即使大額存單提前支取不能靠檔計息，我還是會義無反顧地選擇大額存單。是什麼原因讓我作出如此選擇呢？

首先，在存款這種風險很低的產品裡，無論是在國有銀行，還是在民營銀行，在同等風險級別下，只有大額存單的利率是高於普通定期存款的。

儘管大額存單提前支取可能無法靠檔計息，但是大多數人去銀行存大額存單並不是奔著流動性去的，而是奔著比普通定期存款高的利率去的。

然後，從宏觀經濟角度來講，在全球經濟復興階段，未來幾年貨幣政策寬鬆的趨勢仍然很強，貨幣政策持續寬鬆，即使央行不降息，將來的存款利率也會走低。

如果未來定期存款的利率要降低，那麼大額存單的利率肯定也會下降，趁現在大額存單利率還算比較高的時候，我不如趕緊買個三年期或五年期的大額存單替自己提前鎖定高收益，那時候你們買的大額存單利率最高可能還達不到4%呢。

大額存單提前支取無靠檔計息，你還會選擇大額存單嗎？

市場上有一種說法，大額存單取消了“提前支取，靠檔計息“的特性，但並沒看到有官方正式的通知檔案。

透過各家銀行新發行的大額存單宣傳材料來看，確實是取消了以前作為營銷特點的“提前支取、靠檔計息“這一特徵。

根據大額存單市場營銷資料來看，大家對大額存單的追捧並沒有因為這一特徵的消失而受到任何影響。

畢竟大家購買銀行大額存單，是奔著大額存單的高收益去的，並不是想著提前支取。

那麼大額存單究竟是個什麼產品呢？為什麼近一兩年這麼火爆？

大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

大額存單是銀行發行的一款銀行定期存款，發行總量有所限制，發行前要經過備案。

銀行大額存單安全性和普通銀行定期存款是一樣的，也受50萬本息國家存款保險條例保障。

大額存單雖然取消了“提前支取、靠檔計息“這一特性，但豐富了利息支取方式。

大額存單利息支取方式有兩種：按月付息、一次性還本付息。很多人非常喜歡“按月付息“這些特性，可以提前獲取收益。

大額存單之所以這麼火爆，主要原因是理財新規落地之後，監管要求銀行打破剛性兌付，保本理財在2020年底即將退出市場，新發行的理財產品都是淨值型非保本浮動收益的。

既然保本理財，現在不保本了，市場上急需要一款保本產品來承接這部分的需求。而大額存單憑藉其良好的特性迅速佔領了市場。

對於習慣了保本理財的老百姓來說，理財新規要求的淨值化理財產品，很多人並不明白其本質，看不懂風險到底有多大，於是大家紛紛選擇了觀望，資金從傳統的理財市場轉向了銀行的大額存單。

總之，銀行大額存單雖然取消了“提前支取、靠檔計息“這一功能，但並不影響大家購買銀行大額存單的熱情。

首先說明，我不會選擇大額定存，以前不會，現在更加不會。

確實也是如此，不少銀行接到通知稱，新增存款提前支取靠檔繼續方式，這樣子對儲戶有什麼影響呢，影響就是鎖死流動性， 加大了違約成本。

在有靠檔計息的情況下，假如你在銀行辦理了5年的大額定存，存了1年多，不夠兩年，銀行可能會按照一年定存的方式給你計息，但是現在，只要沒有滿5年，一律按照活期0.3%計算，所以違約的成本非常大，是的流動性更加的缺失。

為什麼我不會選擇大額定存

1、流動性太差，目前取消靠檔繼續，提前支取一律按照0.3%計息，是的流動性更加差了。

2、回報率並不高。目前5年大額定存的利率在4.5%左右，收益性並不高，銀行一些保本理財的收益也和這個差不多，關鍵流動性比他強。

3、我有一定的風險承受能力，我個人是一個股票投資者，有一定的風險承受能力，習慣了高機動性的投資，所以願意承擔相應的風險獲得相應的回報。

每個人的理解和考慮的方式不一樣，有點人追求穩定，那麼大額定存是不錯的選擇，每個人風險的承受能力不一樣，所以選擇也不一樣，沒有絕對的對與錯，適合自己就好。

大額存單提前支取，無法靠檔計息不影響我繼續購買大額存單。

其理由在於：

1、大額存單是銀行推出的、面向普通投資者發行的大額記賬式存款憑證。在中國大額存單是2015年開始出現，隨後在各大銀行逐漸推廣，目前股份制銀行和國有大行均有大額存單業務。城商行、農商行以及民營銀行涉足較少。

2、目前大額存單推出有1個月，3個月，6個月，12個月，2年，3年，5年這幾種檔次。其利率各個銀行，並不完全同。以民生銀行為例，其利率分別是1.67%，1.67%，1.976%，2.28%，3.192%，4.18%，4.18%。

3、銀行推出了7個不同期限的大額存單完全能夠滿足我對大額存單期限方面的一個要求。舉例來說，如果我三年之後準備換車，那我直接選擇三年的大額存單。再比如說我5年之後準備對住房進行翻新、裝修的話那我就選擇5年期的大額存單。至於是否靠檔計息對我的影響不大。因為我會根據未來資金的用途靈活安排。不會將可能會繼續用的錢做大額存單理財。

4、理財的目的是為了資金的一個保值增值，其收益並不是最重要的考慮因素。換言之我們的理財不能僅看收益，應該考慮結合資金用途、長短、期限以及現金流方面合理設計一個適合自己的財產配置方案。

總之，理財不要僅看收益，要適合自己，綜合平衡。

為什麼不能再繼續選擇大額存單呢？而且經過監管部門不斷的視窗指導，未來市場中的高息存款產品會逐漸減少，那麼大額存單更會體現出它的吸引力出來，利率高才是王道啊。同時搭配其他產品，也仍然能滿足投資者的不同期限偏好和流動性偏好了。

假如未來大額存單取消了提前支取可以掛檔計息的條款，但是不會影響任何滿期後的利息回報。在很多儲戶存大額存單時，大部分人會持有滿期，不會做提前支取，所以此條款對於他們來說只是一個萬一用得上的條款，而不是存錢時必須考慮的因素。如果現在監管部門不讓使用，提前支取就近掛檔計息，那儲戶就在存錢時再慎重一點，中間不提取就罷了。

如果大額存單在存入後還沒期滿，真的需要提前支取部分，很快各個銀行就會上大額存單質押借款業務。那就將手裡大額存單進行抵押，借出低息借款來進行使用就可以了。此項業務在過去非常普遍，但因為新發行的大額存單都是電子化憑證，所以大額存單質押借款業務就沒有再開展了。在此次監管出規定後，我相信各個銀行很快就會啟動，在一定程度上還是給予了儲戶流動性，同時如果留取一定的存貸差額，那麼儲戶仍然可以享受到過去能享受到的掛檔計息時的利率。

舉例來說，假如大額存單30萬，三年滿期利率為4.1%，過去提前支取，一年就近掛檔，利率為2%。假設儲戶過去一年之後提前支取10萬，他只能拿到10萬的2%利率。按照新規，如果現在提前支取，它只能拿到活期利率0.35%的利率，損失很大。假如銀行上線大額存單質押業務，貸款利率為年3%。

那儲戶就可以選擇將30萬大額存單質押給銀行借款10萬，借款期二年。表面上是看到多付了貸款利率二年3%，但實際上是成功的，將這10萬塊錢，多按照4.1%的利率存了兩年，並挽救了提前支取的第1年損失。這麼一算其實是賺了。我可以計算一下:

付出的借款利率為3%×2=6%。收回的存款利率為4.1×3%=12.3%。賺取到的存借差額利率為6.3%。這是不是比提前支取，即使靠檔計息，還多賺一點錢？

同時儲戶在未來規劃存款時，也可以根據自己的現金流未來支出情況，合理進行大額存單的存款。例如，假如有60萬，把它分成三張20萬來存，不要再像過去一樣存一個60萬的大額存單，這樣就可以有效避擴音前支取的風險。

同時未來短期性存款可以多用結構性存款來代替，他的期限一般從兩個月到兩年，是中短期存款的最佳選擇。這樣短期中期搭配好就不用擔心，目前新規下存款會受到損失了。

大額存單仍然會是未來存款市場中的網紅產品，也是未來新增存款中的主力產品之一。

這得看您，購買大額存單的初衷是什麼！

如果看重的是安全性、收益穩定且較高的話，那麼大額存單還是非常值得選擇的。

但如果您側重的是提前提取、靠檔計息的話，那麼就得慎重一點；不過，即便是取消了靠檔計息，銀行必然會推出並完善存單質押、轉讓等業務的。大額存單的流動性，並不會受到多大影響的！

此前，部分銀行接到監管的通知，嚴格控制定期存款靠檔計息的產品規模。以後，凡是存款類產品，一旦提前支取，只能按活期計息，不得突破上浮比例。

這一下子，讓很多儲戶慌了神。要知道，此前銀行大額存單一直以“安全性、高流動性、高收益”為賣點，此時如果提前支取、只按活期計息的話，大額存單還有購買的必要麼！

其實，有這種憂慮可以理解，但必要性真不大！

首先，大額存單、持滿到期，利率還是比較高的。三年期大額存單，目前利率基本保持在4%以上，相比於其他存款類產品，優勢非常明顯！

其次，儲戶之所以購買大額存單，主要看中的不就是高息麼。既然，現在的政策，提前不取、不再靠檔計息，那麼就不提前支取好了！

第三，這個政策，雖然對大額存單的流動性有一些影響，但並不大

存單質押業務。如果儲戶需要使用錢，可選擇大額存單質押業務，支付些成本，就可獲得一筆資金。不過，質押成本應該不低，這種方式，只適合短期！

存單轉讓。未來，銀行肯定會完善大額存單轉讓機制和流程的！一旦儲戶需要用錢，可直接將存單以合理的價格轉讓給第三方金融機構的！

大多數儲戶在銀行存款選擇購買大額存單不是奔著靠檔計息去的，都是看重大額存單的利率和資金的安全性，在固定收益理財產品中大額存單可以說是保本保息中非常適合儲戶存款的產品，不僅利率高於定期存款，還受到存款保險制度保障資金安全，雖然此次訊息傳聞後期不能靠檔計息了，但是沒有多少儲戶真的想要靠檔計息來存大額存單。

大額存單優勢多

後期大額存單就算不能靠檔計息了，儲戶完全可以選擇短期和中期來根據自己的資金需求存款，就能避免在存款大額存單未到期前提前支取的困擾。大額存單目前一共有9種期限,分別是1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年，儲戶完全可以根據自身資金存款長短週期選擇存款期限。而大額存單不僅流動強，儲戶還可以轉讓和質押貸款，完全不擔心靠檔計息帶來的影響。

1、大額存單利率高。

現在的大額存單利率在3.5%4.5%之間（根據資金量和存款方式出現浮動），這種利率雖然比不上民營銀行的智慧存款（民營銀行最高達到5.5%），但是民營銀行現在受到政策影響已經開始下調利率，很顯然大額存單利率和安全優勢就更加的突出了，此時對於大中銀行來說，雖然大額存單不能靠檔計息了，但是利率優勢上來反而能吸引更多儲戶考慮資金更安全會在大中行存款。

而很多人為了追求高利率選擇民營銀行的智慧存款卻又擔心民營銀行的抗風險能力，一旦民營銀行的利率開始向下調整就失去了競爭優勢，與大額存單進行二選一對比，選擇大額存單的儲戶會更多，畢竟不僅是考慮利率，資金的安全性也很重要，雖然都有存款保險制度保障50萬資金安全，但是存大中銀行更讓人放心。

2、大額存單仍是較佳投資。

如果是為了追求高收益，甚至希望收益跑贏通脹率，大額存單可能未必是好的選擇，畢竟利率在5%以下都是固收類理財產品的普遍利率。但是如果想本金安全，銀行存款產品是非常不錯的選擇，現在利率超過6%的理財產品就有問題了，想保本保息基本是不太可能的。

如果儲戶此時要利率適中又要流動性，更要資金不能有一點虧損，大額存單肯定是較好的選擇。在貨幣基金利率低，國債流動性相對較差的情況下，定期存款又需要一定的週期優勢又不足大額存單，一旦儲戶需要保本保息大額存單仍是較佳的投資。

因此，近期有傳聞，有要求在全國範圍內叫停靠檔計息的定期存款，要求在2020年末之前相關存款產品壓縮至零，同時大額存單提前支取規則或也將適用該規定，但是就算大額存單提前支取無靠檔計息了，對於追求保本保息的儲戶而言，仍是較佳的理財選擇。

會。

近期確實是相關監管機構叫停了“靠檔計息類”銀行定期存款的發行，很多商業銀行這類產品已經撤除，居民到銀行存款的選擇性又減少了許多。

但是，就大額存單產品而言，取消靠檔計息這個產品特性，對於大額存單本身影響不大。

一、是因為絕大多數銀行發行的大額存單產品並不具備靠檔計息這個產品特性，大額存單產品最大的產品特性是可轉讓的特性。

二、大額存單產品本身在銀行機構的發行規模至2019年初開始就已經受到了限制，一些小規模的商業銀行尤其是農商行基本上沒有大額存單產品的發行額度了。很多客戶尤其是資金規模較大的客戶想購買大額存單產品更是買不到。

近兩年來，儲蓄市場發生了三次重大的產品變革。

一、理財產品的變化。

一方面是打破理財產品的剛性兌付，不準金融機構宣傳理財產品“保本、保收益”；

另一方面理財產品收益下降。

二、大額存單產品的發行受限。

三、叫停靠檔計息類定存產品的發行。

之所以出臺一連串的舉措，最終目標還是旨在降低銀行吸儲的成本，意圖控制銀行機構以高息進行攬儲，降低發放貸款的利率，這樣就可以幫助小微企業能夠以較低的成本進行融資貸款。

朋友們好，回答非常簡單明瞭：大額存單提前支取無法靠檔計息，仍然會優先選擇大額存單。這是因為大額存單有他不可替代的優勢。而且即使無法靠檔計息，銀行也提供了更好的解決方案。首先，大額存單有諸多優勢，無法靠檔計息，對大額存單影響有限：

1，安全。本金有保障，利息有保障，剛性兌付，還有存款保險額外的客戶最高保賠本息50萬元。

3，高流動，性靈活。大額存單可以，提前支取，質押轉讓，大大減低了，提前支取的利息損失風險，且目前門檻，已經降到20萬元起購。

小結：大額存單，即使不能，靠檔計息，仍然有突出的優勢。

其次，銀行的大額存單產品，給出了新的解決方案：

分期付息。分期付息大額存單，將利息分段給付，例如，按月，按季，按年等。甚至有按周付息的大額存單。如此一來，大額存單提前支取的利息風險，被有效分散，而且，將收到的利息，再次利用，反而有更高的綜合收益，產品更靈活。

最後，來總結分析：

大額存單，也是隨著時代在發展完善，而且門檻不斷降低，安全性不斷升高，保本保息又有高利率，付息方式更靈活，門檻更低，再加上本身可以質押轉讓的特點，因此，即使不能靠檔計息，會有更新的計息方式，仍然會優選，大額存單，安全安心，吃靈活高息。

大額存單是適合想要保本又保息的投資者選擇的，對於想追求高利息的投資者大額存單還不是最佳的投資品種，因為大額存單的利率不超過4.5%，是完全跑不贏通脹的，現在要跑贏通脹就要把錢投資到收益超過8%以上的理財產品才有望實現投資真正賺錢的結果。

第一、大額存單優勢。

對於理財只追求本金沒有風險的投資者來說，大額存單就是錢投入進去，然後每年拿到穩定的利息就可以，這種投資零風險，但是利率低於5%以下，這樣的投資僅僅是讓貨幣減少貶值的速度，根本不是貨幣能增值，看似每年都有利息到手，其實和通脹率比起來，低於8%以下的理財方式錢都是在貶值。眼下大額存單無靠檔計息，會讓更多的人選擇收益更高的理財方式了。

第二、收益超過8%。

要投資收益超過8%的理財產品才可在投資時真正的實現資金增值，畢竟每年的通脹保持在6%之間波動，沒有收益達到8%基本上投資就還是在虧錢，資金是無形中縮水了，這筆錢就要投資到基金和股票或者信託理財產品中才能保障實現較高的投資回報。

綜上所述：

大額存單無靠檔計息，仍然是不會選擇大額存單，眼下股市和基金市場都存在投資機會，收益高達8%以上，此時投資股市和基金市場反而比錢安穩放著更是時機來臨。

大額存單提前支取無靠擋計息，表明大額存單提前支取是沒有利息的，那麼對於大額存單這款產品來說仍然具有很高的吸引力，雖然提前支取無靠檔計息，但是依然是很多投資者熱捧的產品，那麼我來說一下為什麼會這樣？

1、可轉讓

與定期存款不同，大額存單可以是不記名的，可以流通轉讓，大額存單的轉讓可以透過第三方平臺開展，轉讓範圍限於非金融機構投資人。對於透過發行人營業網點、電子銀行等自有渠道發行的大額存單，可以根據發行條款透過自有渠道辦理提前支取和贖回。

但是也要注意，個人大額存單能否轉讓，要看購買時的具體條款，部分大額存單是明確不可以轉讓的。

2、收益率高

大額存單的利率普遍上浮40%（及以上），高於定期存款，近期大行、股份行和城商行、農商行的大額存單利率上限，已分別由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上調到1.5倍、1.52倍及1.55倍。

需要注意的是，大額存單的付息方式也分為到期一次還本付息、定期付息併到期還本兩種，購買時需要注意。

3、期限更加靈活

先行的居民儲蓄整存整取定期存款主要有6個期限檔次（3個月、6個月、1年、2年、3年、5年），而大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

4、風險低

大額存單本質上是一種存款類金融產品，所以與定期存款一樣，均被納入存款保險範圍，使銀行能夠保證本金和利息。當然，大額存單的風險也遠低於銀行理財產品，甚至保本型理財產品。

綜上所述：當下市場上理財產品利率能夠超過大額存單的並不多見，即便是能夠超過，比如民營銀行的五年期智慧存款，高收益的背後，其安全性的爭論卻從未消停過。在我看來，在這經濟下行的大背景下，即使大額存單提前支取無靠擋計息，選擇大額存單進行配置仍然是一個不錯的選擇。起碼旱澇保收，基本沒有後顧之憂。

[馬哥同學]觀點：大額存單提前支取有否靠檔計息與否，都不會影響我繼續購買大額存單。為什麼呢？

購買大額存單的好處在於：

大額存單作為特殊的銀行存款，是非常典型的保本型理財產品，相對於銀行定期存款，大額存單收益率更高。現在三年期的定期存款基準利率是2.75%，但是大額存單三年期，國內商業銀行可以上浮利率，普遍年化收益率在4.0%以上。

大額存單還有兩個優點：

一是流動性更好。大額存單可以依賴靠檔計息，未到期提前支取，利息收益也不會受到很大的影響。簡單的說，就是未到期提前支取款項，不以活期利率計息，而是以靠檔計息，就算是急需資金提前支取本金利息收益也不會受到較大的影響。

二是大額存單未到期可以溢價轉讓。存單無需支取重存，即可完成更名手續。當然大額存單價效比如此好，需要購買是有門檻的，目前國內商業銀行購買銀行大額存單的最低門檻要求都是20萬起步。

結語：理財的目的就是為了資金的保值增值，不管是哪種方式都有是為了這個目的去行動，其收益並不是最重要的考慮因素。大額存單仍然是未來存款市場中的優質、首選理財產品。