到底要不要轉換成LPR利率，糾結的無非是利息多少的問題，主要是因為大家都搞不清楚轉換成LPR後到底會不會降低利率減少利息。

目前，利率轉換時確定浮動基點參考的是2019年12月的LPR（4.8%）與轉換前執行利率的差額，LPR的改革是在貿易戰、擴大自貿區等背景產生的，和而今年因為貿易戰的持續加上疫情的產生，國家在穩經濟，估計自LPR發展近一年多的整體LPR會處在較低線。簡單講，轉換時參考的LPR越低，加點的基數越高，優惠減少的基點也越少，面臨的利率上行風險也越大。

所以關於是否轉換利率，根據目前享受的利率折扣情況，我建議如下：

一、享受基準利率7折和享受85折的客戶，我建議這兩類人不需要轉化。不轉換的話執行利率是3.43%和4.17，這個利率比公積金貸款利率高一些，利率算是比較優惠的，不轉換的話以後固定按利率執行。如果真的轉換成LPR，那後期承擔的利率上行風險是比較大的，過一兩年LPR如果高於4.8%，那就要增加利息和還款金額了。個人建議這兩類群體不要轉換，轉換後的利率上行風險或許高於下行風險。

二、如果是執行基準以上，或者下浮比較小(低於15%)的，建議進行利率轉化。但如果這兩類群體確定要轉換利率的話，也要自己考慮好接受利率市場化的成本風險，轉換後近期的月供可能也不會有很大變化（因為加減基點數值能起到短期持平和過度的作用），也很可能過兩三年LPR的利率升高會增加月供，只要以後出現LPR高於轉換時的LPR參考利率，還貸成本肯定就會增加，就像舉例中如果LPR到5.2%，現在按基準上浮15%的存量貸款，屆時執行利率就在6%以上。

轉換不轉換的博弈賭利率和LPR究竟誰下行的更多、更快。

隨著央行不斷注入流動性，LPR的週期下行是近五年的必然趨勢；

而貸款利率這個工具的調整上，近三年用的很少

最後，請注意一下你的貸款合同期限以及調整方式。

首先是否轉換為LPR利率，取決於是否判斷未來利率是下行的趨勢，說白了就是會不會進入降息的大趨勢下。

個人認為，當前世界主要發達國家和中國的經濟趨勢，都已經進入降息的通道，所以降息一定是大機率和趨勢。

而且4.998的利率並不算很低的利率，轉換為LPR利率後，只要利率下調，你的實際貸款利率就會比4.998還要低的。不轉換，就只能為4.998固定利率。所以仁者見仁，個人建議，轉換為好！

必須要轉換啊，轉換是《華人民銀行公告【2019】第30號》檔案要求的，對存量浮動貸款合同進行貸款市場報價利率（LPR）機制轉換。而房貸恰好在本次轉換範圍之內。

可以選擇浮動利率或者固定利率，兩種利率二選一，必須要選擇，且只能選擇一次。

選擇固定利率，以後房貸利率永遠就不會變化，之前是多少，以後還是多少。

選擇浮動利率，到了轉換的日期，如果LPR利率降低了，房貸就跟著降低，反之則升高。