銀行資金存管是指銀行對合作平臺出借人與借款人開立和使用的資金存管賬戶進行管理和監督，依照出借人與借款人向平臺發出的指令，對兩者資金進行存管、劃付、核算和監督，平臺作為純粹的資訊中介參與到交易之中，全程不觸碰資金，所有資金流動均在銀行體系內進行，從而真正做到了平臺與使用者資金完全隔離，有效杜絕了平臺支配和挪用使用者資金的風險。

銀行資金存管的好處

1.資金安全隔離 投資更放心

使用者在存管銀行有專門的獨立存管子帳戶，有效實現平臺資金和使用者資金隔離由存管銀行對資金進行管理與監督，平臺無法觸碰使用者資金。

2.使用者授權操作 資金交易真實透明

使用者賬戶資訊由存管銀行管理，銀行劃撥使用者資金必須透過使用者的授權操作指令，銀行根據合同約定及使用者發出的交易指令，對交易流程進行管理並記錄使用者資金流水，交易真實可查，真實透明更安心。

3.監管硬標準 合規更安心

銀行存管上線後，挪用資金、設立資金池、捲款跑路等危害使用者資金安全的行為將受到強力監管，合規更安心。

像叮咚錢包上線銀行存管後，銀行對叮咚錢包的出借人與借款人開立和使用的資金存管賬戶進行管理和監督，依照出借人與借款人向叮咚錢包發出的指令，對兩者資金進行存管、劃付、核算和監督，叮咚錢包作為純粹的資訊中介參與到交易之中，全程不觸碰資金，所有資金流動均在銀行體系內進行，從而真正做到了平臺與使用者資金完全隔離，有效杜絕了平臺支配和挪用使用者資金的風險。

所有資金都不經過P2P平臺，由於所有款項都是在銀行存管賬戶中流轉，資金始終是在銀行存管賬戶裡，從而使P2P網路借貸平臺與投資人的資金“隔離”，也杜絕了平臺私設“資金池”及非法集資的政策風險。從操作層面上我們可以看出銀行存管能夠防止P2P網路借貸平臺挪用資金、捲款跑路，保障投資者的資金安全，理論上也應該能夠吸引投資者，提高P2P網路借貸平臺的人氣和成交量。

個人見解供大家參考，銀行存管業務在一些理財業務中，交易雙方為防止減少由於資訊不對稱引起一方利益受到損害，約定由銀行作為第三方進行資金存放管理，一般為約定資金使用支付的限制條件。在證券業也作為制度強制設定，但存管只是以防範操作風險為主，不能防範所有風險。

提到資金存管，必須還要牽扯到一個名詞叫資金託管。

存管與託管，雖一字之差，但背後是責任與義務的區別，也是P2P平臺、共享單車企業與客戶資金真隔離還是假隔離的分界。

指具有彙集客戶資金的企業（比如：P2P網貸、共享單車企業）將客戶交易資金或平臺備付金、風險金、押金等存放於第三方機構賬戶，如銀行賬戶或第三方支付公司賬戶，類似於證券資金第三方存管。

在這種模式下，第三方機構實際上並不承擔監督資金流向的義務，這些企業也未真正與客戶資金隔離，平臺可以隨時提取這些資金。

指投資人與借款人均在銀行開設個人賬戶，銀行按照指令做資金劃轉，整個過程投資人都能看到自己資金的準確去向，平臺絕無接觸資金的可能。

詳細地說，就是資金流執行在第三方支付託管公司，而不經過平臺的銀行賬戶，從而避免平臺因為經營不善導致挪用交易資金而給交易雙方帶來的風險。

採用資金託管的平臺，首先排除了杜絕了平臺自建資金池的風險，可以有效防止平臺捲款跑路或提現困難現象，需要注意的是，辨別是否是資金託管最簡單、最有效的方法就是投資人、借款人、平臺是否在第三方支付公司開通賬戶。

託管需要銀行對資金賬戶進行監控，並定期出具報告，以證實資金用途是專項用於保障投資者投資本息，並定期向大眾公開餘額；而存管僅僅是開一個定期存款賬戶而已。

而且之前國家監管部門就提出P2P機構“十大監管原則”，要求“貸款人和投資人的資金要進行第三方託管，不能以存管代替託管”！

許多平臺會說自己進行了銀行存管，但有些則是假宣傳，一定要看到平臺是否獲得銀行出具的存管報告，如果出具不了，那就是假的。

而且，雖然銀行存管很大程度上減少了平臺碰到資金的可能性，不過風險點在於銀行無法對每一筆借款逐一稽核，無法辨識平臺借款專案的真偽，這意味著借款人造假的可能性是依舊存在的。

那麼採取銀行託管是不是就100%安全了？

並不是！

“資金託管”只是實行了使用者賬戶資金和企業自有資金的分離，理論上說平臺無法挪用使用者賬戶裡邊的資金，但實際上還是可以透過很多途徑來挪用。比如，某些不法平臺可以透過偽造借款人資訊和平臺內部借款人等方式，套走使用者的資金。

一、銀行存管是什麼意思？

簡單而言，就是透過銀行管理投資者的資金，平臺來管理交易，做到資金和交易分開，讓P2P平臺不能接觸到資金，就可以避免資金被挪用的風險。

P2P和銀行賬戶管理模式有三種：銀行直連、聯合存管、直接存管

1.銀行直連

最大特點是整個交易過程資金都直接透過銀行系統結算，無需第三方介入

其實就相當於我們在平臺投資不需要將銀行卡的錢充值到平臺再進行投資，而是直接在銀行卡扣款

提現，同理

使用者體驗確實很方便，目前使用銀行直連的平臺較少

但是…注意喲，這整個過程依然沒有有效隔離平臺與投資人的資金，減少平臺觸碰資金的可能性

2.聯合存管則是第三方支付單獨開的虛擬賬戶，總賬戶在銀行進行存管

3.直接存管則是銀行為投資者單獨開虛擬賬戶

《存管指引》明確了網貸平臺應指定唯一一家存管人作為資金存管機構,這也意味著聯合存管模式被否定

沒錯，監管部門所期望的就是銀行直接存管

二、對資金方面有什麼作用？

1、銀行也會選擇優質的夥伴進行合作，銀行用自己的風控手段和業務經驗為投資人進行了篩選。也就是說，那些沒有跟銀行上線存管的，要麼本身的態度有問題，沒想著持續經營；要麼實力不行，銀行看不上。’

2、P2P平臺與銀行合作之後，平臺是無法挪用使用者資金的，保障了使用者資金的安全，降低了非法集資的風險。