近日，某保險公司一項名為“閒時退費”的車險服務收到保監會的監管函，被要求整改。一時間，“閒時退費”迅速引起市場關注，這是一項什麼樣的服務？為何被叫停？

“閒時退費”可以實現按天買車險　　

何謂“閒時退費”？太原一家財險公司負責人告訴記者，所謂“閒時退費”，就是一種“按照實際駕駛天數進行收費”的保險模式，這在國內的車險市場還是一種創新之舉，“車主在出差、休假、限號等不需要用車的時間，就可以向保險公司申請退還該段時間的車險保費，從而實現靈活保障的目的”。

“比如，一年共計3650元車險保費，如果選擇停駛20天，那麼系統自動返還約200元保費。簡單地說就是開一天車付一天保費。”據上述保險公司人士介紹，這種模式實際上來源於國外已有的車險定價模式，發達國家的UBI車險 (即基於駕駛行為而計算保費的車險)，保險公司可根據車主的駕駛里程或駕駛行為進行計費，這樣，較低風險機率的車主就可以獲得較低的保費，從而獲得更大的車險保費優惠。

對於車主來說，“車險按天收費”的想法顯然是美好的。在記者隨機採訪的20名車主中，有8成車主對車險採取“分時消費”的做法表示贊成。“太原今年冬天因為遇到重汙染天氣已經限過幾次號了，車不能開，可保險是按全年交的。更何況還有的地市一限號就是半年。”車主郝先生表示，面對這種情況，“車險按天收費”顯然更加人性化。　　

不過，在保險公司人士看來，這種模式的引入，卻會令目前的車險市場更加混亂。山西一家大型財險公司相關負責人就指出，“閒時退費”模式儘管是一種創新的車險定價模式，但是這實際上給車險退費留下了空間，或將導致一系列不合理的價格競爭，從而擾亂車險市場的正常秩序。“目前，車險市場的‘價格戰’

本來已經非常激烈，如果一些公司透過這種模式進行攬客，無疑會擾亂車險市場秩序，產生更多的惡性競爭。”

違規被叫停兩款相關產品下架

不管消費者和保險業內人士對於“閒時退費”這種創新模式的看法如何，隨著本月中旬保監會一紙監管函，“車險按天收費”恐怕暫時難以實現了。12月中旬，保監會下發的第54號監管函顯示，安心財險“閒時退費”產品被定性為違反車險條款規定。

據悉，安心保險於2015年6月26日獲保監會發文籌建，註冊資本金為10億元人民幣。這款被安心財險命名為“閒時退費”的車險產品，由第三方網際網路保險平臺車險與安心財險聯合設計開發。產品由安財保險承保，開一天車付一天保費，不開車可以透過手機客戶端按“天”退還保費。該模式屬於安心財險在現有商車費改行業示範條款下的創新。

而據記者瞭解，安心財險在山西並沒有設立分公司或辦事處，所有保險業務都是透過其APP在網上完成。“根據屬地原則，應該由保險公司註冊地的保監局進行監管。”山西保監局工作人員表示，這樣的網際網路公司屬於新型業態，目前在山西開展業務的量並不會很大。而在北京等根據牌照限行的城市來說，業務量相對會比較大。

不過，這款創新型車險產品才“橫空出世”數月，就被保監會定性為“違反車險條款規定”。保監會在監管函中指出，安心財險必須對車險業務進行全面自查，排查違規問題和風險隱患，加強內部管控，嚴格制度執行，依法開展經營，杜絕類似問題再次發生。要深刻剖析問題產生的原因，完善內部管理制度，健全完善合規經營的長效機制。同時，保監會規定安心財險應於2017年12月底前將整改問責情況書面上報。

事實上，“按天買車險”產品模式並不只有安心財險一家在做，市面上還存在一款類似的車險產品“e駕按天保”。據公開資料顯示，“e駕按天保”於2016年10月25日上線，由中華聯合與北京速能數碼網路技術有限公司共同推出，該產品按照車輛實際使用天數及里程數收取保費，和安心財險“閒時退費”模式具有相通的運作原理。據瞭解，目前該產品也已下線。

“按天買車險”暫不適用於國內

安心財險“閒時退費”產品被保監會喊停並不是突然之舉。早在今年3月24日，中保協釋出《關於“按天買車險”等消費行為的風險提示》，指出針對市場上出現了“按天買車險”的宣傳，中保協對各會員公司向監管機關報批的車險產品進行了排查，未發現有此類產品。中保協提醒消費者在購買保險時，提高風險意識，保護自身合法權益。

太原一家財險公司負責人表示，國內“按天買車險”運作模式其實就是借鑑了國外成熟的UBI車險，UBI車險即駕駛行為模式基礎保險，保險公司透過資料採集裝置，收集駕駛行為資料以及車輛執行資料，經過資料分析處理，評估駕駛人員的駕駛行為風險等級，依據駕駛行為風險等級個性化地確定車險保費。　　

在他看來，安心財險“閒時退費”以及中華聯合“e駕按天保”屬於UBI車險模式在國內的探索，“網際網路保險公司創新推出該種業務模式，實際上是利用了其在科技上面的前沿優勢。透過移動互聯、大資料、雲計算等技術的綜合運用，網際網路險企可以實現便捷的投保以及退保服務，從而能夠更大地讓利給保險消費者，滿足消費者個性化的保險需求，因此這種模式具有一定的合理性，但如果真正應用到國內的話，還是需要考慮不同地區的政策環境。比如對於沒有‘限行’規定的城市來說，車主對於閒時退費的需求或許並不是那麼強烈”。　　

此外，這種創新型車險模式，會給定損核保帶來一定的困難。“假如車主停了一個禮拜沒保，下個禮拜保的時候，去報保險，說車被刮花了，這該如何定損？到底屬不屬於在保期間出的險，還是屬於非在保期間出的險。”

在他看來，監管層此前保持謹慎的觀察態度，但隨著保監會發布54號監管函，標誌著“按天買車險”模式被監管層否定。

“隨著金融科技的發展，網際網路等保險科技消除了物理網點和營業時間的限制，降低了保險服務的門檻和成本，促進了普惠金融的發展，但在帶來機遇的同時，保險科技也產生了一些問題，對行業和監管形成了一系列挑戰。”保監會副主席梁濤近日也表示，現有監管框架基於傳統作業模式，對保險科技存在一定的不適應性，在部分領域還是空白，亟須加快監管政策研究和規則完善。

對此，本地一些保險人士表示，從監管層面看，車險產品的創新需要符合監管要求，按照商車費改的戰略部署逐步推進。因此，消費者在購買保險時，要提高風險意識，保護自身合法權益。但同時，監管也在不斷創新，比如商車費改最大受益者是消費者，遵守交通規則、未出險的車主，享受的保費優惠力度更大。而隨著行業和監管共同推動創新，未來類似按天計費的車險服務方式，也可能逐步在國內落地。

就目前來說車輛保險基本都是按年計算保費，每次保費週期為年。也針對一些新車購買年限為臨時規定，但基本不存在隔天生效隔天無效的保險，也就是“閒時退費”保險。

“閒時退費”保險的推出是針對城市限號，造成車輛半年無法使用，在人們普遍覺得購買全年保險實際只是用到半年保險，感覺保險公司無形中賺了半年保險。

在一些保險公司也推出公里數計算保費，但實際車輛公里數完全可以修改，造成保費完全不準，後期也無法使用。

在人們不斷追求利益最大化的過程中，就要求保費實現利益最大化。當然“閒時退費”主要是你用時保險生效，不用時則可以在APP上直接退保處理。

在這個過程中主要有以下幾個方面的顧慮：

1，車輛輕微外傷是不是在保險期內發生的，無法有直接照片反饋。

在保險公司購買新車保險時，車輛脫保購買都要求保險公司工作人員固定車輛外觀照片，這樣更能說明車輛保險期內車輛受損是否為事故內損失，是否需保險公司賠付。

2，“閒時退費”容易造成車主僥倖心理，出險後再購買保險，造成不必要的風險。

在目前偏遠地區無法監控，如出險後期再補報保險，這將造成保險發展不健康，增加社會風險。

3，保險本質是保障服務，對意外進行保障提供優質的服務。

閒時退費會讓保險市場競爭更激烈，失去良性的市場競爭。大保險公司針對此類費用投入肯定沒有問題，但小保險公司無法完成投入，造成小保險公司無競爭力，只剩下大保險公司，不利於保險行業的發展。

4，保險服務無法更上，造成客戶嚴重的不滿意

就目前保費的計算是採用按年計算，用閒時退費後，保險保費確定無法滿足現在保費的運算方法，造成保費收入混亂，造成保險公司惡性競爭。同時出險對事故損失具體發生時間無法鑑定，造成定損混亂造成保險行業難行。

其實生活中“閒時退費”保費實際生活中也可以，在你確定保險期內車輛不會再用，可以透過保險公司直接退保，也可以避免保險公司損失。

退費後你的不出險優惠係數就沒有了!所以你要結合你的退費數額與下一年不出險優惠保費數額相比較，並且還有把後幾年的階梯式優惠係數相結合，最後在確定是否退費。 這麼麻煩你還退費嗎？（如果出險了就不用考慮了，因為出險一次下一年的商業險保費恢復原價）

商業險退了，那交強險呢？車船稅呢？ZF是怕開了這個頭後面吃進去的不得不吐出來，你們聽說過貔貅往外吐的嗎？我們開著你們檢驗合格的車，加著你們提供的油，然後揹著霧霾的鍋！強制不讓我們開車的時間憑什麼不給退費？這和強盜有什麼區別？