此次商業銀行存量浮動利率貸款基準由傳統官定的貸款基準利率向市場化的基準利率LPR轉換，是央行推行利率市場化的重要舉措，為未來貨幣政策引導市場利率下行來降低實體經濟融資成本確立了傳導機制，有利於未來貨幣政策逆週期調整實現穩增長的目標。

就拿房貸來做比較吧，央行釋出了新的住房貸款利率規定之後，創造了全新的詞彙“LPR”，以後新的貸款利率都要根據LPR來確定，那LPR是什麼的簡稱？2019最新貸款基礎利率怎麼算？如果你是一個準備買房的人，請看看下文吧。

LPR（LoanPrimeRate的簡稱）是指貸款基礎利率。新政後利率制定方式：LPR=平均值（18家銀行的“MLF+點”）；貸款定價=LPR*（1+上下浮動倍數）。18家銀行按中期借貸便利利率（MLF）加點形成的方式，向全國銀行間同業拆借中心報價。所以，銀行在制定貸款利率的時候，可以根據資金成本、客戶的信用溢價和期限的風險溢價在LPR基礎上自由浮動。那LPR對買房者的影響是什麼呢？根據專家分析，各銀行採用新的LPR計算貸款利率時，購買首套房的人沒有多大影響，原來要花100萬買的房子，現在依然要花100萬，但是如果購買的的是第二套房或者第三套房，那購買成本就要增加了，需要100萬+才能把房買下來。

兩種方案，一個是LRP一個是固定利率

比如之前4.9浮動20%到了4.9X(1+20%)=5.88，

你只能選擇固定5.88或者（5.88-4.8）+LRP，LRP目前是4.8

如果以後基準將為0了。你本來一分錢利息不需要支付0X(1+20%)=0

選擇固定，你依然要5.88

選擇LRP，你可能需要（5.88-4.8）+LRP=1.08+LRP

  1、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。

  2、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

  4、華人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

從世界經濟發展來看銀行利率都是以下降的趨勢來執行的，所以個人貸款的年限在10年以上的建議選擇後者。  

LPR就是貸款基礎利率，建議簽訂房貸合同時選擇浮動利率，一年調整一次。

2020年1月1日起，所有的銀行貸款利率，包括住房商業貸款，不包括公積金貸款，都要按照LPR加點來確定。

下面，我們就來扒一扒LPR。

1 LPR是什麼？怎麼算？

LPR，就是貸款基礎利率。

它根據人民銀行指定的18家銀行報價綜合確定，每月20日更新一次。銀行以LPR為基礎，上浮或下浮一定點數確定客戶的最終貸款利率。

舉個例子：2017年，小A貸款100萬買房，期限20年，利率上浮10%。當時五年期以上貸款基準利率為4.9%，上浮10%，就是4.9×110%=5.39%。

貸款合同簽訂的是浮動利率，每年浮動一次。也就是說，如果某年人民銀行調整貸款基準利率，小A的貸款利率在第二年的1月1日開始，自動調整一次，按照新的貸款基準利率上浮10%。

2020年3月開始，銀行要和小A重籤貸款合同，需要做一道選擇題：

選項一：固定利率。

無論LPR利率如何調整，小A的貸款利率按照之前的5.39%保持不變。

選項二：浮動利率。

就是在“LPR基礎值”上加上一個固定點位。“LPR基礎值”是2019年12月公佈的LPR，其中5年期以上為4.8%。

小A之前的貸款利率是5.39%，那麼小A的利率加點就是5.39%-4.8%=0.59%。

這個0.59%的加點會固定下來，一直伴隨你的房貸到期。以後LPR調整，小A的貸款利率就是新的LPR+0.59%。

選擇固定利率，還是浮動利率？

建議選擇浮動利率。從國際、國內經濟基本面來看，利率將是一個長期的下調過程，近期LPR走勢也做了直接驗證。

所以，選擇浮動利率 ，可以享受降息帶來的優惠。

四：利率多長時間調整一次？

根據降息的趨勢來看，建議選擇一年調整一次。

五：簽訂合同後，能不能再次調整利率計算方式？

不能。固定還是浮動，只有一次選擇機會。

3 寫在最後

貸款利率由基準利率調整為LPR，從宏觀層面來看，是金融市場化改革的重要措施。

對於普通百姓的長期房貸而言，長期來看利息差異很小，談不上利好或利空。

不過需要注意：選擇浮動利率，一年調整一次。

2019年年底央行宣佈，2020年3月1日起，所有存量房貸利率要“重新定價”！也就是關於存量房貸的利率調整政策。要知道這個政策的影響可不小，資料顯示，2018年末，個人住房貸款餘額為25.8萬億元，佔住戶部門債務餘額的比例為53.9%。那麼到底對你的貸款有什麼影響呢？

首先，去年央行改革了貸款利率形成機制，LPR利率由MLF利率加點形成。而之前一般都是給大家固定的貸款利率，4.9%，要麼上浮，要麼下浮，以後不提打折了，改了一個說法，叫向上加點，和向下降點。

其次，今年3月份開始，至8月31日前存量房貸轉換完畢。以後利率要每年調整一次，你也要每年算一下自己的利率，然後計算還房貸的數額。當然你可以跟銀行重新約定一個固定的利率，但是這個選擇是否對你有利就不好說了，因為從長期來看，利率應該是不斷走低的。現在是房地產調控階段，你要是寫死了固定利率，可能對你反而更加不利。以後不調控了，或者經濟進一步下滑，我們的貸款利率可能也會跟歐美一樣，降到2-3%的水平，甚至過個10幾年，達到0利率也不是沒可能。

再次，那麼似乎，你只能選擇LPR利率，跟隨利率調整，對你有什麼影響呢？我們可以舉例說明，假如你房貸利率是基準利率上浮10%，也就是5.39%，那麼明年的利率肯定是不變的，還是這麼多，但是計算方法變了，是用倒推的方式，測算出你的加點額度，也就是用你現在的5.39%-去年年底的4.8%的LPR利率，等於0.59%，這就是你特有的加點幅度。以後LPR利率變化，而你的0.59不變，如果真有利率降到3%的那一天，那麼你的貸款利率，就只有3.59%了。

當然還有些朋友的房貸是折扣利率，好比說是8折，那麼你真實的利率是4.9%X0.8=3.92%，我們倒推，還是用3.92-4.8=-0.88%，也就是說你的利率不是加點，而是降點0.88%，那麼你明年的利率肯定不變，以後的利率也是隨著LPR變動，但是降點0.88不變，也就是說未來利率如果降到3%，那麼你的利率只有2.12%，那時候你就非常的爽了。

那麼有的朋友不理解了，你要浮動還是按照原來的百分比浮動多省事，為啥非得弄個加減點這麼複雜？其實對於數學很敏感的朋友，都一個看出來了，這套計算利率的方法，如果利率下降，對於下浮利率更有利，而對於上浮利率更不利。如果還是按照原來的1.1倍計算，那麼當利率降到3%，你的貸款利率應該是3.3%，而按照加點計算，則是3.59%，可見加點會比百分比浮動更高。而8折利率計算，降到3%的時候，應該是2.4%，而按照降點計算，則是2.12%。顯然降點會比百分比浮動更低，當然反過來說，如果未來利率上升，則效果就反過來了，對於加點更有利，對於降點的更不利。比如利率要是到6%，那麼8折應該是4.8%，而降點後你也得是5.12%。

所以綜合來看，這個政策一出，以後大家的房貸利率，將不再是一個固定數字，每年都要進行調整，雖然一開始基本上沒變化，但後面是肯定會變化。以前上浮的變成固定加點，以前折扣的變成固定降點，未來利率下降將是大趨勢，所以對於買房的人來說，這個政策應該是個利好，大家的房貸壓力有望隨著時間的推移逐漸減輕，對於折扣利率的朋友，利好效應更多。