普通家庭的財富也應該分成幾份，第一，用於日常開支的錢，佔收入的30%左右，這部分的錢平時放在餘額寶或者貨幣基金，以供隨時可以用。第二，用於購買保險的錢，保險並不是普通人不需要，恰恰普通人抵禦風險的能力比較差，因此應該購買意外險、醫療險和重疾險，而且保障的順序是先大人，後孩子，有條件的大人和孩子都一併買，畢竟保險是以小錢博取大額的支出，當然沒有生病更好，就當是自己花掉了，但是生病了的時候保險可以救命。第三，可以購買一定的不動產如房子，特別是一二線核心城市核心地段的房子，房子從目前看是抵禦風險的最佳投資，但是未來不好說，至少抵禦通脹沒有問題，第四可以購買一定的股票、基金、債券，中國的金融資產的配置不夠，基於股市的波動性比較大，但是隨著未來中國經濟的持續向好，股市大概率會取得一定的投資回報率，但是風險依然很大，因此家庭收入的20%-30%可以用來進行配置風險資產，以上建議希望對你有用。

有錢人為什麼有錢？因為他們會用各種方式來實現錢生錢

多數普通人的習慣就是攢錢，攢的錢就存銀行，銀行的特點是安全、靈活、方便，但是收益並不高，在貨幣貶值、高通脹的前提下，所有的錢放在銀行已經是非常不明智的方法了

現在已經有越來越多的人意識到，需要通過理財來合理創造一部分被動收入，普通家庭應該如何理財呢？

其實非常簡單，按照標準普爾的4象限圖，來安排家庭資金不同的權重和理財的方式即可

要花的錢 - 短期消費：佔比 10%： 日常要花費的錢，一般按3-6個的生活費來留存即可，銀行活期是多數人常見的放日常開銷資金的渠道，建議可以放在零錢通、餘額寶裡面，支取靈活，還有2.5%左右的收益，每日結算到賬，比放活期好

保命的錢- 意外重疾保障 ：佔比20%： 建立完善的保障，應對突發的意外等不可預知風險，帶給家庭的經濟壓力，利用槓桿效應，用有限的資金為未來保駕護航

生錢的錢-重在收益 ：佔比30%：看中的是理財的收益，在安全性的前提下，可以按高、中、底收益配置不同的投資產品，承擔高、中、底的投資風險，常見的理財渠道; 股票、基金、黃金、結構性存款、收藏品等

保本增值的錢 - 保本增值：佔比40% ： 通過購買債券、信託、年金保險、分紅保險等

實現家庭資產的組合配置、財富的持續增值 按照這樣的比例去理財，高收益高風險、穩定受益低風險、持續穩定受益各種理財方式兼顧 ，即便高收益高風險渠道投資偶然出現偏差，也不會影響家庭大的理財趨勢

到人民銀行去看看，展臺上什麼商品、紀念品貴重，你就買了、別怕多，別怕花光了所有的儲蓄！錢是中國人民銀行印出來的，當然先要購買央行鑄造的貨幣！找些成色高、分量重的使用金屬鑄造的工藝紀念品買一下，不就保值了？別說增值，這世界什麼東西能增值？只有我們掙了央行的出票沒平倉的應收款增加了！

俗話說：你不理財，財不理你，還有“吃不窮,穿不窮，算計不到就受窮”，簡單地說明了生活要懂得理財的道理，大家都想通過合理的理財規劃，實現家庭夢想，成就自由自在的人生。

儲備家庭財力無外乎兩個方面：開源和節流。在我們日常的理財中，多數家庭都缺乏規劃性、隨意性較大，大家都想找到適合自己的理財方式方法，包括我也一樣，還不能有效的盤活好自己的資產。

對於普通家庭來講，有幾個比較實用的家庭理財法則和定律，我覺得可以參考，找到適合自己理財方法，做好家庭的理財規劃。

一、4321理財法則

4321理財法則，即資產配置方面採40%投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險，並且採取恆定混合型策略，即某種資產價格上漲後，減少這類資產總額，將其平均分配在餘下的資產中，使之恆定保持一個4321的比例。

這是一種科學支配家庭月收入的投資理財方法。具體分配方法為：

40%投資創富：比如投資股票、外匯、基金等有較高收益率的資產，也可以選擇開放式基金定期定額投資，每個月通過自動扣款投資省時省力，達到強迫儲蓄的效果。

30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活費用。吃飯穿衣費、手機費等。當然有車的還有汽油費，有房子按揭的還要交按揭費。

20%儲蓄備用：通常存為活期存款，在需要的時候可以方便的提出來，用於改善生活品質。比如，某日心情不錯，約親朋好友喝兩杯吃頓飯；收到“粉紅炸彈”或生日邀約；甚至家庭應急，此時備用金就派上用場了。

10%投保險：投保是一種長遠的安排，是對日後生活的負責和保障，尤其是預防家庭收入的主要創造者可能遇到的意外情況，以免對家庭經濟造成重創。以保額（即出險後保險公司的賠付額）一般不低於年收入的10倍為合適。

二、72定律

所謂的“72定律”就是以1%的複利來計息，經過72年以後，你的本金就會變成原來的一倍。

這個公式好用的地方在於它能以一推十，例如：利用5%年報酬率的投資工具，經過14.4年(72/5)本金就變成一倍；利用12%的投資工具，則要6年左右(72/12)，才能讓1塊錢變成2塊錢。

因此，今天如果你手中有100萬元，運用了報酬率15%的投資工具，你可以很快便知道，經過約4.8年，你的100萬元就會變成200萬元。

雖然利用72定律不像查表計算那麼精確，但也已經十分接近了，因此當你手中少了一份複利表時，記住簡單的72定律，或許能夠幫你不少的忙。

三、80定律

所謂80定律，就是在理財投資時，投資者買高風險投資產品的資金比例不能超過80減去你的年齡，具體為80減去你的年齡的得數添上一個百分號（%）。

這一定律主要運用於股票投資方面，比如30歲時投資股票的資金不可超過理財資金的50%，其風險在這個年齡段是可以接受的，而在50歲時則投資股票佔30%為宜。

客觀來說，這一定律是非常直觀的風險管理手段。主要計算的是在不同的年齡段中，高風險投資產品在理財資金中的配置比例。

80定律強調了年齡與風險投資之間的關係，年齡越大，就需減少高風險專案的投資比例，從對收益的追求轉向對本金的保值。

從風險管理的角度對投資人的理財活動進行指導，可以說這是在實戰中最為實用的指導法則，但風險是很多人在投資過程中忽略的一大問題，因此這一定律也被大多數人忽略。

四、雙十定律

雙十定律指的是“保險額度不要超過家庭收入的10倍”，以及“家庭總保費支出佔家庭年收入10%為宜”。

大家可以通過“雙十定律”的保險原則，對個人乃至整個家庭的保險規劃進行科學、合理、有效的訂製與評估。

如果保險花費超過年收入10%，比重過高的話，則會對生活品質產生影響；投入過少的話，保額不會太高，就很難保證風險發生時，所得到的賠償金能夠抵償損失。

“當然家庭保險‘雙十定律’在實際運用中，上下浮動5%以內均為正常的區間。”

比如，你目前的家庭年收入是10萬，那麼購買的意外、醫療、財產等保險的總保額應該在100萬左右，而保費不能超過1萬。這樣做的好處在於你可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

五、三一定律

三一定律指的是房貸，一個家庭一個月可以負擔多少房貸?從銀行稽核房貸額度的觀點來看，通常會以每月房貸不超過家庭所得的三分之一做為發放貸款額度的重要參考。

以上的這些法則定律還是很具有參考性的，整體配置4321法則、資產增值72定律、投資80定律、保險雙十定律、房貸三一定律，對於家庭理財來說，掌握以上的這些定律並能夠靈活變通，基本上就可以滿足你的理財需求了。

其實，以上所有的定律都是教你如何做好資產配置，不要把雞蛋放在一個籃子裡。而具體資產配置的方式，可以綜合考慮理財的三要素：收益、流動性和安全性。從而得出一個最適合自己的資產配置方案，來達成自己的生活目標。

最重要的寫在前邊，如果你的城市經濟發展可以，其實再買套房就可以了，在位置考慮寫字樓附近或者高校周邊，租出去收租金就可以，或者買個門面房租出去，都可以付個首付貸款買，租金用來償還每個月的貸款，還完貸款就是你自己的了。

下邊是針對所有普通家庭收入進行理財配置的建議。

俗話說“你不理財，財不理你”，一個普通家庭，建議你把錢分為四個部分，:日常生活要花的錢、保命看病的錢、保本增值的錢、投資理財的錢。

日常生活要花的錢就是家庭平時衣食住行的開銷，這部分錢佔比很小，根據自己家庭的消費留出一部分即可，這部分錢平時可以購買一些貨幣基金，就像支付寶裡的餘額寶，支付寶裡有很多貨幣基金，可以去選擇收益率較大的那個，隨時用刻意隨時取。

報名看病的錢就是為重大疾病和意外做準備，這部分錢可以三到五年都用不到，可以去存一個定期，或者購買商業保險。

保本增值的錢就是拿出一部分去投資一些風險較低的理財，在保本的基礎上增值，畢竟現在國內通貨膨脹，購買一些黃金，債權或者企業年金等，俗話說“雞蛋不能放在一個籠子裡”，絕對不要把錢放在同一個理財專案上，否則嚴重會傾家蕩產

最後投資理財的錢就是拿出一部分去投資那些高風險高收益的理財專案，比如股票，房產，期貨等，這部分錢可能會給你帶來高的收益，也面臨高的風險

普通家庭與高淨值家庭的資產配置不一樣，普通家庭在風險投資方面比較少，保障方面是必須品。

建議如下：

1：配置充足的保險，重大基本保險、意外保險、定期首先等，根據家庭的負債情況來設定保額

2：做少量的股票投資，或者股票型基金產品，或者指數型基金產品

3：大部分資金配置穩健型的理財產品，