首選你要明白什麼是車輛抵押類貸款？

車輛抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。銀行和汽車消費金融公司多對購車使用者進行貸款，而P2P網貸平臺多是用車輛作抵押，放款給借款人做資金週轉。目前P2P網貸平臺上的車輛抵押貸款有多種形式，比如，按照車輛是否轉移佔有可以分為抵押和質押，抵押車輛可以由借款人繼續使用，質押車輛必須放在平臺的專用停車場，借款人只有贖回後才可以使用；按照貸款的用途，可以分為資金週轉和購車款，多數的車抵貸款是暫時把車輛的價值變現，獲得週轉資金，也有以購車為目的，把新車作為抵押物的貸款形式。

為什麼選擇車輛抵押類P2P平臺？

第一，從貸款型別比較上看，車輛抵押類貸款優勢明顯。

和個人信用貸款相比，抵押類貸款不再單純依靠平臺搭建的個人信用風控模型，而是更加倚重對抵押物的估值折價。真實的抵押物比數字化的評級來得更為踏實，而且借款人的還款能力也在抵押物處得以確認。在當前中國缺少成熟完整的信用體系的情況下，違約成本有限，與其相信評級分數下的個人還款意願不如依靠可以變現的抵押物安全性高，而且在相同的還款能力下，選擇評級分數高的借款人，又增加了一層保障。

此外，和平臺或者公司的擔保模式、風險準備金模式相比，抵押類貸款模式避免了把風險集聚在平臺及其上下游體系之中，平臺的風險小了，對平臺上所有投資人都有利。

抵押類貸款的抵押物可以是房產、車輛、股權、票據、裝置等等，目前市場上最主要的是房產抵押和車輛抵押。車輛抵押貸款的優勢是按照車價折算的借款金額小，容易進行風險分散；

借款期限相對較短，特別是車輛質押的專案，代步工具的屬性決定車主會盡快贖回車子；違約成本高，違約率低，車輛抵押貸款的額度一般控制在汽車估值的70%左右，二手車則在40%-50%之間，客戶主動違約得不償失。

車貸標造假難度大，車輛在車管所有備案和登記，而且抵押登記記錄可查，不能重複抵押；如果發生違約，車輛變現相對於房產一般更快捷；車輛的短期保值性更強，不容易受到短期的政策或者國際局勢影響發生斷崖式下跌；隨著技術進步，對抵押車輛的控制越來越好，除了質押車輛會保管在專門的停車場，抵押車輛會被安上多個GPS，有專人實時監控，確保抵押資產安全可控。

第二，從供給和需求上看，車輛抵押類貸款市場潛力巨大。

中國的汽車消費市場存量和增量巨大，P2P車抵貸款資產端來源廣泛。據中國汽車工業協會的資料顯示，存量上，截至2014年11月27日，中國民用機動車保有量達2.64億輛，其中汽車1.54億輛，汽車數量僅次於美國居第二位，增量上，中國2014年汽車銷量達到2349萬輛，再創歷史新高，並且第六次問鼎全球新車銷量。預計2015年中國汽車年銷量為2513萬輛，增速為7%。如果按照每輛車10萬元、抵押率為70%估計，每1%的車輛進行抵押都是千億元的融資規模。

車輛抵押貸款收益率高，期限短，P2P車抵負債端一標難求。P2P車抵標的主流收益率在10%-15%之間，期限在1-6個月之間，而且單個借款標金額小（20萬以下），十分受網貸投資人喜歡，尤其是知名平臺的車輛抵押貸款產品都需要搶購，例如錢來也裡，車輛質押平臺 最高收益15.6%，投資週期1個月-6個月。

車輛抵押貸款以其優於個人信用貸款、房產抵押貸款等類別的特點，受到了眾多P2P平臺的青睞，在網貸之家2月發展評級中進入前80的平臺中，有接近一半的平臺都把車輛抵押貸款列為本平臺重點發展的產品品類，並且為了區別其他平臺的產品，紛紛以“X車貸”、 “X車寶”、 “X車享”等命名自己的產品。

車貸P2P平臺的商業模式怎樣

目前，P2P車抵貸款一般採用線上發標融資和線下借款稽核的形式，商業模式與線上線下融合的P2P平臺相類似，但和其他型別的P2P產品相比，車貸產品的運作更加成熟和標準，容易進行快速複製和推廣，各平臺普遍追求深耕本地，佈局全國。另外，平臺依靠借貸利差、管理費、逾期罰息等方式獲取利潤。

按照大多數P2P車抵貸款產品公佈的貸款流程，可以簡要分成以下十步：

第一步，提交申請。由線下分公司業務員邀約，或者線上客戶自行申請，提交貸款申請材料，主要包括身份證、機動車登記證、行駛證、車輛商業保險全險保單、人民銀行個人信用報告和工作證明等其他資信材料。

第二步，業務初審。由業務員對借款人的證件和資料進行簡單核實，業務團隊長簽字確認，交給風控專員。

第三步，風險評估。風控專員透過網路查詢、電話稽核對客戶資料風險點進行披露，並由車輛評估師對車輛進行估價，最後出具車輛評估報告。

第四步，盡職調查。對於以上環節暴露出的風險點，如果有必要，派出盡調專員進行上門查訪，確保資料真實，資產安全，風險可控。

第五步，部門複審。將全部資料上報審貸會，由風控部門和業務部門相關人員進行綜合評估授信，並將結果上報總部。

第六步，總部終審。總部稽核全部資料，和相關業務人員進行復議，給出終審意見。

第七步，簽訂合同。商談放款條件，簽訂合同，客戶同意將車輛抵押給平臺指定的債權人。

第八步，抵押登記。由債權人陪同借款人去車管所進行抵押登記，如果是質押，將車輛儲存在指定停車場，如果是抵押，在車輛隱秘處上安裝多個GPS。

第九步，發標放款。按照客戶的風險評級，在平臺上發標融資，滿標後把資金打給借款人。

第十步，貸後催收。由專人負責監控GPS系統執行情況，或者檢查停車場車輛情況，提醒客戶到期還款和催收。

平臺有哪些風險注意事項？

對於抵押類貸款，最大的風險來自於抵押品的真實性和可控性，所以車抵貸款的最大風險點是車輛本身。

車輛估值和借款期限要相配。新車掉價較快，如果借款期限較長，估值應該偏低一些，或者直接參考幾年後可能的車價；2年以上的老車價格相對穩定，借款期限可以相對長一些，達到3個月。如果涉及到貸款續借，需要重新評估車輛價值。

對於抵押車輛，要做到實時控制車輛。可以在車輛多個隱秘位置安裝不同形式的GPS系統，並與公安部門合作，有需要時尋求公安協助調查。

嚴防一車多押。在車管所查詢車輛抵押情況，儘量迴避公司車、二手車、擔保車、無年檢車等等，尤其是對於這些車輛的車主或者公司對外有債務，要查明車輛是否屬於抵債資產。

當借款人發生逾期時，要快速控制車輛，尤其對於不在停車場的抵押車輛，由專業人員對借款人進行催收，必要時進行拖車。對於老賴，要將車輛進行拍賣，快速回籠資金，避免損害平臺的信譽。

車輛抵押貸款風險低，資金回收快。

《網路借貸資訊中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺後，“車貸”業務因專案金額小、資金分散、市場空間大、自身屬性容易符合監管要求等優勢，受到網貸行業和投資者的熱捧。而相關資料顯示車貸型P2P平臺不僅收益可觀，壞賬率也大大低於其他業務的P2P網貸平臺。因此，不少平臺也轉向了車貸業務模式。一時間，車貸業務的模式成為行業關注的焦點。

目前中國車貸業務的模式主要分為車輛抵押貸和車輛質押貸兩種。下面我們就逐一分析一下這兩種貸款模式及它們之間的區別。

1.車輛抵押貸款

車輛抵押貸款即借款人向P2P網貸平臺提出借款申請後，平臺在實地調查後與借款人簽訂抵押合同，到車輛管理所辦理車輛抵押的相關手續，並在車輛上安裝GPS定位系統對車輛進行實時監控。完成抵押手續後平臺釋出借款需求，投資人認購標的並簽署電子版借款協議，完成投資及借款流程。

2.車輛質押貸款

車輛質押貸款即借款人向P2P網貸平臺提出借款申請後，將車輛開到平臺指定地點，平臺在驗車、收車後與借款人簽訂質押合同，隨後在平臺釋出借款需求，投資人認購標的並簽署電子版借款協議，完成投資及借款流程。

簡單地說車輛抵押也叫不押車，只需要在車管所進行抵押登記，然後安裝GPS，車輛借款人可以自行開走。而車輛質押不但要在車管所進行抵押登記，而且車輛還需要存放於車庫當中，現在，有很多做實車質押的平臺都擁有自己的專用車庫，用於放置借款人質押給平臺的車輛，並24小時360度無死角全程監控。

但無論是車輛抵押貸款還是車輛質押貸款，正規嚴謹的車貸P2P平臺都會嚴格稽核車輛的行駛證和相關證件資料，確保車輛來源渠道正規，將車輛抵質押合同、資產處置承諾書、借款人身份證、車輛行駛證、車輛圖片及業務人員評估結果和估值等資訊在專案中披露。並且在抵質押擔保的基礎上引入第三方機構擔保，一旦發生逾期將啟動雙重債權回購機制，為投資人利益構建多重保障機制。例如錢來也理財平臺，投資人可以在網站檢視借款人車輛抵質押合同、資產處置承諾書、借款人身份證、車輛行駛證、車輛圖片等資訊，也正是有了這樣保障，才能讓投資者更安全放心的投資。

相對而言，質押要比抵押更加安全穩健。畢竟，借款期內車輛存放於平臺車庫，即使逾期借款人不還錢了，平臺也可以直接賣掉汽車保障出借人的利益。曾有業內人士表示，車貸平臺採取實車質押的業務模式，對於投資人來說小額分散、週期短、有抵押、變現快、安全性更高。也正是因為如此，車貸型平臺的壞賬率低於其他網貸平臺，也正因為如此，才有那麼多的人參與到車貸理財尤其是實車質押的理財專案中來。

對於大多有理財需求的人來說，股票、期貨不僅風險較大，而且費時較多；但購買國債、基金，收益又太低，不能滿足自身財富增值的需求。因此，現在更多投資者把目光投向穩健型的理財產品，而其中，又以P2P理財最受矚目。但，對於很多從未涉及網貸行業的人來說，又擔心自己所選的P2P平臺不夠安全導致資金虧損。那麼，究竟如何選擇平臺保障資金安全呢？

作為P2P理財行業的“大佬”，紅嶺創投亦未能倖免。7月27日，紅嶺創投網貸平臺董事長周世平27日上午在紅嶺社群發文稱，網貸業務會被清理出去，2020年12月31日將現有產品全部清理完成。

由此可見，小額標的的模式才符合監管和市場的需求，在行業洗牌和趨嚴的政策環境下，不符合監管的平臺，一律都要被清理。但在監管、市場競爭等情況下優勝劣汰，平臺會越來越少，期間平臺清盤、轉型將為常態，逾期、跑路可能也會伴隨。面對這些，投資者該怎麼做呢？

一、認真考察合規平臺

行業洗牌期間，更要選擇優質平臺，綜合考察平臺的各種資訊，當然合規是基礎。只有符合監管規定的平臺才能長久生存。所以在選擇平臺時應優先考慮小額分散、有銀行資金存管的平臺，安全性和合規性有保證。

二、分散投資，減低風險

大多投資者都遵循“不要把雞蛋放在同一個籃子裡”的觀念，尤其是行業洗牌期間，分散投資是規避風險的有力途徑。但在分散投資時要儘量做到資金分散、配比均勻、優選平臺、長中短期結合以及合理收益等方面的均衡，這樣才可以降低“踩雷”的可能性。

三、關注行業動態，獲取最新資訊

選擇好平臺之後不要覺得高枕無憂，整改期間行業變化加劇，應多關注行業動態，第一時間瞭解到最新資訊，即便出現問題，也能儘早獲知並採取維權行動。

總之，投資者應時刻保持清醒頭腦，不可掉以輕心，只有理性、謹慎的投資者才能始終保持投資不敗，輕鬆獲取收益。

首先，世界上沒有絕對安全的事，只能說是相對安全。p2p車貸安不安全，和其它模式比一比才知道。

現在的p2p市場，佔大頭的無非就三種模式：信貸、房貸、車貸。我認為，車貸是相對來說最安全的一種模式，咱們不扯一些大道理，通俗的分析一下為什麼。

相對於傳統銀行業來說，p2p本身就是一項高風險高收益的理財產品，而信貸則是高風險中的高風險。

大家應該知道，咱們現在的社會情況是信用嚴重不足，老賴遍及各行各業，還遠遠達不到可以放心地投資信貸的程度。我是不會投資信貸的，建議大家也要慎重。

在大多數人的觀念裡，相比來說，房貸p2p應該是最安全的理財產品了，因為房子這種抵押物跑不了啊，逾期了變賣不就行了麼？

但是事實是，一旦逾期，實際操作起來卻是困難重重。之前網上流傳過一個極品羊毛老賴在數十家平臺逾期18萬的故事，故事真假先不說，若真是遇上這種老賴，他就賴著房子，執行起來的難度可想而知。而若是把自己唯一的房產抵押出去的那種，在咱們這種人情社會，逾期之後難不成把他們一家三口趕到大街上過夜？勢必會帶來層層阻撓。

所以說，投資房貸最好先了解清楚借款人的情況，最好是有兩套或者以上的房產再考慮投。

之所以限制到一年以下，是因為車這個東西是消耗品，即便是不開放在那也會貶值。當然了，一些豪車不在這個限制內，時間可以略久一些。所以投p2p車貸的時候，最好是選擇一年以下的。

還有一個非常重要的一點是，投車貸時投質押，不要投抵押，質押的安全性要比抵押高得多。而且投標之前，條件允許的話最好去平臺實地看一下，我當時在投惠金貸的時候就是先去平臺看了下，然後才投的。

選擇一家靠譜的平臺固然重要，但是選擇合適的業務也是重中之重的。巨大的市場存量催生了越來越多的車貸平臺，車貸市場前景著實可觀。

隨著車貸業務的發展，多次抵押、重複借貸等風險事件開始惡劣上演，不少人將其歸咎於車貸的風控管理不到位，可見平臺的風控團隊及管理能力在車貸業務中起著至關重要的作用。那麼你對車貸的風控瞭解多少？

一：風控模式

車貸業務是借款人以車輛作為抵押借款，車貸專案的模式有兩種，一種是相對安全的車輛質押，另一種是安裝GPS的車輛抵押。

質押車即是平臺存管借款人的車輛，借款後車證和車輛都歸平臺存管，這種風控模式是較具安全性的。車輛抵押是押證不押車，雙方經車管所辦理車輛抵押手續後，安裝GPS對車輛進行監督控制。

二：風控措施

每種業務模式對應不同的風控措施。車輛質押是車輛存放至平臺車庫的，車證、車身和車鑰匙等所有質押車相關的。即使借款人不還款，平臺也可擁有抵押車輛的處置權。

車輛抵押專案是借款人以車輛為抵押借款，簽定車輛抵押合同，平臺擁有車輛的抵押權，但借款人仍擁有車輛的使用權。平臺方需要為車輛安裝GPS實時監控，以確保車輛在可控範圍內，直至借款人按時還款借款專案結束。

車貸業務的風控措施除了車輛抵押或質押模式的安全保障外，車貸業務中的風控手段還包括與借款人簽署質押協議、買賣協議等，再結合上述提到的抵（質）押模式，基本可以防範車輛重複抵押、先抵後質等風險事件的發生。

三：風控能力

可以說車貸專案的安全與否取決於管理團隊的實力，高管團隊的風控能力強則降低車貸專案的壞賬逾期率。風控團隊的能力的高低則是由團隊人員的借貸業務熟知程度、風控專業技能、風控經驗和閱歷等方面決定。除了具有優秀風控能力的團隊成員外，還需要具備完整的成熟的風控流程和制度。

四：風控流程

這種觀點認為，主流的車貸風控手段過於迷信抵押物，忽視了對借款人的信審，才導致詐騙、騙貸事件頻發。基於上述觀點，不少車貸平臺在傳統風控的基礎上，增加了信用貸的風控手段，即抵押車輛+信用稽核，查車+查人，車貸業務的流程如下。

01首先是對借款人進行初步評估，包括借款人的徵信報告、收入情況、家庭背景等等，從多方面瞭解借款人的人品、借款用途和還款能力。

1電話稽核

2資料稽核

3面對面訪談

02借款人的初步稽核通過後，則要評估車輛價值，從而確定借款額度。

1質押車按評估時的二手車市值估價，因為車輛存管至車庫，幾乎不存在折舊情況，但若借款期限較長則需要考慮時間因素。

03貸後管理為放款後對專案的跟蹤和管理，謹防放款後借款人攜借款資金失聯等情況的發生。

1車庫或GPS監督管理

2貸後定期實況跟蹤

如果平臺本身嚴格按照風控要求進行管理，如此一系列的風控措施和流程執行下來，借款專案的逾期壞賬將得到有效的控制。

業務本身是安全和可信的，而風險的高低和差異則是在於平臺。相信在監管愈發明確和晴朗的未來，P2P的前景也會如同車貸業務一般是一片的Sunny。

投資都是有風險的，但是他們的風險是不一樣的，有大風險的但是收益高，小風險的收益低，但是車貸是現在比較安全的一個理財產品。整體來說是相當不錯的，因為平臺不能直接接觸到投資人的資金，別的平臺是怎樣的我不是很瞭解，但金牌理財是這樣的。

近年來，P2P平臺大量湧現，行業競爭愈演愈烈，不斷上演“撕逼大戰”。隨著同質化運營模式競爭加劇，P2P垂直細分市場逐漸受關注，車貸也成為了複製性強的網際網路金融業務。與信用貸相比,車貸有抵押或質押，出現逾期或壞賬後容易處理；相對於其他抵押專案而言,車貸單個專案金額小，就算單筆壞賬出現亦不會對平臺造成較大影響。因此,不少P2P平臺都投身於車貸業務。

當下車貸p2p如此火爆，但是專注於車貸領域的p2p平臺少之又少，我們就以代表性的某些來看看車貸p2p平臺到底是如何用穩健收益吸引投資者的。

xx網

xx網在中國P2P網貸行業中也屬資深一輩，平臺目前主要專注於汽車抵押借貸業務，產品即為使用汽車抵押進行借款，投資者自動投標的模式。投資者可以看到專案借款人的婚姻狀況、籍貫、房車情況等，xx網設有風險準備金，平臺拿1500萬元作為風險準備金用於解決逾期情況，同時，發生逾期或壞賬時，平臺利用風險準備金進行墊付，之後再處理抵押物。xx網的理財專案以車輛抵押標為主，專案年化收益率集中於9%-13%行業中等水平，但是憑藉其知名度還是吸引了眾多使用者註冊並投資。

xx金服

xx金服打通整個汽車產業鏈，業務涉及有關於汽車抵押貸款、汽車消費金融等與老百姓息息相關的服務內容。xx金服平臺標的大多以1-3個月短期靈活標為主，年化利率12%-16%，投資者在平臺上能看到標的專案借款人的詳細資訊，資金透明安全。

對於想要加入車貸P2P的投資者來說，到底怎樣的車貸P2P平臺才算安全靠譜呢？***木頭人金融***認為以下幾點需要注意

1、通常真實性是保證安全性的首要因素，所以在投車貸標的時候，大家要先看看借款人貸款所進的車是什麼樣子，是否真實估值區間。

2、再看抵押和在押等資料手續是否齊全，如轉賬的憑證和轉賬記錄、借款借條原件、身份證、結婚證、戶口本、車鑰匙、保險單及相關還款證明。如果借款人借款期限長2個月以上，正規的平臺通常都會辦理抵押登記，可在辦證中心（車輛登記處）查詢。

3、掌握車貸抵押成數是多少。通常而言，車輛抵押在7成左右，且抵押成數越低標的安全性越大。這樣可以保證，萬一貸款收不回來時，車輛處理價格可以略高於抵押的金額，進而保證專案的本金和利息安全。

4、檢視借款期限。車輛的價值會隨時間而變動，特別是剛買不久的新車貶值十分快，因此不宜選擇借款時間過長的。

車貸有實物車輛作為質押或抵押，與信用貸相比，風險更小。與房地產抵押相比，車貸專案小、稽核快、金額少，風險可控。

現在車貸已經變得越來越火爆，很多平臺也陸續推出產品，但是車貸真的就安全嗎？投資者在選擇的時候應該注意什麼問題？

抵押貸：借款人抵押車輛向平臺借款，抵押物由借款人佔管，到期還本付息。

質押貸：借款人質押車輛向平臺借款，抵押物由平臺佔管，到期還本付息。

信用貸：不需要車輛抵押，平臺僅稽核借款人資格，風險較大。

1.銀行存管

銀行存管是目前ZF對P2P平臺的最低要求，沒有銀行存管的平臺證明其連最低的規模要求都達不到，暴雷的可能性很大。當然有銀行存管的也不一定安全，投資人可以透過查詢銀行流水辨別真偽。

2.標的真實性

標的真實性主要透過檢視標的的披露資訊是否全面來辨別，完整標的必須有借款人身份證明材料、車輛駕駛證、行駛證、實物拍攝照片等。

3.同一車輛是否多次借款

注意借款人是否對同一輛車進行了多次抵押借款，如果有這種情況，錢一般是追不回來的。

4.借款金額是否合理

平臺通常會對車輛估值的70%進行放款，如果放款金額較大，就容易產生問題。

具體的估價，可以在網上查詢，透過同類型車輛對比查出。

5.平臺的風控措施

投資時一定要注意核實平臺是否合規，合規平臺必須披露營業執照、銀行存管協議等檔案。另外也需要查詢第三方擔保的真實性，銀行流水等。