根據你們現在的情況，理財規劃可以從以下幾方面考慮：

1.風險規劃，首先處於發展期的家庭應優先考慮風險規劃，即抵禦重疾、意外、失業給家庭帶來的風險。需要配置相應的保險，優先順序順序應該是家庭只要收入者、成人、孩子、老人。根據具體情況購買合適的保險，建議將保險和理財分開，這裡只購買消費型保險；

2.子女教育規劃，子女教育支出是要優先保障的，根據目前上海的消費情況，每個孩子平均每月支出在8000到10000左右。根據家庭實際情況對這筆費用進行單獨管理，每月定存一筆錢用於子女教育，如果暫時不需要可以進行投資。投資品種應為貨幣基金、銀行理財等風險低，流動性強的理財品種；

3.日常消費規劃，透過記賬分析以往家庭平均月支出，月初將這筆資金預留用於當月消費。可以存入餘額寶等貨幣基金。儘量使用信用卡、螞蟻花唄、白條等消費。

4.大額消費規劃，與子女教育規劃差不多，例如根據購房計劃，每月預留一部分做首付。

5.如果出去上述支出還有剩餘，這部分錢基本上很長一段時間都不會使用，因此可以做一些長期權益類投資，比如股票指數基金，格力、雲南白藥等價值型股票，建議採用定投方式不斷買入，注意在遇到大牛市時急時止盈。

以上供參考。

月入45K，上海，這個收入算是工薪階層中等偏上水平。

依我的理解，最好的理財，其實還是買房。

這個收入水平在上海再購置一套住房，有點困難，但不等於不能買房。

比如說去長三角一些發展後勁比較足，預期房價有較大上漲空間的城市購置一套兩居室或者更大面積的房子，應該還是很輕鬆的。

別信什麼房價會下跌的鬼話，整體房價一直在上漲，特別是大城市及周邊的衛星城。

只有房子屬於比較穩妥的理財產品，其他的理財產品，包括金融類，實物類的，都是扯膽。

房子不會收不回本金，不會跑路，也不是那麼容易被套牢，被收割的，它會一直陪伴你，除非發生重大的歷史事件。

步入正題：

其實，無論你是溫飽、小康、中產、富人、豪門，月入3千還是3萬。

是初入職場積蓄不多的小白領，還是久經沙場、馳騁股市的“老油條”。有一種財富配置，哪個階層都必不可少

它就是，「 零錢理財 」。善用零錢、活錢，才是高效理財的關鍵。

有人覺得我薪資少，無法理財；但是如果你將零錢都能運用起來，你的本金會紮實，你的理財意識也會有所提升。下面給你詳細解答：

零錢理財也叫活期理財，也就是百姓口中的「活錢 」，由於財富配置不同，大家手中的「活錢」或多或少，但都在生活中佔比不小，忽視現金流管理必然是很大的損失！

選擇兼具便捷靈活、活存活取的產品，把這部分資金活用投資同樣能增值，錢用不到時能躺著生錢，用錢時則能及時拿出！

[ 現金管理工具在任何投資型別中均佔比很大 ]

[ 現金管理+增值 讓生活大有增益]

在現金管理中，除了可選擇寶寶類的貨幣基金外，現在有一些P2P平臺也會提供活期理財產品，收益要高出貨幣基金許多，在網際網路金融專案中找到一個不錯收益的活期產品並不難。

1、起投資金低，操作簡單

在傳統的理財中，平常都是幾萬元十幾萬起步，而投資P2P門檻很低，平常百元起投。而且，P2P投資並不是像股票、外匯等投資，既不用天天看盤，也不必常常進行買入賣出等操縱，用手機app、微信、電腦都能夠很便捷地完成投資提現。對於那些剛步入社會工作崗位和處於工薪階層的人而言，P2P理財無疑成為了最適合的投資理財方法。

2、收益高，風控強

P2P投資平臺的回報率較傳統理財的回報率要高2-3倍，平均年化利率約10%左右。雖，2017年收益有所下跌，可是依然是銀行貸款利息率的數倍。相比以往的股票、期貨等高危險的投資方法，P2P滿足更多投資人的心理需要。

而且，伴隨著P2P理財行業監管政策的落地和監管細則的實行，行業自律性得到增強和強制的資訊披露，都使P2P理財行業有望步入健康的可持續發展的軌跡，將會成為網際網路金融業態的重要組成部分，有其成長的必要內涵和遼闊遠景。

一月4000結餘話，一年48000+年終獎或其他收益保守5-5.5w左右吧。

建議三三分開：存3~5年的定期存款，零存整取業務每月存1000元；3年累計3萬7；5年累計6萬4每月1000元存個活期，以備不時之需。剩下每月1000多辦理定投（定期投資），要想做10年左右投資就定投基金。

要是想保穩就定投黃金、或證券。銀行的理財產品都會有說明的。基本3年後夠了10萬多，可以買些銀行裡保本的理財產品。收益比定期高，基本沒風險。

以上都是保守型理財方案。你要是想靠金融產品掙大錢，前期考慮炒股之類吧，但是要考慮能不能承受風險。