首先得根據自己的經濟預算，如果經濟條件不好，可以先考慮一年期消費型重疾來過渡一下；然後就是應該考慮買重疾的目的是什麼，是要解決醫療費/經濟損失/財富傳承？在我的文章裡，我建議大家不要買捆綁銷售的產品，千萬不要一個產品既保重疾又保身故等等，顧名思義，重疾險，重疾險就是解決在得重疾期間經濟損失，那就不要附加身故責任，如果你擔心沒生病，保費白交了，其實我覺得更應該慶幸自己沒有病，用上保險才是倒黴，所以我更建議你購買消費型重疾（消費型重疾的保障期間1年/10年/20年/30年/終身等）；如果你要解決醫療費的問題，不妨買百萬醫療保險和萬元保；如果要解決家庭責任，定期壽險和意外險不能少。

感謝提問，你的朋友真的很實在！保險本來就是一個消費品。就應該是消費型的，而我們國內保險還是覺得沒有返本就是虧錢了，這是錯誤概念！華人都需要改！

買保險我個人覺得應該看保費撬動的保額，第一次理賠保額的多少才是決定保險意義的所在！

年輕人比較接受消費型重疾險而年紀偏大的人喜歡保費返還型。其實返還的保額還不是你自己交費的嗎？

你的朋友向你推銷購買消費型重疾險，我覺得不是什麼壞事，但前提是我不知道你是什麼年齡階段的如果你是剛剛步入社會的收入不穩定的我建議你購買一些一年期的重疾險保額一般在20萬至30萬之間，再加一份百萬醫療險，再加一份意外險，你那保費支出大概在1200元左右，基本上可以解決基本的健康醫療保障！

如果你是工作一段時間，收入也相對穩定的話，我建議你購買一些定期重疾險，交費期可制定為30年，保障期限可以至70週歲，一般的保額建議在50萬左右，一年的保費大概在兩到三千元左右，然後再配置一份百萬醫療險加一份50萬保額的定期壽險交20年保30年，保費大概在700~1000元左右，這三項加起來一年的保費大概在三到四千元左右！

如果你的年齡在45歲以上，我建議購買終身型重疾險，一般保額在30萬以上，可附加輕度重疾保障，然後再購買一份百萬醫療險，在擁有健康保障的前提下，可以自己再購買一些養老年金，這樣的話可以補充未來的退休養老保障！

不同的年齡階段保障需求是各不相同的，但一定要根據自身的家庭狀況，收入狀況，身體狀況來選擇適合自己的保險，因為保險沒有最好的，只有最適合你的才是最好的，希望你能選擇到適合自己的保險產品，真正透過保險為自己提供完善的保險保障！

我要說的是保險沒有好不好，只有適合不適合，只要符合您的基本情況，那就適合，就可以毫不猶豫的購買。

他那麼什麼是適合呢？我們還拿重疾險來舉例，比如一位有體況的客戶，比如說甲狀腺結節，醫生說定期複查就好了，沒有大問題。但是，如果要買保險，就要如實告知，保險公司需要提供醫院分級的檢查報告，分級報告結果是三級，因為有體況，客戶投保了3家保險公司的產品，結果有一家可以標準體承保（就是所有保障都有，保險公司沒有因為有甲狀腺結節而免除將來患甲狀腺癌的責任），其它兩家都是除外甲狀腺癌責任，但是這家標準體承保的公司保費確實這3家公司中最貴的，那麼這家的重疾險是不是最好的呢，顯然對普遍性消費者來說不是最好的，但是對這位客戶確實最合適的。

消費型重疾險，我們先來認識一下，就是在合同約定期限內（可以是比如70週歲，也可以是終身，終身一般指到105週歲）發生合同約定的重大疾病，按合同約定保額給予賠付，如果合同期滿沒有發生合同約定的重大疾病，那麼合同終止，合同的價值歸零，被保險人什麼也拿不到。簡單來說，就是沒有身故責任，被保險人身故沒有賠償。

那麼您的情況是什麼樣子呢，如果可以接受身故，沒有賠償這個選項，那麼消費型重疾險就是合適的，它可以用有限的預算，撬動更多的重疾保障額度。

再有也可以這樣考慮，沒有身故保障，那麼可以配置定期壽險與增額終身壽險的組合方案，這樣身故保障也能有效建立，並且這個保障是肯定能拿到錢的，是確定性的。而即使儲蓄型重疾險中的身故保障，是在沒發生重大疾病理賠前提下才能賠付的，如果發生重大疾病理賠，那麼身故理賠就沒有了。

做有溫度的保險，讓保險變得簡單，做您的家庭保障醫生。

消費型重疾與終身型重疾的區別，核心就兩點，保費價格的高低和保障期限的多少。這兩款各有利弊，並沒有說哪個就好，因為重疾險配置是根據人所處的年齡階段而定的。

保險配置在人一生當中應該是一個動態且不斷最佳化的過程才能在有限的投入中發揮最大的作用。

既然題主能夠購買消費型的重疾險，年齡應該在40歲以下，因為一般消費型重疾投保年齡上限就在40週歲。

買重疾險只要買的就是保額，保額太低發揮不了太大的作用，但終身型重疾保額太高價格非常貴，如何能在預算有限，提高保額，這就是消費型重疾最大的作用。消費型重疾險只是一個過渡，並不能當做一份完整的保障需求，因為消費型最大的短板就是保障期限。那如果只有消費型重疾，一旦出險以後的保障怎麼辦？

所以如果要買保險最合理的配置是以消費型重疾為主，終身多次賠付重疾為輔的組合策略才是全面的，消費型提高保額做一個過渡，經濟條件好了逐步過渡到終身型的重疾險中。

千萬不要單買消費型的，一旦出險就葬送了以後的保障需求；也不能單獨購買終身型的，價效比不高，一般承受不了太高的保額預算。兩者結合，未來在做補充才是合理的。

另外考慮重疾險千萬不要忽視了醫療險，重疾險是有條件賠付的，就有不賠的情況，而有了醫療險起碼住院看病可以報銷大部分，非常實用接地氣。

能推薦消費型重疾給你的人坑你的可能性要小很多，消費型重疾保費便宜，佣金就少。

上圖以30歲男性買50萬保額，交費期30年，保終身為例，儲蓄型年交保費8095元，消費型年交保費5265元，前者是後者的1.54倍。

保障上看，除了身故責任有差別，其他是一樣的，儲蓄型身故賠50萬，消費型返現金價值。

1、保費支付能力

如果保費支付能力不足，當然先保活（疾病），最不該犧牲的是保額，大家最容易犯的錯誤就是為了省保費減少保額，很多朋友就買10萬保額，顯然不合理，一場重疾下來，這點錢真是杯水車薪。

保額不能減少，選消費型，如果覺得保費還貴，那隻能再縮短保險期限。

2、被保人年齡

如果是給孩子購買，孩子重疾的賠償遠遠大於身故賠償的作用，選擇消費型一點毛病沒有。

如果是給家庭主力購買，其實重疾賠償和身故賠償的作用都挺重要，畢竟是家庭收入貢獻者，再結合經濟實力去選。

如果給50多歲以上的朋友買，考慮的不是消費型和儲蓄型，考慮的是買重疾險是否合適，因為保費貴，槓桿低。

上圖以30歲為例，買50萬保額，20年交費，如果保至70歲，男性最低3815/年，女性最低3605/年。而且保障還非常優秀。

可見消費型重疾最大特點就是保費便宜，槓桿率高，一般家庭都消費得起。

基本標準:保險要買對，買夠，買便宜。

設計依據:你的保障需求，你的現金流狀況，你的個人意願。

你朋友給你推薦消費型重疾，在不知道設計依據的情況下，不好判斷。只能說，這個朋友敢於推薦消費型，願意推薦消費型，是個負責的態度。

消費型重疾險有一年期的，也有保終身的，也有保幾十年的，那消費型重疾險到底是什麼樣的重疾險呢？

大多數人是這麼認為的:我交一筆錢，得重疾你賠我保額，不得重疾我錢就白交。跟消費型重疾險相對應的是我交一筆錢，我得重疾你賠我保額，如果沒得重疾，那滿期或者我身故也賠我保額

嚴格來說是不對的，其實兩種重疾險都是消費型的，只不過多了一項保障就是關於身故的保障

有很多的自媒體，甚至有很多的白領或者高知人士非常推崇這種重疾險，覺得這個就是有錢花在刀刃上，這種價效比最高。

這種重疾險最大問題就是：人生的最後的一班列車，從重疾到身故這個階段是怎麼走的？（如果看到這裡不明白的朋友，可以看看我上一篇關於人生列車的話題）

活檢是惡性腫瘤確診的唯一方式

那您一定聽說過這種情況：這個人歲數不小了，病情也很嚴重，而發生癌症的器官可能是在裡面的例如肺，肝。醫生一看覺得沒必要手術了，手術對於病人的創傷，可能會加速病人的病情惡化，甚至是死亡。

這時候怎麼辦呢?

只能是保守療法，說的慘一點，只能是透過各種手段減緩死神來臨的步伐，那這個時候這個人要做重疾理賠怎麼辦？

很可能無法理賠，至少無法迅速理賠，這時客戶和保險公司的矛盾就一觸即發了。

保險公司的理賠很簡單：你得確診。醫院不做手術又沒辦法確診，做手術對病人健康又不利，等到這個病人身故之後，是不是要經過屍檢方式來確診下？這時候病人家屬同意嗎？對已經逝去的病人尊重嗎？

重疾險的保障很廣，癌症只是其中之一，如果是其他種類的重大疾病，又怎麼辦呢？可能人死了之後屍檢也無法完全確認是不是這種疾病，如果這份保險不帶身故責任，會不會造成一場糾紛，一場官司，一場誰都沒有錯但對保險行業造成了極大的不良影響的官司呢？

這個就是我對於消費型重疾險的態度。在買消費型重疾險的時候一定注意要有身故責任。

終身壽也好，定期壽也好，本來就是非常重要的險種，只不過是因為只保死亡責任，非常難賣，現在有這麼一種產品，它既實現了終身壽或者定期壽的功能，同時還有重疾的功能，可以實現這個人有重疾立即變現，如果沒有重疾這個錢指定給他的受益人。

那麼重疾險到底該如何選擇呢？

1.覆蓋基本的醫療費，一般來說一場重疾造成的損失50萬-80萬。

2.覆蓋3-5年的收入損失，得了重疾之後怎麼也得休息3、5年，對於心情好的人來說，重疾更容易康復

3.我想給孩子留多少錢。我就買多少保額的重疾險。

重疾+身故而且重疾和身故共用保額的保險非常的完美，甭管這個共用保額是透過主險終身壽附加提前給付型重疾險實現的，還是透過單一主險重疾和身故共用保額實現的，都是非常完美的。

做了這麼多年的保險，真是越做越害怕，對這個行業越來越嚴重的敬畏之心，開始我覺得把基本的原理學會了，把條款看清了，我不誤導客戶就可以了。

後來發現不夠，沒有市場的檢驗，沒有千錘百煉跟客戶交流，沒有經歷過大量的投保、拒保、理賠、函件、體檢等等諸多的事件根本談不到自己懂保險。

我不相信保險公司。賣保險的時候兩口流油。

我買過一份你說的保險，後來第三年去交保險的時候，說我過保了，要重新180天的審定和對身體健康承諾。

我說，你們為什麼沒有提告知我到了交保險的時間。

回答，你的保險推銷員離職了。

又問：以後你們會提前告知嗎？

回答：你的保險推銷員離職了。

一氣之下退保，虧了45%。

從此看到推銷保險的人就趕出辦公室。告訴他們，是被保險人保險了保險公司，而不是保險公司保險了被保險人。

提起保險公司就來氣。

大病了，醫保保不了你，醫生也一樣保不了你。

生死有命，富貴在天。

結論：如果您有家庭責任且育有孩子，而且屬於購買的第一份重疾險，更建議您購買終身返還型多次賠付重疾。

概念：消費型重疾險一般指不帶壽險責任的重疾險。最常見是保障到70週歲的消費重疾險，和保障終身不帶壽險責任的消費型重疾險。

優缺點分析：

消費型重疾險優點是保費更便宜，槓桿更高。但缺點也很明顯：

1、大部分消費型重疾，重大疾病僅賠付一次，賠付一次後如果被保人仍然生存，將沒有任何保障（目前一部分消費重疾含腫瘤二次賠付）。但未來醫療水平越來越發達，一次重疾仍生存非常普遍，所以重疾多次賠付很有意義；

2、如果只買一份保險或者第一份保險，從保障角度優先保障終身，否則70歲之後沒有保障也是一件很可怕的事情；

3、消費型重疾不含終身壽險責任，所以在未理賠重疾情況下身故（意外，非重大疾病等），將無法獲得良好的賠付。再例如很多重疾條款要求有後遺症標準，例如腦梗心梗，如果被保人心梗腦梗猝死，也無法得到良好賠付，不能實現重疾險對沖家庭責任風險的初衷；

終身多次賠付返還型重疾險雖然價格更貴一些，優勢也很明顯。

1.一次重疾後，對被保人仍有很好的保障；

2.帶有終身壽險責任，在沒理賠過重疾情況下，任何方式身故都能賠付受益人保額，是一種愛與責任的良好傳承。

總結一下：

從精算角度說，兩個產品型別一分錢一分貨，量足的價格肯定更高，絕對不是哪種產品價效比更高的情況；

從保障全面角度說，消費型保險略顯不足，消費型保險更適合作為重疾險保額補充使用。

從投資理財角度說，購買消費型重疾是以少了一部分保障為代價，節省了一部分保費。很多同行都計算過一個問題，拿這部分節約的錢去做投資，發現在若干年後，依然很難彌補損失的那一部分保障。更大的問題，大部分消費者保費剩下來並沒有去做投資增值，而單單增加了消費，從而錯失全面保障最好的時機。

保險產品本身沒有好壞之分。不管你的是消費型重疾險還是可返還型重疾險，重要的是必須符合您的切身需求。

消費型重疾險與可返還型重疾險的最大不同點就是您所交保費的最終流向。消費型重疾險在保障期內重疾出險，一般都與可返還型一樣都按合同約定的保額給付。

消費型重疾險一般的保障期限為20年，30年，60歲，70歲。與可返還型重疾險中的定期險類似。但不同的是，消費型重疾險滿期後保費將不會返還，而定期型重疾險一般按合同約定返還所交保費。而終身型可返還型重疾是給付保額。

現在健康險的投保年齡一般都是要求70歲以下，超過50歲投保都將會面臨保險公司要求體檢的風險。而人類進入60歲，70歲以後一般都是疾病高發期，所以對於一般的消費型重疾險最高只保障到60歲，70歲是不能滿足到人身的健康保障。所以一般重疾保障是以終身型(可返還型)重疾險為主，消型重疾險為輔。

如果受到家庭經濟收條件約束的話，可以適當增加消費型重疾險的比率。

凡是推薦保險先推薦消費型的保險那一定是真朋友。因為保費低、保障高。在以保費為基數按比例提成的營銷模式情況下，說明您的朋友不是純粹為了自己的收入來向您推薦的。

知道答案了吧。

首先不知道題主是否理解消費型重疾險的意思。

消費型是相對於返還型或者儲蓄型而言。返還型重疾險，一般是用兩全保險附加重疾險，到了一定的時間返還保額（或者一定程度上浮），這裡其實包含了兩全保險和重疾險兩種產品；另外一種返還型是指身故責任為返還保費，而不是給付保額的。

儲蓄型是指帶身故責任的重疾險，身故責任指在保險期間，被保險人未發生重疾給付，在身故時依然按保額給付保險金到其受益人。只要不會觸發免責條款，這份保單終有一賠的；

消費型重疾險通常只不帶身故責任的重疾險。如果是終身型的重疾險，在被保險人沒有觸發過重疾理賠的情況下，身故後往往只返還現金價值（通常遠遠低於保額)；

以尿毒症為例，假如透析不買90天身故，那麼消費型重疾險是不會給付保額的，很多人可能會覺得保險公司不可理喻；儲蓄型的重疾險同樣不會觸發重疾險理賠，但會觸發身故責任，可以獲得身故保險金。

從定價來說，前兩種往往高於消費型，這是因為承擔的保險責任不同，故定價有較大差異。

價效比不能只比價，不比內容。比完內容再看看自己的錢包，選擇最想要的。

如果你朋友是某公司的代理人或者經紀人，那麼他推薦你買消費型重疾險，說明還是比較理解保險本質的，消費型長期重疾險的槓桿更高，更能體現保險以小博大的本質，只需要控制預算，搭配百萬醫療險同時投保即可，意外險也非常重要，不要忘了投保，畢竟也很便宜。最後，如果你在家庭中的經濟責任比較重，那麼定期壽險也是不可或缺的。

保險沒有好壞，他推銷的這個是你想要的嗎？有沒有解決你想解決的問題？

就是因為對方說好你就想購買嗎？瞭解保險能解決的問題，在做綜合配置。

一、

不管是消費型還是返還型，首先要搞清楚我們為什麼要買保險，我們買保險為了解決我們哪些擔憂？再根據自己的身體情況，家族病史情況，收入負債等情況去選產品。

二、

中國保險市場經過這十幾年的飛速發展，目前壽險和財產險公司200多家，保險產品數以千計，消費者想憑自己的碎片化的知識蒐集去買對產品幾乎是不可能的。

這時候保險中介的作用就是：站在消費者的立場上，以客戶的需求為導向，出具家庭風險管理方案，並在眾多的保險公司、保險產品裡把這個方案落實了，把資訊不對稱變成資訊對稱的作用。

三、

保險產品和其他有形商品、快消品不同，你購買了就擁有了這件商品，保險是當你購買了，拿到那張合同之後需要一個非常長的服務週期，可能要等到幾十年甚至一輩子才能等到保險的兌付和理賠，這段時間就要對保單進行定期的維護，比如交續期保費的提醒，受益人變更等服務，保證這張保單的有效性，這是保險中介第二個作用。

四、

在理賠端，消費者對理賠是非常無助的，因為不同的保險公司、不同的險種理賠的標準和流程都是不一樣的。當普通消費者觸碰理賠的時候往往也是發生風險的時候，他這時候可能還躺在醫院裡，這時候要獨自面對家裡那麼多張保單去跟保險公司一個個去報案，一個個去提交材料，對於消費者來說是非常困難的事情。這時候保險中介就是在理賠端協助客戶做協助理賠的工作，用你的專業來減少客戶的煩惱。

作為專業保險中介，大童保險服務在支援消費者決策滿足消費者理賠方面提供了保險諮詢，保單電子託管和好賠服務。

保單電子託管服務這就是與保單的理賠和維護有關的基礎服務，第一個我們有很多消費者買了很多不同保險公司的不同產品，買的那個月還記得買了什麼，一個月後都忘記了，是什麼原因？因為太複雜了，記不住。第二個，如裡客戶摔了一跤，家裡有8張保單，他也不知道哪張能賠，哪張不能賠，他都不知道，這時候去找前期銷售人員去問，可能很多人已經離開了，或者說他只能回答自己公司的產品，別的公司的，他也沒有辦法回答。所以怎麼辦呢？我們公司做了一個保單電子託管系統，就是把紙質保單變成資料化的電子保單，全部儲存到資料庫裡，客戶在自己的手機端就可以檢視他的所有保單，它不是某家公司，它是跨公司的，以家庭為單位，他們家在不同公司的保單，這個保單責任是什麼，什麼時候繳費，什麼時候能領錢，怎麼申請理賠，我們在裡面全部提供這項服務，同時我們給客戶配備一名保險管家，如果客戶覺得自己自助去了解服務比較困難，保險管家就可以幫他梳理保單情況。每年作保單檢視，如果發生理賠，我們公司還給客戶配備了好賠專員，像滴滴打車一樣，客戶的風險來了，它就把這個案件找附近的好賠專員，把這單交給他，好賠專員就會帶著鮮花去醫院慰問他，幫他梳理案件，告訴他需要提供哪裡資料，這些資料蒐集準確後，由好賠專員遞交保險公司一家家理賠。這個好賠專員都是由我們公司和各家保險公司都簽了綠色通道理賠的，他們去了以後不用排隊，速度很快。既提供了專業，又提供了速度，客戶也不用親自跑，所以，我們目前的保單託管和好賠服務就是我們為客戶提供的最好的價值。

其實回答這個問題，您給我的資訊量還是太少了，因為消費型重疾自從出世以來，受到很多消費者的喜歡，但是也有很多客戶明確告訴我，我不要消費型重疾。為啥？中國有句老話：甲之蜜糖、乙之砒霜。任何一款保險產品都不可能滿足所有人的需要。因為對您的情況知之甚少，所以我就把重疾險的基本情況給您做一個簡單的介紹。您就可以根據自己的喜好和預算進行選擇了。

大陸的重疾險隨著這麼多年的發展越來越成熟。下面我就就其發展和分類跟您說一說：

一、重疾險的發展

重疾：25種重疾 ----100多種重疾----- 重疾賠付1次-----重疾分組賠付多次-----重疾多次賠付 不分組

輕症：沒有輕症-----有輕症賠一次-----輕症分組賠付多次-----輕症多次賠付不分組

中症：沒有中症-----有中症賠一次-----中症分組賠付多次-----中症多次賠付不分組

附加功能：有無身故責任、癌症多次賠付、後症管理、前症管理、返本兩全

豁免：沒有豁免-----被保險人豁免-----投保人豁免-----輕症/中症/重疾/全殘/身故豁免

增值服務：沒有增值服務----- 有增值服務-----綠通服務等

二、重疾險的分類

目前大體上來講分為消費型重疾、儲蓄型重疾和返還型重疾三類

1.消費型重疾險：

消費型重疾險，願意是指在保障期間內（一般指終身）只保障的是約定的疾病（重、中、或輕），並不保障身故，身故並不賠保額。而現在還有另外一種消費型重疾的形態，就是保障期間內身故賠保額，但是保障期間不是終身，有到70歲、80歲等選擇。之所以這樣做的原因是這樣做可以大幅度降低保費。所以在這三種重疾中消費型重疾最便宜。

2.儲蓄型重疾險：

儲蓄型重疾險一般是指在保障期間內（一般指終身），既保障了約定的疾病（重、中、或輕），也可以保障身故責任，身故賠保額。也就是說如果不幸罹患重疾，賠付保額。但是如果非常幸運，一生都沒有罹患重疾，那麼身故後，後人也可以獲得保額賠付。相當於一種儲蓄。儲蓄型重疾的價格是這三種重疾中位於中間地位的。

3.返還型兩全重疾險：

返還型兩全重疾險是在儲蓄型（有身故責任）的基礎上，附加一個兩全返本約定。這個約定一般是：如果客戶在繳納重疾險保費之外，再繳納一筆額外的錢，附加（兩全）返本金功能的話，則在被保險人60歲、65歲、或70歲（約定時間一般可選）時，把所有的客戶所交保費，一次性返還給客戶。其它責任與儲蓄型重疾一樣。返還型重疾價格最貴。

三、如何選擇

如何配置家庭保險，其實是一個系統工程。需要統籌考慮。要將整個家庭中的重大風險覆蓋住。這其中需要考慮的有：家庭中哪些人是經濟支柱？保險規劃時需要優先考慮？家庭中多少資金可以用於保險保障？這些資金能否確保所有家庭成員保額的充足？如果不能，是否可以透過配置一定量的消費型重疾來解決這個問題？客戶是否接受消費型重疾？客戶希望解決的是保險保障的問題，還是希望保障和儲蓄功能兼具？

也許您走心的回答了這些問題以後，您就可以自己回答您是否適合消費型重疾險了。總的來講，我覺得要看兩點：第一、觀念是否接受，因為如果購買消費型重疾，說白了，就是用這部分保費來購買保險期間內的一種安心，即便沒有出險，但是我安心了，為了這種安心，我願意付出這部分資金。第二、資金的問題。一般來講，消費型重疾的價格要便宜很多，對於保險資金緊張的家庭和個人來講，購買消費型重疾是提升重疾保額最好的辦法。雖然消費型重疾會存在一些風險漏洞（比如腦中風後遺症，可能患者沒能挺到180天就身故了，在未能判定其是否符合腦中風後遺症的情況下就身故了，這種情況消費型重疾是不賠付保額的），但是它依然能夠覆蓋絕大部分重疾風險。所以能不能買，一定是根據自身的實際情況來判定的。