人身保險分為給付型保險和報銷型保險以及津貼型保險。給付型保險：根據合同約定，憑診斷證明、事故證明等等申請理賠，跟實際手術或者住院費用沒有關係，買多少額度就賠付多少額度，不存在重複購買的情況，多份保險可以疊加保額賠付的。壽險、重疾險、意外險屬於給付型；報銷型：憑手術、住院病歷資料以及醫藥收據發票辦理理賠，實報實銷的，意外醫療險、住院醫療險屬於報銷型；住院日額屬於津貼型，根據住院天數定額給付一定金額的，比如住院一天給付100元、200元乃至500元/天…

重疾險，我們很多人分不清楚它幹什麼用，總是拿來跟市面上的百萬醫療險對比，這是很不應該的。重疾險，如果僅僅當做是手術或者住院醫療險，那就太low了。

不幸罹患重疾，產生的費用有三個方面：

1、直接的手術和住院費用，社保和百萬醫療險可以報銷醫療費用；

2、術後的康復費用，一般重疾後都需要三年左右的康復治療包括護工費等，這個費用社保和百萬醫療險都不能報銷，全部自費；

3、工作收入損失，手術住院以及後續康復期，加起來一般都要四五年時間，離崗後，最直接的損失就是這五年的工作收入。

然而，社保和百萬醫療險都不能解決第二、第三部分的支出，所以，重疾險就是當做這兩部分的補償了。

所以，除了購買百萬醫療險這類的報銷型保險外，還需要再購買給付型的重疾險、意外險、壽險等產品，因為我們背後還有一大家子的人需要生活，無論我們健康與否，孩子該上學的還是上學，房貸車貸該還的還是要還，銀行並不會因為我們生病而減免。

重疾險和商業醫療保險同屬於健康險，但在交費方式、保障內容、賠付條件方面差別比較大。

通俗來說：

重疾保險是指在保障期間內確診患保障範圍內的重大疾病，將診斷證明及相關證明資料提交給保險公司，保險公司按照購買時選擇的保障額度，給付保險金的一種保險。醫療保險是指因患病需要入醫院診斷治療，提交醫療費單據或相關證明資料給保險公司，保險公司在保障範圍內給付保險金的一種保險。如果是報銷型醫療保險，報銷金額不能超出實際花費的額度。 接下來，我們來看一下，重疾保險與醫療保險的特點和區別都是什麼？

最明顯的區別是，重疾保險是確診符合合同約定的重大疾病就可以向保險公司申請理賠，獲得一筆保險金；而醫療保險是在患病後一定要經過醫院的治療，獲得治療單據才能申請報銷。

那麼，應該如何購買重疾險和商業醫療保險呢？

如果預算充足，建議可以醫療保險和重疾保險都做配置，建立一個堅實可靠的後盾！如果不幸患重大疾病，一經確診可先向保險公司申請重大疾病保險理賠，拿到保險賠償金去看病就醫，省去籌錢看病的苦惱。在治療期間或治療後，除了醫保報銷外，還能再向保險公司申請商業醫療保險理賠，對醫保未報銷的醫療費用部分進行報銷，最大程度的降低因患病給家裡造成的經濟損失。

若保險預算有限，建議先行配置重大疾病保險，萬一患重大疾病，可以先獲得重大疾病保險金用於治療，還能補償患病後不能工作帶來的經濟損失。

切記：投保重疾險和醫療險的先決條件：身體狀況需符合核保要求。如果發生過大型的手術、高血壓、高血糖、乙肝、乳腺增生……等等，可能已經不能投保了（具體要看各保險公司的核保要求）。所以，買保險要趁早，越早購買，身體狀況好，透過核保的機率越大。

手機操作，不太方便，就長話短說吧

百萬醫療險價格便宜保額高，但是需要憑醫療發票報銷，費率不保證，一般來說可能3-5年就漲價或者停售；

而重疾險價格高且保額固定，是達到理賠標準定額給付，至於治療花多少錢和理賠多少錢完全不掛鉤，保障期間所有承諾不變，保費也不會變化。

保障類保險分為三種：重疾險、醫療險、意外險。做足這三個保障，才算全保障，大小事都有賠付。

認識下這幾種保險：

1.重疾險，又稱收入損失險，即一旦確診就可申請理賠，保額多少賠付多少，至於怎樣用這筆錢，自己安排，可以用作治療，也可以用作還貸款，子女教育等等。一般來講，提交資料齊全3-5個工作日即可得到賠付。投保後90天和180天生效，不同公司不一樣。太平人壽是90天。

2.醫療險：因疾病或意外住院，出院後憑發票、出院小結等病歷資料進行報銷。現在的醫療險都已經可以報銷進口藥等自費藥專案，可以做為醫保的有利補充，而且費用較低。投保後30天，醫療險生效。

3.意外險就比較容易理解了，意外傷殘、身故賠付，意外醫療費報銷，意外住院津貼等，這三部分組成。意外保障第二天生效。

舉個例子：3歲全保障

重疾險的發生機率不是很大，但是需要資金的時候可不是一分二分就能渡的過去的！

但是重疾險會在一定的時候給你退還回來的，雖然可能那時候金錢已經不值錢，但是也算是給心裡一種安慰了吧！

而醫療險的機率明顯高出許多，但是一年只保一次，過期又的重新購買，而且隨著年齡的增大，金錢在增加，而且可能出現拒保的可能！

所以呢，還是看大家怎麼想了？

如果經濟實力不錯，公司又有五險一金，其實可以多買重疾險，醫療險可以適當不用購買！

好多都是亂說，或者沒說清楚，要不就是帶打廣告的，

我說一下，簡單點，重疾險和一般的醫療險的區別

首先說醫療險（一般是商業醫療險），醫療險簡單說就是你平時的一些疾病，去醫院看病，住院可以補償性報銷的一種險種，比如你做一個闌尾炎，花去10000元，然後你的醫保給你報銷了2000元，剩下的8000元，你可以去醫療險那裡報銷，這個報銷是按一定比例報銷的，醫保是有些藥不能報銷，而醫療險可以報銷，所有報銷是按一定比例進行的，

醫療險，原則上是隻能購買一份（所有保險公司加在一起），如果你重複購買，那麼報銷是這樣的，比如你闌尾炎手術花去10000元，醫保報銷2000元，剩餘的8000元，你在A保險公司報銷了4000元，然後你剩下的4000元，再去B公司報銷，而不是拿著8000元去報銷，同樣的，如果你在A公司報銷了8000元，那麼你就不能再去B公司報銷了，所以，醫療險只需要買一份，多買是浪費錢，沒有什麼意義。（以上例子未計算不計免賠等部分。）

醫療險，只對疾病方面進行賠償，這個疾病是除了重大疾病之外的一切病（重大疾病為國家衛生部定義的重大疾病），同樣的，如果你的醫療險買的是10000元，（一般是5000-20000元），現在你生病住院花去了，10萬元，那麼你只能報銷其中的10000元，剩下的9萬元需要你自己掏腰包（當然社保可以給你報銷一部分）。

醫療險不對意外導致的傷害進行賠償，這個需要單獨購買意外險，比如出現交通事故，醫療險不賠，由意外險賠付，

但是意外險也分為意外醫療險，和意外險，意外醫療險，我說個例子。你就明白了，比如你出交通事故，住院治療完全康復，這裡面花去1000元，那麼這個費用由意外醫療險報銷，意外險不賠付，

如果出現交通事故，透過治療，無法完全康復，出現某類殘疾，比如手指壞死，這個住院治療花去10000元，那麼10000元由意外醫療險報銷，如果意外險合同約定手指傷殘可以賠付，賠付5萬元，那麼這個時候，只要醫院診斷為手指殘疾（一般有一個時間段）那麼保險公司直接賠付5萬，假設，手指壞死，你堅持治療，然後一年後有新技術治療好了，這賠付的5萬也是你的（簡單說就是賠付後，殘疾被成功治療才算）。

現在說一下重大疾病險，

重大疾病險，一般癌症比較多，而且重大疾病必須為國家衛生部門定義的重大疾病（部分保險公司會根據自己得需求增加部分重大病為重大疾病，也有部分公司把一種重大疾病拆分為幾個，這種是賣噱頭），

必須搞清楚，我們平時所瞭解的部分重大疾病在衛生部門定義的重大疾病裡面是沒有的，所以這類疾病去治療花費非常高，甚至治療難度遠遠大於其它重大疾病，這類重大疾病如果保險公司沒有約定，那麼是不佩賠付的，比如最近因袁立事件進入我們視線的塵肺病，得了塵肺病，基本上被判死刑，但是據我所瞭解塵肺病不屬於重大疾病，因此重大疾病險是不對塵肺病賠付的，除非保險公司自行約定，或者未來衛生部門規定塵肺病為重大疾病，

另一個，關於重大疾病賠付問題就是，比如你去年購買重大疾病險，然後衛生部門規定的重大疾病是30種，然後今年衛生部門新增加10種重大疾病，然後保險公司會跟隨更新，但是你再去年買的，所以你無法享受新增的10種重大疾病保護，除非你的保險進行升級，否則保險公司不賠付，

現在說一下重大疾病的標準，這個重大疾病是有標準的，比如A重大疾病標準是醫療診斷為8項條件，最低標準為5項，一般只要確診有其中5項達標既屬於重大疾病，如果只有4項則不屬於重大疾病，保險公司不賠付，

因為重大疾病的特殊性，所以又有輕度重疾，輕度重疾是重大疾病的前期表現形式，比如，A重大疾病要達標最低需要5項，如果在2-4項，就可能定性為輕度重疾，輕度重疾大部分是可以治癒的

關於重大疾病賠付，重大疾病賠付分為輕度重疾和重大疾病兩個方面（部分重大疾病不對輕度重疾進行賠付，這個需要根據各保險公司自行約定），

比如你購買的重大疾病險保額是60萬，約定輕度重疾20萬，只要你一旦被診斷為某一個約定重大疾病，保險公司會立馬給你60萬，不管你是否在治療，只要一經診斷確認就進行賠付，賠付完，合同終止，

如果你診斷為某一個約定輕度重疾，那麼保險公司也是立馬給你20萬，不管你是否在進行治療，支付20萬後，輕度重疾約定停止，重大疾病險繼續有效。

如果輕度重疾被治癒，假設你治癒只花了5萬，那麼剩下的15萬也屬於你，不需要退還保險公司。

重疾險一般生效日是你跟保險公司簽訂合同之日起90天，或180天后生效（不同保險公司生效時間不同），在非生效時間內（90天，或180天以內）你被確診重大疾病，保險公司不賠付，但會退還你購買保險的保費，這是保險公司的一些約定，不強制退還。重疾險一旦賠付合同就終止，所以如果重疾險跟壽險一起購買，甚至有意外險的時候（一般都是一起購買，重疾險不能完全單獨購買，需要購買壽險），壽險保額必須大於重疾險保額，比如重疾險保額60萬，你壽險可以購買65萬，這樣重疾險賠付後，合同會繼續有效（壽險和意外險有效），如果壽險和重疾險保額都是60萬，一旦重疾險賠付，整個合同就無效了，壽險和意外險也跟著無效。

購買重疾險，一般保費都比較高，重疾險是屬於提前賠付（一經確診就賠付，而且是一次性的），因此如果重疾險看上去學爽（超出國家規定的重疾種類），那麼你就越要注意裡面的陷阱，另一個要注意生效時間，時間越短，對自己越有利，在一個看看是否有輕度重疾（體檢就容易檢測出來），輕度重疾不會是所有重疾的輕度，保險公司不會傻到給你所有重大疾病輕度重疾的。

重大疾病總體來說在保額固定的情況下，對你好處越多，花的錢就越高，

重疾險是可以重複購買的，同一家公司可以重複購買（必須是不同重疾險品種，同一個重疾險品只能購買一份），不同保險公司的重疾險可以重複購買，

比如你購買A保險公司重疾險A和重疾險b兩個保險品種，A重疾保額60萬，b重疾保額30萬，你可以獲得共計90萬的保額，

如果你同時又在B保險公司購買了重疾險，保額共計80萬，那麼你一旦確診，就可以獲得兩家保險公司共計170萬的重疾保額。

簡單粗暴:重疾險就是如果發生了合同所描述的病症情況，經保險公司考證後就馬上賠付你一筆錢。

百萬醫療是你產生了一筆醫療費用，可以把發票拿到保險公司去報銷，目前有醫保的，報銷比例一般為100%，不過會有一定數額的免賠。免賠的意思是低於這個數額的醫療費用，是不會保銷的。

兩者的作用:

一般如果發生了重大疾病，在醫院進行治療，那麼醫院是會要求你繳納一筆保證金，以保證你能夠支付治療後的費用。那麼重大疾病提前給付的作用就來了，還有如果發生了重大大疾病，那麼人就不能工作，在這期間的誤工費，營養費，康復費用，都可以用這筆錢來支撐。這是重大疾病的作用。

前面說了，重大疾病是對後期誤工費，康復費用的補充，那麼醫療費用就是用百萬醫療來進行報銷。也是對重大疾病沒有包含到的一些程度比較輕的疾病的一個保障。

兩者相互搭配，才能更好的為以後的人生保駕護航。

重疾險是儲蓄型產品，按照合同約定確診即賠付，醫療險是補償型產品，根據住院的實際花銷給報銷的，是消費型產品，費率根據年齡不同有所不同。

　　重疾險和百萬醫療險兩者之前並不衝突，百萬醫療險用於住院治療費用的報銷，且不限基本種類、用藥、治療手段；而重疾險則可以用於收入補充、康復期恢復等，長期險可以保證續保，不用擔心保障中斷的問題，兩者組合投保會讓保障更全面。具體的不同有哪些，下文詳細介紹。

　　賠付方式和金額不同

　　重疾險是確診賠付型，一旦罹患合同約定的重疾即賠付保額，和實際住院治療的費用無關。這筆錢可以用於治療，也可以用作它用。百萬醫療險是報銷型，只有實際花費了才能進行報銷，且治療費用需要先行墊付而後透過治療花費的依據找保險公司進行報銷，一般情況下報銷的費用不會超過實際治療費用。而百萬醫療險和重疾險的賠付相互不受影響。

　　保障期限和保費變化

　　重疾險的保障期限有一年期、定期和終身之分，一般都建議選擇定期或者保障終身，繳費期限也比較靈活，可以選擇躉交、10年交、20年交或者繳至60歲、繳至70歲等。一年期重疾險作為一個短期的過渡還是可以的，但不建議作為長期的保障。而無論是定期還是終身重疾險，每年所交保費都是一樣的，採用的是均衡費率，所以費率不會隨著時間而變化，考慮到多數重疾險含有豁免保障，建議大家在繳費年限上儘可能延長繳費期限，一方面是豁免保障，一旦患病可能免交後續保費，另一方面也是考慮到通貨膨脹的因素。百萬醫療險保障期限一般是一年，多數產品是不能保證續保的，採用的是自然費率，所以其保費不是固定的，可能第二年連續投保費率都會有變化，一般來說隨著年齡的增長，保費越高。但相對重疾險來說，百萬醫療險的保費較為便宜，一般一年幾百塊錢就可以買到百萬的保額。

　　保障責任和續保條件

　　重疾險保障的疾病，賠付的理賠金不僅限於醫療救治，還可以解決收入損失的問題。投保後，不會因為個人身體狀況或其他原因下架而影響理賠，只要按時繳費，合同有效，保障就會一直存在。百萬醫療險解決的醫療費用問題，且僅限於醫療費用，報銷的金額不會超過實際的花費。且百萬醫療險大多是一年一保，所以保障到期後可能面臨著續保的問題，如果身體狀況發生變化，續保的難度可能就會加大，很可能會加費承保或者拒保。從這裡也看出兩者的保障還是有很大區別的，重疾發病率逐年提升的現在社會，還是建議“醫療保障+收入損失保障”組合投保是非常不錯的。比如當下價效比高，銷量較好的星悅重大疾病保險+“定心丸”樂享一生百萬醫療險就是不錯的組合，或者達爾文1號重大疾病保險+平安e生保plus組合，價效比也不錯。

重疾險，是以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等為保障專案，當被保險人患有合同規定的重大疾病時，保險公司按約定保額給付保險金。

銀保監會規定了25種必須包括的重大疾病，各家產品在此基礎上增加病種。

百萬醫療險，即保額上百萬的醫療險，可以對被保險人生病後對各種治療費用進行報銷。最低只要一百多塊保費，就可以撬動高達幾百萬的保額，光聽保額的數字就已經非常有安全感了對不對？

兩者還是差異較大而且各有優勢不可替代的。下面就來說說：

1.賠償性質不同

重疾險是給付型，百萬醫療險是報銷型。

2.首要作用不同

重疾險的首要作用，並不僅是提供醫療費用，而是為了給經濟支柱得了重病的家庭提供收入補償，避免因病致貧，因此家庭的經濟支柱最好要購買重疾險。

百萬醫療險就主要是對醫療費用作出報銷補償。

3.免賠額不同

重疾險一般不設定免賠額。

百萬醫療險基本都有1萬元免賠額。

4.保障期限不同

百萬醫療保險絕大部分都是一年期的短期保險，沒有長期產品，也不保證續保；

而重疾險產品的保障期限選擇豐富，有短期、有定期、還可以保障終身。

綜上，百萬醫療險覆蓋住院治療費用，重疾險來補償收入損失，它們的關係不是二選一，而是互為補充。