在此之前，我們先來了解一下汽車保險的組成。汽車保險由商業險和交強險組成，商業險的計算公式為：汽車商業保險費=基準保費*費率調整係數。其中基準保費由車輛價格、零整比係數等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準保費在5000元左右，所以這篇文章中我們會將5000元作為基準保費。

費率調整係數=無賠款優待係數（NCD係數）*自主核保係數*自主渠道係數*交通違法系數。

其中無賠款優待係數：又稱NCD係數，根據近三年出險情況從0.6到2浮動。

自主核保係數：保險公司在一定範圍內自主設定的一些商業車險核保係數，上海的汽車商業險自主核保係數從0.85到1.15浮動，本文統一採用0.85。

自主渠道係數：各家保險公司對汽車商業險的不同銷售渠道制定的係數，上海的汽車商業險自主渠道係數從0.75到1.15浮動，本文統一採用0.75。

交通違法系數：部分省市會將汽車商業險與該車輛或該車主的交通違法記錄掛鉤，本文統一採用係數1。

透過這張表格我們可以直觀得看出，每年的商業險費用和汽車近三年的出險情況息息相關。基準保費5000元的汽車，在連續三年未出險時，商業險費用僅為1913元，而在上一年出險5次的時候，商業險費用達到了6375元。

除了商業險之外，交強險也與最近三年的出險情況息息相關。只不過交強險與汽車的基準保費無關，6座以下的家用車交強險基準費用都為950元。透過表格可以看出，交強險最多和最少之間也相差了近一倍。

相信很多人都聽過這樣的說法：一年出險兩次以內，第二年的保費不會上漲。其實這種說法偷換了概念，這裡說的不會上漲是指相比較第一年新車的保險費用不會上漲，並不是相比較優惠後的保險費用不會上漲。

從上面的兩張表格中可以看出，如果連續不出險的話，每年的保險費用是會有優惠的。而如果上一年有出險情況，那麼優惠幅度就會縮水。也就是說如果你今年的保險費用已經相比新車的保險費用優惠了，那麼報了保險之後，你明年的保險費用就會變得和新車一樣，無形中等於上漲了。

如果你駕駛技術高超，從新車買回來開始就一直沒有報過保險，那麼你的保險費用走勢應該如上表所示。從第四年開始，你的保費會一直穩定在2578元的最低價位。但是如果你報了保險，那麼就要從4138元開始重新進行輪迴，直到減到2578元。

但是如果你報了保險，那麼就要從4138元開始重新進行輪迴，再慢慢積累未出險年限。假設你今年報了保險，並且在這之後的三年都沒有報保險，那麼你這三年一共需要在保險上支出10693元。

很明顯，由於保險費用的折扣是往前看三年的，所以何時出險對於最後保險費用的上漲有很大影響。

如果你還是新車當年就報了保險，並且之後的三年都未出險，那麼你之後三年的總保險費用上漲的金額最小，為1560元。

但是如果很不巧，你好不容易堅持了兩年沒報保險，而在第三年的時候報了保險，那麼從第四年到第六年你的總保險費用就要增加2959元。對於一個新車保險才4138元的家用車來說，三年保費一共上漲2959元可不是一筆小數目。

以新車與新承保的為基數1計算

出險一次恢復原價1，兩次漲幅25%為1.25，三次為1.5，四次為1.75，五次就翻翻了為2。

相應的不出險就會有優惠，一年不出險為0.85，兩年為0.7，三年為0.6。

舉個例子:小強發生單方剮蹭事故，新保車輛保費5000元出險後來年仍然是5000元，若是本年度未出險保費為5000＊0.85=4250元，所以當您車輛維修費用低於750元走保險就不合適了。但保險業務員一般不會告訴您真實的情況，不知您瞭解了嗎？