現在很流行網際網路投資理財，個人也可以做網際網路投資理財的，我是在紅八財富做的投資理財，這是針對汽車眾籌的一個網際網路金融平臺。

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夲人從不參與各種理財，因為我不是聰明人，我只知道買固定資產，這樣才能保值增值，現在我已是中產者，希望大家有財自己理，別讓別人理你的財，你懂的這社會。

確定理財目標：理財的目標大概可以分為攢錢（為購買某個商品攢錢）、保值（為了不讓自己的錢因為通脹而貶值）、增值（就是用錢賺錢啦）這三種。攢錢是最低階的理財目標，不管自己存在銀行裡的錢是增值還是貶值，都不在乎，只要攢夠錢就可以買東西了；保值就比較有技術性，你需要考慮自己的錢投到哪裡，理財耗費的精力也比較多；增值的話就更難了，其實保值增值的性質是一樣的，都需要你投入經歷去分析股票、市場、期貨等等理財產品，或者購買某種保值商品，這也需要你有一定的經濟頭腦，並耗費一定的經歷。考慮自己的經濟實力和自己可用於理財的精力，然後才能決定自己的理財目吧標。

制定理財計劃：分析好自己的理財目標以後你就可以制定理財的計劃了，在這一步，你要考慮自己的經濟收入中哪一部分可以用於理財，對於經濟收入比較高的人（月入n萬以上的）來說，你的經濟收入可以分為三個部分：消費、儲蓄、投資。對安全感要求高的人可以多儲蓄少投資，對於樂天派可以多消費少投資；對於富有挑戰性的你可以少儲蓄多投資。對於月收入低於1萬的，可以考慮降低消費來增加儲蓄，如果你本身有一定的經濟積累，也可以投資一些風險較少的專案，比如目前階段來說【購房】也是保值增值的一種方法。

確定投資專案：目前來說，儲蓄是無法達到保值增值的目的的，因為銀行利息太低，而rmb貶值又很快，所以用錢購買某種商品（包括股票），然後利用商品的保值增值性給你的錢保值增值，這就是理財的基本原理。如果你除了工作以外還有很多的時間去理財，你可以選擇一些短期投資，這樣你的資金流動性也會比較快，如果你沒有多少時間考慮投資專案（如股票），你最好是選擇銀行裡的一些長期的、安全性較高的理財專案，比如國債，貨幣基金等）。

掌握訊息來源：現在是資訊社會，掌握一條重要資訊可以讓你一夜暴富，比如你知道某種股票在這兩天內可能會漲，你也就可能在這幾天內暴富。最有可能讓你一夜暴富的訊息是內部訊息，一般來自親朋好友；一般炒股的人都要留意國內外發生的大小新聞；還有一些國家政策的調整也要隨時注意。

分散投資領域：都說雞蛋不能放在一個籃子裡，比如你同時投資石油和黃金，這兩個往往此消彼漲，所以你的錢不會一下子賠光，這是非常保險的，也就達到了保值的目的，如果想要達到增值的目的，還要更加專業的操作，不過基本的原理就是在低價的時候買入在高價的時候賣出。

選擇另類投資：有些投資是隱形的，即你不認為這是投資，但是卻的的確確能給你帶來收益，比如在結婚的時候要買戒指等首飾，你是買金戒還是鑽戒？一般金戒可以保值的而鑽戒買了以後就會立即貶值，這就是一種理財的思路。買戒指的一個更好的辦法就是自己買黃金，然後找名家打造，這樣你的首飾不僅僅是給你保值了，還可能增值。除了這種方式理財，還可以選擇投入教育，比如報班學一些工作上用得到的技能，這種投入比較耗費時間，但是風險小收益大。另外，情感投資也是一種另類投資，花些錢多給親戚朋友辦點實在事，當你有困難的時候就會得到回報。

一般可以用433法則！

40%存入銀行，為基礎性充分保障的存款。30%用於理財，如股票、網際網路金融產品、P2P等；另30%是個人日常及應急的流動資金。

資要注意的事情太多了，撿幾個重點講吧。

1.前期對市場的認識和把握。這點其實很難，你要做之前，一定對這個市場有一定的瞭解，不能盲目。 2.經營管理。如果你做的是實業投資。在你對市場有了一定的瞭解之後，你需要正確的計劃你該如何發展，按照你的思路經營。我的意思是，每個人都有不同的理念，沒有誰的一定對，別人用的方法成功了，不一定適合你。按你的思路經營，等市場來鑑定。管理方面的就是對人的管理。這個也很難，殺人償命大家都知道，但還是有人會殺人，規章制度是不能讓一個人心甘情願為你賣命的，要得人心。3.資金的運作。投資任何專案、實業。前期投資正常運作之後，一定會有利潤，如果你想做大，就會把賺的錢再投資，不斷髮展。在這種情況下，資金的運作就很講究，每次投資都不能把所有你能動用的錢全部投入，不要以為錢越多，發展的越快。你永遠要提前做好有風險的準備，萬一出現風險。你手上一定要有資金來運轉。任何事情慾速則不達。所以後期投資要循序漸進。

守業更比創業難，在這個時代，投資理財幾乎是很多家庭必須掌握的知識和能力，否則，哪怕擁有再多的財富，也可能因為遇到一次風險，而瞬間傾家蕩產。高淨值人士一般擁有專業的理財知識和豐富的理財經驗。高淨值人士指的是資產淨值較高的人士，在中國，一般而言指的是內地個人持有可投資資產超過600萬人民幣的人士。

中國高淨值人士理財趨勢

隨著中國經濟的發展，中國高淨值人群規模正在逐年擴大。曾經有一段時間，受益於中國經濟開放和高速增長的福利，高淨值人群非常容易找到收益高且風險低的投資出口：房地產、私募股權、固定收益信託等等，都讓高淨值人群的財富能夠穩步增長。

但是隨著中國經濟轉型，增速放緩，宏觀經濟形勢的變化，一方面讓富人們感覺錢已經不像以前那麼好掙了，更不存在輕鬆的掙快錢了。另一方面，房地產的限制性政策和不景氣，加上中國股市以及人民幣匯率波動無常，如何在規避風險、守住財富的前提下，讓資產增值，成為高淨值人群主要考慮的問題。

那麼中國高淨值人士的投資理財有什麼特點呢？

資產配置的全球化趨勢

在國內經濟增速放緩，投資收益逐漸下降的背景下，中國高淨值人群已開始尋找投資新去向。以房地產為例，眼見國內房地產獲利空間萎縮，人民幣持續升值，有遠見的投資人更加傾向於海外房地產市場。隨著全球資產配置最佳化加快，國外經濟環境正開始逐步復甦，尤其像歐洲經濟回升跡象較為顯著，投資歐洲正在成為高淨資產人士資產配置的新途徑。

比如說西班牙在2014年推出投資移民新政，只需在西班牙購置任何物業總額超過50萬歐元，全家都能快速獲得永久居留權，這一政策的出臺，對於高淨值人士來說，不僅是一種全球資產最佳化配置的方式，也會因多一張綠卡而收穫更多便利和機遇。

調查顯示，中國高淨值人群的海外資產集中在香港、美國、加拿大和新加坡。而香港、美國和加拿大這三地集中了高淨值客戶海外資產量的60%。選擇這些地點的主要原因在於，移民和子女留學移民和子女留學以及資產的保值增值、資產的安全與私密性等。

相較於歐美的離岸中心，亞太的香港和新加坡在文化和距離上更具優勢。香港更是大陸高淨值家庭海外資產最大集中地，距離近、語言互通是個重要因素。另一方面，由於子女留學和移民的需求，美國和加拿大成為第二、第三大中國海外財富集中地，但中國客戶對法律和文化相對陌生，這在一定程度上阻礙了客戶對資產配置的興趣。對於中國客戶而言，尤其是私營企業主等“富一代”，對歐美國家的法律、政治、文化知識的欠缺，導致香港和新加坡更具服務中國客戶的潛力。

資產配置多元化

近兩年世界經濟領域發生了重大的變革，前段時間，美國、加拿大先後加息、歐洲央行和日本央行蓄勢待發，預計也會退出寬鬆政策；人民幣持續貶值；房產稅政策落地，一線城市房地產紛紛推出限購新政，遺產稅趨勢已定；CRS全球徵稅正式啟動等，使得中國高淨值人群重新考慮資產配置，最佳化海外投資是大勢所趨。

據胡潤髮布的白皮書資料顯示，高淨值人群所關注的金融問題最多的分別是：人民幣貶值（84%）、美元匯率（50%）、國內房地產泡沫明顯（46%）、外匯管制日趨嚴格（45%）、國內經濟預期（36%）、海外理財（如地產基金、保險）（26%）、資產傳承和延續（22%）、國內房地產市場監督收緊（19%）、居住城市未來3年發展規劃（18%）。

涉足海外投資的方式非常多：投資外匯、海外房產、海外私募或QDII基金等。諾亞財富日前釋出的《2017高階財富白皮書》顯示，長期穩健增值成為高淨值人群資產配置的重要方向。並願意為此承擔一定的風險。保守和激進的資產配置目標占比相對較低。《白皮書》指出，長期穩健增值並非依靠集中配置低風險低收益的資產，而是來自於多資產配置。構建充分分散化的資產組合（包括配置FOF產品），是適合絕大多數高淨值人士的資產配置方法。科學的分散需要跨區域、跨幣種、跨週期和跨類別。在未來的配置計劃上，高淨值人士青睞私募股權資產和海外資產，對股票類資產和固定收益類資產的需求在上升，對房地產類資產的態度從悲觀到中性。

調查還顯示，高淨值人士超八成有意流向私募股權基金，高淨值人士對私募股權基金的配置價值相比以往更加樂觀。有超六成的高階投資人群對股票類資產表示樂觀。計劃減配房地產類資產的高淨值人士的比重大幅增加。

看完了國內的高淨值人士的資產配置的方式，那麼我們再來看看美國的高淨值人士是如何理財的。

美國高淨值人士如何理財？

更敢於面對風險

與中國的高淨值人士相對比，美國的高淨值人士更加敢於面對風險，而且越是富有的人在投資上對風險的承受度越高，也更加傾向於風險選擇。

在對美國淨資產2500萬美元以上富人的調查中發現，他們中28%的人將自己視為敢於在投資上冒風險的人，14%的人認為自己比較能夠承擔投資風險，約有一半的人認為自己是可以承擔投資風險的人。

美國高淨值人群更加敢於面對風險，可能跟社會觀念有關。風險和收益是相輔相生的，不僅僅是在投資理財上，美國富人中有51%的人表示，敢於冒風險並不僅僅是體現在投資上，而且在人生遇到重大抉擇時，他們也同樣敢於冒風險。

可投資性資產比例高

賺錢最好的辦法就是讓錢生錢。據統計，美國家庭淨資產100萬美元的人群，他們所擁有的可投資性資產佔全部資產的比例超過六成，而且擁有越多家庭淨資產的人群，可投資性資產所佔全部資產的比例越高。

在家庭淨資產500萬至2500萬美元的人群中，他們擁有的可投資性資產佔全部資產的68%。在家庭淨資產2500萬美元以上的人群中，他們擁有的可投資性資產佔全部資產的69%。

不把雞蛋放在同一個籃子裡

可投資性資產指的是可供出售金融資產、持有至到期投資、長期股權投資。美國富人不喜歡把可投資性資產配置到自用住宅上，而是喜歡將資產配置到商業房地產和出租的居民住宅上。擁有家庭淨資產100萬美元以上的人群，他們自用住宅資產在全部資產中所佔比例不高。在家庭淨資產100萬美元的人群中，自用住宅資產佔全部資產的比例為15%，而在家庭淨資產2500萬美元以上的人群中，自用住宅資產佔全部資產的比例僅為4%。

因此富人投資的重點還是在股票和債券上。在美國富人中，投資股票和債券的份額佔可投資性資產的比例接近四分之一。淨資產100萬至500萬美元的人群中，股票、債券投資佔可投資性資產的24%；淨資產500萬至2500萬美元的人群，股票、債券佔可投資資產的比例高達 30%；而淨資產2500萬美元以上的人群，股票、債券佔可投資性資產的比例反而下降到24%。

專業的事由專業的人來做

當美華人的財富積累到一定程度的時候，就需要一名專業人士來幫他打理資產。在美國家庭淨資產超過百萬美元的人群中，有七成以上的人是靠專業人士來管理財富，而在500萬至2500萬美元家庭淨資產的人群中，依賴專業人士管理財富的人數比例最高，達到79%。

富人在管理財富上需要哪些專業人士，首先是兩類人，一是會計師，二是律師。除了會計師和律師，富人家庭最看重的專業人士就是理財專家了，因為這類人才能為他們發家致富發揚光大。理財專家是個籠統的概念，具體而言就是財務顧問。財務顧問也分三六九等，30%的美國富人家庭的財務顧問是專業的經紀人，這些經紀人等於是為富人打理錢財，當然不是管賬先生，而是為有錢人家投資盡心盡力。

特別是遺產的財務管理服務，據統計有64%的家庭需要獲得財產遺留子孫的財富管理服務。另外美國富人中還有60%的人需要信託基金的專業服務。

理財，是件說起來容易但做起來卻並不容易的事。很多人以為理財就是投資，或者理財就是節省開支、拼命存錢。

但實際上，理財是個大範圍，不僅需要儲蓄，也要投資。財富管理機構嘉豐瑞德的資深理財師就總結了4個大家在理財時需關注的核心點：

1、儲蓄

儲蓄屬於理財的基礎方式，沒有儲蓄，就無法積累足夠的原始資金，也就沒有辦法開展更為廣泛的投資。

如果每個月都難以有結餘，或經常是“月光”一族，大家也可以結合多種方式，比如記賬、制定預算等，並利用“支出=收入-儲蓄”的公式，讓自己每個月都存一筆錢下來，積少成多。隨著時間的推移，儲蓄的作用就發揮出來了。

2、消費

儲蓄固然重要，但賺回來的錢光存也是不夠的，還要學會如何去花。或許會有人說，花錢誰不會，隨便買個東西，錢就沒了。但這邊要說的花錢，是指將錢花在有價值的地方，如果隨意消費，就會變成“月光”族。

要讓錢花得有價值，一方面就是購買自己真正需要而非想要的東西，另一方面則是將錢花在投資自己、搭建人脈等方面。這些消費或許在短期內未必能見效，但從長期來看，其回報率還是相當高的。

3、投資

炒股、買基金，投資P2P……這些都屬於投資的範疇。可以選擇錢來也p2p，最後年化收益15.6%還是很不錯的！學會投資，就能實現“錢生錢”，也能讓自己更快實現財務自由。

但不是所有人都能在投資中獲利，因為投資總是會有盈有虧，尤其是進行股票、基金之類的投資，風險較大，虧損的機率也較高。只有做好資產配置，才能均衡風險和利潤。

4、分享

一個人做理財很容易堅持不下去，因為理財中的有些環節比較枯燥，比如記賬，很多人都是沒記幾天，就覺得厭煩了。這時候如果有志同道合的小夥伴和自己交流，或是找個渠道分享自己的經驗，就會產生不一樣的效果。

在網際網路金融崛起之前，人們的理財方式都是銀行理財，把錢存銀行裡獲得利息收入，但是隨著網際網路理財的興起，以及銀行存款利息越來越低，人們的理財方式越來越多樣化。

前幾年的時候興起了以餘額寶為代表的寶寶類理財產品，那時候存1萬塊，一天收益能有1塊多，收益率還是不錯的。可惜好景不長，沒兩年寶寶理財產品收益率就大跌。

再後來是P2P理財，收益率能達到10%甚至是更高，聽起來也確實很誘人。但是後來，P2P運營也開始混亂，主要是平臺沒有及時回款，甚至發生潛逃的的現象，一片混亂的跡象。

那麼對於想理財的人來說哪種方式是最合適的呢？

一，銀行定期國債

雖然說銀行多次降息，定期存款的收入越來越不盡如人意，但是有些人投資觀念較為保守，不想承擔太多風險的，那麼還是可以考慮銀行定期存款理財的。銀行定期存款，國債這塊的風險很低，收益也有保障，

二，貨幣基金

網際網路金融理財裡，有很多的貨幣基金型理財，主要組成部分有定期存款，保險理財等。收益比銀行定期高，風險也是很低的，如京東金融的小白理財，活期年化收益在4%左右，不把雞蛋放在一個籃子裡，貨幣基金理財也是可以適當拿出一部分資金來投資的。

三，眾籌理財

以上的三種理財方式都是可以組合的，可以根據自己的風險承受能力來進行選擇。車博所建議，銀行定期國債理財佔30%，貨幣基金理財佔30%，眾籌理財佔40%左右。

如何投資理財？需要了解哪些知識呢？投資者要提前瞭解貴金屬投資成本。眾所周知，貴金屬投資含有高槓杆，收益高，但最終盈利由收益和成本的大小決定。如果交易成本過高，高到讓人望塵莫及，最終盈利大小也將因高成本而大打折購。今天筆者為大家講講貴金屬投資入門，如何投資理財成本最少？

1、貴金屬手續費有哪些？

股票投資開戶需要手續費，但黃金投資不需要手續費。貴金屬投資入門，在黃金交易平臺開戶，不收取開戶手續費，同時黃金交易平臺還免費提供下載MT4交易軟體服務。投資者關心手續費，實際上在關心什麼？他們在關心投資黃金的交易成本。

2、哪些費用才是貴金屬投資的真正成本呢？

●點差費用

什麼是點差費用？

點差，即是貴金屬買賣價格之間的差價。貴金屬投資入門，黃金交易平臺以點差費用為生，是交易平臺的收入。每一家正規貴金屬交易平臺都會收取點差費用。

什麼時候扣取點差費用？

投資者每進行一次交易，平臺系統會在建倉時，劃扣一定的點差費用。

如何計算點差費用

常見的點差費用有固定點差費用和微點差費用。貴金屬投資入門，固定點差，每交易1手黃金收取50美元；微點差，最低點差費用是10美元1手。

若投資者交易10手黃金，固定點差費用：50*10=500美元 微點差費用：10*10=100美元

在微點差下，投資者的點差費用減少了400美元。

隨著交易手數越來愈大，這種差距會更加明顯。若將交易手數放大到1000手。固定點差費用是50000美元，而微點差費用是10000美元，後者足足減少了40000美元。點差費用是投資貴金屬最大的成本，日積月累，數目巨大。

●滑點費用

什麼是滑點費用？

因市場或者交易系統的原因，投資者實際的交易價格和預設的交易價格往往有偏差，這種偏差增加的成本費用，稱為滑點費用。

如何產生滑點費用？

滑點費用能多大？

貴金屬投資入門，滑點費用的大小，常常由價格波動的激烈程度決定。

舉例：

投資者在1284美元做多10手現貨黃金，市場逆勢跳空，金價下降至1269美元。投資者在市價平臺交易，雖然設定了3美元止損，但平臺系統仍在1269美元為投資者平倉。貴金屬投資入門。因滑點，投資者虧損：（1284-1269）*100*10=15000美元

當交易手數越大，跳空的幅度越大，滑點費用就會越大。所以，滑點是一個巨大的風險，是一個深不可見的黑洞。

●持倉隔夜費用

持倉隔夜費用，顧名思義，投資者沒有在當天平倉反而持倉隔夜而產生費用。貴金屬投資入門，貴金屬買賣價格和利息率影響持倉隔夜費用。

持倉隔夜費用：買賣價位 * 合約單位 * 買賣手數 * 當天買賣利息 * 過夜日數 / 360日

舉例：

投資者在價位1250的時候買入10手黃金合約，當天買入利息2.5%，過夜1天，那麼該合約的持倉隔夜費用是:

1250（黃金現價) × 100(盎司) × 10(手) × 0.025(利息) × 1(過夜日數) / 360 = 86.81美元

3、如何降低黃金投資成本

●選擇微點差賬戶

毫無疑問，選擇微點差賬戶能降低投資黃金的成本。貴金屬投資入門，固定點差50美元1手，微點差費用可以低至10美元1手。貴金屬投資入門，透過上文分析，隨著交易手數增加，微點差賬戶的優勢將更加明顯，能為投資者節省成千上萬美元交易成本。

●選擇限價平臺，避免滑點

舉例：

在上圖，投資者在1284美元做多10手，設定止損價格3美元。市場逆勢跳空，已經計算得到，投資者在市價平臺交易將虧損15000美元。若投資者在限價平臺交易，平臺系統將在1281美元為投資者平倉。投資者虧損：（1284-1281）*100*10=3000美元。限價平臺足足為投資者減少了12000美元。貴金屬投資入門，這就是限價平臺的優勢所在。

●短期投資者，少持倉隔夜

持倉隔夜帶來持倉隔夜費用。貴金屬投資入門，想減少交易費用，應儘量避免持倉隔夜。短期投資者不同長期投資者，大可不必持倉隔夜。短期投資者主要透過快速交易，獲得短期波動下的盈利。一旦持倉隔夜，將短期交易變成長期交易，打亂原來的投資計劃，自亂陣腳，將會導致難以估計的風險。

4、總結

貴金屬投資入門，如何投資理財成本最少？點差費用、滑點費用和持倉隔夜費用決定交易成本。微點差賬戶，點差費用低至10美元1手；限價平臺可杜絕滑點風險，節省滑點費用；避免持倉隔夜，可減少過夜費用。所以，為了儘可能降低投資理財成本，投資者可選擇微點差賬戶和限價交易平臺，再避免持倉隔夜。如何投資理財？投資理財為了盈利，但有時將注意力放在成本上，可帶來意外驚喜。

隨著投資理財觀念的普及，幼兒園小朋友都開始喊著要“理財”，那麼對於一個沒有接觸過投資理財領域的小白，如何開始自己的理財之路呢？你需要按照以下步驟去開始你的理財生涯：

1.建立基礎的投資理財理念。讀一些科普類的投資理財書籍，如風靡大江南北的《窮爸爸富爸爸》、《小狗錢錢》都是很好的入門讀物，簡單易懂，構建起基本的理財觀念。再進階可以讀一些如《財務自由之路》（博爾特著）等經典著名的理財讀物，可以在頭腦中搭建起投資理財的基本構架。

2.製作現金流量表和資產負債表。盤點每月開支情況和現有資產負債情況，做成家庭或個人的現金流量表和資產負債表，梳理過後對自己的財務情況就有了一個全面的認知。你是屬於每月超支呢還是結餘較多？資產較多還是負債較多？負債是不良負債還是良性負債呢？這樣以前模糊不清的財務狀況就逐漸明晰起來。

3.制定理財目標。對自己的財務情況有了全面瞭解後，要給自己樹立一個或者多個財務目標。或許你每月消費過多入不敷出，那你可以將第一個目標定為結餘率30%，為此你不得不審視自己的消費支出，哪些為“拿鐵因子”可以取消掉，或者審視自己的收入是否太低，需要更換工作或者提高個人能力換個行業。可以將理財目標定為3年內攢夠購房首付款，或者1年內攢夠購車款，積攢一筆旅遊或者培訓基金等，這都是很好的理財目標。

4.投資與實踐。有了理財目標和切實可行的改變計劃，就可以開始走上投資之路了。投資的順序是從低風險到高風險，先用小額資金實踐、體驗、總結，確保自己已經深入瞭解玩法及規則，再分批投入資金。按照進階順序，大概是貨幣基金、基金、股票、可轉債、債券等等。隨著投資知識和經驗的豐富，可以逐步擴大自己的能力圈，就由一個“小白”變為了“投資者”。而投資者的最高境界就是“資產配置”。

以上就是一個投資小白學習理財的基本順序，分為搭建理財觀念、梳理財務現狀、樹立理財目標、開始投資理財。任何一個學習的過程都需要耐心和時間，只有時間和複利效應才能成就一個真正的投資者。