我們用了70多年的人民幣紙幣，正在被日新月異的支付方式所取代。

雖然從1948年12月1日誕生起，人民幣已經有72年曆史，而且不管人民幣如何改版，其紙幣的形態一直未曾變化。

但在今年，人民幣將迎來前所未有的升級——數字人民幣即將與公眾見面。

4月14日晚間，一張央行數字貨幣在農行賬戶內測的照片在網路流傳開，訊息稱，央行數字貨幣在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市測試。

從網上流出的農行數字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農行數字貨幣錢包中，有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

目前各家銀行內部正在就落地場景等進行測試，有的已經在內部員工中用於繳納黨費等支付場景。

什麼是央行數字貨幣？

央行數字貨幣究竟是什麼，相信不少人還是一頭霧水。

央行數字貨幣就是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。

中國央行數字貨幣還跟別的央行數字貨幣不太一樣，它的英文簡稱叫做"DC/EP"。

DC=digital currency就是數字貨幣

EP=electronic payment則是電子支付

定位上，DC/EP是M0替代（紙鈔和硬幣），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。

DC/EP是不記名的，只追蹤使用者資金的流向，記錄是透明的，這是與現金支付最大的不同。（DC/EP不需要網路也可以進行）

央行數字貨幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似，只不過形態是數字化的。

M0：一般指的是流通中的現金

M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款

M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。

穆長春稱，中國央行擬推出的數字貨幣是紙鈔替代，它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。

“只要你我手機上都有DC/EP的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包裡的數字貨幣，轉給另一個人。”穆長春稱。

央行數字貨幣推出後，只是換成了數字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場景都沒有變化。

金融分析師肖磊認為，DC/EP替代M0的使命會逐步實現，兩到三年時間會有30%至50%的M0被央行數字貨幣替代，基本實現央行數字貨幣全國範圍推廣，平常的現金使用大部分會被替代。

對此，業內專家指出，若央行再結合區塊鏈技術，對於貨幣監管、資產流動將上升到新層次。

只要企業對銀行開放加密經營資料，銀行對企業的瞭解必將更加清晰、精準，企業的經營狀況、該不該貸款，有無償債能力，什麼時候、什麼方式償還等，將一目瞭然。

換句話說，數字貨幣的交易資訊更容易被監控。

一方面，將是打擊違法犯罪，尤其是經濟領域犯罪的利器。

時間很快就會給出答案。

這些擔心都是多餘的，就目前的國情來說，未來很長一段時間內數字貨幣和紙幣是並行存在的。央行版的數字貨幣現在也只是在試運營階段，會首先在票據市場進行應用。不要擔心買不起手機或者電腦而不能使用數字貨幣，就像現在人們普遍接受的支付寶和微信支付一樣，大家慢慢的也就習慣了。國內也出現了一些應用型數字貨幣，普銀是一種本位制數字貨幣。

央行提出過數字貨幣，但那個數字貨幣的意思是，將現有人民幣數字化，而不是發行一種獨立於法定貨幣外的數字貨幣。央行沒有發行過數字貨幣，也不承認數字貨幣，比特幣就是個例子。現在所謂數字貨幣非常多，都沒有安全保障，很多就是網路傳銷。所以投資需謹慎，這也是比較久遠的事情了，也不會馬上實行

不會，央行推出數字貨幣並不是說取代紙幣，而是利用它在某些特定的領域發揮特殊的作用，各位也不要杞人憂天，個人覺得是不會取代現有支付方式的。

眾所周知，現在的區塊鏈技術目前最成熟的就是區塊鏈發票、溯源、以及數字貨幣這三個方面，而大名鼎鼎的比特幣（BTC），就是數字貨幣裡的通用貨幣，迄今為止也發展了10年，可以說是數字貨幣的鼻祖。但比特幣並不是區塊鏈技術的全部，它只是區塊鏈技術的一個應用場景。

而央行發行的數字貨幣，其實也是區塊鏈落地應用的一種體現，基於它的一些特性，比如不能隨意發行、不能隨意更改、不能隨意偽造等，這都複合貨幣的某些屬性。而且在未來的國際金融市場上，這種可以誇地區、區域、且又不怕別人偽造的數字貨幣，在流通上的意義是非凡的。最重要的一個作用就是溯源，至於溯源的重要性，這裡就不說了。

（圖片來自非小號截圖，據說全球這類數字貨幣交易所最少有2000家，關於數字貨幣金融領域的就是一個萬億市場）

大家都知道美元是國際通用貨幣，而在數字貨幣交易市場上，像BTC、ETH、EOS等實際上就是起著類似美元（世界通用貨幣)的作用，但如果直觀的說它們是通用貨幣還有些牽強；應該說他們是數字貨幣產品，就像期貨、金屬一樣，是一款金融產品。於是有人又對標美元發行了USDT，也就是錨定美元的數字貨幣，美元的漲跌直接影響USDT的價值，但兩者又不互相干擾，因為USDT只是在數字貨幣領域流通，而美元是在現實交易中流通。

央行發行數字貨幣，其實並不是為了取代紙幣，對於數字貨幣領域來說，迄今為止還真沒有幾個國家公開發行數字貨幣，而在世界上關於數字貨幣金融這方面的使用者，中國佔去了60%以上，但所有關於數字貨幣交易的交易所，大多都是非官方機構，在這個數字貨幣金融交易體系當中，是缺乏掌控力度的。

所以，國家這次發行數字貨幣DCEP，其實就是想在某個領域替代USDT的作用，再說的野心大一些，就是想取代美元作為世界通用貨幣的地位。雖然距離那一步還有很長的路要早走。

雖然DCEP的定位是作為實體的貨幣的替代品而存在，但這種替代絕對不是取締，它的作用之一是為了方便流通、並且降低防偽成本。而且基於溯源，在交易留痕方面，可以透過大資料手段對抗不法分子的非法行為。實際上兩者的屬性是一樣的，只是使用的方法、方式、領域有些不同而已。

再來說下數字貨幣取代紙幣這個問題，其實央行雖然發行了數字貨幣，但在應用上並不是直接對全華人民開放，而是採用了二層結構，央行→商業銀行，商業銀行→大眾，也就是說，作為普通人的我們暫時還接觸不到DCEP。

（支付後端的結算方式、交易模式、以及流通方式，在DCEP的催化下必然會有所改變，但對於前端的使用使用者來說，只要不違法不違規，DCEP對於支付方式的改變是很小的；而且央行發行數字貨幣可不是為了壟斷，而是為了普及，國家的眼光根本沒有放在國內）

所以，央行推出的數字貨幣暫時還無法取代紙幣，更不會取代現有的支付交易方式，畢DCEP是採用兩層結算結構，哪怕有一天不再發行紙幣了，那麼流轉的方式也必然是央行→商業銀行→大眾，央行→支付寶→大眾，大眾→支付寶→央行，大眾→銀行→央行。

哪怕有一天DCEP真的在全國普及了，對於使用者的支付方式也不會有太大的影響，只要不出現顛覆性的技術突破，對於微信、支付寶這些網際網路巨頭來說，只不過是換個系統而已，而這種改變是在後臺完成的。使用者看到的前端展示客戶端實際上不會做太大的改變，對於普通人的影響是很小的，只不過是在底層技術、內部交易方式、模式上應用了區塊鏈技術，運用了數字貨幣作為交易貨幣而已，不必過於擔心。

央行推出數字化幣，並不會取代現有的支付方式，而是貨幣發行機制的改革，利用區塊鏈技術更好的服務於金融，再用金融推動實體。

第一，數字貨幣屬於新發行貨幣

央行準備推出的數字貨幣（DCEP），是基於區塊鏈技術推出的全新加密電子貨幣體系，DCEP將採用雙層運營體系，人行先把數字貨幣兌換給各金融機構，各金融機構再兌給我們普通使用者。主要是用於新發貨幣。

第二，數字貨幣可實現兌換

央行發行的數字化幣，和比特幣等數字貨幣不一樣，這些貨幣是去主權的貨幣，而央行的數字數幣屬於中國的法幣，相當於人民幣的一種新型式，那麼未來貨幣數貨和人民幣是可以相互兌流動的。

第三，數字貨幣與現在貨幣並存

其實現在我們也很少用現金了，在使用手機支付、刷卡支付等，這些其實是紙幣的數字化支付方式，未來數字貨幣是一種全新的方式（可能不依賴於網路），那麼三種貨幣支付方式會產行存在。

因此，央行發行數字貨幣，現在處於探索期，早期發行量有限，也不會全範圍使用，更多的會用於金融機構結算以及向國際貿易延伸，未來隨著技術的成熟和支付場景的普及，潛力巨大，會使得中國貨幣發行更匹配實際經濟活動，以及大大提高交易效率。