金融科技公司站在新興科技的前端,能夠透過開發和應用最新的移動技術和分析手段,對使用者需求作出快速反應,並充分利用網際網路提供低成本金融服務。

相比輕型、靈活的金融科技公司,商業銀行面臨的挑戰,表現在其分支機構冗餘、人力成本壓力明顯、運營成本維持在高位、壞賬持續發酵等方面。商業銀行業務模式單一,資料和科技系統對營銷支援不足,無法快速、全面地滿足客戶多樣化的業務需求等問題逐步暴露。

尤其是,移動金融服務受到千禧一代(出生在1980年到2000年之間)人群的青睞,這讓金融科技公司在未來使用者佔有方面具有優勢。千禧一代越來越需要金融服務供應商提供豐富、方便和個性化的金融服務產品,他們將成為商業銀行與金融科技公司爭相追逐的目標客戶。而隨著千禧一代的成長,其財務能力逐步增強,必將成為金融服務行業的主流消費群體。

FinTech，僅從字面顧名思義就是Finance+Technology，泛指技術進步驅動的金融創新。隨著網際網路和網路技術的快速發展，金融業務與資訊科技的融合被各國政府、社會、企業和專家廣泛接受。FinTech可以說正是對金融市場、金融機構以及金融服務供給產生重大影響的新業務模式、新技術應用、新產品服務等。

FinTech在銀行業中快速興起絕非偶然。

自2008年國際金融危機以來，銀行監管機構日益加大的監管資本壓力，直接擠壓、約束了銀行傳統業務範圍及空間。或者換一個角度說，正是因為在金融危機之後新的市場和監管條件下，國際金融機構在向外擴張碰到壓力和約束時，只好向內來尋求提升效率，Fintech正是在這個環境下興起的。

同時，移動網際網路的流量爆炸式增長和人工智慧等技術變革為網際網路科技公司提供類銀行服務帶來技術基礎支撐。其中，基於FinTech帶來的流量渠道和大資料優勢，傳統銀行個人貸款、中小企業貸款、財富管理等零售業務逐漸被以大型網際網路公司為核心的FinTech平臺侵蝕，威脅銀行利基，特別是在一些長尾市場的客戶群，傳統的金融機構用傳統的商業模式住往難以覆蓋，而新興的Fintech機構透過運用大資料等技術，往往能夠找到可持續的新商業模式。

同時，就中國市場而言，以支付寶、微信支付等第三方支付平臺成為個人客戶支付主入口，逐步侵蝕了銀行卡等中間業務，進而透過支付平臺的旁路，在透過支付積累大量資料和資訊的基礎上，網際網路公司在獲取客戶、交叉銷售、風險管理等方面佔有明顯的渠道和資料優勢，擠壓銀行交易費的同時，繼而擠壓傳統銀行傳統營業網店個人和中小企業業務規模，使得銀行實體網點的投資回報率在逐漸降低，銀行分支及僱員的市場競爭力逐漸下降，倒逼未來銀行機構更多專注諮詢和投顧業務等，而非簡單的傳統交易業務，從而促使銀行業的經營模式發生改變。

Fintech為金融行業和科技行業帶來新的挑戰與機遇。在經濟新常態下，傳統銀行將告別過去高利差、高增長的時代，隨著利率和匯率的市場化，利差在持續降低，同時新的競爭者在不斷進入，轉型升級已迫在眉睫。面對客戶需求的逐漸覺醒、技術革新的推動助力，以及監管機構的開放包容，FinTech為傳統銀行提供了一個新改革之策。對於FinTech，其核心功能是為傳統銀行提供高效率低成本的基礎設施，並透過技術創新幫助銀行機構不斷提高交易效率、降低成本，進而在此基礎上提升風險管理能力和資產配置能力。

目前看來，FinTech對傳統銀行業務調整具有以下的借鑑意義。

（一）提升資金融通效能

無論是銀行，還是其他金融機構，本質上都是金融中介，核心競爭力應該是更有效率的資金融通。現在投資者、監管部門和公眾將過多的注意力放在P2P借貸、股權眾籌等替代性金融機制上。更值得關注的是，金融科技與銀行業的結合，FinTech發揮資訊服務與應用場景豐富的優勢，銀行業金融機構發揮賬戶資金與風險管理的優勢，雙方共同革新傳統融資模式，將融資服務真正深入到資金的供給和需求方。

如果對比中國和美國的金融科技的發展特徵，可以看出，中國的金融科技成長的路徑與美國有很大的不同，美國的金融科技成長路徑表現為大量科技專業人士從科技公司流向金融機構，而中國的金融科技發展中的專業人士流向則恰好相反，是大量的新興科技機構積極向傳統金融機構吸引金融人才加入，這也表明中國的金融科技成長的土壤，是不少金融市場的服務存在空白，而金融科技公司的崛起有助於覆蓋這些傳統金融機構還沒有覆蓋到的空白業務領域。

（二）提升運營和風險管理模式

FinTech與銀行業的融合，將金融理論與資訊科技的結合運用到內部管理與風險控制中，以最大化收益並最小化風險。FinTech可以簡化並自動化大量手工金融服務流程， 大幅縮短交易時間，減少前臺和後臺的人力成本。並對當前中心化銀行系統的改進，使之成為改造銀行後臺、最佳化基礎架構的工具。

（三）提升支付清算與基礎設施

目前FinTech最活躍並最有成效的領域為網路支付，幾乎所有的網際網路巨頭均涉足零售支付，並取得了行業優勢地位，FinTech與銀行融合，將技術領先的優勢重構包括支付清算、登記結算、徵信風控、資訊保安等金融基礎設施。

（四）提升資訊保安與資料資產價值

FinTech將大資料、可信計算、區塊鏈等創新技術與金融場景結合後，在反欺詐、防抵賴和反洗錢等領域正在發揮重要作用。從國家層面看，運用自主技術、自主裝置能確保國家級金融基礎設施自主可控。

（五）改善使用者體驗，適應網際網路流量衝擊

以Fintech技術研究使用者需求，可以更好地幫助銀行找到目標客戶群；透過精準獲客，可以為不同目標群體打造有競爭力的功能和產品，將有利於改善客戶體驗，實現快捷便利，幫助銀行在移動網際網路的衝擊下完成轉型升級。