財富積累跟年齡沒有關係，不管是35歲，還是25歲，都應開始學習理財，以達到財富積累的目的。

理財是本著【將資金合理分配】的原則，長短中期分散放置資金，以達到資金穩健增值的目的。

理財的順序途徑可以是先學理論、後實踐體驗。

1、學理論知識。

學習理財知識的途徑有很多，而看書是成本最低的一種，建議翻看《小狗錢錢》或者《富爸爸窮爸爸》等財商入門書籍。

之後再嘗試開始資金的合理分配過程。

2、實踐理財。

理財的實踐過程可能大部分人都已經開始了，餘額寶就是一種貨幣基金，把錢放在餘額寶裡就已經比把錢放在活期存款裡面好很多了。

而除了餘額寶還有很多其他的資金存放渠道，比如基金定投或者創新型銀行存款等，具體需要根據個人的風險承受能力來判斷。

正是因為理財有多種資金分配渠道，這些渠道會包括長中短期產品，收益率也有高有低。

所遵循的最終目的是流動性和收益性兼顧，流動性維持日常生活使用，收益性實現資金積累使用。

兩者綜合可以在長期理財過程中，實現財富積累。

35歲代表著有了一定的財富積累，可是家庭責任也是最大的時候。這個時候，孩子還小，教育投入很大，父母在60歲左右，可能還不需要自己去負責父母的養老。這個時候理財需要考慮幾個方面：1.孩子的教育費用需要持續支出；2.父母的養老費用要在未來的5-6年也會支出；3.孩子教育費用和老人的養老費用部分要保證本金的安全，收益其次；4.剩餘資金可以合理配置其他資產，如週期較長，收益穩定的房產和保險投資；週期較短，收益不穩定的股票和基金投資。

總的來講，35歲後的理財，在保證家庭生活穩定的前提下進行。根據個人的風險承受能力，選擇穩健型的低收益投資或激進型的高收益投資。附圖為標準普爾家庭資產配置圖，僅供參考。

35歲，是大多數人完成了思想獨立，財富獨立的年齡，這個年齡應該從生存之戰轉化發展之戰，應該思考未來規劃，如果你屬於有著穩定職業，收入較高的人群，怎樣理財能讓財富增值呢？你的結餘收入或積累的20%用於固定利率安全可靠的投資或儲蓄，30%可以研究一下有發展趨勢的公眾投資平臺，比如股市，有背景有實力的私募基金，如果你有幫助別人成就自我之心，可以用50%的積累集中或分別用於投資自己熟悉或看好的創業團隊，雖有風險，但收益一定是最大的！如果你屬於想要改變自己狀態的，建議先了解自己，創業有風險，有沒有做好準備，創業對於任何時代的人來說都有成功的機會！如果你屬於中低收入者，不要氣餒，讓自己擁有一技之長最為關鍵！

35歲，人的一生各方面達到頂峰的年齡。此時，不僅處於事業的穩健上升期，而且擁有了充足的保障，是家庭的頂樑柱。但是，這個階段的人也正是上有老下有小的時期，家庭壓力大，工作壓力也大，是典型的“夾心一族”。

建議從三個方面入手：

一、教育計劃是關鍵 教育計劃包括子女教育計劃和個人後續教育計劃。

孩子是未來是希望，“父母愛子則為之計深遠”，孩子的教育牽動著無數家長的心，為了給孩子一個美好的未來，每一位父母恨不能拼盡全力。

個人後續教育是對自己投資，是提高個人素質、提高勞動生產率、提高個人生活質量的重要途徑。

因此，對子女的教育準備應儘早規劃，可以選擇教育理財工具很多，儲蓄，債券、基金等，但應以穩健為主。

二、保險計劃是保障 人生充滿無數未知的風險，為了個人和家庭生活的安全穩定，保險應作為理財的必要組成部分。有人在才有一切，在面臨家庭父母贍養、房子、車子、孩子的壓力下，加大自身保障尤顯重要。

可以考慮購買保障性高的終身壽險和定期壽險，還需要較高保額的壽險，這樣才能保障家人生活後顧無憂。還可以考慮附加一定的意外險。投保一定要掌握兩個原則：轉移風險原則和量力而行原則。

三、投資計劃是發展 35歲以後，對於很多人來說這個時期將達到事業和收入的頂峰，並且已經積累了一定的經驗和財富。這個時候可以根據自身的特點，尋找一種能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得的投資組合，把效益最大化，迅速積累財富，以便能更好地持續發展。

正處於35一下，說一下個人看法，首先，房產，車固定資產必備，之後要有一定的備用金，因為父母年齡大，孩子小，考慮到疾病等。理財是部分股票，部分基金，存款少許，主要是在支付寶裡面，相當於存款消費兩不誤，保險是單位全額購買，不考慮。

35歲啊，確實人生比較尷尬的一個年齡階段，這個階段呢，基本上經常會遇到一個問題，就是典型的來講就是低不成高不就，比較低的這個基礎的工作呢，由於具備了一些工作經驗，所以呢，看不上這類的一個工作！但是呢，那種百萬年薪的工作呢，又很難去勝任，需要一定的資歷去積累，所以說35歲啊這個年齡段比較尷尬，就尷尬在於他面臨一個上不去下不來的一個年齡階段，到了這個年齡階段了，理財非常非常的重要。

35歲的理財規劃應該具備一些睡後收入的專案，做好本職工作的同時多增加一些睡後收入，所謂的稅後收入呢，就是說你要將一些資金作為你的原始資金，投入到一些比較靠譜的股權專案，然後投入到一些兄弟情誼合夥的一些股權產品，這是風險比較高的一個種類。

除此之外呢，保守型的可以投一些增值資產的，比如說是年金險，然後呢，另外呢，還有一些這個定投的基金，然後呢，還有就是投到一些保守型的稅後收入的一些指數基金裡面去。

如果還有多的一些啟動資金和這個備用金，不妨利用閒暇的時間，然後去創個小業，比如說像目前街邊的這種小吃店啊，那麼街邊的這種特色餐飲店呢，這種特色的小產品店呢投入不大，然後呢，也不需要花自己太多的精力請個人來照看，這樣能從多方面來平衡自己整個的家庭收入和增加自己的一個收益體系！

一是，把自己當做一個企業，一種資產經營，形成別人不可替代的地方，在單位內可以升職加薪，在市場上創造價值。每年的收入（勞動薪酬和外快）能保持10—20%的增長。這就需要不斷的琢磨業務，不斷的學習，成為斜槓青年。

二是，把前期積累的財富進行恰當的投資。除了不動產，還要找到優質的權益資產，或者其他的自己能甄別風險的地方。這一塊收益，可以保持在年化8%以上就很好了。

多少錢才能實現財富自由？200萬、500萬？還是1000萬？有人給出的答案是30萬美元。

羅伯特和薩拉是一對來自美國的夫妻，他們精打細算，過著極簡的生活，將每月收入的70%節省下來，目的是在兩年內攢夠30萬美元，然後靠著股息生活，辭掉工作去看世界。

像羅伯特和薩拉這樣，想要透過極簡生活，在幾年內快速累積財富，然後提前退休的年輕人，在美國越來越多，這種生活方式則被稱為“FIRE”（Financial Independence，Retire Early 經濟獨立，提早退休）

“FIRE運動”的參與者認為，先存夠一年生活費的25倍，然後購買年化收益率4%的產品，所獲得的收益，就足以支撐退休後的日常生活。

舉個例子：

月生活費5000元，一年6萬

6萬X25倍=150萬，即攢夠150萬就可實現“財富自由”

150萬X4%=6萬，即6萬可滿足“退休”後的日常開支

這種意義上的“財富自由”，其實是一種比較理想的狀態。它建立在短期快速積累“退休”本金，且不受通貨膨脹影響的基礎上。然而，對於身處巨壓之下的中國年輕人來說，“FIRE運動”最大的問題，在於如何快速積累本金。如何積累？難道靠每天省一杯奶茶錢？

退一步講，拉長戰線——小明今年25歲，給自己10年時間去累積150萬本金，這樣他完全有可能在35歲實現“財富自由”，前提是跳出車子、房子、孩子等現實生活的圈子。

但是，誰又能保證10年後4%的收益率，填得上通貨膨脹可能造成的資產貶值？

舉個例子，上世紀80年代末的中國，一場通貨膨脹導致了物價急劇上漲，每斤大米的價格幾乎在一夜之間，從1毛多漲到了8毛。每家每戶都著急從銀行取出紙幣，拿去購買價值更穩定的商品。而到了如今，每斤低於2塊5的大米都已經很少見了。

因此，以現在的生活水平，去衡量10年後的生活成本，顯然十分不合理。

再者，10年後的“退休”本金，是拿去儲蓄，還是選擇更多樣化的投資渠道？如果儲蓄，即使拋開通貨膨脹的影響，也無法保證銀行不會採取負利率政策。目前，世界上已經有4個國家的中央銀行在執行負利率了，那麼10年後的我們利率幾何？尚未可知。

瑞典-0.5%

瑞士-1.25%

丹麥-0.75%

日本-0.10%

如果放棄銀行儲蓄，而選擇其他投資方式，那麼高收益伴隨的高風險，我們真的能夠承受嗎？因為只看到了高收益，不少人參與p2p卻遭遇產品爆雷，導致血本無歸；因為只看到了高收益，不少人在股市中高買進場，卻因為無法承受行情下跌，低賣結束……

這麼看來，普通人在35歲前實現財富自由，其實是個偽命題。它讓人不停地勞動，不停地賺錢，卻又在消費與通脹中失去財富，迴圈往復。

說了這麼多，不是要加重大家的焦慮感，而是要提醒大家，在實現財富增值的征途中，一定不要忽視通貨膨脹，以及投資風險所帶來的負面影響。財富的累積固然重要，但是如果累積的財富不能持續地實現“錢生錢”，那麼資產早晚一天會被各種風險所吞噬。

但現實中，很少有人能夠抓住正確的投資時機，持續地讓“錢生錢”。更多的則是靠著投機，甘願冒著高風險，賭一賭自己能否在當下獲取所謂的“蠅頭小利”。

或許有人會質疑，道理說得容易，可是作為普通人的我，根本無法辨別投機和時機，更別說規避風險、持續賺錢了。另外，市面上打著“秘籍”字眼的理財方法，被吹得天花亂墜，誰知道這其中又有多少，能把優質的投資策略講得明白？

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