因為收支不能平衡嘛，對於普通的工薪族來講一一如果不想作月光族，就必須有計劃的支配工資，同時還必須發揚中華傳統美德一一勤簡節約，否則就會入不付出，甚至負債……

1.不能存款的原因分析

轉眼間，一年又過去了，單位都在要求寫年終總結了，而個人呢，也需要總結一下自己這一年有些什麼收穫。除了經驗、人脈、資源等方面，收入、存款也值得好好總結一下。如果發現一年下來，還是沒有存款，那就要好好分析下原因。

第一，不能存款，是因為收入太低了嗎？如果你收入比較低，比如只有三四千，而且還要自己租房子，各種費用除去，還要給父母一點，那麼確實剩不下多少錢了，但這並不能成為你一點錢都存不下的理由。收入高多存，收入低，也應該少存。而且，新的一年，應該給自己的職場擬定一個規劃，爭取升職加薪來改變這個現狀。

第二，收入高，還是不能存錢？如果是這種情況，那就要想想，自己的收入都花到那裡去了。是雙11、雙12這類購物節上買買買了嗎？還是看著各類數碼產品控制不了自己的雙手，新款手機、筆記本、iphone X,你來者不拒，大量入手了？亦或者是跟小夥伴們頻繁聚餐，外出旅遊，支出太大？如果是這樣，那就應該反省一下自己的消費行為了。當然，還有一種情況，今年你將存款用來買房或者買車了，那麼，應該說這一年是收穫滿滿的一年，即使沒有存款，也是很滿意很高興的。

2.堅持記賬，控制不合理消費

很多人反應，自己當初剛上班時，收入比較低，所以攢不下錢，然而，後來工資都翻倍了，仍然存不下錢？就如同題主說的，根本就沒有存款，這到底是怎麼回事呢？這種情況，反映的是大家沒有理財觀念。理財是一個很普通的字眼，不是大家想的投資、買股票等才算理財，管理好你的收入支出，這就是理財。比如說，你月收入4000，每月拿到這4000元，如何規劃相應的用途，比如1000元房租，200元交通，1000元生活費，500元用於買衣服……這就是理財規劃。但規劃是規劃，重在執行。其中非常好的一種方式就是學會記賬，現在可以用一些記賬類的APP，將你每天的消費情況如實記錄，你每天只需要花幾分鐘，就可以發現自己消費是否合理，一週下來，再次進行分析，當發現這個時間段消費超支了，那麼後面就要控制自己的消費。之後，每個月再根據記賬的情況進行分析，確保你的日常開支合理，減少不必要的消費。

3.強制儲蓄，學會理財

當然，除了記賬的方式外，你還需要學會強制儲蓄，比如每個月用收入的20%來作為強制儲蓄，這樣，發工資後，先把必須儲蓄的錢存入指定賬戶，這樣，剩下的收入才是你可支配的收入。只有透過這種方式，到了年底，你才會有存款，否則大手大腳全都用掉了。最終受損的必然是你自己。當同齡的小夥伴都攢夠了首付款買房時，你身無分文存款，這時你再著急也沒用。所以，理財的觀念和行動必須都要跟上！

堅持記賬，分析收入支出，減少不必要的開支

記賬有一個好處，就是錢花在哪裡清楚明瞭，不會到最後錢好像都不知道花哪兒了。可以每月記賬，月末分析一下自己的花銷，看看哪些是必要的，哪些是不必要的，那些不必要的開支就可以減少。

必要的開支如房租，通訊費，生活費，房貸，車貸，這些是少不了的。而不必要的開支如一些娛樂消費，不必要的應酬。一些不起眼的消費，日積月累也是一筆不小的開支。

現在市面上的記賬app很多，我自己用的是隨手記，很方便，每天晚上用幾分鐘就能記錄一天的消費。月末也是花幾分鐘看看都用在什麼地方，第二個月改進。

以前我們的傳統觀念都是先消費，剩下的再存起來。其實可以反過來，每個月的收入先存下百分之十，剩下的百分之九十再拿來消費。比如5000塊的工資，可以先存500，剩下的4500再消費。

很多專家做過實驗，一個人一個月少用百分之十其實對生活不會完成很大影響。如果覺得一下子從百分之十開始難度有點大，可以從百分之五開始，之後慢慢提高儲蓄比例。

剛開始的時候不要去計較存下金額的大小，就算是一個月能存下一百，一年也能存下1200百元。至少已經不是月光族了，最重要是養成儲蓄的習慣，積少成多。

可以在網上做一個風險等級測試，如果是風險承受能力比較低，可以把每個月存下的錢存銀行定期，或者定投長期純債基金。以前我剛開始理財的時候就是每個月發了工資先存一年期定期，一年下來就有十二張存單。

如果風險承受能力比較高，可以每個月定投指數基金，長期堅持下來收益也還不錯。既養成了儲蓄的習慣，又能升值。如果單純定投指數基金覺得風險高，可以作一個組合。

例如一部分定投指數基金，一部分定投長期純債基金。這樣風險不會很高，收益也適中。比單純存銀行定期存款利率高一些，不過風險也比存銀行定期存款高一些。