其實差不多，從短期來看沒什麼區別的，長期來看，我個人的看法是新政後的貸款更划算，因為從長期來看未來的利率持續下降是一個趨勢，當然這個趨勢是三五年計算的，所以短期沒有什麼區別。

1、為什麼短期看沒什麼區別？

這次房貸利率改革的核心是把房貸利率參考的基準從以前的“基準利率”變為“LPR”，舉個例子，原來張三要辦理房貸了，於是就找到了宇宙銀行，宇宙銀行應該給張三的房貸定什麼利率呢？宇宙銀行是這樣的思考的：在基準利率4.9%的基礎上上浮8%，也就是5.292%，於是就給張三辦理了100萬的房貸，房貸利率就是5.292%。這個就是以前的房貸利率計算。

現在是以LPR為參考，而基準利率是4.9%，目前LPR是4.85%，兩個差不多，從前是基準利率經常不變，上一次還是2015年變化的，已經4年沒有變過了，而LPR是每月都變化一次的。當前來看短期是沒有區別的，所以不用太擔心，尤其是以前購房的人。

2、長期會有影響，筆者更傾向於新政下辦理房貸

我這麼認為的核心原因是從長期來看中國的利率下滑是趨勢，原因很簡單，因為GDP增速在放緩，M2被嚴格管控了，也在降速，從2018年開始，M2就在8%的範圍波動，所以未來貸款利率下滑是趨勢，不過這個趨勢是中長期的，也許是3年、5年，甚至10年來計算的。

在這種趨勢下，在新政後辦理的好處就是LPR是每個月都變化的，會及時反映這種變化，而基準利率的變化頻率太低了。

當然了，你在簽訂合同的時候，記得選擇利率的變化週期是1年，也就是說每1年要根據最新的LPR來重新計算一下你的房貸利率（其中的“加點”是永久不變的），這樣利率下降的時候，你也能享受最新的低利率。

按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

什麼意思呢？簡單的說就是你可以跟銀行協商貸款利息的計算方式。

選擇一，固定利率。選擇固定利率後，你的房貸就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。

選擇二，“LPR+加點”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行2019年新推出的機制，LPR每月公佈一次，可升可降。加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月釋出的LPR（2019年12月五年期LPR為4.8%），加點數值確定後固定不變。也就是說，選擇“LPR+加點”浮動利率，你以後的房貸利率會隨著LPR變化，會影響月供多少。

那怎麼算呢？

以作者的房屋貸款為例2013年貸款113萬元，執行的政策為貸款基準利率的85折，現執行的利率為4.9%*0.85=4.165%。

如果選擇第一種方式，固定利率，那麼剩餘貸款期限的利率一直為4.165%。

如果選擇第二種LPR+加點方式，是這麼計算的。首先計算加點數值：4.165%-4.8%=0.635%，那麼對作者來說，剩餘貸款期限內的加點數值就固定為0.635%。選擇LPR方式執行的利率標準為=4.75%（2020年2月的LPR）-0.635%=4.115%。

顯然，如果在LPR下行的情況下，選擇LPR+加點的方式還是能少還貸款的。

到底可以省多少？

作者截止目前的貸款本金餘額為990000元，等額本息，在這個基數的基礎上按照上下兩種不同方式算一下：

第一種方式：6085.63元 ， 第二種方式：6059.37元，每月節省了26.26元，對作者來說，這也是一筆鉅款了，哈哈。

節約的房貸可以買杯奶茶了

LPR的走勢預測（不構成選擇建議）

諸葛找房副Quattroporte苑承建說，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對使用者來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。“就當前利率市場環境來說，LPR大機率還要下行，選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”苑承建說。從央行公佈的LPR走勢來看， 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。

羨慕你房貸4.9上浮8，我是房貸4.9上浮17，我同事申請的時候比我更慘，4.9上浮28甚至更高。如果你有交公積金，先申請公積金貸款試一下，畢竟公積金貸款比商貸合算好多

首先您的房貸利率4.9上浮8也就是5.292，這個機率不算一個高的利率，

其次，如果您的剩餘貸款年限剩餘3-5年的時間已經結清，或者近期有準備結清的打算，可以選擇固定的利率迴避利率上漲的風險。

如果您的剩餘貸款年限還很長，我個人建議是選擇最近的LPR+基點的方式，原因是有二:

1，近10年以來，房貸的基準利率都是呈現下降的趨勢。

2，參照發達國家的銀行貸款利率會發現中國銀行貸款利率還是屬於比較高。

轉不轉跟你之前利率和現在剩餘還款期限有很大的關係。

建議10年以上的不轉，5到10年的可轉可不轉，5年以下的轉為浮動利率。另利率在5以下的不建議轉換，利率5以上可考慮轉換。

存量浮動利率貸款定價基準轉換已於3月1日如期啟動。但一些人對轉換後貸款利率如何計算，還不是很清楚。為便於理解，現以商業性個人住房貸款的轉換為例，說明轉換時加減點數以及轉換後實際利率水平的計算方法。（對公貸款等其他貸款與房貸有所不同，具體可諮詢承貸銀行）

一、加減點數怎麼算？

根據華人民銀行〔2019〕第30號公告，房貸的定價基準轉換為LPR後，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值（可為負值）。過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定，那麼對應不同浮動比例下的利率，轉換後的加減點分別是多少呢？

舉例來說，比如借款人小王，買房時享受了貸款基準利率打九折（下浮10%）的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。

如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。

此後，直至這筆房貸償還完畢為止，這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。其他常見浮動比例對應的加減點數見表1。

二、轉換後每個月按什麼利率還？選擇不同的轉換時點有什麼影響？

首先，要理解三個概念：

轉換時間：將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間（在2020年3月1日至8月31日之間）。轉換時，您和銀行需要協商確定：一是加減點數，具體計算方法見第一部分；二是重定價日和重定價週期。

重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。

重定價週期：重新確定執行利率的週期。若房貸利率一年一變，那麼重定價週期就是一年。

定價基準轉換為LPR後，利率在第一個重定價日前不會發生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價週期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價週期最短為一年。

若重定價日為每年的1月1日，那麼在2020年3月至8月的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。若重定價日為每年貸款發放的對應日，那麼根據大部分銀行的轉換公告，在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率；在重定價日之後轉換的，則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。

接續上例，假設2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%（實際情況很可能會有所變化，具體取決於當時的LPR報價）：

（1）如果小王的房貸重定價日為每年1月1日，2020年3月至8月轉換沒有任何區別，2021年1月1日之前，他的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定點差（-0.39%）；2021年1月1日之後，則變為4.75%-0.39%=4.36%，這裡的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。

（2）如果重定價日為貸款發放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前轉換，轉換後到7月31日，這筆房貸的執行利率為4.41%；2020年8月1日之後為4.75%-0.39%=4.36%，這裡的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。

若小王在2020年8月1日後轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變；2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率，這裡的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。（具體見表2）