簡單得說可以從定量和定性兩方面來考量，從定量方面考察企業的現金流及資產負債狀況以及能不能持續地經營下去，這是第一還款來源。還要考察企業提供的抵押和擔保是否足值以及變現能力；從定性方面要考企業的文化、產品技術特點、市場前景還要考察企業主的思想道德、知識文化、行業經驗等方面。

總而言之，如何判斷中小企業的還款能力是一一個複雜的系統工程，要多方面去細緻考察不能一蹴而就。

這個是要看具體的企業具體對待，一般判斷分為兩種，定量分析和定性分析。

定量分析：可以從企業的現金流跟負債情況分析，一個企業的現金流越好，負債率越低，說明企業的流通性，經營性，持續性比較高，例如阿里巴巴的淘寶，這是能夠還款的第一保障。

還有就是看企業抵押的固定資產是否容易變現，例如房產 車產 商業用地等等。這是能夠還款的第二保障。

定性分析：就是看企業所處的行業，產品的核心競爭力以及行業的技術，產能的效率比，企業老闆高管的個人素質等等。

主要是通過貸款產品模型，讓客戶提供相應的資料、材料，通過內部計算得出。

最初是銀行流水，通過流水判斷營業額，再✖️一個行業利潤率，粗略得出企業利潤。結合實地考察，減掉企業負債，進而判斷還款能力。

後來發現通過流水判斷營業額誤差太大，重新調整產品模型，通過企業交稅、企業開票金額，通過公式運算得出營業額。當然有些企業實際營業額會比這個大，不過沒辦法，業績要給風控讓路。

現在最新的模式是供應鏈金融，通過綜合評估核心公司的抵抗風險能力，先整體授信。再根據上下游與核心公司業務往來情況給予單個企業授信。這種方式風控很容易把控。