實際上有兩個問題，我一一解答。

一、個人意外險，最常見的責任是意外醫療、意外身故和傷殘。

1、意外醫療。

就是發生意外以後，需要就醫，產生的醫療費由保險公司報銷。

保險公司會先扣除非醫保，當然這是條款裡面事先約定的，另外還有免賠額和和免賠率。

舉個學平險的例子吧，孩子摔傷了，花了1200元錢。保險公司核定非醫保150元，條款約定免賠額50元，按90%賠付。計算賠付金額就是（1200-150-50）×90%=900元。

2、意外殘疾。

依條款約定，如果發生意外，需要依據《人身保險傷殘標準》來評定，夠上傷殘的，可以按傷殘比例來賠償。

舉個交通傷的例子吧，男子被撞骨折了，並且骨折線經過關節面，活療結束以後，按這個標準來評，可以評個十級殘，約定的賠付比例是10%。

如果保額，就是最大的賠付限額，是10萬的話，十級殘就賠1萬。當然，如果損傷更重，評殘級別更高，那麼賠的比例就更高了，如脾切除屬捌級殘，賠付比例30%，即賠3萬。

最高級別的是一級，比如說植物人，比例100%，就可以賠10萬。

3、意外身故。

就是遭受意外以後，人不慎去世了。

這個就直接按限額賠付了，限額是10萬就賠10萬，限額是50萬就賠50萬，基本上沒有啥爭議的。

不過，如果事先沒有指定受益人，就按法定受益人等份支付。譬如說，一中年人意外身故，他的父母老婆和孩子就可得均等份額，限額是50萬的話，給每人10萬。

也可以共同委託一個人領款，不過這種方式不提倡，有時賠款支付到一個賬戶下就會引起，最終因為分配而發生家庭糾紛。比如說老婆覺得她要養孩子，她應該多拿點，而父母覺得他們後面無所依靠了，媳婦把錢拿走改嫁了，豈不是他們養老要落空了。

二、在哪些情況是不賠的呢？

這個在保險公司的條款裡面，一般都有相對明確的規定。

1、其他型別死亡的。

譬如，他本人的自殘自殺、被謀殺，猝死。

2、違法犯罪的。

譬如醉酒駕駛，無證駕駛，毒駕。

3、歸於疾病的。

譬如流產、藥物過敏、中暑等。

當然了，一定要符合意外的定義。意外傷害指的是突發的、外來的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

供你參考。

很多人講這個問題講的太複雜了。所謂的意外險就是由意外引起的，所有的都會發生賠付，至於你選擇的賠付的內容，那就是根據你選擇的套餐有關。你選擇什麼樣的服務就會理賠什麼樣的金額，打個比方，你只是選擇了固定的一般意外的傷殘，那隻能只有到傷殘才會理賠。如果你選擇了。還選擇了意外津貼，那如果發生了意外，那個住院肯定有津貼，如果你還選擇了住院醫療，那肯定意外有醫療，所以怎麼賠付的是按照你合同上賠的，你選的內容越多，那賠付的範圍越廣。意外險是最簡單的險種。

意外險針對外來的，突發的，非疾病的風險進行賠付！一般包含意外傷殘，身故和意外醫療三項責任。意外就診住院報銷醫療費用，意外導致殘疾了按傷殘等級賠付，最嚴重的因為意外身故了直接賠付身故金。

不賠的情況首先就是不屬於意外責任，比如中暑，猝死等屬於疾病原因導致。其次呢是免責，法定免責有投保人對保險人的傷害，被保險人自傷自殘，違法犯罪導致等。還有約定免責，比如合同約定高空作業的不賠，從事高風險的運動導致意外不賠。最後可能因為投保時不如實告知，比如職業類別不符合的也會造成拒賠。

身故，按照合同約定的保額進行賠付，

傷殘，按照等級進行賠付。

涉嫌欺詐騙保的情形，不得賠付。

購買保險兩年內自殺，不得賠付，

犯罪導致的意外，不得賠付，

合同約定的其他情形不得賠付。

意外險的理賠主要分為兩種情況：如果是被保險人因意外身故或傷殘，保險公司要根據保險合同所保的額度進行賠付；如果是意外受傷治療而產生的醫療費用，要根據意外醫療保險的補償原則進行報銷的。

1.意外醫療保障

指被保險人因意外事故受傷，到醫院治療產生的醫療費用，保險公司會根據合同約定的賠付範圍和賠付限額進行報銷，補償被保險人的醫療支出。意外險的這塊保障與醫療險類似，憑醫院開具的發票進行報銷，因此無法重複報銷。

如果在多家保險公司購買了意外醫療保險，只有在一家保險公司沒有賠完的情況下，才可以再申請另外一家，直到收據金額賠滿為止。不過，與其這樣還不如在一家理賠口碑不錯的公司做足額度，這樣報銷時直接在一家全部報好，不僅節省時間和精力，還可以節省保費。

2.意外傷害保障

指被保險人由於意外傷害身故或者傷殘時，保險公司會根據合同約定一次性賠付保險金，彌補被保險人因為受傷造成的經濟損失。意外險的這一塊保障則是與壽險和重疾險類似的，可以多家賠付，互不影響。

但是，還是想提醒大家，投保要量力而行，保額越高，保費也越高。要充分考慮自身的預算，合理規劃保險投入。另外，國家為了預防道德風險，對於未成年人的身故保額是有限制的：10 歲以下，不能超過 20 萬；10- 17 歲，不能超過 50 萬。家長在給小孩購買意外險是，也要注意這點，以免造成浪費。

3.意外住院津貼保障

指被保險人由於意外事故受傷住院，保險公司會憑住院的天數給付住院日津貼。這一保障也是可以重複賠付的，而且住院津貼的賠付與社保也沒有任何的衝突，賠付比較自由。如果覺得自己可能有相關的需求，可以適量購買，市面上的此類保險還是挺便宜的。

意外險以下情況是不賠的：

1、摔倒死亡不賠：普通人摔倒只會有小擦傷、骨折，而摔倒死亡是由被保險人自身的疾病導致的。

2、中暑身故不賠：中暑也是一種疾病，與被保險人的身體素質有關。

3、高原反應不賠：高原反應是可以預知的，不符合意外險對於意外的定義。

4、個體食物中毒不賠：個人食物中毒有可能是細菌感染引起的食物中毒，但是3人或3人以上集體食物中毒，就屬於意外事故。

5、猝死不賠：猝死是疾病導致的，與意外無關。

6、妊娠意外不賠：意外險會將被保險人妊娠、流產、分娩放在免責條款裡。

意外險分為意外傷害和意外醫療

意外傷害一般是按照國家規定的10級281項傷殘等級按照比例賠付，比如買了100萬的意外險，出險定了個7級傷殘，那麼就按照40%比例賠付，也就是賠付40萬，這個比較簡單。

還有就是意外醫療，這個條款的話，一般都有免賠額，然後很多都有報銷比例的問題，這些看合同條款就能知曉。

對於意外險來說有幾種情況有可能理賠不了

第一。有些意外醫療不保貓爪狗咬的免疫球蛋白

第二，3人以下的食物中毒不賠

第三，腰椎間盤突出不賠

第四，有些意外險的不理賠猝死。

第五，有些意外險只保身故和全殘，其他傷殘等級不賠

此外投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害，被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、高空彈跳、探險等高風險運動，戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂，核爆炸、核輻射或核汙染以及被保險人自殺，醉酒駕駛，尋釁滋事，稀釋或者註釋毒品等這些情況也是不予理賠的。

具體的免責條款可以根據各個保險合同的免責條款來勘定。