評論員凱叔：座標一線城市，每天是朝九晚五的工作。很多人是每天都在辛苦的工作，但是月薪很低。而且更多的人對理財沒有太多認知。基本屬於一月一咣噹那種，說白了有點急事兒突發事件都拿不出錢來，也不知道每月工資都花拿去了，就是沒貨款。這個現象太自然了。其實理財說這很簡單做起來並不簡單。

每月要強制自己存一點錢，一定要給自己洗腦拿出一點錢做點理財，對自己好對未來也會好等等。首先要學會記賬，無論你是家庭理財還是個人理財，這塊兒一定是要記賬，自己每月消費的金額要記錄下來，這樣到了月底你才會發現自己的錢花想哪裡，什麼錢有必要花什麼錢沒必要花。到了下個月沒必要的錢就可以留出來放在理財產品中。

理財的錢一定是閒錢，不能說你把每月工資都拿出來做理財，這樣想是不對的，你要把平時生活的費用、社交的費用，柴米油鹽的錢都丟擲去後才是真正是你投資理財的錢。很多時候你把錢全部放在理財中，選擇的產品是3個月的那種，突發事件錢是取不出來的。所以要看個人。每個人月薪不一致，出發點不一致。

剛開始流動金比較少（理財）可以選擇一些安全有比較穩定的貨幣理財中，門檻也低，利息也是當天計算，流動性高。例如支付寶的餘額寶、微信的理財通都是可以選擇的。兩款產品目前收益比較低相似點還是蠻多的。可以考慮。

當你理財經過一段時間後，資金量大了可以做一些基金定投，這個你可以不用管，前期設定好金額和時間就可以放手不管了。平臺幫你打理也是利息當天結算的。

或者說你更有遠大的理想，工作期間不是很忙者可以選擇炒股作為理財。收益高但意味著風險也高。這個需要你多了解國家新聞社會發展和某個公司的股價等等。喜歡研究的可以考慮炒股票，如果工作比較忙沒有太多時間就可以選擇以上其他兩種。

1.餘額寶類的帳戶中放3個月的生活費，以應對生活必須開支。

2.找一隻或幾隻指數型基金，做基金定投，可以採用雙週定投的方式，長期投資，收益必定不錯。遇到市場特別好的時候或盈利超50％時，可賣掉一部分或是全部，待到市場調整，再繼續定投。

3.找一款高現金價值的年金保險，每年存一部分，因為保險的強制力是最強的，流動性也是最差的，所以這是一筆一定可以存下的錢。也正因為流動性差，記得要把自己的資金進行合理劃分。

4.再有的穩健的就是國債，銀行存款，理財，風險是依次增加一點，但都是較低的一類。如果錢多，可以存銀行的大額存單，利率也不錯。

在目前的金融環境和背景之下，市場上有很多專門針對上班族提供的檔案理財方式，部分具有一定的門檻性，但是絕大多數比較多元化的穩健性理財方式都是我們普通人可以去嘗試，在抵禦風險的同時儘可能的增加自己的收益率即可。

一、正規的銀行理財

二、民營銀行的紅利期產品智慧存款

三、基金的定投

當然，如果對於股票市場長期看好的話，也是可以選擇價值定投的。但是短期內而言，A股市場它的風險性高於上述三者。

雲寬科技結構化投資固收類產品，公司提供20%劣後資金作為賬戶風險保證金，如果賬戶產生浮虧或者虧損，我們的風險保證金承擔，確保客戶本金不受損失，真正達到零風險投資。客戶資金都是在客戶自己的銀行或券商賬戶，資金隨用隨取。並且簽訂律師事務所出具的正規合同！固定年化收益率8%～12% 。

接下來介紹幾個理財方式，大家可以根據自己的情況去選擇：

1、餘額寶。這個方式大家已經非常熟悉了，簡單來說就是貨幣基金，不過近年來餘額寶的收益越來越低，雖然是非常穩健的理財方式，但是收益已經趕不上大家的需求，逐漸在失去投資者，當然作為上班族依然可以選擇將部分資金投資餘額寶，理財消費兩不誤。

2、銀行定期理財。銀行定期存款我們就不推薦了，期限比較長，不是很靈活，對於上班族來說作用並不算太大。反而定期理財現在更加受歡迎，無論是期限還是收益都優於定期存款，一般5萬門檻起步，部分銀行有所降低。

3、債券基金。債券基金是低風險投資產品，雖然不能保證資金絕對安全，但是從每年債券基金的走勢來看，虧損的只數基本上是個位數，絕大部分都是盈利的。相比貨幣基金和銀行定期理財，債券基金的收益是浮動的，部分年化收益率高達10%-25%之間，比起大多數理財產品，債券基金都絕對是穩健型理財產品的佼佼者。

最後，如果要往基金產品方面理財，建議上班族運用基金定投的方式來參與，每個月在固定時間投資固定額度的方式，絕對是為上班族量身定製的，只要堅持下去，上班族也能實現財富穩健增長。

對普通上班族來說，最穩健的理財方式莫過於做好低風險理財產品的組合配置，力爭在低迴撤基礎上實現年化10%以上的年化收益率，能夠長期實現這個收益水平，已經能跑贏市場中80%的人。因此，我建議一般上班族將自己每月的結餘資金按照2：4：4的比例分別投資於智慧存款、債券型基金和指數基金，下面對這三種理財方式進行詳細的解析。

智慧存款

配置智慧存款的原因是為了保證資金的流動性，預留一部分資金應急時使用。智慧存款是民營銀行推出的保本保息創新型存款，之所以創新是因為它在支援隨存隨取的基礎上還能夠給予遠高於普通銀行存款的年利率。這裡我推薦的是藍海銀行的“藍貝貝”，活期存款利率為3.7%，存滿3個月利率為4.2%，滿半年4.5%，滿一年4.7%，滿三年5%，它是一種按照存款時間長短計息的存款，價效比非常高。

債券基金

債券基金是一種風險較低，回撤較小的理財工具，它投資的主要是一些企業債、金融債等具有固定利息收入的產品，因此它的收益率相對比較穩定。這裡我推薦的債券基金產品為工銀瑞信雙利債券A和易方達增強回報債券A，過去五年，這兩個債券基金的年化收益率都達到了10%以上，業績相當不錯。

指數基金

指數基金投資的是一籃子的股票，股票是長期增值的資產，但是波動相對較大，所以我們需要採取定投的方式進行。通過定投優秀的指數基金，我們可以獲得年化15%以上的回報。這裡推薦的指數基金為易方達上證50指數A和工銀深圳紅利ETF聯接A，這兩個指數基金的業績非常不錯，過去五年的年化收益率都達到30%以上。

以上推薦的理財產品沒有任何利益相關，僅僅是我個人在市場上精挑細選出來的經過歷史驗證的非常優秀的產品。通過以上三種理財方式的組合搭配，獲得年化10%以上的收益率是大概率的事情，長期複利下去，你的財富將呈指數級增長。做好資產配置，賺錢的事情交給資產組合，其他的時間該吃吃、該喝喝，在享受生活的過程中把錢輕鬆賺了，這就是資產配置的意義。

這個問題，需求很明確：兩個關鍵詞，一是“上班族”，二是“穩健”。

“上班族”意味著，沒有充裕的盯盤時間；

“穩健”意味著，不能接受高風險投資，收益也不能太低。

那麼答案同樣，也很明顯：

不能保證盯盤時間，股市這類開盤時間跟工作時間衝突的直接類投資，就不在考慮之列(別說臨時會議甚至有時一個電話，操作計劃可能就錯過了)；

風險控制在中低，貴金屬遞延這類高槓杆的投資產品，同樣也要排出在外（雖然它有夜市）；

貨幣型基金、普通存款這些，雖然安全係數高，但是收益也低，難以讓穩健型投資者滿意。

順著這個思路，適合上班族的穩定理財方式，無外乎以下幾種：

最簡單的方式：直接購買在售的理財產品。

不管是傳統的銀行理財，還是網際網路金融平臺上常見的險資理財或券商理財，這些專業的理財產品，都是經過專業人士設計，針對特定客戶群體的投資組合產品。

所以，理財產品是一個大類，覆蓋不同的投資類別和風險等級，客戶總能從中挑選出適合自己特殊需求和風險偏好的產品。

穩健型的話，建議選擇PR2或PR3級，也就是所謂的“中低風險”或“中風險”理財產品。

需要注意的是：

按新規前的說法，PR2級通常意味著“保本不保息”，本金無憂，但是收益可能有浮動；

PR3級則意味著“不保本也不保息”，本金和收益都存在虧損的可能。

但考慮到理財產品（特別是大銀行的傳統理財產品）的投資風格一般略趨於保守，即便它標註的中風險，本金虧損的概率也不大，對穩健型投資者來說，應該算在可接受的範圍內。

優點：

簡單省心，買完就不用管了，基本不需要什麼專業知識，也不必時刻關注，到期領取本金和收益就可以。

缺點：

收益偏低，中低風險或中風險理財的年化收益一般就在4%左右；

流動性差，傳統的封閉型理財，合約一旦生效，到期之前無法提前終止協議；對流動性有要求的投資者，建議考慮淨值型理財，提取更加便利一些。

適合：

純新手、小白，對理財知識和投資標的，都不太了解的初學者。

最安全的方式：投資於結構性產品。

有老鐵說，國債、大額存單這些不是更安全麼？

的確，國債是教科書上無信用風險的典範；大額存單享受50萬以下保賠付的政策保障。

但是，這些產品雖然安全性高，缺都存在期限長，收益低的缺點，更適合保守型投資者，而不是題目中的穩健型。

結構性產品則不然，它相當於一個普通低風險投資加上一個掛鉤投資標的的高風險組合。我們可以看到，跟普通理財產品不同，結構性產品的預期收益不是一個固定值，而是一個有著上下限制的區間。

這是因為，在設計之初，結構性就引出了“安全墊”的概念，確保最不利的情況下，依然可以取得預期收益區間下限的保底收益。

所以，結構性產品，屬於進可攻退可守的全能型選手；既能保障本金安全，又可以博取超額收益，可以滿足穩健型投資的需求。

優點：

有“安全墊”的存在，一般不會出現本金損失（除非預期收益區間的下限本身就是負值）；如果達到預期收益上限，則還是比較能令人滿意的收益水平。

缺點：

結構性產品，設計的投資標的比較廣：利率、股指、外匯、貴金屬等等，無所不包；要想取得預期收益上限，需要投資者對標的產品的行情與走勢，有一定的了解和判斷。

適合：

對投資理財有一定心得，對投資產品有自己看法和觀點，但是由於工作原因，沒有時間和精力直接進行參與的投資者。

最靈活的方式：分類別配置不同的債券型基金

去年是債券基金揚眉吐氣的一年，年化收益普遍都在6%以上，甚至有不少都達到了8%，遠遠超過同期的理財產品。

債券類的固定收益型產品，是一種比較成熟的金融產品，定價和估值都相對容易，深受機構投資者喜愛；它最大的風險，便是到期無法按約定兌付的信用風險，也就是俗稱的“違約”。

而債券基金靠分散投資於多支不同的債券，把單支債券違約對整體收益的損害控制到了一個可接受的範圍內，更適合普通投資者。

債券涉及面廣，信用評級、所處行業、發行主體的不同，收益和價格也各不相同；相應的，債券基金也是數量多，包含不同風險等級和收益水平；足夠讓不同投資者按需求進行篩選。

投資債券基金，最好的方式，莫過於根據自身需求配置不同的型別組合。

看重安全，可以多配置一些專注於低風險信用債的基金，比如名字中帶“高信用等級”字樣的債券基金；

想攻守平衡，可以多配置些同時投資於高等級型債券和高收益型債券的基金，比如名字中帶有“雙債”字樣的基金；

羨慕股市的高收益，可以多配置同時投資於債券和股票的基金，比如名字中帶有“雙利”、“靈活”或“混合”字樣的基金；

有流動性需求，可以多配置主要投向中短期債券的基金，比如名字中帶有“中短”或“短債”字樣的基金。

債券基金可選擇實在太多，甚至還有專門投資於不同產品、地方、行業、概念、版塊等等，不一而足，簡直可以用包羅永珍來形容。

優點：

收益可觀，可選擇面廣，能夠按投資者的個性化需求打造出合適的投資組合。

缺點：

手續費較高，更適合長期持有；債券本身存在信用風險，需要投資者對經濟形勢有基本的了解。

適合：

有耐心，初步具備金融理財知識，對投資組合有一定了解的長線型投資者。

最佛系的方式：指數型基金定投

經常看到有人在悟空上問，現在股市漲了，適合開始定投嗎？

咱們首先要明確，為什麼要定投？你如果判斷未來會上漲，那還定投什麼啊？肯定現在立刻馬上重倉跑步進場啊。

為什麼要定投？

就是因為對前景迷茫，看不準；不知道未來會不會漲，也不知道什麼時候才開始漲。

投資是一門捨得的藝術；定投相當於放棄了“擇時”，放棄了選擇最好的入場點；那麼，同樣的，它也規避了在最壞時點入場的風險。

放棄了重倉抄底暴富的機會，也就規避了主力高位套牢的慘狀。

那麼，為什麼選擇指數型基金呢？

因為首先指數，沒有越不過的高峰；但是個股則不好說。

比如，48元開盤進的“幾多愁”恐怕回本的希望渺茫；但是從長期看，大盤遲早會把6124踩在腳下，就像當年的2245。

其次，指數型基金收費低廉，相比主動型基金在起手就搶到了成本優勢。

最重要的一點，還是那句話，投資是一門捨得的藝術。

選擇指數型基金，相當於放棄了“擇股”，放棄了黑馬超過大盤的暴利，也就規避了踩雷弱於大盤的風險。

當然指數型基金，包含的產品也很多，除了常見的50、300、500；還有各種行業、板塊、 主題相關的指數可選。

優點：

不需要專業的投資知識，設好日期和金額，靜待花開就可以了；一輪牛市下來，平均收益相當可觀。

缺點：

黎明前的黑暗，可能十分漫長，曙光到來之前，賬戶可能一直在浮虧。

適合：

心態好，不著急，只問耕耘，不問收穫的佛系投資者。

綜上

以上幾種都是比較適合上班族的穩健投資方式，它們不需要佔用太多的工作時間，也不需要長期投入太多精力。

另一方面，從長期看，這些投資方式的風險大小和型別，雖然不盡相同，但大都處於可控狀態，不至於讓投資遭受重大損失；而收益上，當然是“一份風險，一份收益”，投資者可以根據自己的實際情況和風險偏好，選擇適合自己的投資理財方式。

適合“上班族”的理財有不少，既能不花時間盯盤不影響工作，又能有穩定收益，風險不高的話，可以選擇“外匯託管跟單”。

有一種“理財”叫外匯託管：

假如你有10萬元人民幣：

放在銀行：活期一年的利息是300元；定期一年1700元；

放在餘額寶：以2019年的綜合收益比，一年的利息是2520元；

放在外匯託管：月化收益5%-15%左右；一年賺6萬-18萬左右。

外匯託管交易：簡單說，就是不需要你盯盤、不需要你懂外匯、不需要你交易！公司聘請全球頂尖操盤手幫我們打理我們的個人賬戶，雙方利潤分成（資金始終在自己的外匯自己賬戶裡，通過PAMM系統關聯到操盤團隊進行外匯交易，在國際市場賺取差價盈利）。