1、轉換的時候利率有變化嗎？
這是很多人都在問的問題，比如我原來是4.9%的利率，那麼轉換後是多少？會不會增加或降低。
其實上次新政解讀就說過了，老的個人住房商貸在轉換時點的利率水平應保持不變。
很容易理解，涉及人數如此之多的轉換，肯定就是要穩，所以肯定不會有變化的。如果轉換的時候利率就降了，銀行就吃虧了，那銀行們肯定不幹；如果轉換的時候利率就升了，老百姓吃虧，老百姓們肯定不答應。
所以，轉換時肯定都是你不吃虧、我也不吃虧，利率還是和之前持平的。
但是，因為央行的新政是12月發的，要求的也是參照12月的LPR，所以轉換後實際的利率，肯定因為12月到如今這幾個月LPR出現的變化而改變。這個放到下一個問題說。
2、將來的利率怎麼算？
剛才說了，新的貸款利率是按照每月LPR再加上加點來確定。
央行對於此次轉換的要求是，加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變。
簡單來說，新的利率有兩個量，LPR和加點。先算出一個加點的固定值（以後就不變了），另外一個量是LPR，它是個變數，每個月都可能有變化。
老貸款的加點怎麼算呢？
央行規定的是按照原合同利率減去年12月的LPR，當時五年期LPR是4.8%，那就是用你原先的貸款利率減去4.8%，就是加點的數值。
比如我的貸款之前是4.9%，那麼就是4.9%減去4.8%，新的貸款利率就是LPR加10個基點（一個基點是0.01%）。
如果您的貸款之前是打折的，比如打了8折是3.92%的，就是用3.92%減去4.8%，得出來是負數，負的0.88%，新的貸款利率就是LPR減去88個基點。
剛才在第一個問題裡說過，轉換當時的利率是不變的，但按照的是去年12月的LPR。當時LPR是4.8%，如果按照4.8%來計算，那麼剛才這個例子裡，新的利率也是4.9%；第二個例子，新的利率還是3.92%。
但是，每個月都會公佈新的LPR，上個月最新一期的LPR就變了，五年期的已經降到了4.75%。那麼加點數值是個不變數，加上LPR這個變數後，就改變了（不是每個月都變，得到了重定價日才執行新利率）。
第一個例子中，最新的貸款利率就是4.75%加10個基點，是4.85%，比之前的少了0.05%。
第二個例子中，最新的貸款利率就是4.75%減去88個基點，是3.87%。
當然，如果LPR還繼續降，打個比方，將來降到4.6%了，那麼第一個例子的貸款利率就是4.7%，第二個例子房貸利率就是3.72%。
反之，如果LPR上升了，將來升到了5.0%，那麼第一個例子貸款利率就是5.1%，第二個例子就是4.12%。
3、改了能薅羊毛還是會吃虧？
剛才兩個例子已經看得很清楚了，由於加點確定了是個不變的量，那麼如果轉換了，今後影響您房貸利率的就是LPR這個變量了。
如果LPR下降，那麼您的貸款利率自然就會下降；反之，您的貸款利率就會上升，有可能比現在的利率還要高。
所以糾結變還是不變，關鍵不在於你自己，在於LPR大趨勢。
目前可以看見的是，近幾年應該比較明確，降息是大形勢。
所以如果你的貸款期限也就剩下幾年了，或者是最近幾年就打算提前還款了，就可以果斷轉成LPR。
但咱們的貸款動不動就是25年30年，10多年甚至20多年之後的形勢預測起來太難了。
連袁天罡大神的《推背圖》對未來都不會預測的那麼詳細，所以如今專家們長期的預測，那都是扯淡。
畢竟，影響經濟和金融形勢的因素太多了，很多不確定、無法預料的因素，就比如這次的疫情。
這裡只給大家說兩個資料比較，僅供大家參考。
和過去30年裡的歷史利率相比，目前中國的住房貸款基準利率（不包括上浮或加點）是最低的。
在國際上，目前我們的貸款利率則比歐美日等發達國家要高。
因此，對於中長期的貸款，就看你自己的心態了。是賭一把將來降息、維持低利率成為長期趨勢，還是穩妥一點守住現在房貸的利率就行。
這和拿錢投股市還是存定期的道理一樣。股市有風險，有賺也有賠；定期存款利率低，但是比較穩。
而且，轉換隻要一次機會，如果這次轉成了LPR，以後再想轉回來就沒門了。所以還是應了股市那句話：轉換有風險，決定需謹慎。
1、轉換的時候利率有變化嗎？
這是很多人都在問的問題，比如我原來是4.9%的利率，那麼轉換後是多少？會不會增加或降低。
其實上次新政解讀就說過了，老的個人住房商貸在轉換時點的利率水平應保持不變。
很容易理解，涉及人數如此之多的轉換，肯定就是要穩，所以肯定不會有變化的。如果轉換的時候利率就降了，銀行就吃虧了，那銀行們肯定不幹；如果轉換的時候利率就升了，老百姓吃虧，老百姓們肯定不答應。
所以，轉換時肯定都是你不吃虧、我也不吃虧，利率還是和之前持平的。
但是，因為央行的新政是12月發的，要求的也是參照12月的LPR，所以轉換後實際的利率，肯定因為12月到如今這幾個月LPR出現的變化而改變。這個放到下一個問題說。
2、將來的利率怎麼算？
剛才說了，新的貸款利率是按照每月LPR再加上加點來確定。
央行對於此次轉換的要求是，加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變。
簡單來說，新的利率有兩個量，LPR和加點。先算出一個加點的固定值（以後就不變了），另外一個量是LPR，它是個變數，每個月都可能有變化。
老貸款的加點怎麼算呢？
央行規定的是按照原合同利率減去年12月的LPR，當時五年期LPR是4.8%，那就是用你原先的貸款利率減去4.8%，就是加點的數值。
比如我的貸款之前是4.9%，那麼就是4.9%減去4.8%，新的貸款利率就是LPR加10個基點（一個基點是0.01%）。
如果您的貸款之前是打折的，比如打了8折是3.92%的，就是用3.92%減去4.8%，得出來是負數，負的0.88%，新的貸款利率就是LPR減去88個基點。
剛才在第一個問題裡說過，轉換當時的利率是不變的，但按照的是去年12月的LPR。當時LPR是4.8%，如果按照4.8%來計算，那麼剛才這個例子裡，新的利率也是4.9%；第二個例子，新的利率還是3.92%。
但是，每個月都會公佈新的LPR，上個月最新一期的LPR就變了，五年期的已經降到了4.75%。那麼加點數值是個不變數，加上LPR這個變數後，就改變了（不是每個月都變，得到了重定價日才執行新利率）。
第一個例子中，最新的貸款利率就是4.75%加10個基點，是4.85%，比之前的少了0.05%。
第二個例子中，最新的貸款利率就是4.75%減去88個基點，是3.87%。
當然，如果LPR還繼續降，打個比方，將來降到4.6%了，那麼第一個例子的貸款利率就是4.7%，第二個例子房貸利率就是3.72%。
反之，如果LPR上升了，將來升到了5.0%，那麼第一個例子貸款利率就是5.1%，第二個例子就是4.12%。
3、改了能薅羊毛還是會吃虧？
剛才兩個例子已經看得很清楚了，由於加點確定了是個不變的量，那麼如果轉換了，今後影響您房貸利率的就是LPR這個變量了。
如果LPR下降，那麼您的貸款利率自然就會下降；反之，您的貸款利率就會上升，有可能比現在的利率還要高。
所以糾結變還是不變，關鍵不在於你自己，在於LPR大趨勢。
目前可以看見的是，近幾年應該比較明確，降息是大形勢。
所以如果你的貸款期限也就剩下幾年了，或者是最近幾年就打算提前還款了，就可以果斷轉成LPR。
但咱們的貸款動不動就是25年30年，10多年甚至20多年之後的形勢預測起來太難了。
連袁天罡大神的《推背圖》對未來都不會預測的那麼詳細，所以如今專家們長期的預測，那都是扯淡。
畢竟，影響經濟和金融形勢的因素太多了，很多不確定、無法預料的因素，就比如這次的疫情。
這裡只給大家說兩個資料比較，僅供大家參考。
和過去30年裡的歷史利率相比，目前中國的住房貸款基準利率（不包括上浮或加點）是最低的。
在國際上，目前我們的貸款利率則比歐美日等發達國家要高。
因此，對於中長期的貸款，就看你自己的心態了。是賭一把將來降息、維持低利率成為長期趨勢，還是穩妥一點守住現在房貸的利率就行。
這和拿錢投股市還是存定期的道理一樣。股市有風險，有賺也有賠；定期存款利率低，但是比較穩。
而且，轉換隻要一次機會，如果這次轉成了LPR，以後再想轉回來就沒門了。所以還是應了股市那句話：轉換有風險，決定需謹慎。