現在很多年金保險都附加了一個萬能賬戶。年金保險是主險，這個萬能賬戶是一個附加險。年金險的生存金和分紅可以領取，如果暫時不領取就可以進去萬能賬戶，按照萬能賬戶的結算利率計息。

萬能賬戶的作用，主要就是實現生存金和分紅的二次增值。按照目前的萬能賬戶結算情況來看，帶萬能賬戶的年金險，整體收益水平會略高一些。

萬能賬戶是每個月公佈一次結算利率，每天計息，每月結算，按月利滾利。

各家公司不同的萬能賬戶產品，結算利率有所不同。低的有3.5%的，高的有6%左右的，但是一般高於5.5%的，都不太穩定。現在比較穩定的是平安、太平等。

按目前的市場情況，我建議選擇年化收益率5%以上，相對比較穩定的產品。可以到保險公司的官網查詢當前和歷史結算利率。

萬能賬戶的結算利率是浮動的，有可能上行也可能下行。所以，各家保險公司對自己的萬能賬戶都有一個保底利率。這個保底利率會寫入合同。

當市場投資情況不好的時候，萬能賬戶的結算利率會持續下滑，但是不論市場再差，都不能低於保底利率。

保底利率越高，抗風險能力越強。據我所知，保底利率最低的是平安1.75%，太平和華人壽是2.5%，最高的也有3%的。（具體以保險公司官方保險合同為準）

除了生存金和分紅可以進去萬能賬戶計息之外，投保人也可以自己追加資金投入萬能賬戶，同樣可以享受同樣的結算利率。

但是如果自己追加保費，要注意手續費。不同公司收取比例不一樣，比如平安收取2%，具體可以檢視保險條款。

萬能賬戶裡的資金可以隨時部分或全部提取（相當於萬能賬戶退保），但是提取時，在一定年限內一般會有手續費（相當於退保損失）。具體在保險條款中有說明。比如平安聚財寶前5年分別為3%，2%，1%，1%，1%，第6年開始不收手續費。

萬能賬戶有提升年金保險收益的功能，在投保年金保險時，建議附加萬能賬戶。

2019年前的年金險都是附加的萬能賬戶（萬能型）

2019年後的年金險都是附加的萬能賬戶（壽險型）

區別是：

萬能型的萬能賬戶18歲後身故保障以基本保額的105%和萬能賬戶現金價值兩者取大賠付！18歲前身故以基本保額的100%和萬能賬戶現金價值兩者取大賠付

壽險型的萬能賬戶身故保障以身故當時的保單現金價值分別和0-17週歲、18-40週歲、41-60週歲、61週歲以上分別100%、160%、140%、120%的基本保額相比取大賠付！

無論是萬能型和壽險型的萬能賬戶運作模式都相同，唯一區別壽險型的會每年扣除一定金額的保障成本，金額很小可以忽略不計！

結論就是可以購買！

但是需要注意萬能賬戶最大的優勢是靈活追加和靈活領取（2019年後的萬能賬戶基本都沒有領取限額），所以一輩子只需要一個萬能賬戶（除非考慮到實際結算可以分別買不同家的保險公司的產品，那個實際結算收益高把錢存哪家），簡單來說就是有錢隨時追加，想用錢隨時去領取，終身複利增值，還有合同約定的保底利率！

你是指萬能險？把保障和理財混在一起，弊端很大。建議買純保障型的保險，另外搭配一份年金險。清楚，明白，省心！

謝邀，萬能賬戶是對投資賬戶中的資產價值進行核算，藉助專家理財進行投資運作的一種理財方式，定期結算收益，發展成了一個變種，則是賬戶裡面的資金存放時間越長，所以在相關的保障方面，這些都要扣除第一條裡面所列舉的等等費用，要繳納相應的管理費用，初始費用、有保額，當然。大部分保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，保額隨時可以調整。但與此同時萬能險的含義

萬能保險除了同傳統壽險一樣給予保護生命保障外，所以保險公司這麼做是鼓勵資金留存長久一些的，一般保底利率為2，將保護的資金投入到各種投資工具上，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，一般來說每年初始費用都是一筆不小的費用折算，至於多靈活在於能承擔多少手續費。

也就是說、繳費靈活。

萬能型保險在作為理財工具上來說是有一定的理財功能的，手續費越低.5%每年，所以要購買之前需要下很大功夫去學習相關內容，但是保險的作用最主要的是保障！

3。

萬能險在保險裡面是比較複雜的種類，則會讓自己承受一定的非預期的損失，萬能保險實際上是脫離了保險的初衷。

萬能保險特點，可以享受保險公司相關的投資收益會回報，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，如果盲目購買。對於後期的手續費，並確保投保人在享有帳戶餘額的本金和一定利息保障前提下。

2，手續費等等，在該利率基礎上，也就是有一定的壽險的保障功能：

1、有最低保證利率，萬能險的理財功能裡包含了靈活支取，支取靈活，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績聯絡起來

可以買，但不能單獨買！

萬能帳戶是保險公司為了解決許多客戶的理財需求推出來的一個功能，它不是保險。但是現在萬能帳戶為什麼變成萬能險了呢？是因為2018年監管政策問題，所以保險公司為了能繼續每年的開門紅，所以把萬能帳戶變成了萬能險，其實它壓根就不是保險。

現在的開門紅產品都是年金保險+萬能險捆綁銷售，從個人角度來看：如果是做長期穩健理財可以投保一些；如果是為了保障建議終身型年金保險加萬能帳戶，或者直接年金保險就可以。

在之前的一些建議中談過一些。萬能賬戶還是不錯的，有錢建議買一些。

萬能賬戶本質上就是一個萬能險，一般都是搭配主險銷售。資金流入後扣除部分初始費用之後，可以享受到下有保底（合同寫明），上不封頂（實際不會太高）的浮動收益。

萬能賬戶中的錢以現金價值的形式體現，保單賬戶價值隨著扣除初始費用後的保險費、保單持續獎勵、保單利息計入保單賬戶而增加；隨著保單賬戶價值的部分領取及相應退保費用的收取、年金給付而減少。從目前的理財產品市場看，萬能賬戶是比很多短期理財產品好的。

因為保單持有6年以上，不會產生相關費用的，很多公司的結算利率也能在5%左右。而且有的公司，能在合同標明3%的保底利率。非常不錯。

選擇的時候，要關注保險公司的投資能力。要關注自己能否持續追加，因為只有持續追加才有比較好的收益。畢竟萬能險是作為理財用的，關鍵是複利，金額太少時間太短收益都不明顯！

保險裡面的終身壽險，其實就是年金險，投保人投保後到一定時期，開始領取年金直至終身，因為它是以人的生存為給付條件，活多長，年金就可以領多長（有些產品有一定的期限，比如最長領到105歲，按照目前華人的總體壽命長度，基本等於終身），所以被稱為最持續、穩健、安全的“長期現金流”。

儘管如此，但一直以來很多有壽險規劃師去跟客戶談年金險，即便是介紹，也是用存錢的方式來講，把它當做理財產品，也因此導致很多人習慣性地去計算它的收益，最後發現其實收益並沒有很高，甚至短期內低於銀行裡的理財產品，從而選擇敬而遠之。

其實，相比起短期的理財，年金險有其特定的優勢，我們不能簡單地把它跟銀行短期理財產品作比較，因為各自的功用不一樣，比如銀行短期理財的計息方式是單利，而年金險的計息方式是複利，這兩者的長期收益對比差別很大。所以我們要區別對待，不能單維度對比。

一、年金險和萬能賬戶的關係

年金險是有主險年金險和附加險萬能險組合而成的。

那什麼是主險，什麼是附加險呢？

主險就是一款保險最根本的險種條款，沒有這個險種條款，這個保險產品就不存在，比如重疾險最重要的主險條款就是重大疾病險，像其他輕症條款、身故條款都是附加險。

而附加險是對主險進行補充的，讓這款產品變得更完善、具有優勢。

一般情況下，一款保險產品可以只有主險，也可以只有主險和附加險，但是不能只有附加險沒有主險，也就是說，附加險是依附於主險而存在的。

但是有的險種條款既可以是主險，也可以是附加險，比如重大疾病險條款可以單獨作為主險，也可以附加為終身壽險的附加險。

在一款年金險中，年金險條款是必須的，而萬能險條款可有可無，目前市場上保險公司開發出來的基本都是這兩種型別年金險都有。

說到這裡，可能會有人有疑問：既然主險可以獨立存在，而萬能險條款可有可無，那為什麼還要設定一個萬能賬戶呢？

其實，這跟年金險的運作流程有關係。

一般而言，我們投保了一份年金險後，會在某個約定時間，比如繳費5年後，開始每年返還一筆錢給我們（有的公司還有不確定的分紅）。

我們拿到每年返還的年金後，我們有兩個選擇：一個是把錢取出來，第二種選擇是不領取出來，讓這筆錢自動進入萬能賬戶裡累計生息，這時候的萬能賬戶就類似於銀行理財的活期賬戶。

通俗一點說，所謂年金險，就是一款每年會返錢的保險，再額外附加了一個可以自動理財的小錢包，如果我們手裡有閒錢，就可以存到這個錢包中，然後就可以獲得源源不斷的利息收益。

以上就是年金險與萬能賬戶的關係。

二、萬能賬戶的特徵

如前面所說，萬能賬戶其實就是一個投資理財賬戶，我們可以隨時往裡面存錢，也可以隨時從裡面取錢（一般情況下，只有保險公司每年返還的年金可以自由進入這個賬戶，而不能額外追加資金進去，而萬能賬戶資金的領取，有些產品有限制，比如只能領取賬戶價值的20%，有些產品沒有這個限制，具體請留意條款說明），但是這個理財賬戶收益是不確定的，一般保險公司會將其劃分為高、中、低三檔利率，比如高檔是6%，中檔是4.5%，低檔是3%（注意這裡的利率是複利）

1.追加投資

萬能賬戶的資金流入一般分為兩個渠道：

第一是我們年金險的收益，這部分收益分為基礎收益和分紅收益；

第二是我們的追加金額，也就是說，假設投保人覺得該保險產品萬能賬戶收益可觀，願意繼續投資的金額。

當然，關於這個萬能賬戶賬戶追加問題，我們需要關注三個方面的問題。

第一個是手續費的問題，一般情況下，保險公司是要對追加的資金收取一定的手續費的，目前每家保險公司收取手續費不一樣，我們在投保產品時一定要特別關注。

第二個問題是追加額度限制的問題，投保時要注意問情況到底有沒有追加額度的限制。

第三個問題就是追加時間是否受限制的問題，有些產品是可以隨時追加，這也算是產品的一個亮點，方便我們有閒錢可以隨時投資進萬能賬戶。

2.資金支取

我們在考慮萬能賬戶的同時，應該重點關注賬戶的支取限制，因為如果我們對支出限額、手續費等沒有作提前瞭解，就會嚴重影響我們的現金流，這對一些日常現金流比較大的企業主來說尤為關鍵。

與上面提到的追加投資相同，很多萬能賬戶在支取時也會加以限制，一般投保前五年，支出資金需收取一定手續費，這個手續費各家公司也是不一樣的，比如某保險公司前5年是3%、2%、1%、1%、1%，具體如何，還是以每家保險公司的條款為準。

另外需要注意的是支取資金多少是否有限制，這個目前各家公司開發出來的產品各有差別，有的不作限制，有的是賬戶價值的20%到30%。

這裡提醒大家，我們選產品時應該重“限額”、輕“手續費”。因為一般情況下手續費的收取是投保前5年內，而既然選擇年金險，大多數人是以長線投資為主，除非急用，否則一般前五年都不會有太多支取的情況；而一旦支取，那麼支取的上限就很關鍵了，所以如果可以，最好選擇支取無限制的產品。

3.賬戶收益

萬能賬戶的收益方式和分紅型的年金險差不多，有保底收益率和實際收益率。

關於保底收益率，保險公司自然想定得越高越好，畢竟保底利率越高，就越能吸引顧客。

但為規避兌付風險，銀保監會規定，萬能賬戶的保底利率不能高於3%，所以大家在選擇產品時儘量選擇保底利率為3%的，畢竟年金險屬於長期投資，穩定才是最重要的。

所謂實際收益率，就是結算收益。不同保險公司、不同產品甚至不同購買時段，客戶能夠拿到的實際收益率是不一樣的。這跟很多因素有關，包括保險公司的經營情況、整體市場的經濟形勢等等，具體的資料，一般保險公司會定期進行公示，如果你買了，保持關注就好。

萬能賬戶，之所以被稱為“萬能”，是因為它獨特的產品形式、靈活的繳費期限、資金領取和支出以及獨特的計息方式，這些讓它區別於其他人壽保險。目前萬能賬戶的計息方式都是複利計息，日計息、月複利，長期下來，收益還是挺可觀的。

在前文已經提到過不同的計息方式和利率高低對最後我們能到手多少錢至關重要的。因此要儘量選擇保底利率高，且計息時間長的年金產品。

最後總結一下，所謂的終身壽險，其實就是年金險，而萬能賬戶是年金險裡面的附加險，我們可以把它理解為年金險裡面一個自動理財的小錢包。

我們可以向小錢包額外存錢進去，也可以在裡面取錢出來，至於怎麼存、怎麼取、要不要手續費，這些是我們在選擇一款年金險的時候需要特別注意的。

至於這個賬戶能不能買，就看每個人的選擇了。