我較注重兩個要點：

保證續保期：例如香港的百萬醫療險，他們提供終身保證續保條款，投保後不用擔心醫療上的使費。

保障範圍：病房的選擇。是否要先買社保。治療方式（例如癌症的治療是否包括標靶藥物，免疫治療，甚至是質子治療等高費用治療）。可選擇的醫院（國內醫院/香港醫院/海外醫院），手術物料（心臟支架，矯形手術的物料）

別隻看保費的高低，如果給你一份便宜的百萬醫療保險，但使用時有著極大的限制，這個“百萬”給你的只是一堆數字而已。

我覺得百萬醫療幾百元就保幾百萬不現實，保險公司不賠錢嗎，就怕是寬進嚴出，索賠難。幾十元質離子那麼便宜那麼好的醫院，最後想到全國都去你住的進去嗎。保險要看條款。

2020年最新醫療險產品的趨勢

百萬醫療險從15年開始面世，到現在也有五六年了，中間經歷過好多次變更，比如18年的時候630新政，銀保監（當然還是保監會）限制百萬醫療險取消保證續保條款，對百萬醫療險的續保提出限制，不允許誤導；以及19年銀保監會提出的鼓勵開發長期醫療險產品。同時隨著醫療險的理賠資料進一步深入，這型別的產品也越來越規範，限制也越來越多。

最早百萬醫療險產品，只要是住院產生的醫療費用都可以報銷，並不限制藥品在哪購買；

隨後限制需要醫生處方藥，並需要醫院蓋章；

現在大部分都已經取消藥品外購藥的責任，或者是改為附加險形式出現，並不給予續保。

那麼現在的百萬醫療險的產品責任有哪些呢？

1、住院期間的治療費、藥品費、床位費、檢查檢驗費、膳食費、護理費等等，合理且必須，並且是二級及以上公立醫院普通部；

2、住院前後的門急診治療費用；

3、門診手術、以及一些指定門診（主要是特殊門診等）

在除外責任中，除了常規的故意造成，艾滋及不合法的駕駛等等，同時也增加了一些精神類治療免責，以及在醫院外購藥免責的責任。

免賠額通常仍然是1萬，不同的產品會有些差別。

保障責任需要明確，另外就說身體狀況需要選擇，如果有一些高血壓，或者是結節類的，也要根據百萬醫療險的核保選擇產品。

選擇哪些產品？

1、長期百萬醫療險，比如平安健康險的20年保證續保醫療險費率可調產品、太保人壽的15年安享百萬醫療險費率可調，這類產品是目前健康險市場上保證續保時間最長的，產品責任或許不如其他產品，但是續保穩定性最好。對於一款醫療險而言，這就是最大的優勢。

2、保證續保6年的醫療險，比如人保健康的好醫保產品，復星聯合的超越保產品等，這類產品目前保證續保6年，產品責任較為完善，比如復星聯合的超越保還可以提供院外購藥報銷責任等；

3、1年期醫療險產品，這類產品主要是財產險公司推出的產品，產品責任相對較好，但是續保穩定性存在一些問題。

如果是一個50多歲的人，建議選擇長期百萬醫療險產品，至少保證20年治療費用自己不會承擔太多。

如果是一個30多歲的，可以任意選擇，因為年輕，未來可以選擇的也比較多

如果身體有一些問題，那果斷選擇長期醫療險，這是最能保證的。

除此之外，建議搭配一款癌症靶向藥院外購藥的產品，在醫療險的基礎之上，把各類治療費用，藥品費用保障齊全。最新接觸的一個理賠案例，住院花了8萬1，但是百萬醫療險只報了2萬7，就說因為有4萬的靶向藥醫院沒有，需要去外面藥店買，無法走醫療險報銷。

把百萬醫療當做一名員工，

要對其進行考核，為其量身定做了一份獨享的考核KPI。

然後針對KPI的專案對其進行考核就可以選擇出優秀的產品了。

01.百萬醫療的KPI

7個關鍵指標，如下：

1、續保條件：重中之重

百萬醫療是買一年保一年的，屬於短期型產品，對於這種產品，它的續保條件就變得相當重要了。

黑子：不能續保了就換另一款醫療險唄，有什麼大不了的。

答：嗯......你會後悔的！

正如我們可以想象到的，如果我們無法續保原產品，那麼我們日後就很有可能會因為身體健康、年齡的變化而買不到其他的產品。

這樣一來，我們就會失去醫療保障。

而且，既然使用到了百萬醫療，就說明這是需要長期治療的疾病，而百萬醫療又是買一年保一年的短期產品，如果第二年買不到了，病又沒治好，想要投保其他的產品又被拒保，那怎麼辦？

所以說，續保條件是挑選百萬醫療險最重要因素之一。

目前，在百萬醫療裡，相對比較好的續保條件有以下兩種：

（復星聯合超越|保續條件）

（眾安尊享e生|續保條件）

大家要是購買百萬醫療，建議挑這兩種續保條件的買，至於其它續保條件為需要重新稽核健康情況、理賠情況的產品不建議考慮。

2、特色責任：越多越好

總結了一下目前百萬醫療的特色責任一般有以下：

·醫療墊付

·綠通服務

·特藥外購

·癌症豁免保費

·質子重離子

患病後要是一時間拿不出大額的醫療費用，保險公司可以墊付，這一保障好比雪中送炭；

一旦確診疾病可以透過保險公司快速得到專家的診治，不必苦苦等待，畢竟專家醫生總是很難約，即使約到了，排隊也要排好幾個月；

如果不幸罹患了惡性腫瘤，可以透過保險公司外購藥物，不必時刻擔心買不到藥，沒錢買藥等問題。

......

等等等等。

相信大家也能從上面看出來，百萬醫療的這些增值服務對於我們來說都是有百利而無一害的，甚至在很多時候都能幫我們解決一些我們束手無策的事情。

所以，選擇百萬醫療時，要著重注意一下產品的特色責任，這些特色責任必然是越多越好，有備無患的！

並且，這些服務能在我們需要的時候伸出援手，解決很多對於我們來說非常繁瑣的治療問題,何樂而不為呢？

3、醫院範圍：越廣越好

百萬醫療對於醫院範圍的設定一般限在二級（含二級）以上的公立醫院普通部。

當然，個別產品也允許二級以上醫院的特需部、國際部，具體還是要看條款內容，不過針對就醫醫院的範圍，自然是越廣越好的。

好比遇到大巴翻車，也好比這次的疫情，在這種情況下，保險公司都會取消關於醫院的限制範圍，因為緊急情況根本輪不到你挑醫院就醫，自然是越近越好。

同理，醫院範圍越廣，對於我們來說，就越方便。

所以，關於百萬醫療設定的醫院範圍，也要著重注意一下，越廣越好。

4、健告核保：需要注意

健康告知+核保

因為百萬醫療的保費低，保額高，所以相對的，它的健康告知也比較嚴格。

所以，如果是健康的標準體，不會因核保問題而不能投保，選適合自己的產品就行了。

關於核保，現在的百萬醫療一般都採取智慧核保，使用者自己上網填寫調查問卷即可，不需要代理人干預，省時省力。

但，與之相對的是，由於智慧核保是系統驅動的，所以往往更加嚴格，很容易被拒保。

因此，在選擇百萬醫療時，如果有同時擁有智慧和人工兩種核保手段的產品就最好不過了，因為人工核保由核保員判斷是否承保，會相對靈活一些。

不過，最好先使用智慧核保一遍再考慮人工核保，因為即使不符合投保標準，由於系統不知道你是誰，就不會留下你被拒保的記錄。

而人工核保時被拒保，會留下記錄，並很大可能會影響你之後的投保。

5、保額、基礎保障、用藥限制：不是重點

（1）保額：百萬醫療百萬醫療，大家的保額都是100萬，而且即便是重疾，以國內的醫療條件，幾十萬，至多100萬也就差不多了，肯定是夠用的了，這一點就沒什麼好說的了；

（2）基礎保障：百萬醫療的基礎保障一般包括兩點：一般醫療和重疾醫療。在這點上，大家也都一樣，不必太過關注；

（3）用藥限制：百萬醫療不限醫保用藥，這點大家也都一樣，有的產品還會給你提供特藥外購，所以對於用藥限制也不必太過關注，你甚至可以對醫生說“醫生，你隨便用藥，我有保險，100萬呢！”，都行都行。

關於保額、基礎保障、用藥限制這三點，百萬醫療產品的設定都是一樣的，所以只需要看一下，確保沒錯就可以了，不需要特別關注。

如果你不知道百萬醫療怎麼選，按照上面的KPI去考核，考核優秀的產品即可放心大膽買。

首先，看是否符合健康告知，如果不符合不管多好則不用考慮，強行購買會產生很大的理賠風險或者直接拒賠，買保險本來就是一種保障，不能讓保障變成一紙合同。

其次，看保證續保年限，所謂保證續保的意思說不管有沒有發生理賠，下一個年度照樣提供保障（只要你正常續費）。目前市面上已經出現能保證續保20年的產品，常規的是保證續保6年，年齡大的健康狀況稍微差些的儘量選擇保證續保長的。

再有，看保障力度，比如有沒有提供外購藥、人工肺、費用墊付、綠通等服務。

然後，看看有哪些免除責任，選擇哪些免責比較少的，相對而言哈，沒有非常寬鬆的，看看有沒有什麼報銷限制，比如限制某幾項費用每天不能超過多少等等。

最後，簡單看下報銷額度，有的說年報銷600萬有的說200萬，200萬和600萬基本沒啥啥差距，試想啥病一年超過200萬花費，還能活的了嗎？

總之，買保險主要看合同條款，條款中都說的很明白哪些賠，哪些不賠，哪些保哪些不保，保險公司也是按照合同辦事，其他都白搭！另外再說一點，假如資金充足儘量選擇無社保版的，費用會貴一點。

醫療險

人一生中或多或少都會生病，尤其是當年老之後，很少有人例外，除非能長期保持良好的生活習慣, 飲食健康、不抽菸、不熬夜等等各種因素的疊加，我們是需要醫療險的。

現在大部分人都有醫保，此時就會產生一個疑問，既然有了醫保為什麼還需要醫療險？

如果是小病，醫保報銷之後，頂多幾千上萬塊的醫療費用，一般家庭還是有能力承擔的，不會影響到家庭財務安全，但如果是大病，醫保報銷之後，一般家庭還能承擔嗎？

醫保的使用是有限制的：

首先是報銷範圍的三大目錄限制

1、藥品目錄：甲類藥100%報銷，乙類藥報銷一部分，丙類藥如進口藥不報銷。

2、診療目錄：治療費、檢查費、手術費，有些專案能夠報銷，有些專案不能夠報銷。

3、服務目錄：能夠報銷普通病房的床位費，不能報銷VIP病房。

其次即使是在報銷範圍內，醫保也只能報銷一部分，不能全部報銷。

舉例說明：

假設小李患上了某大病，在省城某三甲醫院治療，總醫療費用20萬，由於醫保在藥品、手術專案上的限制，小李為了達到更好的治療效果，使用了乙類藥、進口藥，進行了更先進的手術專案，有5萬塊是需要自己自費的，在醫保報銷範圍之外。

醫保主要分為城鎮職工醫療保險與城鄉居民醫療保險，城鎮職工醫療保險報銷比例會更高，當然繳的保費也更多。

又假設小李以城鄉居民醫療保險身份就醫，報銷比例為60%，醫保又實行分級診療制度，越好的醫院，報銷比例越低。

那麼醫保可以報銷的費用是：

（20萬-5萬-起付線）×60%=9萬，自己還需要支付11萬，這對於普通家庭會造成不小的經濟壓力。

但假如小李患上的是更難治的慢性重大疾病，如惡性腫瘤等，那麼醫療費用只會更高，醫保不能報銷的專案也會更多，而且還會遇上醫保最高限額的問題，超過了限額醫保將不再報銷，需完全自費，一般家庭對於這類疾病是沒有承擔能力的。

而百萬醫療險就可以作為醫保的有效補充，解決此類問題。

百萬醫療險保障的是：因遭受意外傷害事故或因患疾病，在認可的醫院接受治療的，報銷實際支出的醫療費用。

能夠作為醫保的有效補充，主要體現在以下幾點：

1、 有上百萬的保額，目前市場上的一般都是兩百萬或者三百萬保額。

2、沒有定點醫院的限制，可以選擇更適合的醫院，只要是中國境內二級以上（含二級）公立醫院的普通部都可以就醫，都能報銷。

3、在藥品、手術專案上的限制更少，只要是合理且必需的醫療費用都可以報銷，可以選擇更好的藥品與治療手段，突破了醫保目錄的限制，得到更好的治療效果而不會增加經濟負擔，都能報銷。

4、醫保報銷之後，扣除免賠額之後，其餘費用可以全部報銷，真正解決重大疾病的醫療費用貴的問題。

醫保有很多優點，是最優先的選擇，也是基礎，但有侷限性，當面對重大疾病，會顯得不足，醫保+百萬醫療險的組合更安心。

以下介紹挑選醫療險的幾個關鍵因素：

1、醫院型別：在中國的醫療體系內醫院是分類的。

（1）公立醫院普通部：99%以上的人就醫的地方，越好的醫院，醫療資源越緊張，越不容易就醫，醫保可以報銷，對應的是百萬醫療險。

（2）公立醫院的特需部/VIP部：這類很少，只有少數公立醫院符合條件可以開設，代表更高的水平，更好的服務，更貴的價格，醫保不能報銷，對應的是中端醫療險。

（3）高階私立醫院：為高淨值人士服務，醫療費用昂貴，醫療標準向國際先進水平看齊的外資醫療分支機構，數量非常稀少。

2、住院責任+特殊門診責任：發生了住院或者特殊門診也就意味著較大的醫療費用，對應是百萬醫療險。特殊門診指的是如腎透析或者惡性腫瘤的放療化療。

3、門診責任：看病就分兩類，不是門診就是住院。

如果感冒發燒等門診治療，醫保報銷之後也不想自己掏錢，就是這類保障，實用性很高，但賠付的金額較低，無法保障大病住院導致的醫療費用，解決的是小額醫療風險,對應的是小額醫療保險，比較適合嬰幼兒。

4、續保條件：醫療險是短期險，每年投保每年繳費，如果身體狀況下降或者已經發生過理賠，可能就會遇上續保問題，所以需要選擇續保條件好的，如合同條款中明確寫明：本合同期滿，提出重新投保申請,不會因為被保險人的健康狀況變化或者使用保險的情況而拒絕投保人繼續投保本保險，並且在為投保人辦理續保時不會單獨調整被保險人的保險費。

5、正確理解免賠額：免賠額類似於醫保的起付線，醫保報銷之後，自己還需要承擔的費用只有超過了免賠額，其餘費用才能報銷，所以免賠額越低保障越好，保費自然也就越貴，

因此需要對免賠額做出選擇，目前市場上賣的最好的百萬醫療險免賠額一般都是1萬，這是有理由的，因為更便宜，如果免賠額降到5000，價格就會貴上20%以上，免賠額為0只會更貴。

6、附加責任：有些附加責任是非常有價值的

（1）附加特定重大疾病特需醫療，雖然是百萬醫療險，有了這個，如果患上特定重大疾病如癌症也就可以在公立醫院的VIP部門治療，能報銷，價格也不貴。

（2）惡性腫瘤特定藥品醫院外購藥，很可能會遇上這種情況，即使醫保能報銷，但如果醫院沒有這種藥，那就需要自己完全自費，對於抗腫瘤特效藥很可能上萬塊一盒，醫院通常會缺貨，某些保險產品會附加上這種保障。

（3）就醫綠色通道：好的醫院，醫療資源會稀缺，有了這個，就醫更方便。

最後需要問自己幾個問題，在醫療上自己最擔心的是什麼？希望透過醫療險解決什麼問題？自己的預算又是多少？比如：

如果更在乎醫療的服務水平、醫療質量，自己的預算又足夠，那麼就可以選擇中端醫療險，甚至更好的高階醫療險。

如果擔心重大疾病的高昂的醫療費用支出，那麼百萬醫療險就是價效比最高的選擇，適合大部分人。

現在百萬醫療遍地開花，各家保險公司都有，市面上99%的百萬醫療都是帶免賠額的，各家的續保條件也不相同，大部分需要捆綁主險不單獨銷售，下面我給大家幾個關注點供大家參考：

第二，一定選擇保證續保的百萬醫療，這個就不過多解釋了。

第三，儘量選擇能單獨購買不捆綁主險的百萬醫療。

第四，儘量選擇有醫療費提前墊付功能的百萬醫療，這個功能非常實用，一定注意。

第五，在同等條件下選擇價格便宜的，不用在意所謂的大公司小公司，保險是合同行為，受保險法和合同法保護，放心大膽購買就可以。

百萬醫療險，要注意，以下幾個點：

第一，保額，請看清條款上的保額，一般醫療保險金額，和重疾醫療保險金額，發生重疾是否一般醫療保險金也可以賠付；

第二，是否是保證續保醫療險；

第三，看免賠額，是每年固定一萬免賠額，還是每一個保證續保期間累計1萬免賠額；

第四，看重疾住特需病房是否可以報銷；

第五，社保外看進口藥，靶向藥，免疫藥，這些昂貴藥是否可以100%報銷；

第六，質子重離子醫院治療有多少賠償金可以報銷；

第七，看就醫綠色通道是否有，墊付治療金，差旅費保險，重疾心理支援，導醫陪診等。

我說的這些都有的話那恭喜你買到了一份非常靠譜的百萬醫療！

不嘮嗑，直接上乾貨！

百萬醫療險作為健康險的一員，可以為被保人提供比較不錯的疾病保障，對消費者來說是比較重要的保險產品。

那麼這個險種的產品要怎麼挑選呢？有沒有什麼問題需要注意的？

1、保額夠用就行

雖然小檬一直強調保險的保額很重要，畢竟保額越高，抵禦疾病風險的能力就越強。

但是百萬醫療險作為報銷型保險，只能報銷疾病治療產生的醫療費。

所以即便是保額買得再高，也只能報銷實際花費的醫療費，溢位的保額就顯得華而不實。

所以百萬醫療險的保額其實夠用就可以了，沒必要買得很高，且保額越高保費越貴，強行買高保額的百萬醫療險，可能會增加保費壓力。

2、注意續保條件

百萬醫療險的續保條件是需要重點關注的。

畢竟好的續保條件才能為患者提供比較穩定的疾病保障，不至於在被保人發生歷史理賠或身體健康狀況發生改變後不能續保，造成疾病保障缺失。

3、看清健康告知和免責條款

健康告知不僅關係到我們能不能得到保險公司的承保，還影響到後續的理賠。

保險免責條款約定的是保險公司不予理賠的情況。

消費者在購買百萬醫療險之前，一定要先看清保險的健康告知和免責條款，避免後續不必要的糾紛。

4、免賠額較低的

百萬醫療險一般都會有1萬的免賠額，意思就是我們的醫療費用只有達到這1萬免賠額標準，後面的費用才能報銷。

因此我們在投保時要選擇免賠額比較低的，這樣能報銷更多的費用，需要我們自己支出的費用就少一些。

根據這些條件，我們再來透過百萬醫療險來鞏固一下這些知識。

熱門百萬醫療險榜單

這些產品具體要怎麼選擇呢？

小檬先簡單給個結論：

如果追求全面保障：眾安尊享e生2020

如果追求價效比：眾安尊享e生2020、復星聯合超越保2020、尊享e生爸媽版（2020升級版）

追求大公司品牌：平安e生保（保證續保版2020）、太健康百萬醫療險2020、太平e保無憂2020

眾安尊享e生2020測評！熱衷百萬醫療險人群的“白月光” 平安e生保保證續保版最全測評！可長期續保的醫療險表現如何？ 2020年已經進入倒計時，你的醫療保障做好了嗎？ 小檬暖心分享

百萬醫療險作為人手必備的產品，條款細節很多，花樣也很多。

面對琳琅滿目的產品，很容易就挑到有陷阱的。

百萬醫療險健康告知比較嚴格，有任何不懂的問題一定要在投保前確認好。

挑選百萬醫療險時，需要重點關注這3方面：1. 關注續保規則

目前市面上大多數百萬醫療險都是交1年保1年的短期險，長一點的也只能保證續保6年，更長期的就沒有了，所以，“續保”成了大家比較擔心的問題。

醫療險的健康告知在各險種中是相對比較嚴格的，如果購買的百萬醫療停售了，而自己的身體又出現了健康異常，那麼再投保新的產品時很可能會被加費、除外甚至拒保。

再好的產品，得病之後無法續保也是白搭，續保條件的好壞直接關係到我們的切身利益。

好的“續保”條件需同時滿足這2點：

①續保無需保險公司稽核；

②不會因為被保人身體狀況變化或者理賠過而拒保或單獨調整費率。

這樣的話，即使被保人因生病住院理賠過，保險公司也不能拒絕續保，或者在續保時單獨加錢。

2. 關注保障責任

一般來說，百萬醫療險的保障內容，包括一般醫療和重疾醫療、特殊門診治療、門診手術、住院前後門診等，在這些保障中，不同的產品在規定上可能會有差異。

特殊門診保障：比如癌症放化療、靶向療法等保障，有的產品是沒有的。

門診天數：不同的產品住院前後門診天數會有差異，有的是前7天后30天，而有的是住院前後7天。

門診手術差異：是指不需要住院的手術，有的產品是不保障的。

住院天數差異：有的產品會對住院天數進行限制，比如1年最多可賠180天。

重疾醫療免賠額：一般沒有免賠額，但仍有少數產品有1萬的免賠額。

總的來說，在挑選時，我們儘量選擇保障責任更全面的百萬醫療險。

3. 關注增值服務

市面上越來越多的百萬醫療險，除了基本保障之外，還推出了各種各樣的增值服務，比如二次診療、術後護理和出國就醫等等。

增值服務的出現可以提升使用者看病就醫的服務體驗，讓病患就醫更便捷。

其中，保哥建議重點關注就醫/重疾綠通、住院墊付/直付、質子重離子治療這3項增值服務。

就醫/重疾綠通服務：掛專家號，找床位，都會更加容易，能夠讓你快速就醫。

住院墊付/直付服務：醫療險理賠的正常順序是先花錢後報銷，但有些重疾治療費用昂貴，會給患者家庭造成很大的經濟壓力，有了這項服務，患者可以去指定醫院看病，醫藥費先由保險公司墊付，不需要自己掏錢看病。

質子重離子治療：它是治療癌症的有效手段，副作用更小，但費用高昂，一個療程需要20萬元左右，並且社保無法報銷，這項服務為癌症患者提供了更多的治療選擇。

增值服務只是給百萬醫療險錦上添花，我們選擇百萬醫療險時，最核心的關注點應該還是產品本身，不僅要看保障責任，還要看產品的穩定性，也就是產品的續保條件。

總之，對於每一個家庭來說，想要得到可靠的保障，商業醫療險是必須要配置的。

百萬醫療險，價格低、保額高，對於高額醫療費用報銷非常實用，保哥建議，這款保險可以人手一份。

寫在最後

我是保哥，專注保險測評以及家庭保險方案定製，日常科普社保和商業保險乾貨！

結合自己的實際！

結合自己的實際！

結合自己的實際！

先看一下，自己有沒有社保？如果有社保，那就配置一份百萬醫療。

市面上很多家都有百萬醫療，包括我東家。

這些百萬醫療有這樣一些共同特點

1.超出免賠額的部分，100%報銷

2.報銷額度高，最低50萬最高300萬，有的公司約定，癌症600萬——注意，是自己花出去拿發票回來報銷。有的公司有墊付。需要拿保險公司的保單上認真看。

3.上一年有過賠付，不影響後一年的續保

4.有社保的購買會比沒社保的便宜很多。

5.最大投保年齡，大部分公司約定為60歲，續保到99歲

唯一的擔心，就是產品若停售了，不再接受續保。不過，有個別公司約定，即使產品停售，也接受續保，只是不再接受新的投保。

由於百萬醫療超過自付部分，不論公費自費全部報銷。所以，大家要認真看保險合同。不要只看人家報銷哪些，也要看人家不報銷哪些，還要看人家除外責任部分有哪些。

您需要的，是找個靠譜的，專業勝任的客戶經理。根據您的實際，根據您的經濟承受力，為您推薦合適的產品。因為投保只是開始，後續的專業服務才是最重要的。

僅供參考！

每個公司的百萬醫療險都差不多，這是款消費型保險，續保跟價格是關鍵，看好合同，是否保證續保！單獨賣的百萬醫療一般都不會保證續保，且有時間限制！再買百萬醫療的同時，還要買主險，根據實際情況選好主險也很關鍵！

百萬醫療是近兩年出來的產品，這個產品各家公司的保險責任還是有一些差異。保險是非常專業和複雜的領域。我們買保險無論如何都會圍繞三個因素考慮：保險公司、保險產品、保險代理人。這三者有什關係？哪個是客戶有很好的投保體驗感的關鍵因素呢？為了幫助大家理解，我舉個例子：保險公司好比是一家餐廳的廚房，保險產品就廚房準備的各種食材，而保險代理人就是那個廚師了。大家想想，要想吃到色香味形俱全、鮮香可口、令人回味無窮的美味佳餚的關鍵因素是哪一個呢？毫無疑問，就是這個廚師。好的廚師具有化腐朽為神奇的能力，透過自己的專業能力，藉助廚房的各類工具，演奏廚房交響曲使得各類食材和調料完美的結合在一起，讓我們感受到美味在舌尖上跳舞的那份享受。而廚房和食材也都是重要因素，但不是決定性因素，所以保險也是一樣的。因為最直接面對客戶，根據客戶實際情況量身設計方案，講解產品和提供服務的還是保險顧問，只有保險顧問的專業能力和經驗能讓大家感受保險的那份愛與責任，而保險公司的服務和保險產品利益都是透過保險顧問呈現出來的。

不要再糾結於哪家公司和哪個產品更好了，有這個時間和精力去找到一位專職專業的保險顧問比什麼都重要，你說呢？

首先長期絕對保證續保的醫療險是不存在的，監管規定。

1，保險保障範圍，如是否包含主流的治療手段，如癌症的靶向療法，免疫療法等。住院是否有天數限制，比如有的限制180天。

2，年保額，有的產品會限制，比如年保額50萬等

3,續保，續保是否稽核，目前市場上存在1-3年稽核續保的，但是大多數產品不會。是否承諾續保如不因歷史理賠或者健康變化情況拒絕續保等。

4,能否單獨購買

5,免賠額是否可以用其他商業險抵扣。

6,對一些材料費或者其他一些器材有限制，如達芬奇機器人，支架等。

7,健康告知，智慧核保等其他問題

首先，要明確百萬醫療險的功能，它是補充報銷社保或其他途徑報銷後剩餘的合理且必要的住院醫療費用的，基本包括自費藥等，有的還擴充套件到門診治療費用報銷，是防範因疾病治療導致重大經濟支出風險的重要工具。

其次，它也以保費低、報銷額度高而著稱，但核保很嚴格，所以投保時必須認真核對條款，尤其是告知和免責條款，避免白花錢又得不到報銷。

再次，關注捆綁銷售和續保，很多 公司都以百萬醫療來做噱頭，吸引客戶過去，必須先買他們家的重疾險或者年金險，還規定多少保費以上才有資格買這個百萬醫療險。其實很多很好的百萬醫療險都是可以單獨購買的，選擇前請多加留心，建議在第三方經紀公司/代理公司/網路平臺挑選。保證續保？聽聽就好，關注合同關於續保的條款即可。

最後，之所以選擇它，是因為它的高報銷額度，也就是說它是解決大問題的，那麼它的1萬的免賠額，我們理應可以也必須要接受的，但有的百萬醫療險對惡性腫瘤沒有免賠額，是比較有誠意的產品。最好是附加就醫綠通、住院墊付等增值服務的產品。

對於不同年齡段怎麼選？

小孩，住院機率較大，且大機率是小毛病，但一旦是大問題，費用是相當高的，治癒率也高，所以一般14歲以下百萬醫療都相對較貴，一般建議小孩必選學平險（3歲以下400左右/年，報銷額度10萬左右，3歲以上100元左右）報銷小的費用，擔心大的問題就加上百萬醫療險；

年齡再大點百萬醫療就很便宜了，必選；

50歲往上的，真是一個年齡段一個價了，年保費千把兩千塊，雖然變貴了，但考慮到年齡越大，風險的發生機率越大，相對於重疾動則幾十萬的醫療費和千把兩千塊你選擇賭哪個就很明顯了。

當然了，以上都是有社保為前提的。況且風險是多樣的，險種也是多樣的，單一的百萬醫療險也僅僅解決了單一的醫療費用報銷問題，要做綜合風險管控規劃還得做全面的配置。

百萬醫療險便宜，可以應對醫療費用的大量支出。選擇百萬醫療險，重在保額要充足，涵蓋病種要多，最好能涵蓋特殊治療，比如腫瘤靶向治療、免疫療法以及內分泌療法等，能否續保也是特別需要關注的。此外，儘量選擇有直付或者能夠墊付的主體公司產品。

答：百萬醫療險詳細情況在下面了：

網紅素質好修養，百萬醫療全保障

槓桿高只是百萬醫療險的基本素養，

總結一下無敵優勢：

保費低：30歲，300來塊就搞定。

保額高：優秀產品保額300萬起，癌症或其他重疾住院能報銷600萬。

保障全：意外住院？生病住院？別擔心都管！報銷範圍廣：不限社保用藥，自費藥、進口藥、癌症靶向藥…通通100%報銷。

除此之外，要重點關注保障範圍，

這關係到報銷的金額，可馬虎不得。

百萬醫療險包括的基本保障有住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。

這四點非常重要，一個都不要少：

住院醫療：床位費、膳食費、手術費、治療費、藥品費、檢查費、材料費等。

特殊門診：門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後的門診抗排異。

門診手術：脂肪瘤切除、白內障手術等。

門急診：住院前7天以及出院後30天的費用，比如該疾病確診前的檢查費、醫藥費、複查花的錢等。

這四項基本保障內容是最起碼的修養，

我們一項一項介紹清楚：

1.住院醫療

合同條款裡說的是：被保險人住院期間發生的應當由被保險人支付的必需且合理的住院醫療費用。

在治療過程中，

只有醫生審批是“必需且合理”的，

你的花費才可以報銷。

尊享e生2019“必需且合理”條款

除此之外，重點關注的還有住院期間:

床位費、加床費、膳食費、護理費、治療費、手術費、藥品費......

每一項可都是錢啊！

尊享e生2019的報銷項指南

2.特殊門診

必需且合理的特殊門診醫療費用，具體要看清楚這三項報不報：

1）門診腎透析；2）門診惡性腫瘤治療，包括化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法；3）器官移植後的門診抗排異治療。

為什麼拎出這三項呢？因為這三項常規但特燒錢，所以一定一定多看合同搞清楚。

3.門診手術

為了緩解住院病床佔用的壓力，一些簡單的門診手術產生的手術費也可以進行報銷。這樣，小病就可以直接進行門診手術，不用非得為了報銷去住院。

4.住院前後門急診

人的身體各有差異，也會有突發狀況，保險產品就會涉及住院前後門急診的報銷。門急診指與住院同一原因的門急診醫療費用，好一點的百萬醫療險可報銷住院前7天、出院後30天的門急診，部分只報住院前後7天的門急診，選產品的時候一定注意下這條。

四大基本保障介紹清楚了，除此之外還有一些誤區需要警惕。

挑選誤區別誤入，續保容易進歧途

百萬醫療險值得人手一份，不是你買不買的問題，更多的是你能買多久的問題，所以，對於挑選百萬醫療險的誤區，一定得知道！ 誤區1：百萬醫療險，一定要買保證續保的目前沒有保障終身的百萬醫療險，大多是一年一買，最多保證續保6年。有些代理人宣稱保證續保99歲啥的，別信，拉黑他，很可能他自己都不懂保險。 那麼今年買到了一款特別好用的，明年還想再買，咋辦？其實不用過分擔心，這並不代表一年期的百萬醫療險不能買。滿足兩個條件即可：

續保條件好：投保時符合健康告知，以後不會因為身體變差、或理賠過而影響續保，只要產品在售就能一直續保；產品穩定強：買的人多了，產品穩定性就更好，就不會因為幾單理賠案件就賠穿、停售。

最典型的產品就是眾安的尊享e生系列。近幾年停售機率非常小。

誤區2.連續續保=保證續保

很多產品宣傳時清楚寫著：可連續投保到100歲。是不是有種錯覺？

感覺只要買了，就能一直續保到終身。別天真了！連續投保到100歲倒也不假，但是必須產品一直不停售，誰能給這樣一個明確的保證？銀保監會都不敢！

所以目前批准的、最長的保證續保期限是6年。

比如，好醫保·長期醫療、微醫保·長期醫療和平安e生保都有可以保證6年續保。只要買了，這幾年內身體出現了變化，對保障也沒影響。

階段性續保的產品對擔心自己身體會有異常的人來說就很好。

續保條件一定得優秀無坑：續保無需稽核，無需健康告知，無等待期，健康異常和理賠經歷不影響保費。 好醫保·長期醫療的續保條款 而有些隱坑很多的產品也要很警惕，比如京東和安心財險聯手出的京心保，續保要重新稽核，理賠和身體狀況也會影響保費，就非常不靠譜，不建議購買。

京心保的續保條款

只要弄懂這兩個容易踩坑的誤區，就可以挑選一款很好的百萬醫療險。

之前呢，我曾經講過一起關於購買醫療險，醫療險他就是解決我們人生的看病費用，目前在市場上的大病的平均治療費用應該是在30萬左右，最貴的就是治療癌症的頂級技術，質子重離子三個療程需要100萬，並且他是不納入社保的，那麼，在這種情況下，我們首先需要購買的就是社保，它是保證終身續保的，這是它的優點，但是它的缺點呢？是很多藥品不報銷，也就是說，目前市場上的這個藥品分為甲乙丙，甲類藥100%報銷，乙類藥要按百分比報銷，丙類藥完全自費。而目前在中國登記的醫藥目錄有40多萬種，而納入到社保報銷的僅有2000種藥品，當然，像那些進口藥，特效藥那是不會納入社保的，而這些藥品對於治療疾病，她的效果卻是非常好的。比如治療癌症的靶向藥，它同傳統的化療相比，能夠大大減輕病人的痛苦，所以說，我們作為社保的補充商業醫療險，選擇的標準首先就是是否能夠續保終身，但目前市場上99.9%的百萬醫療險都不保證續保，目前只有兩家公司的產品是屬於保證續保的產品，但是他們需要購買該公司的主險，不能夠單獨銷售，而其中一家在針對癌症治療，質子重離子沒有納入他們的報銷範圍，這是他的短板，然後我們看購買的這些公司的醫療險是否還另外能夠提供就醫綠通？這是幫助客戶解決看病難的問題，第三點呢，我們還要看哪些公司的醫療險具有墊付功能，或者是直付功能，第四，獵對於一些慢性病，他的門診報銷是否合理？第五，他們所能夠報銷的醫院是否涵蓋一些外資醫院或者是私立的醫院，以上就是購買醫療險的選擇方法。如果大家覺得回答不錯的話，歡迎點贊，留言。

每天不到1塊錢，最高能報銷數百萬。

這就要說起那人人稱道的百萬醫療險。

百萬醫療險，可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。

無論是因為生大病還是意外事故，除去社保報銷和免賠額部分，剩下的門診、住院各種檢查費等費用，保險公司統統能報銷，

花小錢，就能轉移主要的醫療風險。

但市場上的產品良莠不齊，我們又該怎麼選呢？

挑選百萬醫療險，我們要遵循四大原則：

一、基本保障要全

作為一款醫療險，報的就是醫療費用，

醫療費用簡單可以劃分為四部分：

住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。

但是，有些產品可不是那麼老實。

比如X平醫無憂，它只報銷住院醫療。

需要花大錢的如化療、放療，住院前後的門急診，它都是不管的。

二、 續保條件要好

百萬醫療險，最大的不確定性在於，明年停售就不能再買了。

目前市場上，沒有能一次保終身的百萬醫療險，而且未來也很難會有。

最好的產品，也就是做到階段性保證續保，目前最長的是保證6年續保。

只要買了，在這6年之中，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這六年之中的保障。

三、增值服務要留意

現在百萬醫療險的增值服務也是越來越多了，

大家看得眼花繚亂。

建議重點關注這些實用的增值服務：

比如外購藥報銷、就醫綠通、質子重離子治療等。

外購藥報銷可以解決醫院沒有藥，需要外購的需求，只要醫生同意，就可以買其他正規渠道的藥，也給報銷；

就醫綠通在目前醫療資源很緊張的當下非常實用。

而質子重離子手術可以大大提高癌症患者的生存率。

四、保額和免賠額要防坑

很多醫療險雖然號稱 300 萬、600 萬保額。

但絕大多數情況下，這麼高的保額是遠遠用不了的，大家看看就行。

但是有一點要留意，別被坑到，有些百萬醫療險存在單項限額。

比如X康的健康尊享B+（計劃一）。

表面看來，每年可以報銷50萬。

但實際上，條款中又規定了，每天的床位費和膳食費，不能超過1000元。

每年治療癌症，或者做腎透析，最多報銷10萬元。

超過的部分就只能自己掏錢。

還有免賠額的問題。

免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。

目前比較主流的百萬醫療險的免賠額是1萬，重疾/癌症0免賠。

注意以下幾點：

1、續保條件

儘量選擇長期醫療險，現在市面上有保障20年的長期醫療險；

2、免賠額

百萬醫療險一般都有免賠額，儘量選擇免賠額低的。或者有其他補貼，能抵消免賠額的。

3、報銷範圍

越廣越好

4、醫療資源支援

能協助患者選擇最好的或者最方便的醫療條件，例如就醫綠通。