很多朋友在挑選重疾險時，首先關心的是產品來自哪家保險公司。

這樣做的結果可能就是——錯過了不少高性價比的產品。

放眼重疾險市場這些年來的發展，幾乎沒有哪家保險公司的哪款產品能夠永久保持top位。

我們在挑選重疾險時，關注的重點還是應當放在產品本身。

並且，不要因為覺得往後的產品會越來越好，就拖著一直不買，風險不等人。

成年人買重疾險有哪些注意事項？

1.基本保額

保額關係到出險後保險公司賠付多少保險金，是也是保險保障的本質所在。如果保額不高，很難達到風險轉移的目的，所以一般重疾險保額最好30萬起步。

通常保額越高，保費也會相應提高，如果是預算允許且有更高保額需求的人群，可以將保額設定在50萬以上。

2.保障期限

重疾險按保障期限區分可分為終身重疾險與定期重疾險，終身重疾險沒有固定的保障期限，定期重疾險可分為保10年、20年、30年，或保至70週歲、80週歲等多種情況。

現在也有一些重疾險產品可以靈活選擇保障終身或定期，選擇保障終身可以明確覆蓋高齡階段，保費自然也會高一些，保障定期則相對要便宜一些。

3.繳費期間

重疾險的繳費期間以10年、20年和30年居多，一般我們更多的是建議將繳費期間拉長，長期繳費的優勢在於，一是可以有效降低年交保費的經濟壓力；二是豁免保費的機會更大。

因此對比重疾險產品時，最長繳費期能夠達到30年，往往要比最長選擇20年更划算。

4.投保年齡範圍

重疾險的投保年齡上限通常限制在50-55週歲左右，極少數可以供更高齡的老年人投保，這是由於55歲以上的年齡段，疾病發生率呈大幅度增長。

另外，隨著年齡增長，投保重疾險的保費也會升高，因此兒童投保最為划算，成年人最好儘早投保，而中老年人則需要慎重衡量一下保費與預算再考慮是否投保。

5.承保職業範圍

保險一般根據風險級別將各種職業劃分為6類，如果保險產品對承保職業設限，承保職業範圍外的從業者將無法購買。

重疾險不同於意外險，對職業的要求並沒有非常嚴格，常見為承保1-4類職業，不過隨著行業發展，能夠承保1-6類職業的重疾險也越來越多，但風險等級高的職業可投保的最高保額可能會稍低於低風險職業。

6.等待期

為避免隱瞞帶病投保的情況發生，重疾險產品通常會設定等待期，如等待期內出險，保險公司不予賠付。常見的重疾險等待期有90天、180天，有的產品甚至達到一年。

等待期越短，被保險人即可越早獲得保障，90天等待期是目前重疾險產品最好的配置。

7.重疾額外賠付

重疾額外賠付是指被保險人在保單生效後的一定期限內確診罹患重疾，除賠付基本保額，還給予一定比例的額外賠付。

不同重疾險產品對重疾額外賠付的規定不同，有的要求在保單前幾年出險，有的則是要求在一定年齡之前出險，賠付額度也有所不同。在挑選產品時，自然是對出險時間限制越少，賠付額度越高的越有利，例如橫琴無憂人生2020重疾險。

8.中症、輕症賠付比例

為了滿足更多人的需求，重疾險在發展過程中陸續加入了輕症和中症疾病的保障，賠付比例越高，可獲得的保險金越多。

目前中症賠付常見為為50%基本保額，也有的產品可以達到60%；輕症賠付常見為 30%-45%基本保額，也有的產品可以達到50%。但近來中症與輕症賠付的紀錄都被橫琴無憂人生2020重疾險重新整理了。

9.疾病賠付次數

重疾險按賠付次數區分可分為單次賠付重疾險與多次賠付重疾險，中症、輕症基本都可以多次賠付，主要區別在於重疾賠付。

重疾險多次賠付的重疾險目前最多賠付次數達到6次，以如意人生守護英雄版為代表，其次是5次及以下。多次賠付可能會導致保費升高，因此不能只追求賠付次數而忽略了預算，但如果是在同等保費水平下，賠付次數則越多越好。

10.特定疾病保障

除基本的重疾、中症、輕症疾病保障，有的重疾險產品還加入了一些特定疾病保障，例如惡性腫瘤二次賠付，如果被保險人首次罹患重疾獲賠，在間隔期後又確診罹患惡性腫瘤，保險公司可再次進行賠付，應對惡性腫瘤的復發、轉移、新發或持續。

間隔期越短，賠付比例越高，癌症二次賠付的保障更有利。一般間隔期在3年及以下為宜，間隔5年就不太划算了。

另外還有少兒特定重疾額外賠付、心腦血管疾病二次賠付等較小眾的優質保障責任，可以覆蓋更多高發疾病，使保障更完善，適用人群更廣泛。一般特定疾病二次賠付與重疾賠付並不衝突，還可以有效彌補單次賠付重疾險的賠付次數。

11.保費豁免

保費豁免常見可分為被保險人豁免和投保人豁免，被保險人豁免通常為自帶，而投保人保費豁免可以自行選擇是否附加，在為家人投保時最好附加上。

常見可豁免的情況包括罹患重疾、中症、輕症疾病或身故、全殘、疾病終末期等，可豁免的情況越多，被豁免的機會越大。保險公司批准豁免後，無需繳納剩餘未繳保費，也能繼續享有保障。

哪些值得推薦的？有很多，您可以到我的主頁裡，推薦都有標註。

不過在關心值得推薦的產品之前，建議回到購買保險的需求和條件上：

1、需求：購買重疾險的目的，是否已經購買了醫療險

2、身體條件：健康狀態會限制很多產品無法購買

3、預算條件：經濟基礎決定上層建築，預算也會決定什麼產品形態更適合

這個年紀有保險意識非常好，正常情況下可以選擇的餘地很大，先確定好需求，預算和健康狀態比較好。

價效比高其實本身就是一個偽命題，不同公司產品風格各異，都有不同的優勢。

關鍵還是要根據自己的預算和實際情況，選擇自己最合適的產品。

建議支付寶上的重大疾病險，健康福•重疾險，這款重疾險是價效比很好的一款重疾險。

健康福•重疾險的保障非常好，除了可以保障重大疾病，還有輕症賠付，並且還有保費豁免權，保單還可以貸款。

有很多保險公司重疾險的等待期為180天，健康福•等待期為90天，買保險等待期越短越好。

像保障期限、交費期限、身故給付、到期返還這些更加靈活，是可以根據自身情況來選擇的。

選擇了重疾險最好再加上住院醫療險保障會更全面一些。

返還型重疾險，你付出的成本只有部分是保障成本，多付出的部分作為儲蓄成本在保險公司那裡放著累存收益，有病賠錢，沒病返錢，但畢竟要考慮收益能否跑得過通貨膨脹，所以還不如把多付出的拿出來單獨去投資！

而消費型的重疾險，保費低，付出小成本就能得到高額的保障，但滿期或退保本金是不返還的。

至於怎麼選呢？

小海豚認為還是因人而異。

如果擅長投資理財的，可考慮純保障的消費型保險，餘下資金可以利用其他理財方式進行增值，還有一點，23歲如果目前經濟壓力大的話，也可以選擇消費型，

相反並不擅長且無精力去進行投資理財的，或者經濟能力較好的，就考慮儲蓄型保險，收益固然稱不上可觀，但風險起碼算得上不高。但需要注意的是儲蓄型保險的資金流動性較不靈活，切記量力而行，不可將大量資金投入其中。