壽這款產品。

健康告知和免責條款都非常少，只有三條：

想了解目前價效比最高的定壽是哪款，可以看看我的這篇文章《7月定壽排行榜，好產品都在這裡》。

寫在最後

買壽險，從來都不是為了自己，而是為了家人。

活著的時候，我們希望給努力工作給家人更好的生活。去世了，我們也希望家人能夠好好的活著，把對家人的這份愛和責任延續下去。

看完今天這篇文章，相信大家會對壽險有一定的瞭解，不會陌生，可能也不會那麼排斥，能更加理性的看待它。

買壽險的原則：

我先說只有中年人才有壽險保障的需求，小孩及老年人都是不需要壽險保障的。

買定期壽險還是終身壽險？

於上有老、下有小的關鍵階段，是最需要壽險保障的；

所以只有中年人才需要買壽險；

壽險如果按保障時間來看：有定期壽險和終身壽險。

定期壽險最常見的保障期間是至60歲、65歲、70歲；

我一般推薦保到70歲，因為保至70歲獲得賠付的機率更大；

有的夥伴喜歡壽險買到保終身，保終身會100%賠；

但是，賠付的機率更大是以額外增加保費為代價的；

這點大家根據自己的情況來衡量；

針對大多數人來說，我還是建議選擇定壽。

能在你最需要保險的期間給你保障，花的錢也是有限；

下面我來說說什麼產品值得選。

怎麼挑定期壽險?

咱們除了比照

還要看：

保障責任（能不能滿足你的需求）健康告知（能不能買上）免責條款（能不能賠）免體檢保額（一線城市房貸高的，這塊可多關注下）

根據這些標準去挑，不會錯！

哪些定期壽險是值得選擇的？

我把目前市面上的定壽都挨個看了，看了200多款；

選了這幾款來和大家說說

價格放在這裡給大家參考。

最後在告訴大家怎麼選

因為不同產品側重是不一樣的。

看重價效比：大麥正青春，35歲前買合適；35歲後，算總保費並不划算，還不如去買定海柱2號；看重寬鬆的健康告知及免責條款：瑞泰瑞和2020是首選，健康告知就3條，不問大三陽、結節，非常友好；免責也就3條，因為酒駕、無證駕駛去世或傷殘，也給賠（當然，不鼓勵大家這麼做）；看重寬鬆的職業限制：定海柱2號1-6類，而瑞和不限職業；如果你是貨車司機、空調安裝工、刑警，那兩款都去看看，誰能買上就買誰；看重豁免：擎天柱2020有被保人輕中重症豁免；而定海柱1號既有被保人輕中重症豁免豁免，也有投保人輕中重症豁免。如果是自己給自己買，那擎天柱2020、定海柱1號二選一就行；如果是丈夫給妻子買，那定海柱更合適，這樣丈夫得了癌症，妻子的保費也不用交了，很人性化；看重夫妻共保：那買甜蜜家2020，一張保單保2個人，有一方身故，除了賠保額，另一方的保單仍然有效；若夫妻同時身故，那賠4倍保額，買200萬，賠800萬，保障很不錯。就是有點貴，也面臨離婚的風險（如果離婚，可以拆分保單，但拆分就不怎麼划算了）。其他：看重私家車意外，那定海柱2號；想保留後期追加保額的權利，那定海柱1號。

不會選保險也可以戳我頭像找我問問哦！

壽險是一個大概念，報告健康險、醫療險、意外險等。在經濟條件有限的情況下，在不同的階段，配置不同的壽險。每個人，每個家庭的情況不一樣，需要不同家庭設計不同方案。請加我詳聊，幫你避開那些坑，明明白白買保險。13970076780

什麼樣的壽險適合你？

定期壽險可以用較少的錢獲得較高的保障，適用於以下人群：

家庭頂樑柱獨生子女

家中有老人需要贍養

而終身壽險則適用於高淨值人群：

支付能力較高

有遺產規劃需求

本期給保粉推薦一款市面上價效比非常高的定期壽險。

1、壽險的保障責任簡單、明確，針對身故/全殘進行賠付，先比價格。

這款定期壽險的定價策略更精細、合理，非吸菸者的保費比吸菸者保費便宜50%左右，有效避免了健康人群對非健康人群的保費補貼。

以30歲女性為例，100萬保額，保至60歲。

非吸菸女性，購買100萬保額，20年繳費，保費僅122.5元/月。

而吸菸女性，購買100萬保額，20年繳費，保費是229.2元/月。

這款壽險是原保監會下發的《關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》中，明確支援並鼓勵保險公司大力發展的一款產品。

這種差異化的定價方式可以讓健康人群，享受更加優惠的價格。

2、除外責任少

3、免體檢，保障額度最高可達100萬元

傳統壽險投保流程比較繁瑣，這款壽險購買無需體檢，線上投保非常便捷幾分鐘就可以搞定。

保額最高100萬，滿足一二線城市高負債人群需求。

一般情況下退休前承擔的家庭經濟責任比較重，這款產品可保至65週歲，剛好可以覆蓋家庭重大責任階段。

4、承保公司很牛掰

由國內知名壽險公司——太平洋壽險承保。

關於太平洋壽險，這裡就不過多贅述了，就提一點，在中國保險行業協會發布的《關於2017年度保險公司法人機構經營評價結果的公告》中，中國太平洋人壽保險被評為A類。

*A類公司是指在速度規模、效益質量和社會貢獻等各方面經營狀況良好的公司。

以往線上高性價比熱銷產品往往由一些不太知名的保險公司推出，而愛相守定期壽險的出現，重新整理了大家的固有認知，大品牌，其實也有高性價比產品。

關於壽險投保，想提醒大家一點的是：之前一直強調意外險、重疾險、醫療險的重要性。

如果是家庭頂樑柱，建議先買壽險，再買重疾險、醫療險，否則會影響投保。

其實相對於重疾險、百萬醫療險，定期壽險的健康告知較為寬鬆，但是大家一定要注意投保順序！！！

身體有點小問題，買重疾險被延期承保、除外承保的話，很可能沒有辦法直接透過定期壽險的健康告知。

如果將投保順序換下，就沒有上述的煩惱了。

家庭頂樑柱買保險，建議先買壽險再買重疾險、醫療險。

購買壽險就是對家人的愛與責任的體現。愛相守定期壽險，用愛守護家人~

壽險，簡單講就是：死了賠錢。如果只是單純的壽險，都差不多。

選擇壽險一般建議買定期型，比如20年或者30年，價效比會高一些。主要是解決高負債時期的問題。比如：子女未成年，還房貸這20年左右，等等。

應該買終身重疾保險，如果身體素質比較差的話就買定期壽險，總之一個原則就是追求價效比儘量少花錢多辦保險。保險對於每一個家庭來說都是重中之重不可以忽略。一般而言年輕的時候辦重疾險和定期壽險價格比較便宜，超過50週歲以後辦的話價格比較貴也沒有什麼價效比了。如果條件允許的話應該在年輕的時候就給自己和家人辦上重疾保險這些保險早晚有一天會用到。

人壽保險：以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險，簡稱壽險。

最初的人壽保險是為了保障由於不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，後來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險物件的保險業務。

從分類看，具備風險保障功能的壽險可分為：定期壽險、終身壽險、生存保險、兩全險、還有兩全險的特殊形式養老險。除此之外，還有兼顧理財功能的可分為分紅險、萬能險和投連險。

壽險除了定期壽險外總體保費都比較貴，個人覺得：

風險保障型的壽險買定期壽險就行，其他的都不值；

理財型的壽險買萬能險為佳，投連險風險大，不推薦。

終身壽險和定期壽險組合來配置。

定期壽險，價格便宜，保障額度高，適合家庭成長期，體現的是生命的價值。

終身壽險，可以作為資產傳承，同時透過部分退保功能，也可以作為養老金補充。

壽險大致分為：定期壽險和終身壽險。

定期壽險

定壽顧名思義就是保障被保險人一段時期內的身故全殘。

22歲大學畢業進入社會，就要承擔越來越多的家庭責任成家立業後房貸、車貸、孩子撫養、父母贍養、家庭生活費等開支，讓我們病不起更死不起。

定壽就是要在我們身故或全殘後代替我們給家庭還房貸、車貸撫養孩子贍養老人，維持家庭正常生活所需！

終身壽

終身壽更簡單了，相當於保障終身的定壽。因為人總有老去的一天所以終壽一定會發生理賠，所以特別貴。100萬保額，30歲男，20年交，年交保費萬1.5萬左右.

適合高淨值人群傳承財富，管理財富使用。

同樣100萬保額，30歲男，交20年，保至退休年齡60歲，定壽只需要2000元多。

所以定壽與終壽解決的問題並不相同，如果你是普通工薪族沒有那麼多財富需要管理與傳承建議不要考慮終壽，考慮定壽吧！

反之就考慮終壽吧！

壽險都很好，看目前的需求與經濟能力，

經濟狀況好的，建議終生壽和定期壽組合搭配

經濟一般就建議定期壽，解決人生責任風險

壽險分為定期壽險和終身壽險，這應該根據自己的經濟實力和風險偏好來配置，如果經濟實力允許也沒有更好的投資理財渠道，那麼選擇終身壽，顧名思義，保終身的壽險，也就是所說的不死不給錢，好多人認為沒用，壽險的意義就是當自己不幸離開時肩上承擔的責任和對家人的愛。經濟條件有限或有更好的投資渠道那就選擇定期壽險或終身壽和定期壽險搭配，在自己肩上責任最重時期用最少的投入保上最充足的保障。另外兩全保險也是壽險的一種，全名叫生死兩全保險，就是保險期間生存按約定可以給錢，身故也可以給錢，現在演化成的年金險，一定時間後，年年領錢，身故後賠付現價或所交保費，本質上成為一種收益型的理財險，特別是搭配了萬能險後，這種險弱化了保障功能，可以作為財富保值增值的工具。另外就是分紅型壽險，具有分紅功能，因為初始時期分紅少，甚至分紅為零，飽受詬病，還有投資連線保險，萬能險，兼備保障和投資兩大功能，投資連線保險的投資賬戶，因為收取固定的管理費等費用，又有虧損本金的可能性，不受歡迎。萬能險就是把保費分為兩部分，保障賬戶和投資賬戶，兩個賬戶的比例是可以調的，保障賬戶隨著年齡增大，同樣的保費對應的保額會降低，或同樣的保額需要從投資賬戶扣掉更多的保費來補充，投資賬戶因為受到金融市場變化而變化，虧損本金也是常態，更何況各種管理費照收不誤。不過現在的萬能險演變成一種賬戶，存投資收益賬戶，有了保底收益，高的保底3.5％，低的有1.75％，現行的都高於保底的，不過有初始費，追加費等等，適合長期持有才能賺回費用，不過也有像天安人壽之前的金如意A和金如意B，完全零費用，存取自如，這樣的萬能賬戶大都作為與年金險的搭配使用。

廣義的壽險，基本上涵蓋了絕大部分跟人有關係的保險產品了，狹義的壽險，是以人的壽命終結為給付條件的保險，可以分成三類：終身壽險、定期壽險、兩全保險。

這三類壽險都是以被保險人死亡為給付條件的保險，因為時間期限不同、給付條件略有不同而花費，簡單介紹如下:

1、終身壽險：保障時間【終身】、給付條件【死亡】，給付【合同約定的保額】。由於為人的死亡是確定，因此保額的給付也是確定的（合同一直有效的情況下），而純壽險保額與保費都有比較大的槓桿，所以也有把終身壽險稱為“儲蓄型壽險”的。

例如，30歲男性，購買一份終身壽，保額50萬，分20年繳費，每年保費1萬元，20年一共繳納20萬保費，而他的身故賠付是50萬。也就是活著時有保障，死亡時有保額。

2、定期壽險：保障時間【定期，如10年、20年、30年、保到70歲等】、給付條件【保障期間內死亡】、給付【合同約定的保額】。定期壽險和終身壽險最大的不同就是，定期壽險的保障時間有約定，期間沒有發生身故，合同終止，保費不返還，所以也稱為“消費型壽險”。相對終身壽險，它主要優勢保費低，不足是滿期保障和錢都沒有了。比較適合希望用極低保費撬動極高保障的人群。

例如：30歲男性，購買一份定期壽，保額50萬，20年繳費保障20年，每年保費僅1000元，20年內身故，獲賠50萬，20年滿期生存，合同終止，保費不返還。

3、兩全壽險：兩全壽險是在定期壽險的基礎上發展變化的，其他保障內容一樣，只是滿期的時候，兩全險是返還保費或者保額的。返還保費的兩全險保費會低一些，返還保額的兩全險保費會較高。滿足一部分客戶的“死了賠錢、滿期還本”的“免費得保障”的心理。

建議怎麼選擇：

定期壽險和終身壽險體現的都是“人的生命價值”的作用，不同的是，定期壽險主要是體現“人的家庭責任最重的階段”的”生命價值”，而終身壽險側重於“100%把價值傳承給下一代”。

適合購買定期壽險的人群：

2、 事業初創或剛畢業的年輕人

3、上有老下有下的中年人

4、大額外債在身（例如房貸、企業負債）的百萬“負”翁

如何選擇定期壽險？

1、繳費期和保障期多長時間合適？

關於繳費期的選擇：因為定期壽險就是要充分利用它的“高槓杆”的特性，所以一般情況下，繳費期選擇越長越好，能選擇30年的，就不要選擇20年的。

關於保障期的選擇：保障期限的長度要覆蓋掉家庭責任最重的階段，比如孩子獨立之前、房貸還清的期限、退休的時間等。

比如現在孩子2歲，大約22歲大學畢業參加工作，保障期限就可以選擇20年；

比如現在房貸是30年期限的，就選擇保障期為30年的定期壽險；

2、買多少保額合適？

保額最好能覆蓋住家庭保障的需求，拿上面那位35歲男性的案例來說明，他現階段的家庭責任主要有三塊：

1）、老人的贍養費（假設為20萬）

2）、孩子獨立前的生活費及教育費（假設30萬）

3）、房貸（150萬）

那麼他的定期壽險保額設計為200萬就比較合適，再少也要覆蓋掉房貸，以防萬一有事，家人居無定所；

也可根據個人退休前的總收入來設計：年收入×（退休年齡-現在年齡）。