2019年人行釋出規定，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以貸款市場報價利率為定價基準加點形成，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。也就是說所有房貸使用者都必須對原來的房貸利率進行二選一，要麼轉為固定利率，要麼轉為LPR定價利率。

至於轉不轉就要看自己的實際情況了，仁者見仁，智者見智。如果您的房貸5年內就能還清。那轉不轉其實影響並不會很大。如果還有十幾二十年甚至更長，那就要考慮清楚了。因為固定利率沒有風險一直就是4.95%。要選浮動利率，目前看能少點利息，以後要是lpr上調了，付出了利息可能就比現在的要多了。

個人認為大多數還是會調的。邏輯是，這個問題取決於對未來利率走勢的判斷。目前日本，歐洲進入負利率，美國在極低利率(美聯儲不願意進入負利率，這是另一個話題)，又由於經濟的不確定性，我們國家至少短期內繼續下調LPR的機率是比較大的。因此，換成LPR，會大機率降低未來的償付利息。

當然，十年二十年三十年會怎麼樣，誰都不能預測。現在能看到的就是，日本負利率那麼久了，很難回來。歐洲估計夠嗆。美國在經濟企穩前也大機率不會加息。這種利率環境下，中國下調利率的機率大於上調。

以上。

因為每個人的房貸利率及貸款年限不同，因此，其他人在選擇的時候需要結合自身具體貸款利率及剩餘還款年限來決定要不要轉，不能一概而論，畢竟有風險有機遇。

一、什麼是lpr浮動房貸利率？

lpr，指的就是貸款市場報價利率，各大商業銀行、金融機構根據借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和型別等要素，在貸款基礎利率基礎上加減點確定貸款者的最終貸款利率。

而且央行除了規定，自2020年3月1日起，重新調整存量房貸利率，存量浮動利率貸款客戶可以有兩個選擇：lpr或固定利率，原則上轉換工作應於今年8月底前完成，也就是說必須2選1，必選題；也就是說，可將原合同基於“央行基準利率”的定價轉換為固定利率或者LPR。其中，選擇掛鉤LPR的話，未來房貸利率將根據LPR利率報價而上下浮動。

二、最新的lpr是多少，具體升降情況？

4月20日，全國銀行間同業拆借中心公佈了最新貸款市場報價利率（LPR）:1年期LPR報價將與4月15日MLF利率下調20個基點的幅度一致，利率為3.85%。同時，5年期以上LPR利率下降10個基點至4.65%，

前幾個月lpr變化情況為：

短期看來的話，lpr是逐漸下降的。

三、基於lpr的貸款利率的計算方式？

假如你房貸的合同上的利率是5.39％,你選浮動利率的話，基於4月份公佈的lpr4.65%，那麼會有個固定加點值為為0.74%（5.39%-4.65%）,這個加點值以後是永遠不會變的，變的是lpr值，一年之後，如果lpr上漲3個百分點達到4.95%，你的貸款利率就變成了5.69％,如果lpr下降3個百分點，那麼你的貸款利率就變成了5.09%。如果你選擇固定利率，那麼就永遠5.39％。

四、是否需要轉lpr浮動還是保持固定利率？

建議如果目前還款期限低於10年，或者貸款期限比較長，利率又比較高的話建議還是轉，lpr短期是有下降趨勢的；如果像之前的買房利率打8折，9折之類的，因為利率已經比較低了，還是可以考慮不用轉換的。

說白了，選浮動貸款利率，就是賭這個新的玩意兒lpr之後是升是降，和你自身貸款的利率沒有任何關係，網上有個段子（權當娛樂）：

狼突然對羊說：現在給你們兩個選擇，一是我每個月來吃10只羊，以後都這樣。二是我每個月不固定吃多少，但是我吃飽為止。不餓呢我就少吃點。當然如果餓了就不好意思了。

房地產是被國家整體把控的，經濟不景氣的時候會執行寬鬆政策，提高市場的流動性，這時候就會降低利率。但是經濟可能崩盤？回頭想想國家如果真的考慮降低房貸利率直接一刀降低法定就可以了，為什麼要將企業貸款和房貸分開呢？這也是我們民眾所不能理解的，所以換與不換，要根據個人具體情形來分析。銀行打電話催也不要緊，反正8月底前確定完就可以。

四、更換方式

可以拿著個人身份證，購房合同去自己之前買房時貸款的銀行進行辦理，不過目前一些銀行手機app已經可以自助辦理，比如工商銀行手機app比較方便。

個人建議，僅供參考。

央行新規

2019年12月28日，央媽釋出公告稱今後房價利率將由LPR浮動利率取代基準利率。

2020年之前商業貸款（不包括公積金貸款）買房的業主會給一次二選一的機會：要麼繼續保持固定利率，要麼執行LPR+加點的浮動利率的新規則。

新規一出，飽經房貸壓力折磨的“房奴”們傻了眼，啥叫LPR？我該怎麼選啊，我太難了。接下來就為詳細大家介紹LPR。

LPR又叫貸款市場報價利率，是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由華人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。

目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。

央行所提出的LPR利率是由18家大型商業銀行上報確定，具體方法是：去掉一個最高利率，去掉一個最低利率，由剩餘16家銀行平均得出LPR。LPR每月統計一次，個人浮動貸款利率按照約定期限（如1年、3年、5年）變動一次。

對於浮動利率中的加點指的是：如果A同學之前的貸款利率為3.1%，而LPR是3%，則A同學執行新規後的浮動利率為LPR+0.1%，也就是說A同學的加點為0.1%，並且以後的還款期限內加點始終不變，所謂浮動利率指的就是LPR的變動。對於加點需要注意：1，加點一旦確定便固定不變。2，加點有可能為負值。

2013年10月25日，央行正式推出1年期貸款基礎利率（LPR），但LPR執行效果不理想，與貸款基準利率基本同步，變化滯後，缺乏代表性。

2019年8月17日，人民銀行宣佈新的貸款市場報價利率（LPR）形成機制，明確了LPR的定位——貸款市場報價利率，未來將與公開市場操作利率相關聯，逐漸替代現有貸款基準利率，來指導銀行貸款定價。

新舊版本的差異：

1、報價行

LPR報價行由10家增加到18家，使樣本多樣化。

2、報價頻率

報價頻率由每日改為每月，避免LPR波動過大。

3、形成方式

計算規則從加權平均改為算數平均，可適度反映中小行的價格

4、期限品種

期限增加了5年期以上品種，為貸款定價的期限利差提供參考

5、報價原則

定價規則改為公開市場操作利率加點的模式，建立基於政策利率的調控體系

6、運用要求

新版LPR更強調各銀行的貸款定價應用，被納入MPA考核

根據之前的比較，舊版LPR沒有很大的參考價值，所以只截取了新版LPR2019年以來的資料。

由上圖可以看出自2019年8月以後，一年前LPR以及5年期LPR都出現了一個明顯的下行趨勢。其原因主要有兩點：

1、中國經濟的持續高速發展。眾所周知，消費、投資以及淨出口是拉動經濟發展的三駕馬車。想要刺激消費，擴大投資以及提高淨出口量就必須降低利率，所以經濟的高速發展總是與低利率相掛鉤。

2、受到新冠疫情的影響。疫情期間，無論是個人的消費還是企業的投資與出口都受到了很大的影響，為了刺激消費以及企業有序復產復工，各銀行的利率普遍下降，最終帶動LPR的下降。

關於採用固定利率的老路還是執行浮動利率的新規，大家眾說紛紜，有說銀行家陰謀論的；還有標題黨：震驚，浮動利率一年可省好幾萬。

我覺得應該使用浮動利率，原因如下：

1、不論是短期疫情影響還是長期中國經濟繼續高速發展都表明利率呈現下行態勢。

2、中國的市場利率普遍高於其他國家

僅以房貸利率而言，日本是1.41%、義大利2.03%、瑞士1.61%、法國1.69%、德國1.89%、芬蘭1.48%、比利時1.94%。而中國的平均房貸利率是5.53%，遠遠超過世界平均值。

3、歷史資料表明，整個市場的利率實際上處於下行的趨勢中，國家希望降低整個社會的融資成本。

@雲泥小棧

圖文僅供參考，不構成投資建議。