去年買的房，銀行貸款36萬，等額本金15年，划算嗎？

如果從住房的角度來說，這是划算的，借銀行的錢以前住上了新房子。畢竟房子是大多數人一輩子的追求，假如全款買房，很多人即使存款一輩子也很難，所以能借銀行的錢提前住上自己的新房子，其實很划算的。

從經濟角度來說，這個沒法分析是否划算。第一是否划算不是貸款多少還是貸款的年限決定的。是否划算要看你的利率是多少，支付的利率越少肯定就越划算。目前央行的基準利率是4.9%，而5年期的LPR利率是4.75%，過去2年的時間全國首套房平均利率最高的時候是2018年11月份，達到了5.71%，相當於在基準利率基礎上上浮16.5%此後房貸利率逐漸走低，一直到2019年的5月份和6月份都維持在5.42%的水平，相當於基準利率上浮10%。那麼你的利率是多少呢？

其實這個是否划算沒有絕對的標準定義，因為每個人的標準不一樣，如果利率高於平均利率，不管從什麼角度來說都是不划算的，如果低於平均利率，甚至在基準利率的基準上打折，相對於來說市場來說那就是划算的。從人性的角度來說，更是沒有划算的說話，人都是沒法滿足的，最好是一分利率都不需要出，甚至還有錢賺，那麼這個利率或許才是真的划算吧！

劃不划算？

首先讓我們來看看歸還貸款的兩種還款方式：等額本金還款法和等額本息還款法

等額本金還款法：即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減（以下簡稱等額本金）

等額本息還款法：即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。（以下簡稱等額本息）

下圖是兩種還款方式的測算結果

從資料上看，等額本金所產生的利息少於等額本息。

如何選擇等額本金，還是選擇等額本息？

兩者相比而言，各有特點：

等額本金每月還款額不固定，產生的利息少，但前期還款壓力高。

等額本息每月還款額固定，還款壓力小，但產生的利息多。

所以，如何選擇，還要看客戶的具體情況來定。如果能承受前期的還款壓力，等額本金還是較好的。

其次，如果是去年的商業性貸款，到今年3月，還涉及到LPR的轉換。

在此，轉換的利率如何計算呢？

以貸款利率5.88%為例

1：算出加點數值日:加點數值=現在合同執行利率—LPR（2019年12月20日值）=5.88%—4.8%=1.08%，

2：如果合同約定貸款利率為每年的1月1日調整，轉換利率=LPR（2020年12月20日數值)+1.08%

如果貸款合同約定貸款利率於次年對年對月調整，轉換利率=LPR(調整前一月的數值)+1.08%

目前，大多數人都認為LPR 是長期下行的趨勢，會逐步降低。因此大部分都會選擇同意轉換。

以上個人觀點，僅供參考！