房貸利率是目前貸款中相對較低的利率，且4.655已是低於基準，要好好珍惜這樣的利率，不要提前還款。

如果你是問要不要改成LPR利率，則是建議選擇改，就算你改了LPR利率，轉換時也是按目前的利率值轉換成LPR減去相應點數，長期看，貸款利率走低，你的利率也會在4.655基礎上繼續走低，如果選擇不改，則維持4.655

具體轉換規則可以參考下圖。

LPR（報價利率）不是你想換就換的。如果當初和銀行約定的是按照基準利率定價，就能轉換。如果約定的是固定利率，就不能轉換。兩套房、公寓、商鋪、寫字樓……只要是跟基準利率掛鉤的個人貸款都需要轉換。公積金貸款、不良貸款不能轉換。

目前主流的觀點認為，當前正處在全球貨幣寬鬆週期，中國的低利率將是大勢所趨，此時選擇浮動利率更划算。

題主雖然沒有說明，但應該問的是房貸利率與LPR接軌後的影響與利弊，可以從以下幾點來看：

（1）LPR，即貸款基礎利率，不說那麼多專業名詞，通俗的說就是一種市場化的利率，會根據市場資金需求的變動而變化，顯然在剛更改貸款模式後，沒有太多區別的，更多是考慮長期的變化與影響。

（2）從長期來看，市場利率仍是呈下行的趨勢，如果仍按照原先利率的話，可能無法享受到利率下行的紅利，顯然，這對於還有16年貸款的人來說，即使只有0.5PT的差價，仍然也會是不菲的一筆利息支出。

（3）市場利率化本來就是趨勢，從金融學的角度來說，未來長期利率可能會一直穩定在一個點，短期利率會波動在一個範圍，利率下行的時候，會刺激經濟的發展，抬高通貨膨脹率，這樣實際利率會更低，所以相應的實際利息負擔也會更少。

總而言之，市場利率化雖然是利率在波動，但是對於長期貸款的民眾來說，更多的是好處而非相反。建議跟著國家政策走，不會吃虧。

根據央行2019年第30號公告，所有存量房貸利率必須轉換成LPR利率，辦理轉換時間為2020年3月1日到8月31日。

房貸LPR利率表達模式：五年期LPR+點數

4.655%=4.8%+（-14.5基點）=4.655%

轉換LPR利率後，按揭客戶可有兩種選擇：一是固定利率；二是LPR浮動利率。

如果選固定利率，轉換成LPR計算方法後，你的利率保持4.655%不變，LPR利率漲跌與你無關。

如果選LPR浮動利率，你的利率在2020年度內，4.655%仍保持不變。但是在2021年時，你的按揭利率就會出現變化，但是加點數（-14.5基點）一直保持不變，五年期LPR利率會發生變化，會根據你的“重定價週期”的選擇而變動。

LPR浮動利率，當五年期LPR下調時，你的房貸利率會有下降；當五年期LPR上漲時，你的房貸利率也會上漲。

2020年2月全國首套房貸平均利率5.50%，連續3個月緩慢下降。

樓主的利率4.655%較5.50%水平，可是低了0.845個百分點！很低啊！按揭期限20年還餘16年供房，十六年的時間，很難預期經濟週期景氣變化。

因此，具體怎麼選，還是得樓主自已拿主意。

僅供參考。

不建議改LPR！

首先我們從題主的描述來看，利率4.655%，也就是在原貸款基準利率4.9%的基礎上打了95折，這個利率不算高，畢竟在2016年有上浮10%-20%的。

您有兩個選擇:第一個選擇是維持4.655%的利率不變，以後不管LPR如何變化對您的還款額沒有影響；另一個選擇是選擇LPR浮動利率，以後您的利率就是LPR-0.145%（其中LPR是浮動的，0.145%是固定不變的）。

如果改為LPR浮動模式，那麼以後LPR降到4.8%以下則利率低於原4.655%，LPR漲到4.8%以上則利率高於原4.655%。

所以問題的關鍵在於以後LPR的漲跌，是會持續走低，還是走高呢？

房貸還剩16年，如果想享受最近5年內的降息紅利，那麼建議您改為LPR模式。

從2011年到2020年近10年以來，中國一直處於降息通道之中，且受此次疫情的影響，為了疫情過會能儘快幫助大中小微企業恢復生產，降低營運成本，降低融資成本，降息還會持續，且會加快降息幅度和速度。

另一方面，反觀全球主要經濟體，歐美部分發達國家和日本等，現在都是低利率水平。前幾天美聯儲又降息50個基點，同時引發了全球主要央行一連串的降息。因此，未來幾年，全球降息是趨勢，中國作為世界第二大經濟體，經濟發展到一定程度後，降息是市場規律，是必然。

5年之後LPR還會降低嗎？

5年後LPR的走向不好預測，首先在中國，LPR既是市場利率化的產物，同時又收到宏觀政策的人為干預。

比如，假設市場的自動調節作用使得LPR極速下跌，那麼相關部門肯定會出臺相關政策和調控手段阻止LPR極速下跌，因為不管LPR過快上漲或是下跌，都不利於經濟的穩定和社會穩定。

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因此，未來LPR無論是上漲或是下跌都是緩慢的，小幅度的。

總結

4.655%的房貸利率相對而言並不高，我的建議是繼續維持4.655%的利率不變，因為即使我們能預測到未來5年LPR下跌的可能性很大，但是5年以後LPR的走向將很難預測，沒有必要為了這種不確定性去冒險。

這要看你對未來貸款利率是看漲還是看跌，如果覺得未來利率會下降，可以改，如果覺得未來利率會升高，就不建議改。

房貸利率4.655%，期限20年，已經償還了4年，還剩下16年，應不應該改呢？首先是需要改的，不改的話就是預設固定利率了，也就是永遠是4.655%，如果改的話，是兩個方向，一個是固定利率，和不改是一樣的，另一個就是改成浮動利率，不過是以LPR為利率定價基準的浮動利率。該如何選擇呢？筆者做如下分析：

1、存量浮動房貸利率如何改為以LPR為定價基準的房貸利率？

1.1、這次要改的存量房貸首先是浮動利率，也就是說如果原來是固定利率的那麼就不需要改了。

1.2、這次利率換錨不包括公積金房貸，如果你的房貸是屬於公積金的那麼就不需要改了（仔細想想，為什麼公積金的不需要改了？文末公佈答案）。

1.3、這次的存量房貸的定義是以“貸款基準利率”為定價基準的房貸利率，並且是在2020年1月1日前已經發放了房貸或者是已經簽訂房貸但是尚未發放房貸的。

在以貸款基準利率為房貸利率定價基準的時候，房貸利率計算公式是這樣的：房貸利率=貸款基準利率*（1±浮動比例）。而題主的房貸利率是4.655%，這說明是題主的浮動利率是5%，也就是說是打了九五折，是向下浮動5%。

而現在以LPR為房貸利率定價基準的房貸利率計算公式是這樣的：房貸利率=LPR+點數；

而央行規定了，利率換錨前後的的水平不變，那麼就可以得知你 的“點數”是：-0.145%。

那麼你的房貸利率以LPR為定價基準的計算公式就是：LPR+（-0.145%）；如果你選擇固定利率，那麼LPR就永遠是4.8%，那麼你的利率就有永遠是4.655%；

如果你選擇浮動利率 ，那麼LPR就會在一個週期內重新按最新的數值計算你的房貸利率，這個週期你可以選擇，最短是1年。

2、那麼是選擇浮動利率還是固定利率？

筆者一直是建議選擇浮動你利率的，因為LPR長期來看是下跌的，其實5年期LPR從去年8月份誕生以來就是下跌的趨勢的 ，雖然降低的幅度很小，降了兩次，累計幅度也只有0.1個百分點。

再來看以前的貸款基準利率，其實LPR就是代替以前的貸款基準利率，雖然兩者產生的機制不同，但是作用是完全一樣的，都是作為貸款利率的定價基準的。

從過去的20年來 看，貸款基準利率也是一路下降的趨勢，短期內雖有反覆，但是長期是下跌的，到了2015年降低到了4.9%，成了歷史最低。

而隨著中國未來經濟發展的增速的進一步放緩，利率也會隨之降低，而M2這幾年也被限制得很死，增速大大降低了，已經3年時間維持在8%左右。

其實看了新的房貸利率計算公式，你也知道，其實如何選擇，就看未來LPR是什麼趨勢，如果是漲的，那麼你就選固定，如果是跌的，那麼你就選浮動。

如果你無法判斷，你的房貸利率只有4.655%，已經很低了，那麼就選擇固定利率好了，反正已經這麼低了，不如一次性選擇固定利率，鎖定當前的低利率。

為什麼公積金不在這次利率換錨的範圍內？因為公積金的利率低啊，那麼公積金利率就永遠成為了固定利率了。

現在銀行對房貸的政策是從3月1日開始，推動存量浮動利率貸款的定價基準，從貸款基準利率向貸款市場報價利率LPR轉換，其實這個政策對我們房貸者還是比較好的。從當前來看，貸款利率還是會往下降的，只不過是換了一種形式執行。

原來的基準利率是4.9%，2019年12月公佈的LPR是4.8%。你的房貸利率是4.655%，是原基準的利率打的9.5折，建議最好換成LPR。因為換成LPR之後，你的房貸利率可能會轉換成4.8%減14個點，今年還是按4.655執行，但是下一年會按照12月公佈的LPR減14個點執行，有可能LPR會低於4.8%，總的利率會低於4.655%，你的房貸支出會相應的減少。

如果選擇固定利率，那麼只能是4.655%，一直到你房貸還完。如果國家的貸款利率下降，低於4.655%，也和你的沒有關係。

其實，現在國家的貸款利率是逐步往下降的，雖然國家堅持房住不炒，但是為了支援企業經濟發展，減少經營成本、融資成本，都是會下調利率。所以改成LPR 的，也會對我們的房貸支出減少有幫助的。

根據華人民銀行公告〔2019〕第30號，現就我行個人存量浮動利率貸款定價基礎利率轉換為貸款市場報價利率（LPR）有關事宜公告如下：

本次擬進行轉換的存量個人貸款，需同時滿足以下條件：

（一）在2020年1月1日前，已與我行簽訂借款合同的個人貸款（含已發放貸款，以及已簽訂合同但未發放的貸款），不包括公積金個人住房貸款。

（二）貸款為浮動定價方式，且參考人民銀行公佈的貸款基準利率進行定價。

您可選擇將您的貸款利率定價方式轉換為“參考LPR的浮動利率定價”或“固定利率定價”，貸款定價基礎利率您只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。兩種轉換方案及其利率轉換規則如下:

（一）轉換方案

1.“轉換為LPR浮動利率定價”方案：將原合同約定的，參考人民銀行貸款基準利率的浮動利率定價方式,轉換為參考LPR的浮動利率定價方式。

2.“轉換為固定利率定價”方案：將原合同約定的，參考人民銀行貸款基準利率的浮動利率定價方式,轉換為固定利率定價。

按照以上兩種轉換方案，將轉換範圍內的個人貸款利率定價方式進行轉換的，以下統稱為“LPR轉換”。

（二）“轉換為LPR浮動利率定價”方案利率轉換規則

貸款利率定價方式將按照“貸款執行利率=相應期限品種LPR+加點數值”進行轉換。從轉換時點至此後的第一個利率調整日（不含），轉換後的貸款執行利率，與轉換前的原合同最新執行利率保持不變。自轉換後的第一個利率調整日起，“相應期限品種LPR”在合同約定的每個利率調整日根據最新公佈的相應期限品種LPR進行調整。“加點數值”可為負值，確定後，在合同期內固定不變。

相應期限品種LPR由全國銀行間同業拆借中心於每月20日（遇節假日順延）9時30分公佈，您可在全國銀行間同業拆借中心和華人民銀行網站查詢。

1.“相應期限品種LPR”確定方式

（1）LPR期限品種確認方式

按照原合同約定的貸款期限，貸款期限為一年期及以下的貸款，參考“一年期LPR”；貸款期限為一年期以上的貸款，參考“五年期以上LPR”。

（2）轉換時所參考的LPR公佈時間點

商業性個人住房貸款 ：參考2019年12月公佈的相應期限LPR。

除商業性個人住房貸款外的其他個人貸款：參考轉換時點最新公佈的相應期限LPR。

2.“加點數值”確定方式

（1）商業性個人住房貸款

加點數值=轉換時貸款合同執行利率-2019年12月全國銀行間同業拆借中心公佈的相應期限品種LPR。

（2）除商業性個人住房貸款外的其他個人貸款

加點數值=轉換時貸款合同執行利率-轉換日全國銀行間同業拆借中心公佈的最新的相應期限品種LPR。

3.利率調整週期、利率調整日確定方式

利率調整週期、利率調整日與原合同約定保持不變（溫馨提示：如您需要變更利率調整週期、利率調整日，可線下與原貸款經辦行預約辦理）。

4.LPR浮動利率生效方式

從轉換時點至此後的第一個利率調整日（不含），轉換後的貸款執行利率，與轉換前的原合同最新執行利率保持不變。

自第一個利率調整日起，在每個利率調整日，按照“貸款執行利率=最新公佈的相應期限品種LPR+加點數值”，重新計算確定至下一個利率調整日的貸款執行利率。

（三）“轉換為固定利率定價”方案利率轉換規則

貸款利率定價方式將按照“貸款執行利率=相應期限品種LPR+加點數值”進行轉換。“相應期限品種LPR”確定方式、“加點數值”確定方式與“轉換為LPR浮動利率定價”方案相同。

1.轉換後“貸款執行利率”等於原合同最近的執行利率。

2.轉換後的“貸款執行利率”在合同期限內不再調整。即“相應期限品種LPR”以及“加點數值”在合同期內均固定不變。

LPR轉換辦理方式包括線上辦理、線下辦理、銀行統一辦理三種，具體如下：

（一）線上辦理

1.適用業務

同時滿足以下條件，借款人可透過線上自助渠道辦理，將定價基礎利率轉換為LPR：

（1）借款人同意按本公告第二部分“轉換方式”中的“轉換為LPR浮動利率定價”或“轉換為固定利率定價”方案利率轉換規則，辦理LPR轉換；

（2）借款人已開通或同意開通我行手機銀行、個人網銀；

（3）貸款當前未逾期，或逾期未超過90天（含）；

（4）擔保方式不為保證擔保的；

（5）貸款在線上自助渠道待轉換貸款列表中，且標明可線上轉換的。

2.辦理渠道

借款人可透過以下線上自助渠道辦理LPR轉換：

（2）我行個人網銀：登陸個人網銀-貸款專區-貸款定價基礎利率轉換LPR。

3.辦理時間

（1）商業性個人住房貸款：借款人自2020年3月1日起，至2020年7月21日，可透過線上辦理進行LPR轉換。

（2）除商業性個人住房貸款外的其他個人貸款：借款人自2020年3月1日起，至2020年8月31日，可透過線上辦理進行LPR轉換。

（二）線下辦理

1.適用業務

對於滿足本公告第一部分“轉換範圍”內的業務，借款人均可透過前往我行分支機構，線下辦理LPR轉換。

其中滿足以下任一條件的，必須透過線下辦理：

（1）貸款不在線上自助渠道待轉換貸款列表中，或在待轉換貸款列表中但標明只能線下轉換的；

（2）借款人擬進行LPR轉換，但與本公告第二部分“轉換方式”中相關利率轉換規則不一致，需另行與我行進行協商的。包括但不限於借款人擬對利率調整週期、利率調整日進行重協商等情況。

例如，對於原合同利率調整週期短於1年的商業性個人住房貸款，若您線上辦理LPR轉換後，有需要將利率調整週期調整為1年及以上的，可線下與貸後受理機構預約辦理。

2.辦理渠道

需線下轉換的業務，借款人需本人前往對應的貸後受理機構進行辦理。

對應的貸後受理機構可根據原貸款網點名稱查詢對應的貸後受理機構，並撥打預約電話，對LPR轉換辦理進行預約。

3.辦理時間

借款人自2020年3月1日至2020年8月31日期間，可透過線下辦理進行LPR轉換。

4.特殊辦理要求

貸款擔保方式為保證擔保的，借款人與保證人需共同前往貸後受理機構辦理。

（三）銀行統一辦理

為簡化客戶操作流程，我行將於2020年7月21日對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。