近日，和某金融機構負責人交流，末了他感慨道，“銀行的人才結構不均衡，傳統思維太重、網際網路思維不足，要重點加大對網際網路人才的引進。”

那麼，站在金融從業者的視角，什麼才是網際網路思維，如何才算網際網路人才呢？

使用者思維是個筐

最常見的說法，是把網際網路思維等同於使用者思維，認為凡事從使用者出發、致力於提升使用者體驗，就是網際網路思維。如招行2018年年報中所述：

“我們加速金融科技應用，讓每一個細胞都感知科技的脈搏，滲透網際網路文化的血液，以客戶體驗為導向的網際網路思維和價值觀在全行悄然萌芽。”

使用者是商業活動的起點和終點，提升使用者體驗是對所有經營活動的高度概括，這使得使用者體驗成為一個萬能籮筐，什麼都能往裡裝。

高度概括的概念，是無法指導實踐的。

如使用者體驗這個詞，既能把網際網路的一套東西裝進去，傳統機構的經驗策略也能涵蓋在內。二十年前就有銀行把“以使用者為中心”掛在嘴邊、付諸行動，但顯然和網際網路思維沒關係。

理解網際網路思維，要先從理解網際網路開始。

網際網路改變了使用者行為，影響了社會形態和商業土壤，自然也要求經營策略隨之改變。這種與“網際網路化”相適應的經營策略，就是網際網路思維的精髓。

那該如何理解網際網路化呢？我們不妨從組成社會的三大基礎架構說起。

在《後工業時代的來臨》一書中，丹尼爾·貝爾提出任何一個社會都由交通運輸、能源系統、通訊系統等三個基礎結構維繫。作為支撐社會的三大支柱，任何一個發生重大變化，都會給社會帶來深遠影響。

從歷史上看，交通運輸的革命，催生了大航海時代，拉開世界貿易的序幕；石油、電力等能源系統的革命，直接催生了工業革命，重塑了世界格局；網際網路的出現，深化了通訊系統革命，正在重塑商業世界格局。

（1）時空扭轉

藉助網際網路，市場從物理空間遷移至虛擬網路空間，可以7×24小時線上，連線能力和積聚效應無限擴張。

規模的改變，幾乎總會要求結構改變。如伽利略所說：

“自然創造不出大得異乎尋常的樹木和動物，而同時保留適用於較小體量的比例和材料。這類事物將因自重而解體，除非我們……改變其比例”。

百人企業和萬人企業，要求不同的組織架構；接入網際網路的市場，從二維網路變成了立體生態，整個商業世界都發生了改變。

（2）使用者賦權

從商業視角看，網際網路消解了企業與使用者的資訊不對稱，使用者藉助網際網路實現自我賦權，話語權大幅提升。

至此，企業不得不注重使用者訴求，“以使用者為中心”，也開始從口號走向現實，“使用者體驗”被奉為商業圭臬。

商業新物種

丹尼爾 貝爾說，“科技進步並不必然導向革新，它有賴於組織的適應性。”反過來，一旦出現一批具有高適應性的組織，就能引領大潮，對傳統模式產生巨大沖擊。

2010年以來，隨著智慧手機普及，使用者7×24小時線上疊加位置資訊可獲得（O2O商業模式的前提），將網際網路從資訊時代帶入商業時代。

在移動網際網路這片廣袤的原野上，各類創業機構如雨後春筍，在無人區裡佔山為王，一如上世紀80年代的創業黃金期，賣茶葉蛋的小販比教書先生賺錢，只要下海，遍地都是黃金。

2010-2015年間，小米成為這個新物種的代表，“專注、口碑、極致、快”的七字訣廣為流傳，一度成為網際網路思維的代名詞。

不妨就從這七個字說起，揭開網際網路思維的幕布。

（1）專注

專注和分散，本身無好壞之分。但對創業公司來講，資源有限，資源集中才能產生相對優勢，是形成“口碑、極致、快”的前提。

（2）口碑

口碑是使用者口口相傳效應。在網際網路語境下，人人都有話語權，使用者口碑開始替代廣告宣傳，成為早期市場開拓的利器。從大眾點評、豆瓣、產品社群等專門社群，到各大平臺的網友種草、網紅帶貨，商業邏輯都基於口碑效應。

口碑的背後是使用者的主動分享。符合預期的好，使用者在心裡叫好；超出預期的好，使用者才會主動分享。所以，口碑的前提，是極致體驗。

（3）極致

探求欲，是人類在進化過程中形成的生物本能。網際網路放大了消費者的探求欲，在琳琅滿目的選擇中，不斷求新嚐鮮。

消費者是挑剔的，也是多變的。為契合消費者的探索慾望，網際網路企業形成了迭代文化，透過創新試錯實現動態變化，向著“只有更好”努力。這就要求一切都要“快”。

（4）快

快，是快速響應，也是快速調整，是應對網際網路商業環境特有時空觀的典型策略。

快速響應，對組織效率提出高要求；快速調整，對組織創新提出高要求，使得扁平組織、容錯文化等成為網際網路企業的特點。

七字訣強調快速調整以形成口碑效應，契合了早期智慧手機行業的特點，助力小米公司在早期取得成功，七字訣本身卻不能指代網際網路思維。

如前所述，網際網路思維的精髓是與“網際網路化”相適應的經營策略，同一行業的不同階段，會有不同的最適打法；不同行業的網際網路化，更是會形成不同的打法。

典型如金融行業，從過去幾年的發展軌跡看，很多抱著僵化“風口思維”的網際網路機構落得個雞飛狗跳的下場：高昂的獲客成本背後，並未能充分享受市場份額提升的紅利，一些機構還陷入不良資產反噬、暴力催收和高利貸的泥潭，倒於強監管之下。

這些年，其他領域大大小小的風口和泡沫的起滅，揭示的也是同一個道理：網際網路思維，是一種思維模式，不是一套僵化的打法。

金融業的獨特打法

金融業具有特殊性，金融行業的網際網路化表現出鮮明的差異性。

最典型的就是，很多行業中呈現的贏者通吃現象，在金融行業並未出現。原蘋果公司CEO斯利卡曾提出著名的“721定律”，當某個領域成熟後，老大佔據60%-70%的市場份額，老二佔據20%-30%的市場份額，剩餘市場參與者共享10%的份額。

在金融領域，只有第三方支付市場近似實現了“721”定律，貸款、理財市場從來未出現贏者通吃現象。這並非是監管之手的作用，而是受金融規律制約。

貸款市場，受風險和資本金制約，不可能贏者通吃，妄圖通吃的機構，要麼觸碰資本金上限，要麼死於風險爆發。從實踐中看，贏者通吃沒有出現，助貸和聯合貸款成為主流。

理財市場，不僅沒有贏者通吃，還存在贏者詛咒：即市場份額越大，越難以獲得超額收益。理論上市場中只剩1家機構時，機構自身就是市場，自己無法打敗自己。從實踐中看，網際網路平臺普遍走上開放道路，在代銷環節追求贏者通吃。

此外，作為強監管行業，稀缺的牌照等同於免死金牌，網際網路機構在其他領域選擇“取而代之”的顛覆性打法，在金融行業行不通，不得不尋求與傳統金融機構合作。

那些成功的網際網路金融機構，正是在契合金融業自身特點基礎上，探索出了新打法。一句話總結，就是“聚焦使用者、資金、風控等底層資源，搶佔產業鏈話語權”。

大量網際網路機構湧入後，短暫的“生死搏鬥”後，由於不能取代金融機構，遂演變成共生互助的生態關係。優勢互補帶來效率提升，那些堅持上下游通吃的機構普遍遭遇發展困境，率先選擇開放的金融機構享受了新模式紅利，開放協作成為行業共識。

金融業態從封閉走向開放、從上下游通吃走向分工協作。此時，最優競爭策略變成搶佔產業鏈中的話語權，在特定環節佔據優勢甚至壟斷地位。

金融產業鏈中最重要的資源是什麼呢？使用者、資金、風控。緊緊抓牢這三樣（至少一樣），就能夠在產業鏈分工中佔得一席之地。

使用者背後是場景，網際網路巨頭自帶場景，且2015年之後，以支付為紐帶，加快進行場景佈局，牢牢把握住了使用者。資金優勢一直掌握在銀行手中。P2P想分一杯羹，以失敗告終；網際網路平臺透過網際網路資管產品、第三方支付備付金等，也都打過資金的主意，相繼被監管叫停。風控背後是科技和資料，資料是分散的，各有所長，容納了眾多機構，成為金融生態多方合作的紐帶。

過去三年，不少創業機構走的是中介掮客的路子，撮合各方資源，自身沒有場景、沒有資金、也沒有核心風控能力，雖然風光一時，終究煙消雲散。

那些實現平穩過渡的機構，至少擁有一樣底層資源，在產業鏈中擁有了一席之地。以蘇寧金融為例，以“金融科技+場景金融=普惠金融”為準繩，無疑把握住了金融網際網路化的精髓。

是網際網路人才嗎？

就資金、科技、使用者三大底層資源看，銀行科技稍弱，使用者緊缺，資金充足；金融科技公司相反，科技領先，獲客懂行，資金不足。

對應到人才缺口，這兩年，銀行一直尋找懂場景、懂運營的人才，金融科技公司則從銀行金融市場部挖了很多專才，發揮其獲取資金的長項。

在這種交流、融合過程中，金融行業的網際網路人才標準也呼之欲出了。

（1）知識跨界

金融與場景融合、金融與科技融合，業務在跨界，知識也應跨界，否則必然成為業務跨界的掣肘。

問題是，越是人才，越不願意跨界，如托馬斯 庫恩在《科學革命的結構》中略帶悲觀的談道：

“多數科學家從不改變自身觀點，新理論之所以獲勝，是因為舊理論的追隨者會逐漸去世，而新一代的人通常喜歡新的理論。”

多數人不願意跨界，少數跨界的人，就成了人才。

（2）開放心態

知識跨界的前提是心態開放，願意改變，願意接受新知識。

（3）終身學習

心態開放，還不足以吸收、融合新知識。要有意為之，要下一番功夫，要搭建框架、豐富細節、在實踐中琢磨、內化；要持續學習，行業一直在變化，所有知識都在“方生方死”，產生的那一刻就走向過時，一時學習沒用，要一直學習。

（4）跨界經歷

知識在書本上學，技能在實踐中練。正如經濟學家熊彼特所批評的，很多知識分子只能靠“批判”生活，他們缺乏實踐所能提供的第一手知識。

面試官重視專案經歷，是有道理的。當然，你不必透過跳槽獲得跨界經歷，內部就有機會——無論金融機構，還是金融科技公司，無時無刻不在跨界！

網際網路大潮下，組織最先遭受衝擊，此時，組織是個體的保護傘；但組織衝擊終將傳導至個體，沒有誰能真正豁免。

很多人常常焦慮，我能適應新世界嗎？答案，取決於自己。

銀行的本質之一是風險，傳統銀行理論上過於重視風險，執行上卻也又不見得控制的足夠好（例子太多，比如次貸危機）；而網際網路進入金融領域之後，風險的控制有了新抓手，比如大資料和人工智慧，這也是在風險的認知方面傳統銀行與網際網路金融的矛盾點之一。

未來，網上攬儲一定會超過線下，或早或晚的事情，面臨的主要問題還是風險，一方面儲戶的資金風險（被騙），另一方面是洗錢等非法行為；因此，網際網路金融一定得在身份的信任問題上有所突破，否則還是要回歸傳統。

此刻再次想到了區塊鏈吧？但區塊鏈更大的前景根本不是應用在貨幣或者代幣等金融本身，如果能解決以上的身份信任問題的話，是不是更有前途呢？

延伸閱讀：

http://toutiao.com/item/6538318683125580301/

作為銀行人，感覺網際網路對銀行的影響挺大的。現在各行業都在提網際網路思維，銀行也不例外。網際網路思維就是要改變過去的獲客思路，用新的思維開拓客戶。

新型零售是大勢所趨，以後可能絕大多數的產品都要透過線上來實現。透過人臉識別，虹膜識別等多種技術形式來識別客戶身份，改善客戶體驗。

銀行有物理網點的優勢，可以處理線上處理處理不了的問題，是天然的020的公司。新零售可以提高獲取客戶的效率和質量。

銀行的轉變一直在進行，開卡可以在機器，理財可以透過手機，取號可以提前在手機銀行完成，其實很多業務已經能夠與網際網路相結合。

未來的發展的情況，肯定還會有很多的不同的發展，銀行的網際網路思維轉型以及新型零售銀行都是在探索的過程，無人銀行也是嘗試的過程，我們也會拭目以待未來的銀行轉型的產物，就如以前銀行卡代替存摺的情形。