我查了一下，我的房貸利率是3. 4%多，當前利率4. 8%多，如果改簽的話生效日期是20年11月開始或者明年1月1日，也就是說我的利息比當前利息低，但不知道今後明年會不會浮動利率會降到比3. 4還低？長遠看我改簽合適還是不改合適，我還有5年就還清貸款，不懂金融各位大神幫小弟參謀一下，還有就是分成180個月貸的款每月還額固定，利率變低的情況下，我固定還額不變會不會把貸款月數減少？就是說本來180個月還清，結果160個月就還清？
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1 # 曉旭經濟觀察
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2 # 水木央
兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
舉個例子，如果您目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那麼按照目前5年期貸款基準利率計算，您的實際執行利率水平為4.41%（=4.9%×0.9）。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前後利率水平保持不變。
（1）如果您選擇轉為固定利率，那麼您的個人房貸在整個合同剩餘期限內，都將執行4.41%這個利率。
（2）如果您選擇轉為參考LPR定價，您的個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+（-0.39%）”確定。其中，-0.39是固定加點點差，根據當前實際執行利率（4.41%）與2019年12月公佈的5年期以上LPR（4.8%）之間的差確定。轉換後到第一個重定價日前，您的房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8%+（-0.39%）”；從第一個重定價日起，您的房貸利率就會變成“當時最新的5年期LPR+（-0.39%）”；以後每個重定價日都以此類推。
對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+（-0.39%）>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第（1）種；反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第（2）種。
如果你預期將來利率下降是大機率事件，那麼選擇轉換成LPR，顯然對自己更加有利。
如果你覺得當前的房貸還款沒有太大壓力，又擔心未來利率上行房貸上升，固定利率也是一個不錯的選擇，幫你消除了未來幾十年財務上的不確定性風險！