金融行業發展前景和未來職業規劃

金融業是一個傳統行業，同時在中國也是一個發展中的行業，與我們的生活息息相關。首先社會各階層各行業所有人，都需要資金融通，不論長期的或短期的資金需求，不論國內的或海外的現金需求，不論即期的或遠期的資金需求，金融業都可以滿足這些需要。其次賺到一點錢的企業或個人，他的金錢需要有個存放或運用的去處，金融業正可以滿足這個需要。而且隨著中國金融業的開放，外資銀行的進入，國內金融機制的改革，民營的金融機構、保險機構也會在增加，金融業在中國具有很好的發展前景，受過比較好的金融專業教育的學生，將會有很多的發展機會。

一，九類金融人才的需求:

前國內金融市場，對金融人才的需求很大，尤其是急缺金融分析師、金融工程師、特許財富管理師、基金經理、精算師、副Quattroporte級高管、稽查監管人員、產品開發人員、後臺工作人員(在財務、結算、稅務方面有經驗)等九大類人才。 金融分析師(CFA):在歐美等發達國家和地區，獲得CFA資格幾乎是進入投資領域從業的必要條件，全球至今僅有3.55萬人透過考試，而中國大陸，目前約50人擁有此資格，未來3年對CFA的需求量將超過5000人。 金融工程師:注重金融市場交易與金融工具的可**作性，將最新的科技手段、規模化處理方式(工程方法)應用到金融市場上，創造出新的金融產品、交易方式，從而為金融市場的參與者贏取利潤、規避風險或完善服務。

特許財富管理師:5年以上金融機構工作經驗，有良好的經濟學基礎和至少精通兩個投資領域，其要求之高，很少人能透過。

投資管理人才:市場急需大量的投資管理人才，這些投資管理人才主要包括風險投資人才、融資租賃人才、金融業務代表、個人投資顧問等。 稽查監管人員:有能力勝任者，只有在薪水能高於原先30%到40%才願意跳槽。 二，金融業的資格證書和考試

1、證券從業資格證書:此為入門證書，是進入證券行業的必要證書。共考五科:基礎，交易，發行與承銷，技術分析和基金。

2、期貨從業資格證書:同證券從業資格證書一樣，也是入門所需證書。高中學歷以上報考即可，共考兩科，基礎和法規。金融期貨即將推出，俱期貨人才應該會變的搶手。

3、保險中介人從業人員資格考試:可分為(1)保險代理從業人員資格考試 ;(2)保險經紀和保險公估從業人員資格考試

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4、個人金融理財人員(Financial Advisor)也被稱為金融理財師、金融策劃師、金融顧問等。他們的主要職責是根據客戶的短期和長期的金融需要和金融狀況，為客戶提供購買適合客戶需要的金融產品的建議。

5、金融投資分析人員(Financial Analyst)也被稱為金融分析師、證券分析師或投資分析師。他們一般就職於銀行、保險公司、基金公司、證券公司等金融機構，幫助這些公司或公司客戶作出理性的投資決定。

CFA是“註冊金融分析師”(Chartered Financial Analyst)的簡稱，也稱“特許金融分析師”，它是證券投資與管理界的一種職業資格稱號，由美國“註冊金融分析師學院”(ICFA)發起成立。 有“全球金融第一考”之稱的CFA證書是證券投資與管理界的一種職業資格認證，是由美國投資管理與研究協會AIMR現名為CFA INSTITUTE於1963年設立的，是目前全球規模最大的職業考試，也是全美及全球重量級財務金融機構投資及分析從業人員必備的證書。鑑於CFA考試的正規性、專業性和權威性，其資格在全球金融領域內受到廣泛的認可，是進入銀行、投資、證券行業的從業通行證，被戲稱為“華爾街的入場券”。 (newstarnet.com) CFA考試側重於投資和財務分析理論，比較適合金融機構研究和投資管理人員、金融專業的博士或碩士。CFA資格授予廣泛的各個投資領域內的專業人員，包括基金經理、證券分析師、財務總監、投資顧問、投資銀行家、交易員等等。CFA要求持有人建立嚴格而廣泛的金融知識體系，掌握金融投資行業各個核心領域理論與實踐知識，包括從投資組合管理到金融資產估價，從衍生證券到固定收益證券以及定量分析。 CFA考試內容涉及職業道德準則、數理統計學、經濟學、財務報表分析、企業融資、證券市場分析、股票投資分析、金融衍生產品分析、替代金融產品分析、房地產投資分析、投資公司分析、貨幣或外匯交易投資分析、基金管理學以及基金回報計算與統計等。CFA持有者要求具有大學本科以上學歷並獲得學士或以上學位，四年以上被CFA協會所認可的金融投資相關工作經驗，順序透過三級每級6小時總共18小時的考試，遵守CFA 協會的職業道德和專業人員行為準則。目前，全球有約10萬人透過全部三級考試並獲得特許金融分析師(CFA)資格。CFA資格持有人分佈在120多個國家和地區，其中加拿大有8000多名CFA資格持有人。

6、註冊國際投資分析師(CIIA)考試簡介 註冊國際投資分析師(Certified International Investment Analyst, 簡稱CIIA)考試是由註冊國際投資分析師協會(ACIIA)為金融和投資領域從業人員量身訂製的一項高階國際認證資格考試。透過CIIA考試的人員，如果擁有在財務分析，資產管理和/或投資等領域三年以上相關的工作經歷，即可獲得由國際註冊投資分析師協會授予的CIIA稱號。自CIIA考試於2001年正式推出以來，全球已經有5000多人參加了終級考試，迄今為止，2800多專業人士已經獲得CIIA稱號。隨著各個區域和國家/地區協會的推廣，CIIA將會吸引更多的專業人員參考，並擴大其在國際範圍內的影響;一個更加廣泛的全球CIIA聯盟也將逐漸形成。

7、特許金融規劃師CFP(CERTIFIED FINANCIAL PLANNER): CFP證書是國際上金融服務領域最權威的個人理財職業資格。CFP證書授予機構是美國CFP標準委員會，在加拿大則由美國總會授權的加拿大金融策劃標準委員會負責授予。特許金融規劃師CFP，這是一個包括銀行、投資公司、保險公司等整

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個金融界及稅務界在內唯一得到國際權威認證認可的金融理財業專業資格人士。CFP證照無論在世界各地如美、加、英、德、法、意、瑞士、日本，還是在兩岸三地，都受CFP國際總會統一授權管理，為國際間金融理財規劃業界最高的榮耀，CFP證書就是理財專家的身份證明。 CFP是為客戶進行理財的金融理財規劃師，主要根據客戶的資產狀況與風險偏好，關注客戶的需求與目標，以“幫助客戶”為核心理念，採取一整套規範的模式提供包括客戶生活方方面面的全面財務建議，為客戶尋找一個最適合的理財方式，包括投資、保險、稅務及資產轉移等，以確保其資產的保值與增值。 (newstarnet.com) 欲取得CFP特許金融規劃師資格，在全球世界範圍內都必須具備4“E”，即Education教育、Experience經驗、Examination考試和Ethics職業道德規範。第一個“E”(教育):教育訓練--作為CFP，必須具備跨行業的知識，即包括財務策劃、投資、保險、稅務、退休計劃和員工福利等，而且需要對本國和國際的法律法規都必須比較清楚地瞭解和掌握。第二個“E”(考試):必須成功透過極其嚴格的全國統一CFP專業考試，CFP考試實行強制大幅度淘汰制。加拿大考試主要涉及:理財過程、現金和預算規劃、現代金融投資理論與投資產品規劃、稅務規劃、退休計劃、員工福利、風險管理和保險產品規劃、遺產規劃及職業**守等106個專業知識課題。第三個“E”(經驗):透過全國統一考試的申請人要求最少有三年的理財規劃及相關工作經驗，以金融學博士等直接參加全國考試並透過者要求最少有三年的相關工作經驗。第四個“E”(職業規範):證書申請人簽署同意遵守第四個“E”(職業規範**守)的規定和要求。確保CFP在專業服務中，固守職業**行守則，做到公正、以客戶利益為導向。 此外，每位CFP特許金融規劃師必須終身接受每年有30 小時及以上認可的金融課程培訓及考試之後，並且不能有違反專業道德之情形下，證照才可以透過年度稽核。 8、精算師:在中國屬稀缺資源的精算師，其薪酬因所聘精算師成本和國際慣例也變得內外有別。如現在中國身價最高的精算師——平安保險公司的Steven.Mile，據估計，他的身價至少為每年300萬人民幣，國內精算師的身價僅為50萬至60萬人民幣。 精算師是運用精算方法和技術解決經濟問題的專業人士。精算師傳統的工作領域為商業保險業，主要從事產品開發、責任準備金核算、利源分析及動態償付能力測試等重要工作。 1999年7月16日，中國舉行首次精算師資格考試。考試分為準精算師和精算師兩部分。考生透過全部九門課程考試後，將獲得準精算師資格。獲得準精算師資格的考生，透過五門精算師課程的考試並滿足有關精算專業培訓要求，答辯合格後，才能取得《精算師考試合格證書》。 目前,國內已有40名學員獲得了準精算師資格。據瞭解，上海10家人壽保險公司僅有精算專業人員30多人,遠不能滿足保險業發展的需求。專家認為,精算在中國發展存在的一個問題是能否支付精算師高昂的薪水並且公平地僱用精算師。另外，精算師在利用現有條件提高技能水平的同時,更應注重職業標準的維護。 精算師的誘人之處首先表現在精算師有較高的社會地位,有人說,按英國標準來講,中國只有兩個精算師,而按美國精算師學會的名單,中國尚不存在一個合格的精算師。事實上,中國有些具有不同資格的精算師,但整體水平仍需加強。據預測,中國未來五年急需5000名精算人才。

三，金融業就業情況

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1、商業銀行 包括四大行和股份制商行、外資銀行駐國內分支機構。

2、證券公司 含基金管理公司

3、信託投資公司、投資諮詢公司

4、四大資產管理公司、金融租賃、擔保公司 5、保險公司

6、中央(人行)銀行、銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會、保險業監督管理委員會。這是金融監管管理機構。

7、國家開發銀行、中國農業發展銀行等政策性銀行 8、社保基金管理中心(或社保局，通常為保險方向) 9、國家公務員序列。政府行政機構 如財政、審計、海關部門等;高等院校金融財政專業教師;研究機構研究人員。

10、上市(或欲上市)股份公司證券部、財務部、證券事務代表、董事會秘書處等

分析: 1、一九九八以來，銀行及證券、保險行業管理機構加大了對金融專業畢業生的需求，進入行業管理部門做金融公務員，對於金融畢業生而言應是首選，因其一中國金融學是立足於宏觀經濟學，基於金融市場宏觀調控，專業應用較易入手，其二是在行業管理部門做上三五年再入行到實踐機構至少能給箇中層以上的職位。侷限是:要進入這幾個行業主管部門難度較大，可能還需要背景依託，本科生想進較難，研究生也要有一定的關係。

2、進入國有四大商業銀行是很好的選擇。具備一定的銀行業從業經驗，專業背景，到股份制商行或外資行的可能性會更大。

3、政策性銀行如開發行、農發行亦是較佳選擇，但其工作性質類似公務員，金融業務並不突出，是靠政策吃飯的地方，若想在金融領域成一時氣候最好不要，但目前工資水平待遇等都較商業銀行為好。

4、證券、信託、基金這三家均是靠風險管理吃飯，存在行業系統風險因素，但一旺俱旺，賺錢相對較易，短期回報較高(風險亦大)，且按真正的企業管理機制執行，如果想在專業方面有所發展，有所建樹，在這一行業做是極佳選擇，很多基金經理、投資銀行經理人員都年薪過百萬。難點是學歷要求在逐步提高，相對於銀行等金融機構其個人投資管理、金融運營能力要求更。 5、保險公司可以參照對商業銀行的分析、社保以及財政審計部門等等是養老的地方，穩定有餘，靈動不足。

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6、四大資產管理公司類似於政策性銀行，金融租賃擔保這個行業發展迅速，可以考慮進入。

7、上市公司證券部工作亦可，先天上橫跨證券產業兩行，再要發展有立腳點。 8、高校、研究所是有志於做學術的同學的首選。 金融業就業機會綜述(分析): 1998年以來，由於東南亞金融危機的影響，國家高度重視金融體系的安全與穩健發展，對於金融業從業人員的素質提出了較高要求，由此，銀行及相關證券、保險等行業管理機構加大了對金融專業畢業生的需求，開啟了在國家統一分配製度打破之後的新一輪對金融專業大學畢業生、研究生的增量需求，金融行業監管部門的人才舉措，影響著所轄行業內的商業銀行、證券、保險等金融機構加大了對金融專業畢業生的需求。

一、進入行業監督管理部門做金融官員，對於金融研究生而言應是首選。

首先，中國金融學是立足於宏觀經濟學，基於金融市場宏觀調控，專業應用較易入手，政策把握比較到位;其次，在行業管理部門做上三五年再入行到實踐機構至少能給箇中層以上的職位。其侷限在於:要進入這幾個行業主管部門難度較大，可能還需要背景依託，本科生想進較難，除非本人確實非常優秀。

二、進入國有四大商業銀行是很好的選擇。具備一定的銀行業從業經驗、專業背景，到股份制商行或外資銀行駐華機構的可能性會增大。我的幾個大學同學起初就是投身於國有四大行中，在城市股份制商業銀行迅速發展起來之後，紛紛跳槽，併成為城市商業銀行、股份制商行的中堅力量，很多成為中層管理人員，少數成為高層領導。城市商行、股份制商行的靈活務實、不論資排輩的幹部任用方式，使得四大行成為其專業人才的"黃埔軍校"，至今這種情況仍在延續。雖然國有四大行有一些遺留的官僚積習，但其穩定的收入，較輕的壓力，較高的福利水平還是有一定吸引力的，尤其對於女同學來說是個不錯的選擇。建議對四大國有商行感興趣的朋友把專業方向集中在商業銀行經營管理、國際金融、貨幣政策等方向上。

三、政策性銀行如開發行、農發行亦是較佳選擇，但其工作性質類似公務員，金融業務並不突出，是靠政策吃飯的地方，對於個人職業生涯的益處相對於行業監管部門、商業銀行來說還是較弱的，若想在金融領域成一時氣候最好不要選擇這樣的單位。不過目前這類單位的工資水平待遇等比商業銀行好，而這也成為吸引畢業生眼球的亮點所在。

從廣義來講，中國的金融業包括銀行業、保險業和證券業三個板塊。在中國現代化建設上臺階過程中，由投資金融轉向消費金融，由傳統金融轉向網際網路智慧金融，市場空間非常巨大，尤其是證券投資、財富管理行業有著更大的發展空間。

但是，金融業這些年的發展，盲目照搬國外的發展模式，脫實向虛，高槓杆已累計較大風險，網際網路金融尚缺乏有效監管，也隱含較大風險，同時還要應對國際金融市場動盪的衝擊。

未來五年，中國金融業還是在深化綜合配套改革、完善監管、穩預期、去槓桿的政策環境下發展，穩中求進，重點突破點是證券市場完善發展，一些制度瓶頸如退市制度有望突破，另一方面是人工智慧、物聯網、區塊鏈等技術在金融行業的應用有明顯的突破，實現現代金融業運營模式的根本變革。

未來若干年金融將發生革命性改變，特別是傳統銀行業。這種衝擊大概分為三步曲。

第一步曲是，以網際網路特別是移動網際網路為特徵的新經濟引發的淺層次的網際網路金融業態的出現對傳統金融的衝擊。比如，移動支付手段的出現，網際網路各種理財產品層出不窮，餘額寶、現金貸等網貸模式、網際網路平臺代理金融產品銷售，總之，以網際網路特別是移動網際網路平臺巨頭為基礎的各種金融模式、形態、產品等蜂擁而出，對傳統金融特別是傳統銀行現有經營模式帶來巨大的衝擊。目前，這一步曲正在上演並且曲曲逼近，正在蠶食傳統金融的蛋糕。

在中國表現最為突出。在網際網路金融處在寒冬情況下，在網貸平臺、數字貨幣等被徹底打壓狀態下，正如我此前預言的：網際網路金融、科技金融誰也打壓不下去。打壓一種形態，冒出許多種形態。這就是網際網路特別是移動網際網路、大資料、雲計算等第四次工業革命的特徵。順我者昌、逆我者亡，新經濟新技術就是這個不可抗拒的特徵。

第二步曲是，大資料、雲計算、人工智慧等技術在金融業的滲透與應用，傳統金融三分之二地盤都會被徹底侵蝕掉，將傳統金融現有員工最少百分之八十崗位都會吞噬掉，包括金融分析師、股票分析師、各種理財師等。

第二步曲的衝擊徹底與猛烈程度遠遠超過第一步曲。這種衝擊來自網際網路金融一部分，而大部分來自科技金融的迅猛發展，主要是人工智慧大踏步引入到金融所有領域裡。勢不可擋，異常兇猛！

第三步曲最為猛烈與徹底乾淨，即區塊鏈技術的發展。無論是中國最早的貝殼做貨幣、錢莊的出現，還是英國金匠鋪奠定的金融銀行雛形，金融從誕生那天起就是中介化、中心化的東西。在中介化、中心化這個主軸上逐步出現了貨幣、銀行、證券、保險、基金、外匯、期貨、貴金屬市場等等中介化、中心化的金融業態。這種中介化、中心化的金融產物上千年、幾百年都沒有動搖過，包括目前的網際網路金融業態都是在中心化、中介化形態下產生的。

然而，現代科技大發展，特別是不合常規常理的黑科技發展絕對出乎任何人的意料。區塊鏈技術的誕生就是黑科技。初始誕生於比特幣基礎技術的區塊鏈技術正在洶湧澎湃發展，這個黑科技三大特點就是去中心化、分散式賬簿、全員信用作證背書。

區塊鏈技術的誕生正在徹底顛覆傳統金融包括網際網路金融等。區塊鏈技術在金融領域全面滲透應用後，傳統銀行、證券、保險、基金、外匯、期貨、貴金屬市場等等中介化金融業態以及支付寶、微信支付等幾乎所有的網際網路金融業態都將被徹底淹沒、淘汰與顛覆。這些傳統金融機構將瞬間不復存在。貌似像神話一樣，其實對於傳統金融來說是血淋淋的現實，或就在眼前。

2.第二個例子。

一個朋友在深圳，也是做類似的工作，不過他們公司是跟別人簽好合同，以不低於30萬的啟動基金幫別人買股，或者做其他投資，一年以後利潤平分，虧了公司墊付。最多一次聽說是平分了200萬。

現如今不管是從事金融行業工作的人，還是投資金融行業，都越來越多了。或許大家也可以問問身邊的朋友同學，也許會發現很多人都在從事相關的工作。

我覺得這是最好的風向標，沒有人會去做一個沒有前景，沒有收入的行業，既然那麼多人去做，那說明這個行業還是有吸引人的地方的。

我不是學金融的，金融行業接觸最多的是跟行，近年的變化，隱約感覺銀行從業者的變化，可能是由於微信，支付寶，這類太輕鬆完成了支付，避免了大量現金的使用和流通。以前高高在上的銀行，明顯感覺到壓力，他們開始主動接觸客戶，甚至使用手段拉攏客戶，也提高了服務質量，以前擁擠的排隊現象，也漸漸少了，不得不承認，網際網路的移動支付，手機銀行等，以明顯衝擊著傳統銀行業，有跡象表明，未來普及率會更高，銀行從業者，失業並非聳人聽聞，而是不可避免的現象，由於大資料時代的來臨，很多傳統金融領域的服務，更趨向直接與客戶對接，減少了金融的中間環節，使金融行業，更加雪上加霜，馬雲說，網際網路將改變我們的生活方式。這一天己經到來。未來5年金融業將面臨痛苦的轉型和裁員。大勢所趨，改變正在悄悄進行。

我認為，未來五年整個金融業的大環境要發生一些改變，主要是受到網際網路金融的衝擊和影響。

我曾經在文章裡寫過這麼一句話：在網際網路金融極速發展的大形勢下，銀行作為巨無霸也不得不妥協。2017年3月，建行突然牽手馬雲，拉開了傳統銀行擁抱網際網路金融的大門，這在當時的銀行界引發了巨大的波瀾。如今，四大行無一例外，全都攜手網際網路企業搞起了金融改革，為什麼？大勢到來，勢不可擋！從此，網際網路金融的崛起成為了大勢所趨，真正意義上做到了對傳統的顛覆！

身為網際網路金融的主力軍，陸金所、拍拍貸、惠金貸等P2P平臺一馬當先，走在了最前端。至今，P2P擁有近五千萬的投資者，帶來的總交易量邁進了60000億大關，最早的一批p2p理財者成功實現了資產倍增！現今，p2p甚至開始編進書裡走進課堂。

國內媒體對於p2p行業的發展認可度很高。今年三月份，人民日報就刊發文章，指出P2P在理財方面具有一定的優勢，並充分肯行業的發展。僅今年一年，人民日報就對P2P進行了三次報導。至今，央視多次正面報導p2p行業，新聞聯播六次，焦點訪談四次，中國新聞一次！總計十一次。每次央視的正面報導，都會對行業帶來巨大的認可。

我覺得未來金融行業的發展，誰能積極擁抱網際網路，誰就能走在前列。

近幾年，網際網路金融浪潮的興起，對銀行業衝擊很大，賴以生存的存貸利息差時代已經一去不復返，中間業務也被侵蝕。特別是隨著時代發展，受過網際網路洗禮的年輕一代成為社會主要力量，傳統利息差模式將會謝幕，2017年，除了幾大國有銀行存款增長外，其他銀行的存款或多或少在降低，特別是股份制銀行，拼爹拼不過國有行，比娘比不過城商農商行，壓力驟增。雖然銀行存款壓力增大，壞賬風險不低，但這只是相對自身之前的利潤率而言，在現有基礎上，進行面向網際網路改革，還是很有前景的，例如：銀行從利息差，轉向中間業務，再轉向網際網路金融，從事P2P業務，除了業務轉型，銀行IT也在轉型，很多股份制銀行科技公司化，從雲計算、大資料、AI開始入手。而且，金融是國家經濟命脈，維護金融秩序穩定是政府首要責任。我們相信，在政府政策指導下，銀行擁抱浪潮，堅持業務和IT雙輪驅動革新，未來五年還是很有前景的。

一，未來五年，對金融行業的看法，是比較謹慎的，或者說，相比前些年國內金融行業的高速發展，金融行業在未來將進入一個低速發展。相比過去很多人強烈看好金融行業，本人是保守態度，認為進入行業的好日子，風光的日子，已經結束。

二，為什麼？對金融行業看法比較保守？為什麼金融行業在未來五年，將進入一個低速發展呢？主要是以下幾個原因：

第一個原因，也是最重要的原因：政策面，對金融行業的政策定位是控制金融風險，控制不發生系統性的金融風險，將成為未來五年乃至十年，整個金融行業的主旋律。從這個政策面的定調來說，金融行業穩定壓倒一切，相比過去這些年的金融行業開放紅利，行業的政策紅利期已經結束，未來的金融監管將越來越嚴格，金融行業的發展速度將會大幅降低。

第二個原因，過去十年的金融創新推動金融行業獲得快速發展，但是未來金融行業的大幅創新，難度很大。金融行業沒有持續的創新，行業就沒有持續真正的活力，也缺乏了想象空間。因為前些年的金融創新，才推動金融行業的高速發展，使得金融行業的從業人員，從中獲得很高的回報，包括在工資收入方面，包括在獎金業績方面，金融行業收入在所以行業排名前三位。

第三個原因，從2016年開始到2017年，就一直在不斷打擊和打壓金融大鱷，對金融行業監管存在一些腐敗分子，也展開調查。從證監會相關高層領導被調查，到保監會主席也被調查，再到銀監會高層相關領導被調查，還有最近幾天，趙薇夫婦被處罰。從這些事件可以看出，金融行業監管是越來越嚴厲，處罰力度越來越大，在如此嚴厲的監管趨勢下。金融行業必將瘦身，從過去相對比較虛胖的身體狀況，走向健康和乾淨的身軀。

第四個原因，過去20年經濟發展，主要依靠的是投資拉動。在投資拉動的方向中，房地產成為主要力量。但是，在房子是用來住的，不是用來炒的指導思想下，炒房時代已經徹底結束，房價上漲時代已經結束，房地產行業也會進入低速發展。金融行業在過去20年，主要是給房地產行業提供服務，提供金融幫助，依託房地產行業的高速發展，獲得利潤獲得回報，作為金融行業最重要的客戶的房地產，都已經在走下坡路了，金融行業還能繼續高歌猛進嗎？那是不可能的事情。

第五個原因，任何事物發展都有自身規律，所謂花無百日紅，人無百日好，沒有一個行業永遠是朝陽行業，特別是金融行業，在經過20年的高速發展之後，本身這個雪球已經滾得非常大，也存在很多問題。在金融行業收入和利潤非常高，體量非常大的情況下，還想繼續高速發展，這本身就違背了事物的自然規律，就如美國的GDP每年增長2%，就是非常了不起的事情，一國GDP的體量已經非常大了，美國不可能像一些發展中國家的GDP能夠維持兩位數的增長。因此金融行業，進入低速發展階段，也將面臨著經濟高速發展之後出現的問題，需要面對的壓力，需要解決高速發展所帶來的一些問題。

第六個原因，從接觸金融行業的朋友們的溝通之中，也發現無論是銀行業，證券業，保險業，基金業，信託業，這些從業人員的壓力已經開始非常大。一些銀行的從業人員，都表示任務很難完成，特別是存款任務壓力很大，有些貸款收不回來，自己就要一直去催收，想辦法收回來，不收回來自己的工資收入就會受到明顯的下降。證券行業的客戶經理，在現在股市的熊市當中，收入和工資都是非常低的，任務也沒辦法完成，根本談不上拿獎金。信託業過去主要是給房地產，做產品做融資，現在房地產的融資也受到很大的，信託業的風光時代也結束了，基金業與股市息息相關的，股市現在不好，基金業壓力也很大。

第七個原因，在金融改革趨勢和背景下，目標就是要降低銀行業等金融行業的利潤率，這樣才能提高實體經濟的利潤率，包含最近兩年加強清理銀行違規收費，這是典型例子。金融行業利潤率太高，不利於一個國家實體經濟的發展，在進入金融行業利潤率不斷下降的情況下，金融業的日子整體不是很好過的，金融企業賺錢能力就會變弱，那麼金融行業的福利待遇也會下降。

第八個原因，從政策層面，也是要打破金融行業的壟斷，特別是銀行業的壟斷。近幾年，在銀行證券保險，這三個金融行業的細分領域，政府已經新批准一些新的公司成立，同時還批准一些網際網路型別的保險公司，網際網路銀行，網際網路券商的成立。這些新進入行業的強勢競爭者，必然會對金融行業的傳統金融企業造成很大的壓力。

第九個原因，過去20年，金融行業是高速發展，也是金融行業的黃金時代。在這20年當中，金融城從業人員充分享受和見證這個時代。由於發展太快，造成金融從業人員心態很浮躁，總是認為自己做出的業績，是因為自己的能力，其實並不是。大部分金融從業人員，並沒有發現這個問題，還是很多自以為是的人，這樣的心態在金融從業人員當中非常多，那麼在這樣的心態下，在整個金融行業發生大變革之後，金融行業這些人是無法適應，新的金融環境和新的金融行業發展，必將被淘汰。從業心態比不好的人群，主要集中在銀行，因為銀行是金融行業比較強勢的行業，因為手中擁有貸款的資源，銀行業的從業人員，總是頭上有一個光環，但這個光環是虛擬的，大部分與他的能力無關。

第十個原因，也是最近的訊息，國家正在加速開放外資進入中國的金融行業，包括在銀行證券保險等金融領域。外資金融機構在風險控制，在金融科技方面，具有很強的優勢，這些外資金融巨頭進入中國市場之後，也會對中國金融行業當中的很多金融企業，形成比較大的影響。

三，綜上所述，金融行業好日子結束了，未來的日子，相比過去20年高速發展的時間，都是不好過的，從高速發展將進入低速發展，從高工資高福利高待遇進入普通工資的一個普通的時代。

四，最後，五個建議：

1， 金融從業人員，要深刻認清現在的形勢和金融行業趨勢性的變化，一定要調整好自己的心態，努力學習，提高自己的專業素質，透過自己的勤奮付出來獲得更高的收入，而不是過去那麼輕鬆的賺錢。

2， 如果要選擇金融行業的大學生，也要清醒地認識到這些情況的變化，不要認為銀行等金融機構，就是高福利高工資高待遇的養老機構，金融行業所面臨的壓力是越來越大。

3， 在金融行業當中，銀行業的壓力，銀行業的變化，將是最大的，所以建議朋友們，就不要去銀行工作，銀行在未來所面臨的問題也是最多的。

4， 如果想從事金融行業的朋友,，最好考慮的金融行業方向是，非常新型的金融企業，這些新型金融企業，必須是國家發放金融牌照的，而不是那些非法的和不正規的金融公司，這一點要特別注意。

那麼新興的金融企業，主要是哪些呢？比如說騰訊旗下的一網際網路保險公司，網際網路銀行，阿里巴巴旗下的網際網路銀行和網際網路保險公司，京東和百度旗下網際網路金融機構，這些機構是值得大家去應聘的，也是值得長期看好的。

5，想在金融行業發展的朋友們，也可以考慮去應聘金融科技公司。金融科技公司，本質上它是一家高科技公司，但它的科學技術主要是應用於金融行業，對這類公司要注意，一定要選到又真正科技含量的好公司，目前有很多金融科技公司，是假的金融科技公司。金融科技公司主要是用人工智慧大資料，雲計算等先進的科學技術，來幫助金融企業更好的降低風險，控制成本，提高利潤。

網際網路金融體系推向極致，國家更容易管理金融發展的方向，AI與大資料大量的使用造成基層與中層工作人員將大量減少。量子通訊的利用讓網際網路金融體系有了主體的安全保證。金融業會大量進入高風險的天使投資行業，利用資金與大資料優勢獲取更高的利潤。也會更多進入消費信貸。對於大基建的支援會降低。

五年說長不長說短不短。怎麼去看未來五年金融發展反向，首先預測金融市場發展本身就是是對於市場結構意義的理解，本質還是要回到對未來經濟增長的趨勢上。對經濟增長的分析短端看重需求，長端看重供給。中長期看資本、人口、技術及制度的變化等等。

而當前中國正在經歷調整結構、促進轉型的新常態框架下的新階段。所以未來五年金融發展仍處於一個促進轉型和加快發展的階段。而轉型的過程將出現很多瓶頸和問題，有瓶頸，就需要不斷調整，有調整，結構視角的意義才愈加凸顯。產業結構升級受阻、人口及結構紅利消退是這一輪新常態的起點，而當下著力推進的國企改革、供給側改革、一帶一路等措施均是予於應對經濟轉型和結構調整的應對方案的範疇。

有很多人都不看好中國的經濟的增長，湧現很多危機論，用歷史種種資料來論斷未來中國經濟前景，但是歷史不只會簡單重演，當下從我的角度看中國未來經濟增長將重回上升軌道，中國擁有較為靈活的政策制度，在GDP增速放緩的時候能快速看清局面調整結構促進轉型，很好地調控當前的經濟局面，像國企改革、供給側改革、一帶一路等措施都帶來顯著的成果，這是很多歷史都沒有的嘗試，而接下來的六大產業升級（智慧製造、資訊科技、技術創新、綠色經濟、消費升級、一帶一路）將有望突破這個瓶頸重回軌道。抓主這些產業趨勢把握時機培育經濟增長的新動能！

就金融市場的方向而言，既然五年不會太長，就要注重當下，而當下正是網際網路向上蓬勃發展趨勢顛覆期，金融市場依附網際網路打下了堅實的硬體基礎和生長的土壤，金融行業是離網際網路最近的行業，因為它是一個資訊行業，而現在是一個網際網路大資料時代，網際網路金融將進一步加速發展。

網際網路金融的影響

首先必須瞭解一下網際網路終端裝置，移動端的出貨量早在2011年就超越了PC，移動端在便攜性和覆蓋面為網際網路金融打下了堅實的基礎和發展的前提，現階段是網際網路實質性金融業務發展階段。在網際網路金融發展的過程中，國內網際網路金融呈現出多種多樣的業務模式和執行機制 。

要知道21世紀最缺乏的是一個理財渠道的時代，由於歷史遺留問題，華人的投資方式較為單一，除了買房就是銀行定期，而最近頻頻的政府調控或意味著炒房也將告一段落，並且19大重申並堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，加快建立多主體供給、多渠道保障、租購併舉的住房制度，讓全體人民住有所居。

餘額寶在2017年6月底規模已達到了1.43萬億元，超過了招商銀行2016年年底的個人活期和定期存款總額，並直追2016年中國銀行的個人活期存款平均餘額1.63萬億元。可見網際網路金融的魅力是如此之大，國民理財的需求端是多麼龐大的數字。而這只是一個開始，還會有更多安全可靠的貨幣型和固收類的靈活多樣的理財模式去顛覆銀行傳統的低成本資金，所以行業的發展方向將越來越細分化，透過大資料的深度融合更垂直深入人群，這樣去將這類行業在整合整個範圍內得到最佳的產品形態和服務人群。

一行三會頻頻發聲，予於針對深化金融監管和風險控制的問題上，那麼未來五年金融監管的走向在於完善宏觀審慎政策，勢必加強監管協調查漏補缺，補齊監管短板，在理財端監管可能在新規和大資管業務監管有所作為。把理財更加合理和規範，風險更可控，而這些規範化監管將迎來更大的理財機構的加入。

證券市場的變動

說到金融市場自然不能少了證券市場，今年A股四度闖關MSCI成功，A股將於2018年6月將開始登入MSCI 新興市場指數。將進一步加快金融市場的快速發展，就今年目前已經有7家海外私募進入A股市場，基金業協會在11月9日一天內就批准了三家海外獨資私募投資基金管理人資格。

這一系列動作都表明隨著監管層放寬金融業的市場準入，外資將快速進入中國市場，也可以看出外資對中國前景的信心，也預示著未來五年的證券市場競爭將更加劇烈，在外資的帶動的下，A股的估值將有望迴歸合理化，在宏觀經濟向好和和市場政策偏好情況下，指數有望得到估值修復，有望迎來較長穩步回升，外資持續增持，股市或迴歸價值投資，與國際互連加強，資產放在國際市場視角下進行比較，存在市場再定價的需要，今年的漂亮上證50及龍頭白馬領漲就給我們很好的開始。

同時帶動國內的基金的發售和市場人氣的修復，而這也將加大市場的競爭力，包括基金和券商等等。國內的投資基金將面臨更大的挑戰，在競爭中發展，也會促進管理的規範化和完善市場制度，嚴打惡意炒作的行為和證券違法等等。雖然說不會因為納入MSCI就會改變整個股票市場的走勢，但是納入MSCI將改變市場執行重的很多內部條件，促進市場制度的完善，對市場走向成熟有推動作用，值得我們高度重視，深入研究其影響，同時抓住機遇在外資的促進下使得中國金融市場結構與制度也有進一步最佳化。

結語

所以從整體來看我對於未來金融市場都是保持樂觀的態度，從未來五年看來金融市場的驅動力十足，製造業升級和相關的改革將持續獲得產業發展和政策的支援，金融去槓桿與金融監管作用下，貨幣流動性基本維持中性偏緊基本格局，隨著去產能、脫虛入實相關措施的見效，風險有望得到有效改善，消費升級、產業升級、網際網路的加速發展區域協同發展等結構性力量在活躍發力，金融內生結構也在發生積極變化。在經濟底部探明後，迎來估值修復；此外，我比較看好大製造（高階裝備、5G、人工智慧、高鐵、核電、衛星導航、智慧製造），看好在未來三年中能發揮新經濟支撐作用，在國際競爭格局中佔據領先地位或具有實現彎道超車可能的相關領域，同時帶動金融市場的快速穩步發展。

中國在不斷的強大，也在不斷轉型變化，從求量到求質，從謀生到注重生態，從獨善其身到兼濟天下。時勢造英雄，變革年代也意味著更好的際遇。沒有一層不變的規律，也沒有一勞永逸的模式。抓住機遇迎難而上才是市場的真理；金融市場是資本市場的重要組成部分，實體經濟持續健康穩定發展離不開一個健全完善的金融環境，在市場結構發生變化的時候總會有不同的聲音和質疑，而我們應該做的更多是相信我們的祖國和黨領導，成功的道路總是充滿嘲笑和冷眼，用行動和時間回擊質疑，乘長風破浪會有時，高掛雲帆至渡茫茫大海！