01 醫療險保什麼？

很多人會問，我有社保了，還要買商業醫療險幹啥？ 下圖可以清晰地看到社保的報銷範圍：醫保有一條報銷起付線，還有一條年度報銷封頂線，報銷額度有限，而且社保外的用藥是無法報銷的。那麼商業醫療險就可以很好地補充社保的不足，能提供更完善的醫療保障，這就是商業醫療險的意義。

醫療險，屬於報銷型，適用補償性原則，即醫療險報銷不能超過實際醫療費用支出。前面文章講過重疾險賠付是一次性給付，用於彌補重疾治療期間的收入損失。兩者各有優勢，互為彌補，醫療險+重疾險=保障完美。 醫療險的核心作用是“報銷住院開支”。比如，一般的百萬醫療都會設有1萬免賠額，那麼從社保或其他保險公司處已獲得的報銷金額，會加以扣除，自費超過1萬的部分符合保險責任的可以賠付。這就解決了普通家庭大病醫療支出中最大的一塊。

另外，百萬醫療險還保一些特殊的門診急診，例如門診手術、癌症放化療、門診腎透析、住院前後的門急診等。

02 醫療險有哪些？

每種醫療保險，都有自己的特點，保障責任不同，作用也不盡相同。

根據保障範圍醫療險主要分為以下四大類：

1、小額住院醫療險： 保額每年一般為1-10萬元不等，保障的保額越高，保費越高。限社保用藥，主要應對普通疾病住院費用，保障保額較低，保障範圍相對較少，市面上小孩子的住院門診型醫療險產品比較多，建議按需購買。

2、百萬醫療險： 近年來保險市場的網紅產品，不限社保用藥，不限治療手段，保費低，一年僅需幾百塊，保額高達百萬，一般會有1萬元的免賠額。對於應對大病、重疾等高昂的治療費用，還是非常值得推薦的。

3、中高階醫療險： 相對於其他類醫療險，保額較高，可達百萬甚至千萬，有些海外醫療也可以賠付。 保障範圍涵蓋門診、住院、孕產、牙科、體檢等，且不限社保用藥。醫療服務好，保障區域廣，比百萬醫療險保障的範圍更廣、責任更多，主要應對高額醫藥費、享受高階醫療及服務，一般建議預算非常充足可按需購買。

4、防癌醫療險： 大部分防癌醫療險是0免賠，針對性強，只保惡性腫瘤這一項，主要用來應對惡性腫瘤高昂的醫療費用，健康告知相對寬鬆，不限社保用藥，適合中老年人群投保。

03 醫療險怎麼選？

那麼選擇一款適合自己的醫療險應該重點關注以下幾塊，可以快速鎖定需求！

1、保額 保額高低，直接決定能否真正解決風險，一般醫療險的保額在1萬-600萬，但也並不是保額越高越好，大病住院醫療花費一般一百萬左右，一兩百多萬都治療不好的病估計也就沒啥希望了，所以買五六百萬的意義不是很大。

2、免賠額 醫療險的保額很清晰，但是很多人對免賠額概念不是很清楚，買醫療險要著重關注“免賠額”。小額住院醫療免賠額低至幾百塊，百萬醫療免賠額多至1萬，自費部分低於免賠額的不能賠付，可以過濾掉很多理賠案例，這也是百萬醫療為什麼可以用低保費撬動高保額的原因。

3、報銷範圍 醫療險報銷範圍有兩種： 只限社保範圍內：對於不在社保目錄的藥品、進口器材等，無法報銷； 不限社保範圍：只要對於合理且必須的費用，全都可以報銷。

4、續保問題 醫療險最大的不確定性在於：今年買了，明年還能不能買到？很大產品寫著：可續保至99歲，但並不等於保證續保到99歲！目前市場上，絕大多數醫療險保障期限為 1 年，但也有保證續保 6 年的長期醫療險。

總結 相對重疾險，醫療險的保費較低，保額更高，但在投保前也要注意哈：醫療險不能代替重疾險，醫療險+重疾險組合投保，保障會更全面。根據自己的實際需求投保，所以還是把專業的事交給專業的人去做吧！

①我們從理賠來講，醫療險的理賠條件是發生住院行為～

醫療險產品有免賠額設定，有1萬免賠，有5千免賠，有0免賠理賠公式=出院發票金額-社保報銷部分（如買的有社保版本）-免賠額（如有）

②產品來講，分

百萬醫療，平安e生保、復星聯合樂健一生、支付寶好醫保、眾安尊享e生等等中端醫療，MSH某些系列，安盛等高階醫療，bupa等

❗️❗️特別注意醫療險產品的穩定性和續保條件

作用，如圖：

醫療險有必要買！

1、社保有自費專案，是不能報銷的。通常醫療險不會有這些限制，這樣可以彌補相當一部分的費用

2、社保有地域限制，北京的醫保到上海就有很多限制，可能連60%都報不回來。而醫療險一般沒有要求，只要大陸範圍內的二級及以上公立醫院普通住院部都是可以報銷的

3、社保有報銷封頂，通常門診是2萬，住院是10萬，大病住院是40萬。但是醫療險一般都是上百萬保額（俗稱百萬醫療），保額遠遠高於社保

購買醫療險有哪些注意呢：

1、醫療險對於健康的要求很高，身體有健康方面問題的人，謹慎購買，看清條款規定，否則將來也是賠不到的

2、醫療險不能保證續保終身，通常一年一交，還隨時有停售的風險

3、除非是中高階醫療，想百外醫療險一般有一萬元的免賠額，只針對高出的部分才可以報銷。

4、醫療險與社保不能重複報銷，如果社保報銷了一部分，那麼醫療險只報銷剩餘的部分

保險的種類很多，必要的保險除了重疾險，意外險，還有其他必要的保險嗎？

我個人認為醫療險也是必要的保險，在家庭經濟狀況允許的情況下可以配置：

1.補充社保的不足，特別是高花費的惡性腫瘤社保賠付杯水車薪。醫療險賠付一般不受社保藥名單限制，可用進口藥最高賠付過百萬之幾百萬。

2.普通醫療險價格低，幾百到一兩千一年，普通人可以承受。

3.年齡較大無法購買重疾險的人士必備醫療險

4.醫療險最高報銷不超過醫療花費，無法彌補收入損失和補貼家庭開支，作為重疾的補充

5.高淨值家庭，希望享受全國乃至全球的優質醫療資源，建議配置高階醫療險。最高賠付額可達5000萬，可以享受在全球所有高階私家醫院服務和最先進的治療方法。